Страхование и его виды

Премии по страхованию иному, чем страхование жизни, включают страхование от несчастного случая и болезней, они включают государственные фонды; премии по страхованию жизни включают оценочный объем бизнеса по групповому пенсионному страхованию.[11, с.28-35]

Основной организационной формой проведения страховых операций являются акционерные компании. Во многих экономически развитых странах специализированные страховые компании проводят страхование экспортных кредитов с целью поощрения экспорта.

Во многих странах законодательство предписывает передачу государственным страховым компаниям в перестрахование или сострахование фиксированный процент всех или части рисков, принимаемых на страхование в данной стране. Целью таких передач является наиболее полное использование емкости страхового рынка и в конечном итоге также предотвращение утечки за рубеж.

Во многих странах, в том числе и в Европе, определенное распространение имеют общества взаимного страхования, которые, как правило, организуются по производственному признаку. Такие общества не ставят целью получение прибыли, они образуются для защиты своих интересов, окружающей среды и т. д. В мире действуют около 70 клубов взаимного страхования судовладельцев от загрязнения окружающей среды при авариях. Наиболее крупными считаются клубы Великобритании, Норвегии, Швеции, США, Японии.

Крупные индустриальные и коммерческие концерны, авиационные компании в ряде случаев не имеют возможности получить адекватного страхового покрытия, прибегают к самострахованию, образуя страховой фонд на случай возникновения убытков, а в последние годы образуют в рамках своей деятельности принадлежащие им кептивные страховые компании.

Уникальной по своей организационной структуре является корпорация «Ллойд», которая не является страховой компанией в юридическом понимании, а представляет собой объединение частных лиц. В настоящее время членами «Ллойда» являются около 30 тыс. таких лиц, которые группируются в синдикаты по различным направлениям страхования.

Проводимые в зарубежных странах виды страхования следует подразделить на три основные группы: имущественное, личное и страхование ответственности. Доминирующим является личное страхование. Также развиты страхование автогражданской ответственности, страхование от огня, страхование технических рисков. Современные внешняя торговля и морские перевозки немыслимы без страхования.

В результате НТП успешно развиваются космическое страхование, Интернет-страхование, страхование атомных рисков, ЭВМ и роботов, страхование бурильных платформ.

В развитых странах образована система переплетения финансовых связей страховых монополий с банковским и промышленным капиталом, инвестиционные операции страховых компаний все больше приобретают международный характер.

В последние годы крупные страховые компании, имеющие необходимый штат высококвалифицированных экспертов, оказывают новый вид платных услуг – «риск-менеджмент», что означает управление, оценка риска. Под оценкой риска не имеется в виду только определение действительной страховой стоимости объекта страхования – это комплекс мероприятий, направленных на защиту интересов потенциального страхователя.[22, с.34-38]

3.2. Страховой рынок России

Страхование особенно актуально сейчас, так как страховые отношения в России находятся на стадии становления. В рыночной экономике роль страхования значительно возрастает в связи с рыночной конъюнктурой, политической нестабильностью, стихийными бедствиями, существующим мировым порядком. Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требуют надежной системы гарантий, предоставляемой страхованием.

Современная классификация видов страхования, представленная на рис. 3.2.1 соответствует основным требованиям международных стандартов и мировой практике страхования.

Переход на новую видовую классификацию страхования, на наш взгляд, является очередным шагом в сторону предстоящего вступления России в ВТО. Если рассматривать современное состояние российского страхового рынка, то можно отметить, что отечественный рынок можно определить в большей мере как перспективный, или потенциальный. До настоящего времени население, а также большинство малых и средних предприятий в России в целом продолжают относиться с недоверием к большинству финансовых институтов, к числу которых относятся страховые компании. При этом данные категории страхователей являются основными при формировании рынка массового страхования. Проблемы вызваны неустойчивостью рынка страхования, мошенничеством, созданием множества мелких страховых организаций, недоверием страхователей из-за финансовых кризисов в России, неразвитостью страхования в России, недостатком информации, нехваткой организаций, способных помочь страхователям по возникающим вопросам, недостаточно полной правовой государственной базой, различными нарушениями в страховании, в том числе, недостатком количества и качества информации о финансовом состоянии страховых организаций. В ряде случаев потенциальные страхователи не знают о конкретных страховых продуктах, имеющихся на страховом рынке. Вызывает большую озабоченность сокращение размеров и снижение  роли добровольных видов страхования и их значения.[29, с.32-38]

Таблица 3.2.1

Классификация страховых компаний по размеру уставного капитала

Как видно из приведенных в таблице 3.2.1 данных, значительное количество страховых организаций, несмотря на принимавшиеся в последние годы меры, не располагали необходимым размером уставного капитала.

Таблица 3.2.2

Показатели рынка открытого страхования в 2003 г.

Основную прибыль в страховании приносит только группа крупных страховых организаций, причем государственный и коммерческий сектора разделены (табл. 3.2.2).[31, с.21-24] Как свидетельствует зарубежный опыт, создание полноценного страхового рынка возможно только на основе интеграции государственных, частных и акционерных страховых интересов. Закон России “О страховании” приоткрыл дверь для западных страховщиков. Вопрос заключается в том, каковы должны быть предпосылки для полного открытия “страховых дверей” на наш рынок. Слабость российского страхового рынка в нынешних условиях требует по отношению к нему определенного протекционизма.[12, с.18-24] Мы хотели бы акцентировать внимание на ОСАГО.

Принятие Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступившего в силу с 1 июля 2003 г., вызвало широкую и весьма противоречивую реакцию общественного мнения.  Главная цель ОСАГО-защита потенциальных жертв ДТП. По оценкам ВСС по итогам 2003 года можно говорить примерно о 45-50 процентном общем охвате этим видом страхования (преимущественно физических лиц) Причиной недовольства стало несовершенство условий страхования и практической организации его проведения. Необходимо рассмотрение принципиальных положений закона и его реализации прежде всего с теоретических позиций. Выделяют следующие проблемы:

1. Формы проведения страхования. В рыночной экономике субъект должен сам решать вопрос о страховой защите своих интересов. Страхованию ответственности объективно присуща обязательная форма. В соответствии с гражданским законодательством причинитель вреда (ущерба) должен возместить его в полном объеме. Особенно это необходимо в отношении источников повышенной опасности.

2. Размеры возмещения вреда. Наличие лимитов выплат не отвечает в полной мере интересам ни страхователей-автовладельцев, ни потерпевших лиц. Возмещать вред следует исходя из единого предела всем пострадавшим в ДТП.

3. Экономическая обоснованность тарифов: они должны учитывать платежеспособность владельцев автомашин, обеспечение безубыточности страхования для страховщиков, дифференциацию тарифов в зависимости от условий использования автомашин и их видов. При создании фонда денежных средств, обеспечивающих полную оплату обязательств, возникающих в результате страховых событий, следовало оценить возможные размеры выплат в наиболее вероятных пределах. Правовой механизм обеспечения пострадавшим права на максимально возможное возмещение вреда не отработан. С учетом этой тенденции предстоит корректировать базовую тарифную ставку.

4. Дифференциация страховых тарифов реализуется путем применения повышающих и понижающих коэффициентов. Главными тут выступают общие коэффициенты по мощности мотора автомашин и по территориальной их принадлежности. Принятый принцип установления коэффициентов заслуживает поддержки. Однако их конкретный размер нуждается в уточнении.

На практике наибольшая часть критики в адрес ОСАГО связана с размером взносов, которые должны уплачивать автовладельцы, преобладающая реакция их - снижать тарифы. Однако главная цель ОСАГО — в защите потенциальных жертв ДТП. В их интересах увеличивать размер возмещения вреда, так как ежегодная инфляция «съедает» реальное содержание установленных законом лимитов выплат, а величина подлежащего возмещению вреда (ущерба) ежегодно увеличивается вследствие роста среднего дохода граждан, повышения медицинских расходов, стоимости автомашин и другого имущества, исходя из которых складываются реальные потери потерпевших лиц. Именно поэтому будет оправданным увеличение размера страховых выплат при наличии резервов в тарифах.

Необходимо усилить контроль за деятельностью страховых организаций, за их финансовым состоянием и выполнением законодательных требований. Уже сейчас Департамент страхового надзора готовит решение об отзыве лицензий у 20-30 страховщиков, необходимо теоретически осмыслить результаты действия Закона об ОСАГО (уже заключено 17 млн. договоров). Есть нестыковка ряда нормативных актов. Не решен в них вопрос о порядке определения «вреда жизни и здоровью». Методика расчета тарифов должна учитывать и практику отечественного добровольного страхования, и зарубежный опыт. Для предоставления льгот нужен экономический механизм перераспределения средств. Надо изучать проблемы финансовой устойчивости страховых компаний, в частности определить, при каком количестве договоров она может быть реально обеспечена. Актуально исследование эффективности ОСАГО для государства. Необходимо осуществление компенсационных выплат за вред имуществу при банкротстве страховщика и неизвестности виновного в ДТП автовладельца, установление гибких (в том числе кратковременных) сроков заключения договоров, введение небольших франшиз с учетом интересов льготируемых страхователей. Выполняя важнейшую социальную функцию по оказанию помощи жертвам ДТП, в том числе пешеходам, которые, как правило, относятся не к самой зажиточной части населения, автогражданка существенно расширила страховое поле, но, что, на наш взгляд, не менее важно, дала мощный импульс освоению отечественными страховщиками технологий работы с массовым клиентом.[21, с.21-27]

Динамика изменений в российском страховом бизнесе позволяет выделить устойчивые тенденции развития, сформировавшиеся в период с 2001 года по настоящее время. Последствия дефолта 1998 года сказались на рынке страхования с неким "эффектом замедления", в результате чего процесс стагнации продолжался до конца 2000 года. Затем наметилась тенденция некоторого оживления и интереса к страхованию со стороны бизнеса. Об этом может свидетельствовать и факт количественного роста страховых компаний ( табл. 3.2.3).