Страховые продукты для корпоративных клиентов (зарубежная практика)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Оглавление

Введение

1. Новые продукты в сфере страхования корпоративных клиентов в России
1. Теоретические основы организации страхования

юридических лиц

2. Новые страховые продукты для корпоративных клиентов

2. Страховые продукты для корпоративных клиентов (зарубежная практика)

     2.1.  Теоретические  основы организации страхования  корпоративных клиентов 

    2.2.Новые страховые продукты зарубежом

Заключение

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаро-производителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

Жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

Актуальность темы этого реферат очевидна, так как неизменно возрастает роль страхования юридических лиц как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идет о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в России.

Так же интересно изучить зарубежную практику страхования корпоративных клиентов.

 

 

1. Новые продукты в сфере страхования корпоративных клиентов в России

 

1.1.Теоретические основы организации страхования имущества юридических лиц

 

Страхование – древнейшая экономическая категория общественных отношений, которая развивается в разных экономических формациях. Страхование получило реализацию в современных рыночных условиях, поэтому мощным регулятором экономики, как в России, так и за рубежом, является страховой рынок.

Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, включающей в себя значительное количество нормативных правовых актов. Законодательство в сфере страхования представляет собой комплексную отрасль законодательства, объединяющую нормы различных отраслей российского права, и в первую очередь гражданского и финансового права.

Важнейшими нормативными правовыми актами, регулирующими страхование, являются: Гражданский кодекс РФ (гл. 48, ст. 927-970), Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4016-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», (с последующими изменениями), Федеральный закон от 29 ноября 2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»; Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» и др. Отношения по страхованию регулируются также Указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, нормативными правовыми актами Центрального банка РФ и Министерства финансов РФ.

Страховой рынок, как в России, так и за рубежом, является мощным регулятором экономики. Это обуславливается тем, что страхование обеспечивает финансовую стабильность. Специалисты прогнозируют, что в будущем рынок страхования жизни и имущества значительно вырастет. С развитием страхового рынка появляются новые формы и виды страхования.

Свою популярность с недавнего времени получило и корпоративное (или внутрифирменное) страхование.

Несмотря на то, что данный вид страхования еще только развивается, он имеет практику со времён Древнего Мира.

Так, в Древнем Риме корпоративное страхование имело широкое распространение в различных профессиональных союзах и коллегиях,  которые защищали имущественные интересы своих членов.

Профессиональные корпорации Древнего Рима представляли собой организации, которые объединяли своих членов на основе религиозных, общественно-экономических, и личных интересов.

Одной из основных целей  коллегии было не только оказание материальной поддержки в случаях получения травмы, болезни и т, но и обеспечение достойного погребения своим членам.

По правилам, при вступлении в коллегию её член обязан был внести платеж, а затем каждый месяц уплачивать взносы. При наступлении смерти члена коллегии наследника из фонда выплачивалась определённая сумма.1

Данная форма корпоративного страхования была широко распространена среди таких профессий как лекарь, преподаватели и корабельщик.

Корпоративное страхование является, по своей сути, новой формой оказания социальной и экономической поддержки сотрудников. Проблема удержания высококвалифицированных кадров давно требует решения. Одно из таких решений – внутрикорпоративное страхование.

 

Несмотря на то, что корпоративное страхование с недавних пор вышло на конкурентный страховой рынок, и занимает на нём одну из лидирующих позиций, оно мало изучено учеными.

 

В настоящее время отсутствует легальное определение корпоративного страхования. В связи с этим, считаем необходимым, сформулировать авторское определение данному понятию: корпоративное страхование – способ защиты имущественных интересов предприятий, а так же социального обеспечения работников, с помощью создания страхового фонда на базе материнской компании или заключения партнерства с коммерческой страховой компанией. На наш взглядоно наиболее полно отражает специфику корпоративного страхования.

Как было сказано выше, внутрикорпоративное страхование в России занимает одну из лидирующих позиций. Ведущее место, по словам руководителя компании «ЭРГО-Жизнь» Зигмара Крюгера, данный вид страхования занимает на рынке страхования жизни. Внутрикорпоративное страхование даёт большую часть сборов по реальному страхованию жизни. Это можно считать большим минусом, так как это значит, что большинство граждан не уверены в наступлении своего будущего, они считают себя социально незащищенными.2

На сегодняшний день существует несколько форм корпоративного страхования: медицинское, пенсионное, личное. Как было сказано Зигмаром Крюгером, граждане наиболее предпочитают страхование жизни другим видам корпоративного страхования. Многие факторы общественной жизни, представляющие интерес для науки, не фиксируются с помощью экономики и статистики, что обусловило применение социологических методов исследования. [4] Так, осенью 2012г автором данной статьи было проведено эмпирическое исследование, целью которого стало выявление предпочтений граждан в сфере страхования. Объектом исследования выступало отношение граждан к страхованию. В качестве инструментария выступала анкета. Было опрошено 150 человек, среди которых были как студенты, так и работающие граждане. В начале исследования были выдвинуты следующие гипотезы:

1) плохая информированность граждан  о видах страхования.

2) скептическое отношение у граждан  к государственному коммерческому  страхованию.

3) заинтересованность граждан во  внутрикорпоративном страховании  проявляется у граждан с технической  специальностью.

В процессе исследования было установлено, что ни одна из вышеперечисленных гипотез не была подтверждена. Было выявлено, что респондентов, ответивших положительно, на вопрос «Слышали ли Вы о внутрикорпоративном страховании», на 38,6% больше, а так же большинство (81 чел)  считают, что страхование должно быть добровольным.

В России развитию внутрикорпоративного страхования мешает мошенничество, которое возникает на базе создания внутрикорпоративного страхования с целью уклонения от налогов и привлечения криминальных денежных средств. А так же важную роль играет фактор неосведомлённости работодателей о данном виде страхования. В связи с чем, встает необходимость государственного регулирования данного вида страхования, а так же реклама с целью осведомления работодателей о возможностях выгодно застраховать своих сотрудников, и тем самым повысить производительность своего предприятия.3

 

1.2. Новые страховые продукты для корпоративных клиентов

Если говорить о корпоративном групповом страховании, то рынок потребителей этой услуги уже во многом сформировался и является сравнительно конкурентным. Количество организаций, обеспечивающих своим сотрудникам страхование жизни, продолжает расти. Определился круг клиентов – главным образом это крупные российские и иностранные компании, для сотрудников которых наличие социального пакета является неотъемлемой частью компенсации. Такие организации-страхователи зачастую искушены в свойствах страховых программ, сравнивают не только их наполнение и тарифы, но также предлагаемый сервис.

Несколько особняком стоят организации с численностью сотрудников до 100 человек. Рынок этих страхователей схож с рынком индивидуального страхования – он ненасыщен, и потенциал его роста чрезвычайно велик. 4

1)Программа страхования «малых  групп»

Как уже говорилось, страхование малых коллективов (от 5 до 100 человек) – отдельное направление в маркетинге страхования жизни.

С одной стороны – это корпоративное страхование, когда страхователем выступает организация, а застрахованными – ее сотрудники. Корпоративное рисковое страхование на сегодня является неотъемлемой частью социального пакета для многих крупных компаний, работающих в России. Для иностранных работодателей это само собой разумеется, и многие российские компании также страхуют сотрудников.

Как минимум такое страхование покрывает риск «смерть», а также зачастую включает риски «инвалидность», «травма», «временная нетрудоспособность», «диагностика критического заболевания», «госпитализация» и т. п. Цель страхования – оказать финансовую помощь сотруднику и его семье при наступлении неприятных или трагических событий, связанных с несчастным случаем или болезнью. Выгоды страхователя-работодателя – защита от непредвиденных расходов при несчастных случаях и болезнях, которые могут произойти с сотрудниками, повышение лояльности персонала, определенные налоговые льготы.

Наиболее продвинутые работодатели включают в свою корпоративную страховку не только рисковые покрытия, но также пенсионные планы (в особенности для ключевых сотрудников) и накопительное страхование.

Корпоративным страхованием у страховщиков жизни занимаются прямые продавцы соответствующих отделов.

При этом рынок страхователей малых коллективов («малых групп» в страховой терминологии) стоит особняком. Это, по сути, розничный рынок.

Малые группы – это группы сотрудников малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей, небольших организаций и предприятий. Доля застрахованных коллективов здесь существенно ниже, чем среди коллективов сотрудников крупных организаций. Осведомленность работодателей о возможностях социального пакета и роли страховых программ – низкая. Степень этой осведомленности примерно такая же, как у страхователей – физических лиц. Средний размер страховой премии, собираемой с одного клиента, ниже, чем в среднем по корпоративным продажам. Высокий результат в продажах может обеспечиваться за счет широкого охвата клиентов розничными продавцами и большого количества встреч.

Внедрение продукта страхования для малых групп при том же наборе страховых покрытий, что и в корпоративном страховании, не наносит ему ни малейшего ущерба, так как нацелено на иной сегмент страхователей.

Между индивидуальным страхованием и страхованием малых групп достигается определенная синергия. Существенный процент индивидуальных клиентов относится к среднему классу, они являются владельцами или менеджерами малого и среднего бизнеса. Агенты и посредники могут продвигать страхование малых групп, работая с собственными клиентскими базами.5

Другая сторона синергии заключается в том, что, застраховав малую группу, агент или другой розничный продавец расширяет клиентскую базу, получает доступ к большому количеству застрахованных по групповому полису людей, с которыми можно в дальнейшем работать как с индивидуальными клиентами, проводя встречи и предлагая индивидуальные страховые продукты.

Например, ООО «БИН Страхование» представляет новый страховой продукт – «МАЛЫЙ БИЗНЕС».

Программа позволяет обеспечить комплексное страхование имущества и гражданской ответственности предприятий малого и среднего бизнеса. Это эффективный способ обеспечить финансовую стабильность компании при наступлении страхового события, таким образом, защитив ее от незапланированных расходов и потери прибыли.

Специально для предприятий малого и среднего бизнеса разработаны страховые продукты:

• РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «Ответственность ОПО» — оптимальная программа страхования гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты (ОПО).
• РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «Ответственность за качество» — программа страхования гражданской ответственности товаропроизводителей и продавцов за качество своей продукции, товара, работ или услуг.