Страхование жилья в РФ

Страховые риски системы страхования жилья на территории Москвы почти всегда являются стандартными:

- аварии систем водопровода, отопления и канализации, в том  числе произошедшие вне застрахованного  помещения, и правомерные действия  по их ликвидации;

- пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том  числе возникший вне застрахованного помещения;

- взрыв газа, употребляемого  для бытовых надобностей, в том  числе произошедший вне застрахованного  помещения;

- правомерные действия  по ликвидации пожара, включая  проникновение воды.

Страхование муниципального жилья г. Москвы является льготным. Населению выплачивается безвозмездная адресная субсидия в размере ответственности администрации (40%) по страховой выплате части ущерба. Таким образом, при наступлении страхового случая 60% выплачивает страховщик, 40% ущерба оплачивается из бюджета Москвы. Для работы с бюджетными средствами и проведения страховых выплат создан Городской центр жилищного страхования.

За последние четыре года на данный вид страхования жилья обратили свое внимание администрации тридцати городов России. Однако внедрить его удалось не более чем в семнадцати городах.

Необходимо отметить, что основными факторами, сдерживающими развитие жилищного страхования, являются:

- отсутствие системы законодательных  актов, составляющих основы жилищного  страхования, включая требования  к заключению договора страхования, а также осуществлению обязательного страхования;

- отсутствие аналитических  данных по статистике страхования  жилищного фонда в сфере страховых  операций;

- наличие ряда законодательных  актов, нарушающих социальную справедливость, гарантом которой является государство. В частности, в законе "Основы жилищной политики в городе Москве" № 6 от 11 марта 1998 г. содержится ст. 27 "Страхование жилища", способствующая установлению финансовых гарантий по возмещению ущерба. Пунктом 5 ст. 27 указывает, что не подлежат страхованию жилые помещения, признанные в установленном порядке непригодными для постоянного проживания.

Однако в данном законе нет разъяснения, какое именно жилье является непригодным для постоянного проживания. Не определена законодательно степень износа непригодного жилья. Таким образом, нарушаются имущественные интересы и социальные права граждан, проживающих в домах, имеющих износ жилых помещений свыше 60%.

Недостаточный фундамент нормативной базы, регулирующей страховые отношения в жилищной сфере в зависимости от структуры жилищного фонда, препятствует развитию жилищного страхования в РФ и затрудняет развитие жилищной сферы в целом. Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением жилищным фондом, остаются не в полной мере защищенными.

Наряду с этим необходимо признать, что поиск решения проблемы страхования жилья на региональном уровне, основанный лишь на дополнительных стимулах для страхователей, изначально неэффективен. Он связан исключительно с существующими пробелами системы страхового законодательства.

Указом Президента РФ от 28 апреля 1997 г. № 425 "О реформе жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации" определены цели, приоритетные направления и основные пути проведения жилищно-коммунальной реформы. Согласно "Концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации", единственным способом преодоления кризиса в сфере жилищно-коммунального хозяйства является изменение системы финансирования, то есть от бюджетного дотирования необходим переход к оплате в полном объеме жилищно-коммунальных услуг потребителями при условии обеспечения социальной защиты малообеспеченных семей и экономического стимулирования улучшения качества обслуживания.

В соответствии с данной концепцией реформы жилищно-коммунального хозяйства органам местного самоуправления как собственникам объектов жилищно-коммунального хозяйства следует стремиться к формированию на территории муниципального образования единой социальной и финансовой политики в сфере жилищно-коммунального хозяйства с целью обеспечения сохранности жилищного фонда и объектов коммунального хозяйства, а также предусмотреть следующее:

- поэтапное введение механизма  обязательного страхования;

- включение с 1999 года в  ставку оплаты жилья в качестве отдельной составляющей отчисления на обязательное страхование жилищного фонда;

- завершение внедрения  механизма обязательного страхования  жилья в 2003 году.

Приказом определены также субъекты страхования:

- предприятия и учреждения, имеющие в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении жилищный фонд, а также товарищества собственников жилых помещений; физические лица – собственники жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда, ЖК, ЖСК, а также домах, построенных за счет средств населения; наниматели жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда;

- физические и юридические  лица, получающие разрешение на  проведение работ по инженерному  благоустройству территорий, техническому  обслуживанию, текущему, капитальному, планово-предупредительному ремонту, перепланировке (переоборудованию) помещений, расположенных во всех зданиях и сооружениях жилищного фонда, заключившие со страховщиками договоры страхования – "Страхователи";

- страховые компании, имеющие лицензии на соответствующие виды деятельности – "Страховщики";

- выгодоприобретатели, третьи  лица (юридические и физические), чьи интересы были нарушены.

Значительное внимание уделено вопросам "Модели организации страховой защиты", где указывается, что "эффективность использования присущих страхованию возможностей напрямую зависит от размеров страхового поля: чем выше процент жилого фонда, покрываемого страховой защитой, тем эффективнее система страхования жилья, количество застрахованных квартир будет зависеть от величины страхового взноса и согласованности действий органов местной администрации и страховой компании". Кроме того, предлагается выбор одного или сочетания нескольких видов страхования жилых помещений.

В соответствии с нормативным актом переход к новой системе страхования жилья позволит:

- обеспечить адресную  помощь пострадавшим;

- обеспечить сохранение  гарантий в области жилищных  прав граждан на основе законодательно  урегулированных договорных отношений  независимо от условий финансирования жилищно-коммунальной сферы;

- создать систему объективной  оценки причиняемого жилью ущерба;

- повысить ответственность  подрядных организаций за качество  обслуживания жилищного фонда;

- сократить бюджетные  затраты, связанные с ремонтом  или заменой поврежденного жилья, инвестировать свободные средства  страхового фонда в жилищную  сферу на цели ремонта, реконструкции, строительства жилья и предупреждения нанесения ущерба.

Согласно разделу "Формирование и использование фондов, создаваемых в ходе реализации программы страхования рисков в жилищной сфере городов и населенных пунктов" предусматривается создание, помимо страховых резервов страховщиков, также превентивных фондов, которые будут направляться на финансирование мероприятий по предупреждению ущерба застрахованным объектам или на иные мероприятия, направленные на предупреждение ущерба.

К сожалению, закон об обязательном страховании жилья не был введен в действие, августовский финансовый кризис 1998 года отодвинул сроки осуществления реформы жилищно-коммунальной сферы.

Создание механизма жилищного страхования с учетом региональных и территориальных особенностей позволит осуществить намеченные задачи в области проводимой жилищной реформы и будет способствовать надежной страховой защите физических и юридических лиц в качестве финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного жилищному фонду.

Введение Закона обязательного страхования жилья может исполнить роль "страхового чуда" в сфере страхования граждан. Закон позволит страховым компаниям войти в каждую семью, благодаря чему страховая культура и знания о страховании будут внедряться в сознание общества. Через агентскую сеть страховщиков станут развиваться другие виды страхования: жизни, ответственности, имущества, с другой стороны, с начала финансовой стабилизации общества закон будет способствовать развитию накопительных видов страхования жизни.

Важную роль в развитии жилищного страхования в РФ играет изучение и использование зарубежного опыта. В условиях рыночной экономики роль международного страхового рынка особенно возрастает, поэтому рассмотрим зарубежный опыт жилищного страхования.

Глава 2. Анализ современного страхового рынка жилищного страхования

2.1. Общая статистика  страхования жилья по РФ

Любое жилье и находящееся в нем имущество, независимо от престижности дома, нередко подвергается самым разным рискам. Как назло, чаще всего беда приходит летом, когда квартиры остаются без присмотра хозяев, которые переселились на дачу или отправились на курорт. Пожарные утверждают, что в летний период крупные возгорания в столичных квартирах случаются, чуть ли не каждую неделю. А коммунальщики подсчитали, что на один пожар в жилом доме приходится в среднем 2-3 залива, связанных с авариями систем водоснабжения, канализации или отопления, а также еще 10-15 мелких и крупных краж.

До сих пор жилье остается самым дорогостоящим имуществом для большинства наших сограждан. Казалось бы, разумно заботиться о его сохранности в первую очередь. Однако пока, по экспертным оценкам, в Москве на индивидуальных условиях застраховано не более 100 тыс. квартир, то есть всего лишь около 3% столичного квартирного фонда.

Усеченная программа муниципального страхования жилья, по которой в Москве застраховано более 1,2 млн. квартир, не в счет, поскольку она защищает жилье лишь на небольшую сумму и позволяет застраховать квартиру от пожара, залива из-за аварий систем отопления, канализации, водоснабжения и внутреннего водостока, взрыва бытового газа, ливней и ураганов. Но не от воров. По ней не оплачиваются и убытки, связанные с халатностью соседей, которые могут залить квартиру, расположенную под ними. Зато эта муниципальная программа крайне дешевая. Размер страхового взноса по ней сейчас составляет всего 50 копеек за кв. метр площади квартиры в месяц. Этот взнос москвичи по желанию просто включают в ежемесячные коммунальные платежи. Так что квартира фактически страхуется каждый раз сроком на один месяц. Столичное правительство и уполномоченные им страховые компании возмещают ущерб застрахованному по такой программе жилья из расчета 9 тыс. рублей за кв. метр. В такую сумму оценивается полное уничтожение 1 метра жилья.

Так что бесспорное достоинство такого страхования дешевизна и удобство оплаты в случае пожара или залива оборачивается для владельцев квартиры весьма существенным недостатком: невозможностью полностью возместить ущерб за счет страховки.

Поэтому для полноценной защиты жилища разумно использовать программы индивидуального страхования в одной из страховых компаний. Такие программы, как правило, позволяют застраховать не только "коробку" квартиры и стандартную отделку (как в муниципальной программе), но и все находящееся в доме имущество: мебель, ковры, бытовую, аудио и видеотехнику, одежду, а также особые элементы отделки.

Страховые компании в свои индивидуальные программы страхования жилья всегда включают защиту от самых разных страховых случаев. В самые распространенные стандартные пакеты услуг традиционно входит защита от последствий пожаров, заливов, взрывов бытового газа, стихийных бедствий, а также от противоправных действий третьих лиц, краж, взломов. Иногда в набор услуг страховой компании входит защита собственности даже от падения обломков летательных объектов.

По желанию клиента страховые компании могут страховать отдельные объекты и включать в договор выборочные риски. По словам страховщиков, клиенты часто страхуют только отделку, полагая, что в обычном железобетонном доме полное разрушение квартиры маловероятно. Но если квартира расположена в доме с деревянными перекрытиями, то, как считают специалисты, помимо отделки страхование "коробки" просто необходимо. В таком доме из-за пожара в одной из квартир все здание может сгореть дотла.

Обычно договор страхования недвижимого имущества заключается на год. Однако в последнее время страховщики все чаще стали предлагать своим клиентам актуальные сейчас сезонные полисы. Они действуют ограниченный промежуток времени (полгода или три месяца), и пользоваться ими можно, к примеру, летом, когда квартира остается без присмотра. Такой полис дешевле годового.

Стоимость страхования, прежде всего, будет зависеть от объекта страхования и от текущей цены этого имущества, которая устанавливается в договоре и предварительно подтверждается платежными документами либо оценивается страховыми экспертами со слов владельца, по фотографиям или при личном осмотре страхуемого объекта.

Сейчас в среднем по Москве стоимость годовой страховки на квартиру со стандартной отделкой составляет 0,4-0,6% от указанной в договоре страховой суммы. Годовая стоимость полиса страхования евроотделки составляет 0,8-1,3% страховой суммы, бытовой техники и электроники 0,6-1,3%. Стоимость полиса для защиты движимого имущества будет зависеть помимо цены изделия еще и от того, насколько легко его можно вынести. К примеру, страховка кухонной плиты за 1 тыс. долл. обойдется в 0,6% от ее стоимости, а эксклюзивной шубы в два-три раза дороже.

Конкретный полис может стоить и значительно дешевле или дороже "среднестатистического" в зависимости от того, какие элементы квартиры и от каких рисков вы хотите включить в договор страхования. Дешевая страховка, скорее всего, содержит массу оговорок, сокращающих число случаев, в которых можно рассчитывать на полное возмещение ущерба. Однако и полноценный полис надежной страховой компании можно купить дешевле, если страховаться не от всех предусмотренных в нем неприятностей, а только от наиболее вероятных опасностей. Кроме того, все страховщики предоставляют постоянным и безубыточным клиентам специальные скидки к базовому тарифу.