Страхование грузов и пути его развития (на примере ЗАСО «Белнефтестрах»)

К проблемам развития данного вида страхования, как и  многих других, можно отнести применение всеми компаниями необоснованных тарифов. Но эта проблема больше возникает  не из-за того, что страховые компании хотят завысить или занизить свои тарифы, это простой недостаток статистической информации по данному виду страхования. Поэтому, компаниям пара накапливать статистическую информацию и более тщательно рассчитывать стоимость страховой услуги. Ведь в какой-то мере, это позволит привлечь клиентов.

Таким образом, современное состояние  страхового рынка республики, хотя на нем и произошли некоторые  позитивные перемены, можно охарактеризовать многими «не». Страховщики по-прежнему не могут решить даже самые наболевшие и насущные проблемы. В стране не создана достаточно хорошая нормативно-правовая база по страхованию.

 Не отлажен хозяйственный  механизм и внутри отрасли:

1. нет привлекательных страховых продуктов;
2. оставляет желать лучшего страховая статистика и тарифная политика;
3. нет здоровой конкуренции среди страховщиков;
4. не создан благоприятный инвестиционный климат;
5. преобладают негативные тревожные тенденции монополизации и стагнации;
6. не развивается посредническая деятельность страховых брокеров и агентов;
7. не создана пока инфраструктура страхования;
8. не налажено должным образом международное сотрудничество.

Все эти проблемы непосредственно  влияют и на развитие транспортного  страхования грузов. И пока они еще не обнажились со всей остротой, их надо незамедлительно начать решать.

 

3.2   Основные пути и перспективы развития транспортного страхования грузов в Республике Беларусь

              

Как уже было отмечено, страхование грузов (карго) довольно древний вид страховой услуги. Именно с него началось развитие и распространение страхования в целом, как услуги, которая может позволить защитить интересы предприятий, организаций и физических лиц. Поэтому довольно серьезной является проблема снижения распространения транспортного страхования грузов в настоящее время.

Все наиболее существенные причины этого положения, с которыми приходится сталкиваться страховщикам, были названы в предыдущей главе. Но выяснение причин – это лишь половина дела. Более важным является поиск путей устранения. К сожалению, некоторые из них не так-то просто устранить – это и высокий уровень инфляции, и отсутствие в нашей стране высоко ликвидных и доходных объектов инвестирования, и слабая страховая культура страховщиков и страхователей.

Пожалуй, последнюю проблему можно решить и на уровне самих  страховых компаний. Неразвитость страховой  культуры вызвана, в первую очередь, ненадлежащим выполнением своей  работы самими страховыми работниками. Мнение о том, что страхование  используется лишь для сбора денег, сложилось у людей на протяжении уже нескольких лет. А после невыполнения своих обязанностей «Белгосстрахом», полностью подорвало доверие у населения. Поэтому перед нынешними страховщиками стоит очень сложная задача: поднять уровень доверия к страховым компаниям. И этому в достаточно серьезной мере этому может помочь сам «Белгосстрах», постепенно погашая задолженность перед своими клиентами за период до 1992г.

Решение всех остальных  проблем займет, может быть, чуть больше времени, так как оно в компетенции Правительства нашей страны. Например, отнесение расходов на страхование на затраты предприятий позволит им заключать договоры страхования не переживая, что часть их прибыли не пойдет на развитие производства. Увеличение цены товара при этом, конечно же, произойдет, но не на столько, чтобы это было так существенно.

Сегодня в Республике Беларусь также объективно назрела необходимость  в принятии специальных нормативных  правовых актов, регулирующих интересы сторон при страховании грузов во внешнеэкономической деятельности.  В  таких  актах  необходимо отразить положения, которые должны исходить из следующего:

1) понятия существенных условий договора страхования грузов во внешнеэкономической деятельности. В данном случае речь  должна  идти не о понятии, а о перечне существенных условий, т.е. необходимо дать общий  перечень  существенных условий для договоров рассматриваемого вида;

2)   существенным  должно  быть  условие  о   предмете  договора страхования  груза, так как нельзя заключить договор  имущественного страхования,  если между сторонами не достигнуто соглашение  о  том, какие предметы будут застрахованы в соответствии с данным договором;

3)  к  числу  существенных должны относиться  условия об  объекте страхования, размере страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты,  перечень  страховых  случаев, срок  страхования,  начало  и окончание действия договора страхования груза;

4)   существенными   в  договоре  страхования   грузов   должны признаваться  и те условия, относительно которых по заявлению  одной из  сторон должно быть достигнуто соглашение. Это означает,  что  по желанию  одной из сторон в договоре существенным становится и  такое условие, которое не признано таковым законом или иным правовым актом и которое не выражает природу этого договора.

Очень острой проблемой  является факт не надлежащей упаковки груза. Около 70% произошедших страховых случаев можно было бы предотвратить при проведении необходимых мер по улучшению качества упаковки и крепежа груза. Разработка и утверждение правил крепления и упаковки груза при перевозках, может позволить страховым компаниям не только уменьшить степень наступления страхового случая, но и для страхователей понижать страховой тариф. В настоящее время специалисты зачастую не понимают и не прилагают надлежащего внимания тому, как тот или иной товар должен быть упакован.

Для того чтобы выбрать упаковку, способную выдержать любое воздействие  внешней среды на пути к получателю, очень важно знать нагрузки, характерные  для различных видов транспортировки.

При железнодорожных отправлениях имеют место нагрузки как по вертикали, так и по горизонтали, особенно в  процессе погрузки в железнодорожные  вагоны. Кроме того, в пути груз подвергается воздействию качания, вибрации и  центробежных сил, которые также часто недооцениваются.

При перевозке автотранспортными  средствами действуют такие нагрузки как качание, тряска, вибрация, удары  во время езды по плохим дорогам  и булыжным мостовым, смещение груза  от резкого торможения.

При морских перевозках возникают нагрузки вследствие удара или падения груза, а также горизонтальные удары во время размещения груза, давление в штабелях в трюмах, усиленное сжатие груза вследствие килевой или бортовой качки судна. Особенно это ощущается при международных морских перевозках. На груз оказывает влияние вибрация, а также вода (особенно на палубе судна и при складировании под открытым небом) и конденсированная влага, образующаяся внутри упаковки из-за высокой относительной влажности воздуха и при быстрой смене температур (что особенно характерно для контейнерной упаковки).

Часто существенным испытаниям поступивший  груз подвергается в пунктах назначения, поэтому на складе в пункте назначения следует учитывать следующее: упакованные  транспортные грузы могут храниться под открытым небом много месяцев при сильных изменениях погодных и температурных условий; груз может перемещаться автопогрузчиками и неподходящими подъемными средствами, ящики могут подвергаться толчкам вдоль и поперек, их могут укладывать в штабели. Нередко убытки по перевозимым грузам можно предотвратить только применяя соответствующую упаковку.

Заключительным этапом оформления упаковки экспортных грузов является чистая, удобочитаемая маркировка. Она является важным элементом и  непременным условием при предъявлении страховщику заявления об убытке. В случае убытка безупречная маркировка может стать решающим фактором для заявления требования страховщику о возмещении.

Наряду с указанными символами на упаковке должны быть приведены следующие данные:

- наименование получателя;

- номер места;

- место и порт назначения;

- брутто- и нетто-вес груза;

- размеры упаковки.

Нанесение рекламы должно быть исключено, так как это может побудить к краже содержимого упаковки. Важнейшие данные маркировки должны быть нанесены по меньшей мере с двух сторон упаковки в виде хорошо читаемых водостойких надписей. При серийных отправках дополнением к маркировке служит упаковочный лист, прикрепленный к внешней стороне упаковки в непромокаемом конверте.

Из-за неудовлетворительно оформленной маркировки могут возникнуть - - неприятные последствия:

- потеря упаковочного листа на пути к получателю;

- прибытие груза с большой задержкой;

- повреждение поступившего груза из-за неправильного обращения с ним;

- штраф отправителю со стороны таможни;

- недовольство получателя;

- издержки, связанные с заменой отправки.

  Поскольку большинство страховщиков Беларуси не могут самостоятельно обеспечить покрытие принимаемых на страхование крупных рисков по договорам страхования грузов и вынуждены прибегать к участию перестраховщиков, то до настоящего времени большая часть данных рисков по страхованию грузов размещается у отечественных страховщиков. Именно эта ситуация и приводит к неоднократным отказам страховых компаний от заключения с клиентом договора страхования. Решением этой проблемы может стать сотрудничество наших компаний  с иностранными и российскими страховщиками. Передача риска на перестрахование партнерам из-за рубежа, позволит не только снизить вероятность страхового случая (так как представители этой компании будут отслеживать перевозку груза по территории этой страны), но и будет развивать международное сотрудничество, а это гораздо важнее. К тому же, действующее законодательство не   содержит прямых запретительных норм на передачу в перестрахование за рубеж рисков белорусских страховщиков.

Проблема, связанная с  предпочтением у большинства  грузоотправителей наличия договора страхования ответственности перевозчика  тоже может быть решена. Для этого  страховыми компаниями могут быть разработаны комплексные модели страхования предприятий, осуществляющих междугородние и международные перевозки грузов. При международных перевозках, принимая груз, транспортная компания несет за него материальную ответственность. По международным конвенциям, регулирующим перевозки, установлен максимальный лимит ответственности перевозчика за груз, но на него возлагается бремя доказательства своей невиновности, что защищает позиции грузовладельца. При перевозках груза внутри Республики Беларусь ответственность перевозчика ограничивается действительной стоимостью перевозимого груза. Но, взяв на себя ответственность за перевозимый груз, он может быть просто не в состоянии ответить по своим обязательствам.

 Поэтому целесообразно  разработать комплексную  модель  страхования рисков перевозчика, включающую сопутствующий вид страхования – карго.  Этот продукт направлен на защиту интересов как перевозчика, так и грузовладельца, который получает полное страховое возмещение при всех страховых случаях. При страховании своего груза, грузовладелец получает гарантии возмещения ущерба, объем которых значительно шире, чем гарантии, предоставляемые перевозчиком и полисом страхования его ответственности. Перевозчик может выступать либо страхователем (и страховать груз за счет и в пользу грузовладельца), либо в качестве агента страховщика при заключении договоров страхования грузов и получать соответствующее агентское вознаграждение.

Очень серьезную проблему может решить развитие специализированных компаний по оценке ущерба при наступлении страхового случая, развитие независимых аварийно-комиссарских и сюрвейерских компаний для осмотра поврежденного имущества, расследования обстоятельств наступление страхового случая.