Страхование и его виды

 

 

1. 2. Функции и принципы страхования

Сущность страхования проявляется в его функциях. Они позволяют выявить особенности страхования как звена финансовой системы. Известно, что категория финансов выражает свою сущность, прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию – рисковой, предупредительной и сберегательной.

Главной, определяющей является рисковая функция, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Страхование имеет также предупредительную функцию, связанную с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.

В страховании жизни категория  страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования выражает свойство этой категории к строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Кроме того, страхование как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль. Причем в качестве функций можно выделить:

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д.
2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба имеют только юридические и физические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.
3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Предполагается широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования фонда служат отчисления от страховых платежей.

Как и любой сложный вид деятельности, страхование имеет свою внутреннюю логику, в наиболее акцентированном виде выражаемую в его принципах. Соблюдение нижеприведенных принципов определяет экономико-организационный механизм страхования-участники страхования делают небольшие взносы, с тем чтобы в общей сумме их в виде страхового фонда хватило на выплаты тем участникам страхования, с которыми произошли страховые случаи.

Принцип учета психологического фактора. Большинство людей отдает предпочтение известным, но малым потерям перед неизвестными, но возможно большими потерями. Люди согласны терять известную часть доходов как плату за то, чтобы не встречаться с неизвестными ситуациями, которые могут привести к большим экономическим потерям.

Принцип объединения экономического риска. Каждый из участников страхования свою ответственность по несению отдельного риска передает в страховой пул - страховщику, на уровне которого эти индивидуальные риски объединяются.

Принцип солидарности, раскладки ущерба. Все участники страхования вносят страховые взносы, и за счет определенной части этих взносов формируются страховые фонды страховой организации. Средства этих фондов используются на покрытие ущерба и потерь, возникающих при наступлении страховых случаев. Каждый участник страхования платит относительно небольшой страховой взнос, но теряет его, если ничего не произошло. Однако если страховой случай все же произойдет, он получает большое финансовое возмещение - в несколько раз больше по размеру, чем уплаченный им страховой взнос. Солидарность проявляется в том, что страховая выплата отдельному участнику при наступлении страхового случая складывается независимо от того, произошел с каждым из них страховой случай или нет.

Принцип финансовой эквивалентности. Его соблюдение означает, что все денежные средства, которые за определенный период собраны со всех участников страхования и предназначены для возмещения ущерба, должны быть возвращены в виде страховых выплат за такой же период.[8, с. 444]

 

 

1. 3. Основные понятия в страховом  деле

Страховая терминология очень обширна, она постоянно дополняется в связи с бурным развитием страхования в настоящее время. В страховании применяется специальная страховая терминология, которая существенно облегчает взаимоотношения сторон. С помощью страховой терминологии регулируются также конкретные условия каждого вида страхования, выражаются права и обязанности сторон, участвующих в страховании, поддерживаются необходимые деловые отношения при проведении страховой работы. Наиболее распространенными являются следующие термины.

Страховщик-это юридическое лицо любой, определенной законодательством РФ организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования), которое при наличии лицензии на этот вид деятельности заключает договор страхования и принимает на себя ответственность по несению риска, т. е. принимает на себя обязанность по возмещению ущерба. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страхователь-это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и выплачивающее ему страховой взнос (страховую премию) за передачу ответственности по несению риска. Страхователи вправе заключать со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат. В удостоверение заключенного договора страхователь получает страховое свидетельство (полис) с приложением правил страхования, в котором содержатся перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии, порядок изменения и прекращения действия договора и прочие условия, регулирующие отношения сторон.

Застрахованный. Этот термин имеет специфику применения по видам страхования. В личном страховании застрахованный-это физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты. Так, при страховании от  несчастного случая и болезней застрахованным является субъект, несчастный случай с которым и болезнь которого являются страховыми событиями договора страхования, т. е. событиями, при реализации которых страховщик делает страховые выплаты. В имущественном страховании и страховании ответственности застрахованный-это физическое или юридическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Так, при страховании имущества застрахованным является лицо, о страховании имущества которого заключен договор страхования. Выгодоприобретатель- это физическое или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат по договорам страхования.

Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники, к которым относятся:

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты, как правило, представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Обычно крупные страховщики имеют достаточно разветвленную сеть страховых агентов.

Страховые брокеры -юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении и репутации страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

Совокупность структур, организаций и субъектов, участвующих или заинтересованных в осуществлении страхования в своей общности, составляет единую инфраструктуру страхового рынка, рассматриваемую как систему учреждений и организаций, обеспечивающих свободное движение страховых товаров и услуг на рынке.

В России с переходом на рыночные отношения и демонополизацией страховой деятельности значительно расширилось страховое пространство за счет активизации деятельности страховых компаний на рынке страховых услуг. Интересы участников страховых отношений, их права и ответственность регулируются общегражданским и специальным страховым законодательством.

Страховой риск. Этот термин в страховании может иметь различные значения, в том числе как:

1. предполагаемое вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование (страховой риск-кража);
2. конкретный объект страхования (страховой риск-судно);
3. страховая оценка, под которой понимают стоимость объекта, учитываемую при страховании;
4. вероятность наступления страхового случая (страховой риск есть вероятность наступления страхового случая, т. е. наступления ущерба, равная 0,02).

Объект страхования — имеет разные значения в разных отраслях страхования:

• в личном страховании – жизнь, здоровье, трудоспособность людей;

• в имущественном – здания, транспорт, домашнее имущество и т. п.                

Страховой риск— многозначное понятие в страховании:

• наименование конкретной опасности (пожар, кража и т.д.);

• возможность наступления страхового случая;

• вероятность осуществления этой возможности.

Страховое событие-это событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор.

Страховой случай-это совершившееся событие, предусмотренное законом (при обязательном страховании) или договором страхования (при добровольном страховании), при наступлении которого и соблюдении условий договора страховщик обязан сделать страховую выплату.

Страховой интерес-это экономическая потребность, заинтересованность в страховании. Он обусловлен снижением внешних гарантий финансовой защиты отдельного субъекта или группы субъектов, рисковым характером общественного производства, а также стремлением к страховой защите имущества, доходов, жизни, здоровья, трудоспособности.

Страховая ответственность-обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховое обеспечение при оговоренных последствиях произошедших страховых случаев.

Страховая оценка (стоимость) — в имущественном страховании — стоимость имущества, определяемая (определенная) для целей страхования.

Страховая сумма-это денежная оценка страхового интереса и страховой ответственности, т. е. оценка максимального размера обязательств страховщика по стр Выкупная сумма— в личном страховании — при досрочном расторжении договора сумма взносов страхователя (резерв взносов) за истекший период страхования за вычетом расходов страховщика на ведение дел. аховым выплатам.

Страховой продукт – предлагаемые страховщиком потенциальным клиентам условия полиса в комплекте с соответствующей ценой страховой услуги, выраженной в форме страхового тарифа.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего в результате страхового события имущества или обесцененной части поврежденного имущества.

Страховое возмещение – имеет разные значения в различных отраслях страхования. В имущественном страховании и личном (кроме видов страхования жизни) возмещение означает действия страховщика, направленные на то, чтобы страхователь оказался в том же материальном положении, как если бы страховой случай не произошел. В страховании жизни под возмещением понимается выплата страхователю (застрахованному) или назначенному правопреемнику обусловленной суммы при наступлении страхового события.

Страховой портфель (портфель страхований) – совокупность застрахованных рисков и размер общей страховой суммы (или взносов) по всем договорам, этот термин применяется как в отношении страховой компании, так и в отношении страхового агента.

Страховой взнос (страховая премия)-это плата за страхование (взнос страхователя), предназначенная для формирования страхового фонда и уплачиваемая в силу закона при обязательном страховании или по условиям договора в добровольном страховании.

Страховой тариф-это ставка страхового взноса или  выраженный в рублях страховой взнос (страховая премия), уплачиваемый с единицы страховой суммы, равной, как правило, 100 руб.

Страховой фонд страховой организации-фонд, формируемый в пределах страховой организации за счет страховых взносов для целей страховых выплат.

Страховая выплата-это сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) по условиям договор страхования при наступлении страхового случая.

Страховое обеспечение-страховая выплата в личном страховании.

Договор добровольного страхования-правовая форма, служащая цели образования страховых фондов страховых организаций за счет средств страхователей.

Договор страхования (страховой контракт, полис и др.) — юридический документ, по которому одна сторона — страховщик обязуется за определенную плату при наступлении предусмотренных в договоре страхования событий возместить страхователю или иному лицу, в чью пользу заключен договор, причиненные вследствие этих событий убытки (в основном, по имущественным видам страхования) или выплатить оговоренную в контракте сумму по видам страхования жизни.