Содержание договора личного страхования

Роль застрахованного  лица в личном страховании не является пассивной и не исчерпывается  только тем, что страховой случай связан с его жизнью и (или) здоровьем. Ему принадлежит ряд правомочий, которые и делают его участником (субъектом) страхового правоотношения.

Договор личного страхования  может быть заключен в пользу иного  лица (в том числе и страхователя), а не самого застрахованного, только с письменного согласия застрахованного. При отсутствии такого согласия договор  может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников, т.е. становится сделкой оспоримой (ст. 166 ГК). Но если эти лица в установленный срок в соответствии с общими правилами об исковой давности такого требования не заявят, договор сохраняет силу.

Если в договоре не названо лицо, в пользу которого договор заключен, он считается заключенным  в пользу застрахованного лица, а  в случае его смерти выгодоприобретателями  признаются его наследники (ст. 934 ГК). Замена выгодоприобретателя возможна также только с согласия застрахованного лица (ст. 956 ГК). Равным образом и замена самого застрахованного лица по договору личного страхования возможна лишь с его согласия и согласия страховщика (п. 2 ст. 955 ГК).

В исключение из общего правила, согласно которому страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по имущественному страхованию или страховой суммы по личному страхованию, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК), страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963). При этом следует иметь в виду, что в силу п. 2 ст. 935 никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье.

Договор личного страхования  является договором публичным (п. 1 ст. 927 ГК) и на него распространяется действие ст. 426 ГК. Это значит, что являющийся коммерческой организацией страховщик не вправе отказать обратившемуся к нему клиенту в заключение договора личного страхования на тех же условиях, на которых он заключает аналогичные договоры с другими клиентами, и не вправе оказывать кому-либо предпочтение перед другими. В случае необоснованного уклонения страховщика от заключения договора наступают последствия, предусмотренные ст. 445 ГК. На отношения, возникающие из публичного договора, распространяется действие Закона о защите потребителей (п. 2 и 3 ст. 426 ГК).

В отличие от правил о  договоре имущественного страхования, ГК не возлагает на страхователя или  выгодоприобретателя по договору личного  страхования обязанности сообщать страховщику о ставших им известными обстоятельствах, могущих существенно повлиять на увеличение страхового риска. Однако договором личного страхования может быть предусмотрено право страховщика при возникновении обстоятельств, существенно увеличивающих страховой риск, потребовать увеличения страховой премии соразмерно увеличению риска либо расторжения договора подобно тому, как это предусмотрено ст. 959 ГК для договоров имущественного страхования.

На отношения, возникающие  из договоров личного страхования, не распространяется специальный двухгодичный срок исковой давности, установленный ст. 966 ГК. В этих отношениях действует общий трехлетний срок исковой давности (ст. 196 ГК).

При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем. Данное требование связано с тем, что чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты.

Еще одной законодательно установленной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении  страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, является принятие им разумных и доступных  в сложившихся обстоятельствах  мер для уменьшения возможных убытков. Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены.

Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих  своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования – осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствий страхового случая. Они включают ряд этапов¹²:

1) установление факта  страхового случая;

2) расчет размеров ущерба и страховой выплаты;

3) осуществление страховой  выплаты;

4) принятие мер по  возврату сумм, выплаченных в  связи со страховым случаем.

Для установления факта  страхового случая страховщик должен выяснить следующее:

а) по какой причине  был нанесен ущерб, входит ли она в перечень страховых рисков;

б) не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;

в) произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба, в период действия ответственности страховщика по договору;

г) нанесен ли ущерб  именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования;

д) произошло ли данное событие в тех помещениях или  в том регионе, которые являются местом страхования.

Для выяснения данных обстоятельств страховщик проводит расследование обстоятельств случившегося, а страхователь (выгодоприобретатель) должен помогать страховщику в этом. В условиях договора обычно оговаривается  конкретно, в чем должно заключаться  содействие страхователя или выгодоприобретателя в проведении расследования (например, до прибытия представителя страховщика сохранять место происшествия в неизменном виде, обеспечить допуск страховщика на место страхового случая, предъявить страховщику поврежденное имущество или остатки от него, предоставить ему документы, необходимые для изучения обстоятельств случившегося, и т. п.). При необходимости страховщики могут запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих необходимой информацией.

Таким образом, подчеркнем еще раз суброгация предусмотрена  по договору имущественного страхования, но не личного страхования, поэтому  страховщик не вправе взыскивать выплаченное выгодоприобретателю страховое обеспечение в порядке суброгации. Учитывая, что выплата страховой суммы не является причинением вреда имуществу страховщика, неправомерно применение к данным отношениям норм об ответственности за причинение вреда.

Гражданско-правовая ответственность возникает в  силу закона с момента совершения правонарушения. Для нее, так же как и для юридической ответственности вообще, характерно государственное принуждение. Формой реализации ответственности является обязанность лица, совершившего противоправные действия, возместить причиненный вред.  

Традиционными формами гражданско-правовой ответственности, которые применяются к правонарушителю  за неисполнение обязательств по страхованию, являются неустойка и возмещение убытков.  

Неустойкой  в соответствии со ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.  

Страховщик  обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный  договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена  в установленный срок, то договором  может быть установлено, что страховщик уплачивает страхователю неустойку в форме штрафа.  

Страховое законодательство специально оговаривает  случаи, когда та или иная сторона  несет   ответственность  в  форме возмещения убытков. Так, в  силу п. 3 ст. 959 ГК РФ страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора в случае неисполнения  страхователем  или выгодоприобретателем обязанности, о немедленном сообщении страховщику о ставших ему известных значительных изменениях в принятом на страховании риске.  

Такая же ситуация возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования.   

Страхователь   несет   ответственность  за сообщение  ложной информации о действительной стоимости предмета страховой охраны. Страховщик имеет право взыскать с него в этом случае убытки с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование.  

При решении вопроса о страховой  ответственности следует 

учитывать  действия одной из сторон, которые  могут привести к наступлению  страхового случая. В случае смерти застрахованного лица, даже если смерть наступила в результате самоубийства, страховщик обязан выплатить страховую сумму. Единственной возможностью отказа в выплате здесь является то основание, что до момента самоубийства прошло менее двух лет действия договора страхования.⁴⁶   

Гражданский кодекс устанавливает и последствия  нарушения правил по обязательному  страхованию (ст. 937 ГК РФ). В частности, гражданский кодекс дает лицу, в пользу которого должно быть осуществлено страхование, право требования в суде по заключению договора обязательного страхования. Это означает, что лицо, в пользу которого должен быть заключен договор страхования по указанию закона, в случае незаключения такого договора ответственными за это лицами или невключения его в реестр, прилагаемый к такому договору, имеет право требования в суде по восстановлению его нарушенных прав. В случае заключения договора обязательного страхования на условиях худших, по сравнению с указанными в законе, лицо, заключившее такой договор,  несет   ответственность  по выплате страховых сумм на условиях, указанных в законе. Все неосновательно сбереженные при этом суммы подлежат взысканию в доход государства с начислением на них процентов по ставкам рефинансирования Центробанка. 

2.3. Порядок заключения  и прекращение договора личного  страхования.

Как было отмечено, договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки¹³.

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику  о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

Договор страхования  заключается на определенный срок и  заканчивает свое действие с его истечением. Однако в ряде случаев договор может быть прекращен и досрочно.

Во-первых, договор страхования  прекращается досрочно в  случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е, осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.

Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным чем страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д. В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той их части, которая пропорциональна времени, в течение которого действовал договор страхования.

В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В частности, это относится к случаям, когда страховая организация признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом все заключенные им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации. При этом в случае, если до даты принятия арбитражным судом вышеуказанного решения страховой случай не наступил, страхователи имеют право требовать возврата уплаченной страховщику страховой премии за неистекший срок действия договора. А по тем договорам, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом, страхователи (выгодоприобретатели) имеют право требовать страховую выплату.