Страхование ипотечного кредитования

Содержание

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Ипотечное страхование — это страхование на случай убытков у кредиторов, которые могут возникнуть в случае дефолтов ипотечных заёмщиков и последующей реализации заложенного имущества. Ипотечное страхование может быть частным или государственным в зависимости от того, выступает страховщиком страховая компания или государство

Развитием ипотечного страхования  в большинстве случаев занимается государство. Участие государства  в создании страховых ипотечных компаний является общепринятой практикой в странах, решающих задачу обеспечения населения доступным жильем через механизмы ипотечного кредитования (США, Мексика, Нидерланды, Канада, Филиппины, ЮАР и др.). Действующие в США и Канаде государственные ипотечные страховые компании (FHA, Federal Housing Administration и CMHC, Canada Mortgage and Housing Corporation) в условиях мировых финансовых кризисов участвовали в решении стратегических задач и способствовали восстановлению рыка ипотеки.

В США ипотечное страхование уходит корнями в 1887 год, когда в Нью-Йорке была создана первая ипотечная страховая компания — Title and Guarantee Company of Rochester. К августу 1933 года ипотечных страховых компаний было уже 14, но во время Великой депрессии они все прекратили существование. Новый этап развития ипотечного страхования начался в 1934 году с создания государственного Федерального жилищного агентства (FHA), которое получило право выступать страховщиком риска возникновения убытка банка по ипотечным кредитам в случае неплатежеспособности заемщика после реализации заложенного имущества. Банки, при наличии ипотечного страхования, смогли снизить требования к первоначальному взносу по ипотечным кредитам, что незамедлительно сказалось на росте темпов развития рынка ипотеки и жилья в США. FHA и сегодня является одним из крупнейших ипотечных страховщиков в США, однако его доля на рынке с момента его создания и до последнего кризиса 2008—2010 гг. заметно менялась. Опыт показывает, что в периоды роста экономики и ипотечного кредитования на рынок ипотечного страхования активно выходили частные страховщики, и доля FHA в объемах ипотечного страхования снижалась. А в периоды экономических спадов и кризисов, когда частные страховщики сворачивали объемы нового бизнеса, именно деятельность FHA обеспечивала необходимую страховую защиту для продолжения выдачи банками ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом.

В Канаде в 1946 году, с целью обеспечения  жильем ветеранов Второй мировой  войны, также была создана государственная  компания — Канадская ипотечная и жилищная корпорация (Canada Mortgage and Housing Corporation, CMHC). Она быстро превратилась в своего рода «жилищное министерство», отвечающее за государственную политику и её реализацию в этой области. Ипотечное страхование в Канаде было введено в 1954 году. За образец был принят опыт FHA, роль которого стала играть CMHC, которая с тех пор остается в Канаде главным провайдером не только ипотечного страхования, но и ипотечных программ секьюритизации. Частные ипотечные страховщики в Канаде появились позднее, но их доля на рынке ипотечного страхования невелика. По данным статистики, в феврале 2011 года в Канаде было застраховано 46 % объема ипотечных займов, 43 % — застраховано CMHC.

В России ипотечное страхование  появилось в 2011 году, когда для формирования и развития рынка ипотечного страхования Агентством по ипотечному жилищному кредитованию была создана Страховая компания АИЖК.

В России ипотечное страхование  реализуется через:

• страхование ответственности заемщика (ипотечное страхование заемщика),
• страхование финансовых рисков кредитора (ипотечное страхование кредитора).

И в страховании ответственности  заемщика, и в страховании финансовых рисков страхуется один и тот же риск — риск возникновения у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества при обращении взыскания на указанное имущество, либо с недостаточностью стоимости оставленного за залогодержателем заложенного имущества, для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований. Выгодоприобретателем в обоих видах страхования является залогодержатель/кредитор.

Договор страхования ответственности заключается заемщиком ипотечного кредита, а договор страхования финансовых рисков кредитора заключается самим кредитором.

Страхование ответственности  заемщика имеет ряд законодательных  ограничений в соответствии с  ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ: страховая сумма ограничена величиной 20 % от стоимости заложенного имущества, а страховой премия должна быть уплачена единовременно, сразу за весь срок договора. В страховании финансовых рисков кредитора подобных ограничений нет. Ипотечное страхование и другие виды страхования при получении ипотечного кредита

Ипотечное страхование (страхование  ответственности заемщика) в России не заменяет, а дополняет уже существующие на рынке виды страховой защиты, предоставляемой при ипотечном кредитовании, — страхование имущества, жизни и здоровья, титула. При этом договор страхования ответственности заемщику нужно будет заключить, только если он берет в банке ипотечный кредит с низким первоначальным взносом (меньше 20-30 %).

Цель работы рассмотрение состояния ипотечного страхования в России на современном этапе.

Задачи рабоы:

• исследовать основне тенденции развития страхового рынка в России;
• проанализировать состояние ипотечного страхования на современном этапе развития.

Объект исследования – ипотечное  страхование в России.

Предмет исследования – тенденции развития и состояние страхования ипотечного кредитования.

Методологической базой исследования стали учебные пособия, материалы  периодической печати.

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 Основные вопросы современного состояния страхового рынка России

1.1 Участники и структура страхового рынка РФ

 

В нашей стране страхование еще не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условиях становления рыночных отношений. Тем не менее, если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня есть все признаки того, что страхование становится одним из наиболее значимых сегментов рыночных отношений.

Страховой рынок является специфической  рыночной сферой, которая существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих законов.

Страховой рынок - это сфера формирования спроса и предложения на страховые  услуги. Он выражает отношения между  различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающимися в страховой защите (страхователями).

Так же как и рынок любых других товаров, работ, услуг, страховой рынок  подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги.

Этапы развития страхового рынка в  России.

• страхование в царской России 1786—1917 гг.;

1-ый этап: крушение принципа  государственной страховой монополии  и идей государственного страхования.

2-ой этап: становление страхования  в России, связанное с началом  формирования национального страхового  рынка, появлением частных акционерных  компаний.

3-ий этап: зарождение национального  страхового рынка. 

4-ый этап: возникновение новых  видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.

• страхование в Советской России 1917— 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);

национализация страхового дела :

1-ый этап: установление государственного  контроля над всеми видами  страхования

2-ой этап: объявление страхования  во всех видах и формах государственной  страховой монополией.

• страхование в Российской Федерации  после 1991 г. (имеются в виду крупные  геополитические изменения новейшего  времени).

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

Страхование в России прошло несколько этапов развития.Крупные  геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России, рассмотрим как страхование классифицируется для дальнейшего его анализа.

Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты. Котировка российских страховщиков соответствует определенным международным страховым стандартам, страховые продукты и в количественном, и в качественном отношении отвечают потребностям населения. Возможен их выход на внешний рынок, а страховая отрасль вписывается в экономику страны.

Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис.1).

 

Рис.1 - Место страхового рынка в финансовой системе

 

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Основная функция страхового рынка - компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:

• страхователи, застрахованные лица;
• страховые организации;
• общества взаимного страхования - форма организации страхового фонда на основе централизации средств через паевое участие его членов;
• страховые агенты - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями;
• страховые брокеры - юридическое или физическое лицо, которое должно зарегистрироваться в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на базе поручений страхователя или страховщика;
• федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;
• объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и т.п. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. ¹

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

1.2 Основные показатели состояния страхового рынка России

 

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения. ²