Страхование авто каска

     Важным  для анализа представляется изучение среднего уровня выплат по различным  видам страхования. Этот анализ проведем в табл. 2.5. 

     Таблица 2.5

     Средний уровень выплат по видам страхования в ОСАО «Россия» в 2008 г.

 

     Как видно из данных, приведенных в  табл. 2.5, план по уровню выплат по различным видам страхования в ОСАО «Россия» в первой половине 2008 года не выполнялся, в 3 квартале было незначительное отклонение от плана, а в 4 квартале фактический уровень выплат значительно превысил запланированный.

     Динамику  выполнения плана по среднему уровню выплат по видам страхования отразим  на рис. 2.5.

     Как видно из приведенных на рис. 2.5 данных, динамика уровня выполнения плана по среднему уровню выплат в течение всего анализируемого периода незначительна, что свидетельствует о том, что общие тенденции страхового рынка в компании анализируются на достаточном уровне качестве, а вот доля рынка компании в большинстве случаев переоценивается, чем и обусловлено несоответствие плановых показателей поступления страховых платежей и страховых выплат фактически полученным результатам.

     Также важным для анализа представляется рассмотреть, какие виды страхования для страховой компании ОСАО «Россия» являются более прибыльными.  

     

     Рис. 2.5 – Уровень выполнения плана по среднему уровню выплат по видам страхования в ОСАО «Россия» в 2008 году 

     Этот  анализ проведем на рис. 2.6.

     

     Рис. 2.6 – Средний уровень страховых выплат по различным видам страхования в ОСАО «Россия» в 2008 году

 

      Как видно из приведенных на рис. 2.6 данных, наименьший уровень средних выплат приходится на страхование ответственности, т.е. данный вид страхования для ОСАО «Россия» является наиболее рентабельным. Однако незначительные объемы страхования по данному виду не могут обеспечить нормального функционирования компании за счет только данного вида страхования.

     Наименее  рентабельными для ОСАО «Россия» в 2008 году являются следующие виды страхования: ДМС, КАСКО и ОСАГО. Однако значительные объемы страхования (это особенно касается страхования КАСКО) обусловливают среднюю рентабельность деятельности предприятия на уровне 50%.

     2.2 Анализ действующей страховой практики по автострахованию в страховой компании ОСАО «Россия»

 

     Договор КАСКО предоставляет возможность  автовладельцу застраховать свою машину от ущерба и угона. Поскольку понятия эти можно трактовать по-разному, то стоит подробнее остановиться на том, что это такое в понимании страховой компании.

     Договор КАСКО в ОСАО «Россия» предусматривает  ответственность компании-страховщика  возместить ущерб автовладельцу  в случаях, если машина будет украдена, или ей будет нанесен ущерб в результате нижеперечисленных событий.

     Перечень  рисков

     — столкновение с неподвижными объектами;

     — дорожно-транспортное происшествие с участием других транспортных средств;

     — падение на застрахованный автомобиль тяжелых предметов (в том числе, лавины снега, больших сосулек и пр.);

     — взрыв, пожар (включая самовозгорание автомобиля);

     — ураганные явления, бури, сильные  ливни, град, снежные заносы, удар молнии, паводок, землетрясение и оползневые явления и прочие стихийные бедствия, предусмотренные договором КАСКО;

     — неосторожные поступки посторонних лиц;

     — преднамеренные действия злоумышленников (угон, разбой, хищение).

     Это примерный перечень страховых рисков. Но, как и любой контракт, договор КАСКО может содержать ряд исключений. Ими могут быть, например:

     — вождение заведомо неисправного автомобиля (Правила дорожного движения предупреждают о том, что нельзя эксплуатировать автотранспортное средство при неисправности рулевого управления, тормозной системы, приборов освещения, — и запреты эти перекочевали в договор КАСКО) ;

     — несоблюдение Правил транспортировки и хранения пожароопасных и взрывоопасных веществ;

     — злой умысел автовладельца или связанных с ним лиц, в чьем распоряжении находилась машина;

     — эксплуатация автотранспортного средства лицами, не имеющими прав вождения соответствующей категории (этот пункт договора КАСКО не распространяется на ситуацию с угоном);

     — эксплуатация авто водителем, находящимся  под действием алкоголя, наркотиков или токсичеких веществ;

     — вождение машины с целью обучения езде на автомобиле, либо участие ее в спортивных состязаниях, если это не предусмотрено в договоре КАСКО;

     — нанесение автомобилю ущерба в результате ядерной атаки, военных действий или актов терроризма, народных восстаний, забастовочных явлений, конфискации по решению судебной инстанции и пр.

     Каждый  отдельно взятый договор КАСКО может  предусматривать и другие ситуации, а также не включать некоторые вышеперечисленные. Заключение договора КАСКО

     Оформление  договора КАСКО требует от автовладельца предоставления пакета документов, куда входит удостоверение личности страхователя, свидетельство о регистрации автотранспортного средства, техпаспорт на автомобиль. Если Вы планируете допустить к управлению других лиц, — для заключения договора КАСКО потребуются и их права.

     Страховка АВТОКАСКО заключается обычно на один год. Допускается и краткосрочный договор КАСКО, но это выйдет несколько дороже в расчете на каждый месяц страхования. За страховую сумму берется обычно рыночная стоимость автотранспортного средства. Страховая премия компании уплачивается в российских рублях. Так же производится выплата возмещения по нанесенному ущербу, предусмотренная договором КАСКО, (за исключением случаев, когда автовладелец выбирает в качестве оплаты ремонт своего автомобиля).

     2.3 Основы построения  страховых тарифов по автострахованию в страховой компании ОСАО «Россия»

 

     Стоимость страхового полиса КАСКО определяет множество факторов, которые в той или иной степени учитывают все страховые компании. 
Первый фактор, который считается главным и, можно сказать, определяющим для исчисления стоимости компенсационных страховых сумм, является возраст автомобиля. Основой для расчёта страховки является стоимость транспортного средства, указанная в договоре купли–продажи. Чем дороже автомобиль, тем дороже обойдется владельцу оплата услуг страховой компании.

     Первое  требование ОСАО «Россия» при страховании  КАСКО – это чтобы автомобиль был оснащён противоугонной системой.

     Существенный  момент страхования, который должен быть осмыслен каждым владельцем авто, это определение франшизы, то есть, той части страховки, которая не будет выплачена при наступлении события, являющегося предметом договора. Сумма ущерба, которая не подлежит возмещению, определяется страховой компанией и не превышает 1500 долларов.

     Если  франшиза по договору составляет 500 долларов, то ущерб, нанесённый автомобилю на сумму не более 500 долларов, не компенсируется. Если сумма причиняемых ущербов автомобилю каждый раз оказывается меньше предусмотренной в договоре франшизы, то водитель не сможет воспользоваться страховым полисом для получения компенсации. Полис КАСКО, в котором франшиза предусматривается, будет стоить дешевле на 10%. Но водитель должен быть готов к самостоятельной оплате ущерба, если он будет оценён меньшей суммой, чем предельный уровень франшизы.

     Стоимость страхового возмещения уменьшается с каждым годом существования автомобиля, даже если он не эксплуатировался, либо имел минимальный пробег. Но при страховании старого автомобиля приходится считаться с высокими тарифами, так как страховой тариф представляет собой отношение стоимости страховки КАСКО к оценочной стоимости автомобиля. Поэтому на практике получается, что страховка дешёвого и старого автомобиля обойдется владельцу совсем недёшево.

     Юридические лица, покупая полис КАСКО, предоставляют  сведения о том, кто будет управлять транспортным средством. Эти сведения также будут играть роль при расчёте стоимости полиса, так как возраст водителя учитывается страховой компанией. Водители с возрастом до 22 лет и старше 65 лет совершают больше нарушений на дорогах, чем водители среднего возраста, поэтому возрастная группа также относится к факторам, непосредственно влияющим на стоимость КАСКО. Чем больше водительский стаж у лиц, попадающих в возрастную группу 23-60 лет, тем дешевле будет стоить страховка. Если в страховой полис вписываются водители разных возрастных категорий, то расчет стоимости страховки будет учитываться по худшему показателю (минимальный или максимальный возраст).

     Существуют  варианты страхования, когда можно  вписывать любое количество водителей, и возрастная группа при оформлении полиса учитываться не будет. Но при этом страховая компания применят коэффициенты, увеличивающие стоимость страховки, причём минимальный коэффициент составляет 1,5. Если полис оформляется владельцем авто, получившим недавно права и не имеющим опыта вождения, это может значительно повлиять на удорожание полиса КАСКО.

     Еще один немаловажный момент при покупке  полиса КАСКО – готовы ли вы купить страховку с неснижаемой суммой возмещения, либо при каждом возникшем  случае страхования, сумма выплат будет уменьшаться. Естественно, что полис, где предусмотрена неизменная компенсация, будет стоить дороже на 10-13%.

     Страховая компания вправе обратить внимание на условия содержания и технического обслуживания автомобиля. Наличие обслуживания в сервисном центре и хранение автомобиля в гараже могут уменьшить стоимость полиса КАСКО. Обязательно надо обратить внимание на сроки выплаты компенсационных сумм - одномоментное возмещение или в течение определённого промежутка времени будут произведены выплаты.

     В каждом случае страховая компания производит несколько вариантов расчета  стоимости полиса КАСКО, и владелец авто выбирает наиболее приемлемые для  него условия договора.