Страховые продукты для корпоративных клиентов (зарубежная практика)

2) На российском страховом рынке достаточно новой считается отрасль страхования «Космос» . Поставщиком услуг является ОСАО «Ингосстрах» так, как несколько десятилетий «Ингосстрах» является активным участником российских и международных проектов в области космического страхования. Именно Ингосстрах первым в СССР начал страховать космические риски. И именно Ингосстрах произвел самые крупнейшие в России выплаты по космическим рискам. Виды страхования данной отрасли: Страхование космической техники, страхование гражданской ответственности, страхование потери дохода.

3) «АльфаСтрахование» разработала специальную программу страхования на рабочем месте - WSM. WSM – это особые условия страхования автомобилей (КАСКО), страхование имущества и ответственности, страхование от несчастного случая, добровольное медицинское страхование в России и за рубежом, ипотечное страхование.

4)Страхование информационной безопасности  так же является новым продуктом  на российском рынке страхования. Страхование компаний сферы информационных технологий, которые приобретают покрытие в соответствии с требованиями различных лицензиаров, российских регуляторов, контрагентов (в т.ч. зарубежных), а также по собственной инициативе, исходя из представлений о месте страхования в системе риск-менеджмента. Страхуется множество видов ответственности (гражданской, профессиональной при оказании услуг), а также иные специфические для отрасли риски.Типовые параметры договоров страхования постоянно обновляются вслед за последними изменениями в законодательстве и отвечают всем необходимым требованиям.

Примеры:

а) Страхование ответственности удостоверяющих центров

Удостоверяющим центрам, желающим обеспечить покрытие рисков сверх требований Минкомсвязи России, ОАО «АльфаСтрахование» может предложить индивидуальный страховой продукт, включающий такие риски как:

• умышленные противоправные действия сотрудников УЦ или третьих лиц;
• непреднамеренные ошибки, упущения и небрежность сотрудников УЦ;

б) Страхование ответственности аудиторов информационной безопасности

Любая организация, обрабатывающая, хранящая или передающая в течение года информацию хотя бы об одной карточной транзакции или владельце платежной карты, должна соответствовать требованиям стандарта PCI DSS. «АльфаСтрахование» подготовит договоры страхования в полном соответствии с требованиями PCI Security Standards Council:

• Договор страхования общегражданской ответственности (Public Liability);
• Договор страхования ответственности работодателя (Employer’s Liability);
• Договор страхования от преступлений (Commercial Crime);
• Договор страхования профессиональной ответственности аудитора информационной безопасности (Professional / Product Liability).

в) Любой регистратор доменных имен в зонах .RU, .SU и .РФ обязан иметь страховое покрытие. Расширенный перечень застрахованных рисков у «АльфаСтрахование»:

• Ошибка Страхователя (сотрудников Страхователя) при определении сроков освобождения доменов (даты аннулирования регистрации);
• Ошибка Страхователя (сотрудников Страхователя) при принятии распоряжений от владельцев доменов об их отчуждении (передаче прав администрирования);
• Технический сбой при выполнении технических функций, повлекший нарушение срока делегирования и (или) освобождения доменного имени;
• Ошибка Страхователя (сотрудников Страхователя) в сроках снятия делегирования доменов.
• Ошибка Страхователя (сотрудника Страхователя) при принятии им решения о возможности регистрации доменного имени в части применения (соблюдения) им действующих правил регистрации.

5) РОСГОССТРАХ начал внедрение сразу нескольких программ по страхованию таможенных рисков. Клиентами компании РОСГОССТРАХ стали транспортные компании, выполняющие международные перевозки товаров, лица, помещающие товары под различные таможенные процедуры и осуществляющие деятельность в сфере таможенного дела в качестве таможенных представителей, таможенных перевозчиков, владельцев складов временного хранения и таможенных складов, а также организации и финансовые институты, предоставляющие обеспечение уплаты таможенных платежей.

В настоящее время лицам, осуществляющим деятельность в сфере таможенного дела, РОСГОССТРАХ предлагает различные программы страхования гражданской ответственности, включая ответственность правообладателей, а также страховую программу при получении банковских гарантий. Кроме того, компанией разработаны специализированные страховые продукты, помогающие минимизировать риски при помещении товаров под процедуры таможенного транзита, временного ввоза и др.

Для международных автомобильных перевозчиков - членов Ассоциаций стран СНГ и Евросоюза Росгосстрах разработал и начал внедрение комплексных страховых и сервисных программ, которые позволят транспортным предприятиям максимально защитить свои интересы при осуществлении перевозок грузов.

6)Страхование в инновационном  процессе ЖКХ.

Цель предпринимательской инновационной деятельности-повышение эффективности производства и управления для обеспечения конкурентоспособности объекта предпринимательской деятельности.

На Рисунке 1 представлены основные элементы инновационного процесса в жилищно-коммунальном комплексе.

Рис. 1 Основные элементы инновационного процесса в ЖКХ

Категория «предмет предпринимательской инновационной деятельности» применительно к отрасли ЖКХ может быть конкретизирован в следующих аспектах:

• Новые услуги, появление которых на рынке заметно интенсифицировалось с началом рыночным реформ в России
• Новые форму управления , например управляющие компании , целевые программы развития ЖКХ
• Новые форм организации труда и производства
• Новые технологии, техника материалы

Некоторое представление о значимости каждого из перечисленного выше направлений дают данные обследования Росстата (Таблица 1)

Таблица 1 Удельный вес организаций, оказывающих услуги и осуществляющих организационно-управленческие изменения .6

Как известно, страхование неисчислимой неопределенности невозможно именно в связи отсутствия статистических данных о реализации присутствующих в ней рисков. Однако можно предложить особый подход к страхованию в таких условиях. Мы будем называть такой продукт «страховым ссудным капиталом». Услуга, совмещающая страховое возмещение с кредитованием,- одно из самых новых направлений деятельности на страховом рынке. Предоставление финансовых ресурсов при наступлении определенных обстоятельств может использоваться страховщиками как хорошая альтернатива рисковому возмещению, в случае, если вероятны убытки по принятому риску потенциально велики или вероятностные характеристики риска сложно определить.

Сущность подобного договора заключается в том, что страховщик берет на себя обязательство предоставить компании-страхователю финансовые ресурсы в форме кредита первой очереди или через покупку

дополнительной эмиссии долговых инструментов фирмы-страхователя, либо через предоставление кредита по ставке несколько выше минимальной-для страхователей с небезупречной кредитной историей , в случае наступления заранее оговоренного события , приведшего к убыткам застрахованной фирмы.

Очевидное достоинство подобной услуги- то обстоятельство , что для урегулирования возникших убытков клиенту не нужно вынимать оборотные средства из дела или тратить резервные фонды.7

Страховыми случаями могут быть:

• катастрофы природного и техногенного характера
• претензии налоговой инспекции или иных органов исполнительной власти
• превышение дебиторской задолженности фирмы определенного уровня
• несоблюдение условий договора контрагентами фирмы
• иски третьих лиц к фирме
• чрезвычайные расходы

 

7) Страховщики наращивают продажи и сокращают издержки за счет продуктов направленных на унификацию и упрощение, как самих программ, так и процесса их покупки клиентами. Отсюда следует, что добровольное медицинское страхование (ДМС) является одним из приоритетных направлений, и поэтому страховщики стараются модернизировать продукт на здоровье клиентам. К примеру, сейчас СГ «Уралсиб» разрабатывает новую программу ДМС для корпоративных клиентов, в которой будет предусмотрен спектр мероприятий по формированию здорового образа жизни членов трудового коллектива и защиты от стрессов. Что позволяет страхующим персонал компаниям обеспечить непрерывность рабочего процесса. 

Так же некоторые страхующие компании, заботятся не только о душевном равновесии клиентов, но и об их любимцах и готовы взять их под защиту.

 

2. Страховые продукты для корпоративных клиентов за рубежом

 

1. Теоретические основы организации страхования корпоративных клиентов

 

Страховая деятельность - важнейший метод минимизации и устранения общеэкономических убытков в социуме, являющихся результатом неблагополучных явлений и происшествий. Страхование корпоративных клиентов признается одним из популярных видов страховой поддержки. Корпоративное страхование - довольно-таки значительный прием, разрешающий сберечь владения компании, самочувствие собственных сотрудников, а также оставаться уверенными за предполагаемый ущерб, нанесенный 3-им лицам. Корпоративное страхование предусматривает покупку полиса страхования на некоторое количество человек, так оно приобрело известность меж фирм, каким это рентабельно. Корпоративное страхование обращено на сотрудничество с большим, и также малым и среднего размера родом деятельности и установление деятельности по страхованию ключевых направлений деятельности производителей.

Страхование корпоративных клиентов зачастую вводится в состав социального пакета и выступает важным объектом мотивации персонала. Страхование корпоративных клиентов даёт возможность обезопасить действующий бизнес от материальных потерь, когда активы повреждены или даже уничтожены. Корпоративное страхование как составляющая соцпакета - мотивация персонала, укрепление репутации компании и авторитета начальства.

Характерной чертой страхования корпоративных клиентов признается то, что возмещение производится не только на рабочем месте и во время исполнения работником профессиональных обязанностей. Программы страхования корпоративных клиентов изучаются как дополнительный метод удержания важнейших сотрудников и общественной защиты целого штата, а и намного упрощают налоговую напряженность для предприятия. Программы страхования корпоративных клиентов - грамотный мотивационный инструмент в руках руководителя предприятия. Программы корпоративного страхования довольно-таки здорово различаются от простых, персональных, в первую очередь тем, что страховой клиент заинтересован в договоре больше привычного, и в силу текущего готов дать страховому агенту очень выгодные и интересные условия, нежели в случае частного страхования. Программы корпоративного страхования подороже, чем в отдельности взятые виды страхования. Программы страхования корпоративных клиентов для сотрудников фирм с новым годом все более необходимыми.

Внутрикорпоративное страхование получило широкое распространение и развитее за рубежом. Наиболее представительными центрами развития внутрикорпоративного страхования являются о. Мэн, Гернси, Багамы, Бермудские, Каймановы острова, Теркс и Кайкос, Лихтенштейн, Кипр. Особо можно выделить Люксембург и Ирландию.  Также своё распространение оно получило в США и Японии.

Сложно себе представить фирму или большую организацию без страховой защиты, в особенности в случае если это касаемо материальных и фин. Возможных рисков, ответственности, и ещё общественной страховки работников, включая корпоративное мед. Страхование и страховую защиту жизнедеятельности персонала.

На современном этапе особое развитие корпоративное страхование получило за рубежом. К примеру, в Германии особой популярностью среди граждан пользуется пенсионное корпоративное страхование.

В крупных немецких компаниях, таких как Airbus, Mercedes и Siemens, сотрудник имеет право на дополнительную корпоративную пенсию. Долгое время она формировалась за счет отчислений работодателя. Компании могли либо самостоятельно создать накопительный фонд, либо заключить договор с банком. Размер этой пенсии зависел от следующих факторов:

 

• прибыль работодателя,
• стаж работника
• место, занимаемое им в тарифной сетке.

 

Таким образом, высококвалифицированный специалист имел право рассчитывать на корпоративную прибавку к пенсии в размере €600 ежемесячно, а рядовой сотрудник - €100-200. Корпоративная пенсия предоставлялась рабочему только в том случае, если он проработал в компании не менее 10 лет. С 2002 года этот срок стажа был снижен до пяти лет. 8

Одним из часто используемым на западе признается корпоративное страхование жизни работников. Страхование корпоративных клиентов жизни в цивилизованых странах (Евросоюз и США) считается действенным инструментом удержания штата и вводится в предъявляемый работникам соцпакет. Заключая контракт страхования корпоративных клиентов жизни, предприятие обретает возможность повернуть риски, сопряженные с производственными увечьями, временной потерей трудоспособности штата и прочие. Основной проблемой слабого изменения корпоративного страхования жизнедеятельности страхующие компании отмечают невысокую культуру страховой защиты у нас в государстве. Убыстрение изменения рынка, предположительно, послужит решение проблем в области корпоративного накопительного страхования жизни.

Добровольное медицинское страхование работников считается сегодня важной долей социального пакета и корпоративной культуры компании. На сегодняшний момент перед корпоративным страховым клиентом запущен крупный перечень страховых программ, как по списку лпу, так сказать, глубине и широте услуг сервиса в рамках добровольного медицинского страхования сотрудников, так и по стоимости данных программ добровольного медицинского страхования. Корпоративное медицинское страхование по масштабу оказываемых услуг, обычно, намного шире персональных программ и более заманчиво по стоимости. Следует пометить, что корпоративное медицинское страхование не облагается налогом, потому выгодно не только для сотрудников, но и для материального состояния организации. Корпоративные программы считаются самой развитой отраслью страхования, и нередко под добровольным медицинским страхованием по умолчанию понимаются как раз они. Действуют конкретно созданные программы корпоративного добровольного медицинского страхования для семей полностью и для детишек в отдельности. Система добровольного медицинского страхования в данное время заключается на 90 процентов из договоров корпоративного медицинского страхования и лишь только на 10% из договоров с физическими лицами.