Социально- экономическая сущность страхования

НОУ ВПО "Балтийский институт экономики и финансов" (БИЭФ)

 

Кафедра    Финансы и кредит   

 

 

Контрольная работа

По дисциплине     Страхование    

 На тему:    Социально- экономическая сущность страхования. 

 

Студентки  Гребенщиковой Ксении

Группа    3013  

Дата сдачи      

Дата проверки    

Проверил преподаватель  

Котенко А.Г.  

 

 

 

 

Калининград, 2013

 

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………….. 3

1. Социально- экономическая сущность страхования…………………..…… 4

1.1Рисковый характер общественного производства………………………... 8

1.2 Функции страхования……………………………………………………….. 9

1.3 Экономическая сущность  страховой защиты и её необходимость……..10

1.4 Роль и место страхования  в России……………………………………….13

Заключение……………………………………………………………………… 16

Решение задач………………………………………………………………….. 17

Список литературы…………………………………………………………… 22

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование - это экономическая  категория, система экономических  отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

Также на протяжении всего  исторического пути развития человеческое общество в каждой сфере своей  деятельности сталкивается с разногласиями  между природой и человеком, а  также между отдельными субъектами общественных отношений. Эти разногласия  предопределяют появление неблагоприятных  событий - рисков, среди которых выделяют стихийные бедствия и несчастные случаи.

Потенциальная возможность  наступления стихийного бедствия, несчастных и других непредусмотренных случаев, которые вводят в убыток или упущения выгоды, составляет сущность риска.

Целью данной работы является рассмотреть социально-экономическую сущность страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Социально- экономическая сущность страхования

Цивилизованное общество нуждается в страховой защите. В советской экономической литературе страховая защита понимается как  совокупность распределительных и  перераспределительных отношений, обеспечивающих отдельным гражданам, предприятиям, заведениям и обществу в целом возмещение ущерба, нанесенного стихийными и иными факторами, возможность отрицательного воздействия которых можно предусмотреть заранее.

Поясним сказанное. Из жизни  общества невозможно исключить события  стихийного и иного происхождения, наносящие ущерб либо обществу в  целом, либо отдельным его компонентам (регионам, коллективам, в том числе  предприятиям и заведениям), либо отдельным  индивидам. При этом речь идет о таких  событиях, появление которых можно  предусмотреть заранее (не само событие, а возможность его появления). Такие события называются страховыми, а возможность их появления —  рисками.

Естественно, что цивилизованное общество всегда, с одной стороны, стремится свести к минимуму возможный  ущерб от таких событий, а с  другой стороны — к возможно более  полной компенсации убытков пострадавшим от этих событий, если ущерба избежать не удается. Первый путь — минимизация  ущерба от страховых рисков, представляет собой совокупность организационных  и технических мероприятий, второй — система накопления средств для компенсации возможного ущерба носит экономический характер и представляет собой существо страховой защиты.

Каждый из этих двух путей  в свою очередь состоит из ряда компонентов. Так, мероприятия, снижающие  ущерб от рисков, включают, в первую очередь, комплекс действий, направленных на защиту от природных катастроф. Например, в сейсмоопасных районах дома строятся на специальных фундаментах  и к их несущим конструкциям предъявляются  более жесткие требования. Суда, предназначенные для плавания в  высоких широтах, имеют специальный  ледовый класс, т. е. конструкция  их корпусов рассчитывается для специальных  нагрузок. Широко известны противопожарные  меры, реализуемые во всех зданиях  и сооружениях. Сюда же относятся  плотины, дамбы и прочие водозащитные сооружения.

Вторым направлением мероприятий  по снижению ущерба от рисков является защита окружающей среды. Сюда относятся  многочисленные очистные сооружения, которые должны строиться. В судостроении примером этого направления может служить требование МОРПОЛ о двойных бортах нефтеналивных судов. Такие конструкции существенно снижают вероятность разлива нефти при, к сожалению, неизбежных морских авариях.

И наконец, третьим компонентом  этого комплекса является вся  система техники безопасности на производстве и в быту.

Второй путь — страховая  защита. Она состоит из нескольких элементов. Один из элементов страховой  защиты общества — страхование. Другими  его составляющими являются:

натуральные и финансовые страховые резервы государства, обеспечивающие в необходимых случаях  страховую защиту собственности  и личности; именно за счет этих средств  осуществляется ликвидация и компенсация  ущерба от форс-мажорных событий;

индивидуальная страховая  защита собственности и личности, включающая фонды социального обеспечения  и личные сбережения населения.

В рамках государственной  страховой защиты осуществляется постоянный контроль за уровнем рисков и принимаются необходимые меры по его снижению. В России для этой цели существует специальная структура — МЧС.

Сущность страхования  состоит в коллективном создании денежного фонда для возмещения возможных убытков отдельным  его участникам при наступлении  у последних различных страховых  событий.

Социально-экономическая  сущность страхования заключается  в том, что фонды возмещения убытков  создаются многими участниками, подверженными страховым рискам, а расходуются они на возмещение убытков только пострадавшим. Создание таких фондов (их называют страховыми) и управление ими давно перестало  носить стихийный характер и превратилось в распространенную отрасль экономической  деятельности. Отношения между лицами (физическими и юридическими), из взносов которых создаются такие  фонды, с одной стороны, и собирающими  эти фонды и управляющими ими, с другой стороны, определяют сущность страхования. В процессе страхования, таким образом, участвуют две  группы экономических агентов. Первая группа называется страхователями, вторая — страховщиками. В результате страховой  деятельности понесенные страхователями убытки распределяются таким образом, что затраты каждого из участников (сумма страховых взносов) составляют лишь некоторую долю возмещенного ему ущерба.

Таким образом, в страховании  реализуется один из важных аспектов экономических отношений, которые  складываются между людьми в процессе производства, распределения и потребления материальных благ.

Страхование может быть разбито  на два направления:

1) защита государственной собственности и личности (страхование ответственности перед населением);

2) защита частной собственности и личности.

Предпринимательская деятельность и страхование сегодня тесно  взаимосвязаны. В условиях рыночной экономики каждый хозяйственный субъект нуждается в страховой защите. Отсюда всевозрастающая роль страхования в общественном производстве, что, в свою очередь, существенно расширяет сферу страховых услуг. Наряду с защитой от извечных рисков природного характера (землетрясений, наводнений, ураганов и т. д.) и рисков техногенного характера (производственные и бытовые травмы, отравления жидкими и газообразными продуктами) сегодня объектами страхования все больше становятся угоны транспортных средств, разбойные нападения, кражи и убытки разного происхождения и характера, с которыми неизбежно связана предпринимательская деятельность.

Предприниматели все больше испытывают потребность в страховании  не только своих основных и оборотных  средств, но и финансовых рисков: потери прибыли, убытков от перерывов в  производственном процессе, дополнительных расходов, неправомерного применения санкций государственными органами и пр.

Рыночная экономика внесла свои коррективы и в отрасли личного  страхования и страхования имущества  граждан. Экономические интересы населения  теперь стали тесно переплетаться  с интересами страховых компаний. Это касается сберегательных и рисковых функций страхования, инвестиционной политики страховщиков, антиинфляционной политики. Страхование приобрело  две функции: сберегательную и рисковую. Можно сказать, что страхование  сегодня выступает в двух ипостасях: защищает интересы людей и их производственно-хозяйственную  активность и ведет коммерческую деятельность, целью которой является извлечение прибыли.

Денежный страховой фонд служит основой перераспределительных отношений, создавая основу для осуществления коммерческих операций и инвестиционной деятельности. Это приближает страховую деятельность по своей экономической сути к сфере финансов и кредита.

При этом одна из фундаментальных  черт страхования — вероятностный характер образования и использования средств страховщика — остается нетронутой.

Отметим, что доходы государственного бюджета так же формируются за счет взносов юридических и физических лиц, но использование этих средств  зачастую выходит далеко за рамки  интересов плательщиков этих взносов как во времени, так и в пространстве.

Есть еще одна особенность  некоторых аспектов страховой деятельности, которая приближает ее к категории  кредита. Это возвратность средств страхового фонда. Кредит также обеспечивает возвратность денежной ссуды. Разумеется, возвратность страхового фонда касается только страхования жизни. При имущественном страховании возмещение происходит только при наступлении страхового случая. Отметим, что, хотя это возмещение экономически отлично от возврата страховых платежей, все же есть основания считать, что страхование является не только финансовой, но частично и кредитной категорией. По-видимому, рисковое страхование можно рассматривать как коллективный кредит страхователя страховщику на выплату страховых сумм.

В условиях административно-командной  системы страхование для всей производственно-хозяйственной деятельности в стране носило обязательный характер. Поэтому оно не стимулировало  ответственности работников, не способствовало, да и не могло способствовать, занятию  подобающего места в экономике  государства. Эти условия формировали  весьма ограниченный перечень страховых  услуг.

Переход к рыночной экономике  вызвал небывалый рост номенклатуры страхования и послужил очень  важным фактором стимулирования хозяйственной  активности ее участников.

Немаловажными являются здесь  и психологические мотивы предпринимательской  деятельности, желание испытать себя, приложить свою энергию, знания и  талант.

 

1.1 Рисковый характер общественного производства

Главный побудительный мотив  страхования — это рисковый характер общественного производства в жизни человека. В процессе общественно экономического развития существует вероятность риска разрушительного воздействия стихийных сил природы и деятельности самого человека в процессе воспроизводства.

Страхование является основным методом снижения степени риска  неблагоприятного исхода при наступлении  определенных событий, на случай которых  оно и проводится. 

Страховые риски бывают имущественные, финансовые экономические политические, природные.

1) Имущественный риск — возможность случайной гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения и других бедствий.

2) Финансовый риск — риск в кредитной сделке, риск, связанный с непредвиденным ростом издержек обращения, затрат производства вследствие инфляционного процесса и др.

3) Экономический риск — возможность понесения потерь вследствие случайного характера принимаемых решений или совершаемых сделок. Например, в инвестиционной сфере риск экономический — это вероятность понести убытки в результате вложение капитала в неперспективный объект, а также в ценные бумаги (акции, облигации).

4) Политический риск — опасность, угрожающая субъекту со стороны государственных органов или организованных групп по политическим мотивам. Политическириск включает, в частности, военные действия, народные волнения, запрет на торговые и валютные операции и др. К природным рискам относятся такие явления, как засуха, наводнение, градобитие и др. 

Вышеуказанные риски могут  нанести определённый ущерб человечеству. Ущерб может быть не только имущественным, связанным с убытками в материальной сфере, но и физическим — в виде несчастного случая. Поэтому человечество всегда стремится к страхованию  рисков как наиболее экономичному способу  защиты своих интересов. 

Роль страхования проявляется  в следующих основных направлениях: 

- в снижении степени риска неблагоприятного исхода oпeраций; 

- в экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;