Страхование ипотечного кредитования

В условиях огосударствленной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 30%, необходимость страхования является бесспорной.

Третий источник спроса на страховую защиту - это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг многое другое.

С развитием финансовой системы как таковой, у каждого инвестора возникает необходимость в страховании возможных рисков. Такая же тенденция прослеживается и у обычных граждан, которые вполне естественно заключают договора на страхование имущества, медицинские полисы и идут на страхование ответственности. Исходя из данных по развитию страхового рынка в России, данный сегмент рынка ежегодно растет на 20-25%, показывая устойчивую тенденцию к росту и в текущем году. Однако стабильно работать на протяжении нескольких лет удается не всем компаниям. Поэтому для инвестора весьма важно знать, какие именно страховые компании являются лидерами в своем деле, и которым можно довериться, а какие являются менее надежными партнерами, пишется в рубрике «Новости России» журнала «Биржевой лидер». Изначально рынок страховых услуг в России начал развиваться благодаря крупным промышленникам. Именно они, обладая достаточными финансовыми связями со многими регионами и обширными интересами, нуждались в страховании своей деятельности, связанной с добычей сырья и реализацией готовой продукции. Со временем изменения коснулись и самих компаний и условий страховых договоров. Теперь главным критерием при выборе страховой компании, является не цена страхового взноса, а надежность компании и качество обслуживания клиентов. При этом современные тенденции коснулись и процесса выплат по страховым случаям. К самым популярным страховым продуктам сегодня относятся ОСАГО и медицинское страхование, к менее востребованным полисам относятся КАСКО и страхование имущества. Как считают эксперты Академии форекс и биржевой торговли Masterforex-V, из-за изменения структуры страхового рынка именно полисы КАСКО являются самыми перспективными, что говорит о существующих резервах для роста в этом направлении. Но есть и негативный опыт прошлых лет, который подкреплен недостаточным государственным контролем в области страховых услуг, из-за чего возникают определенные проблемы при внедрении инноваций в страховую отрасль. Так, в процессе политических и экономических преобразований возникает необходимость в развитии и внедрении новых страховых продуктов, и совершенствовании уже существующих. Так, особо важным моментов является пенсионное страхование и добровольное страхование жизни, однако в странах с недостаточным пенсионным обеспечением возникают сложности при внедрении данных видов страхования. Поэтому для внедрения новых видов услуг требуется не только время, но и социально-политические преобразования, в результате которых условия жизни станут наиболее приоритетным направлением развития стран. Также для долгосрочного планирования пенсионного обеспечения широких масс, необходимо повышать стабильность и надежность рынка страхования, что создаст доверие к самому страхованию. А для защиты интересов потребителя необходимо выработать четкое и эффективное регулирование страховых компаний, на всех этапах сопровождения клиента. Итак, можно сделать вывод, что повышение покупательской способности способствует большему количеству заключенных договоров страхования, что и демонстрируют сегодня тенденции развития страхового рынка.

В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2011 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций.

Количество компаний, которые находятся на рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равны нулю) сохраняется на прежнем уровне. В 1 квартале 2010 года насчитывалось 58 таких компаний, а в 1 квартале 2011 - 57.

На рынке наблюдается тенденция к увеличению концентрации страхового бизнеса. В целом по рынку (с ОМС) десятка лидеров собирает 46% премий (на 3 процентных пункта выше, чем в прошлом году), сотня лидеров - 90% совокупных премий. На рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО концентрация выше, и также растет по сравнению с 1 кварталом 2010 года.10 компаний собирают 58% совокупного объема (рост на 4 процентных пункта), 100 компаний - 92%.

Таблица 1 - Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2010 - 2011 гг.

Количество крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1%, снижается относительно уровня 2010 года. Однако, совокупный объем премии, который собирают эти компании остается на прежнем уровне - 60% для рынка всего с ОМС и 70% для добровольного страхования в сумме с ОСАГО.

Таблица 2 - Динамика российского страхового рынка в 2010-2011 гг.

Общий объем премий в 2011 году и составил 257,7 млрд. руб., что на 6,2% превышает уровень предыдущего года. Объем страховых выплат вырос на 6,4% по сравнению с прошлым годом, и составил 173,8 млрд. руб. В 2011 году наблюдается рост всех видов страхования за исключением премий по имущественному страхованию (сократились на 2%) и выплат по страхованию жизни (сократились на 6,7%). Рост рынка страхования был обеспечен ростом как добровольных, так и обязательных видов страхования.

В 2011 году уменьшилась доля обязательных видов по сравнению с 2010 годом. Обязательные виды в 1 квартале занимают 53% от совокупного объема премии, добровольные, соответственно, 47%. Годом ранее обязательные виды занимали 52% рынка, т.е. структура практически не изменилась.

Трудноразрешимая проблема для  страхового рынка, экономики и общества в целом – недострахование, или  страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения, понесенного страхователем убытка. Например, по данным официальной отчетности Госкомстата Российской Федерации средняя страховая сумма по страхованию средств транспорта, принадлежащего гражданам, составляет всего 9 миллионов рублей, что менее 25% стоимости автомобиля среднего класса. Вполне понятно, что, получив страховое возмещение даже в полном объеме, гражданин не сможет восстановить утраченное имущество.

Проблема недострахования объектов народнохозяйственного комплекса вызывает еще большую озабоченность. Страховая сумма по договору страхования имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4.3% полной восстановительной стоимости основных средств. Вполне ясно, что при такой «страховой защите» предприятия должны сами искать (или с помощью государства либо своих акционеров) источники финансирования для восстановления поврежденного или погибшего имущества.

Несмотря на свою историю развития страхования, страховой рынок не мог преодолеть и еще один барьер на пути предоставления гражданам и предпринимателям действенной страховой защиты. В большинстве своем весьма многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски. Только 11% страховых компаний имеют уставные капиталы не менее одного миллиарда рублей. На долю этих страховщиков приходится свыше 33% всех страховых операций. Страховое дело в этом отношении далеко отстает от банковской сферы, которая начала формироваться в России одновременно со страховым рынком. Сегодня уставной капитал одного Сбербанка России составляет 500 миллиардов рублей.

Было бы наивно предполагать, что  формирование российского страхового рынка не будет испытывать тех сложностей, которые присутствуют на рынках развитых стран. Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в страховании. Правда, в период существования государственной системы страхования случаи мошенничества были относительно редки. Это объяснялось наличием одного страховщика – монополиста, ограниченным спектром предлагаемых полисов, наличием стандартных условий страхования, жесткой системой управления, наличием кадров достаточной классификации.

Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и проявлением такого факта, как мошенничество. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике предпринимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях.

Страховщиками делаются попытки борьбы с недобросовестными клиентами. Однако из-за недостаточной квалификации персонала, разобщенности страховщиков, неразвитости законодательства это  пока не дает должного эффекта. Например, В Москве случаи мошенничества, допускаемого клиентами при страховании автомобилей, достигли такого масштаба, что страховщики сегодня практически прекратили проведение этого вида страхования.

Существуют и факты мошенничества  со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов. Со стороны страхового надзора к таким страховым компаниям применялись разного рода санкции и, как правило, они лишались право на проведение страховой деятельности в России.

Кроме того, имели место нарушения, допускаемые иностранными предпринимателями. Пока в России запрещена деятельность иностранных страховщиков, однако, некоторые зарубежные компании вопреки  установленному порядку продавали свои полисы российским клиентам. Против таких компаний российскими правоохранительными органами были приняты адекватные меры, направленные на пресечение незаконной деятельности.

Все сказанное свидетельствует  о том, что проблемы российского  страхового рынка схожи с проблемами, решаемыми западными коллегами. Поэтому наряду с совершенствованием российского законодательства необходим обмен опытом в этой сфере между специалистами разных стран.

С момента начала рыночных преобразований национальное страховое дело получило определенное развитие. Сегодня уже заложены предпосылки по созданию надежной страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства. Вместе с тем пока не выработана система широкомасштабного вовлечения в инвестиционный процесс средств населения посредством заключения договоров досрочного заключения договоров жизни и пенсий. Недостаточны собственные финансовые ресурсы национальных страховщиков, прежде всего из-за недостаточных требований к начальным размерам уставного капитала. Увеличение собственных средств и страховых резервов страховщиков сдерживается низким развитием страховых операций, что, в свою очередь, зависит не только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части развития обязательных видов страхования, долгосрочного страхования жизни и пенсий, налогообложения.

Недостаточная финансовая емкость  страхового рынка не позволяет покрывать  крупные хозяйственные убытки, что  порождает дополнительные бюджетные  затраты на компенсацию последствий стихийных бедствий и техногенных аварий.

В сфере регулирования страхования, определения и реализации государственной  страховой политики присутствует ведомственная  разобщенность. Нет единого органа, координирующего развитие национального  страхового дела, его взаимодействие с мировыми страховыми рынками и отвечающего за развитие страхования.

Проблемы, имеющиеся в страховании, не нашли своего отражения в целевой  Федеральной программе. Вопросы  страхования нечетко ставятся при  подготовке вопроса о вступлении Российской Федерации во Всемирную торговую организацию (ВТО) и реализации Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и ЕС.

Глава 2. Состояние и развитие  страхования ипотечного кредитования

2.1 Краткая характеристика ипотечного страхования

Программа ипотечного страхования разрабатывается в соответствии с требованиями кредиторов и финансовыми возможностями заемщиков. Цель формирования программы - обеспечение максимальной защиты имущественных интересов заемщика и кредитора от рисков, связанных с ипотечной деятельностью.

Полноценная страховая защита участников ипотеки предполагает решение следующих задач:

1. Включение в программу широкого спектра страховых продуктов, предоставляющих возможность их комбинирования в соответствии с условиями кредитования конкретного заемщика;
2. Разработка оптимального покрытия по договору страхования, достаточного для обеспечения защиты при наступлении наиболее вероятных страховых событий;

В настоящее время программы ипотечного страхования, разработанные страховщиками, как правило, включают в себя три базовых страховых продукта:

• Страхование недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, от рисков утраты и повреждения;
• Страхование на случай утраты недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, в результате прекращения права собственности (титульное страхование);
• Страхование на случай смерти и потери трудоспособности заемщика ипотечного кредита.

Помимо этого, компании предлагают - в качестве дополнения к стандартной программе ипотечного страхования - страхование гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества.