Страхование грузов и пути его развития (на примере ЗАСО «Белнефтестрах»)

 

2.1.2 Добровольное страхование имущества предприятий и организаций

 

Добровольное страхование имущества предприятий и организаций

На страхование принимаются основные фонды (здания, сооружения, передаточные устройства, машины и оборудование, другие виды основных фондов или их части), оборотные средства (производственные и товарные запасы, готовая продукция, товары, незавершенное производство), малоценные и быстроизнашивающиеся предметы, принадлежащие страхователю на правах собственности, а так же имущество, которым страхователь распоряжается по договору найма, аренды, проката, лизинга, имущество, принятое или переданное на ответственное хранение, комиссию, залог или для переработки, ремонта, транспортировки.

Страхование не распространяется на:

• наличные деньги в национальной и иностранной валюте;
• акции, облигации и другие ценные бумаги;
• рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские книги;
• драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ;
• технические носители информации компьютерных и аналогичных систем;
• взрывчатые вещества;
• транспортные средства;
• аварийные, ветхие здания и сооружения, а так же находящееся в них имущество.

По договору страхования (Приложение К), заключенному в соответствии с правилами, страховыми случаями являются утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества в результате пожара; удара молнии; взрыва; падения пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза; стихийных бедствий; повреждения водой; поломки (аварии) машин и оборудования; кражи, грабежа, разбоя; противоправных действий третьих лиц; дорожно-транспортного происшествия.

Страховой стоимостью является действительная стоимость застрахованного имущества  в месте его нахождения в день заключения договора страхования (Приложение Л).

Страховая стоимость, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора страхования своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. При заключении договора страхования страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости за свой счет назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Договор страхования  может быть заключен:

1. по системе пропорциональной ответственности;

При заключении договора страхования  по системе пропорциональной ответственности  предусматривается, что если определенная договором страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страховое возмещение выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости застрахованного имущества.

2. по системе первого риска, что указывается в заявлении о страховании

и страховом полисе.

При заключении договора страхования  по системе первого риска страховое возмещение за утраченное (погибшее) или поврежденное имущество выплачивается в размере фактического ущерба, но не выше установленной договором страхования страховой суммы.

При заключении договора страхования  на срок менее одного года размер страхового взноса составляет: при страховании на 1 месяц - 18%, 2 месяца - 32%, 3 месяца - 45%, 4 месяца - 56%, 5 месяцев - 65%, 6 месяцев - 73%, 7 месяцев - 79%, 8 месяцев - 85%, 9 месяцев - 89%, 10 месяцев - 93%, 11 месяцев - 97% от годовой суммы страхового взноса.

В случаи наступления  страхового события предприятие  должно в течении 5 дней известить  об этом страховую компанию (Приложение М). На место события будут вызваны специалисты, которые зарегистрируют факт наступления страхового случая (Приложение Н) и специалисты страховой компании, которые составят акт (Приложение П). Выплата страхового возмещения будет осуществлена после прихода справки из ГАИ и после определения размера вреда специалистами. Выплата оформляется в виде «Распоряжения на выплату» (Приложение Р), после чего деньги безналичным путем будут перечислены на счет страхователя. Подтверждением этого служит платежное поручение (Приложение С).

 

Добровольное страхование ценностей касс

Страхованию подлежат ценности касс, находящиеся во владении, пользовании, распоряжении страхователя. По правилам не принимаются на страхование ценные бумаги, платежные документы, драгоценные металлы, драгоценные камни.

Страховщик гарантирует  страховую защиту от повреждения  или гибели застрахованных ценностей в результате следующих страховых случаев:

• Пожара, удара молнии; взрыва, падения на застрахованное имущество      пилотируемых летательных объектов или их обломков.
• Стихийных бедствий – сильного ветра (в том числе шквал, смерч, ураган),  сильного дождя, сильного снегопада, града, а также землетрясения, наводнения, паводка (половодья), выхода подпочвенных вод, просадки грунта.
• Аварии отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей.
• Противоправных действий третьих лиц (в том числе кражи со взломом и разбойного нападения).

Договор страхования  считается заключенным по системе  первого риска.

Страховая сумма не должна превышать установленного лимита кассы, размера среднедневного оборота  денежных средств или действительной стоимости застрахованных ценностей.

Договор страхования заключается сроком на один год (Приложение Т).

Общий размер страхового взноса по договору страхования определяется как сумма страховых взносов  по каждому виду валюты (Приложение У), принимаемой на страхование. Страховой взнос уплачивается страхователем единовременно в соответствии с действующим законодательством путем безналичных расчетов. Днем уплаты страхового взноса считается день его поступления на расчетный счет страховщика.

 

 

2.1.3 Добровольное страхование  домашнего имущества

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, принадлежащего физическим лицам, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя.

Принимаемое на страхование имущество  распределяется на следующие группы:

I группа:

1. предметы домашней обстановки, хозяйства, обихода, быта и потребления.

2. элементы отделки и оборудования внутри квартиры, жилого дома, садового домика, помещения в общежитии

К I группе имущества также относятся охотничье огнестрельное оружие, если имеется соответствующее разрешение на его хранение и пользование в установленном порядке, телевизионные антенны, кроме антенн общего пользования;

II группа: аудио-, видео- и электронная техника, а также электротехника (телевизоры, видеоаппаратура, персональные компьютеры, ксероксы и т.д.), электробытовые приборы (холодильники, стиральные машины, пылесосы и т.д.), музыкальные, измерительные и оптические приборы (в т.ч. фото-киноаппаратура), вещи (предметы) личного обихода или индивидуального пользования (шубы, пальто и т.д.) при условии, что стоимость отдельного из перечисленных предметов (вещей) составляет 800 долларов и более;

III группа: коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;

IV группа: изделия из драгоценных металлов и камней;

V группа: запасные части, детали, принадлежности к транспортным средствам при условии их хранения по адресу, указанному в страховом полисе;

VI группа: строительные материалы, (хранящиеся в жилых и подсобных помещениях, а также на отведенном земельном участке) и предназначенные для строительства жилого дома, садового домика и хозяйственных построек.

По правилам может быть застраховано как все имущество, так и отдельное из выше перечисленных групп имущество.

Договор страхования  считается заключенным по системе первого риска (Приложение Ф). Основанием для заключения договора страхования является письменное заявление страхователя (Приложения Х), оформляемое в двух экземплярах.

Договор страхования  заключается с осмотром страховщиком (его представителем) принимаемого на страхование имущества, если:

• устанавливаемая по I группе имущества страховая сумма составляет 5000 долларов США и более - при постоянном проживании по месту страхования страхователя и/или членов его семьи;
• устанавливаемая по I группе имущества страховая сумма составляет 1000 долларов США – если по месту страхования страхователь и/или члены его семьи постоянно не проживают.

Страхование имущества, относящегося ко II, III, и IV группам производится с осмотром и составлением описи.

Страхование имущества, относящегося к V и VI группам при установлении страховой суммы в размере 500 долларов и выше также производится с осмотром и составлением описи.

По договору страхования, заключенному в соответствии с правилами, страховыми случаями являются утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества в результате:

• стихийных бедствий
• несчастных случаев: пожара, взрыва, удара молнии; повреждения электропроводки, возгорания бытовой и иной электротехники в результате попадания молнии в электрические устройства, повышения или падения напряжения, короткого замыкания тока и других аварий электросети, независимо от того вызвало ли данное возгорание пожар и т.д.
• противоправных действий третьих лиц, в т.ч. кражи, грабежа, разбоя.

При наступлении страхового случая ущербом считается:

1.  при утрате (гибели) застрахованного имущества – его действительная стоимость на день страхового случая за вычетом стоимости остатков (при их наличии), годных к дальнейшему использованию, реализации с учетом их обесценения;

2. при повреждении застрахованного имущества – стоимость обесценения, определяемая в размере разницы между действительной стоимостью поврежденного имущества на день страхового случая в неповрежденном состоянии и его стоимостью с учетом повреждения (потери качества) в результате страхового случая;

3.  при утрате (гибели) или повреждении элементов отделки и оборудования - стоимость ремонта дома, квартиры страхователя, жилых и других помещений, если помещение выделено для индивидуального пользования.

 

2.1.4 Добровольное страхование  строений граждан

Объектом страхования  являются принадлежащие собственнику строения – жилые дома, коттеджи, приватизированные квартиры в многоквартирных  жилых домах и домах усадебного типа, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, гаражи, поставленные на постоянное место на отведенном земельном участке, имеющие стены и крышу. Эти строения принимаются на страхование в том случае, если они используются для постоянного проживания.

Кроме того, на страхование могут быть приняты элементы отделки и оборудования, внутри принимаемых на страхование жилых строений, если они не застрахованы на условиях правил добровольного страхования домашнего имущества.

Основанием для заключения договора страхования является письменное заявление страхователя (Приложение Ц). При заключении договора страхования страховщик вправе произвести осмотр страхуемых строений, а при необходимости назначить экспертизу для определения действительной стоимости этого объекта. Договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (Приложение Ч).

При наступлении страхового случая страхователь обязан предоставить страховщику следующие документы:

1.документы компетентных  органов, подтверждающих факт  и причину страхового случая;

2.документы, подтверждающие  право собственности или иные  документы на владение, пользование,  распоряжение застрахованным строением;

3.перечень  погибших  или поврежденных строений с указанием их стоимости;

4.сметы на восстановление, калькуляции, акты, выполненных работ, квитанции и т.д.

После получения заявления  о страховом случае страховщик обязан в течение 3 рабочих дней осмотреть  погибшее (поврежденное) строение и  составить акт осмотра произвольной формы. Непосредственно акт о страховом случае составляется в течении 7 рабочих дней после получения последнего документа. На основании его будет производиться выплата страхового возмещения.

 

2.1.5 Добровольное страхование предпринимательского риска

Добровольное страхование финансовых рисков

Страхователями могут выступать юридические лица независимо от организационно-правовой формы и индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

Объектом страхования могут быть финансовые риски страхователя по договорам по следующим видам обязательств: купля-продажа (в части поставки товаров, поставки товаров для государственных нужд, контрактации, продажи недвижимости, продажи предприятия), мена, аренда (в том числе лизинг), подряд, возмездное оказание услуг.