Сущность страхования, его формы и роль

Гражданская ответственность  всегда персональная, поэтому ее страхованием покрывается только вред личности или  имуществу, причиненный непосредственно  из-за неумышленного деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого страховыми случаями при СО признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к видам страхования ответственности  туристов, туристских организаций и  перевозчиков туристов можно отнести  СО:

перед третьими лицами, за неисполнение обязательств;

страхование гражданской  ответственности за ущерб имуществу  других лиц;

страхование для выезжающих на горнолыжные курорты личной гражданской ответственности;

страхование ответственности  туроператора по договору на туристское обслуживание;

страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств.

Страхование ответственности  за неисполнение обязательств представляет собой совокупность его видов, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в установленном гражданским законодательством порядке возместить убытки в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательства перед третьим лицом.

Гражданский кодекс РФ рассматривает  страхование договорной и деликтной  ответственности как самостоятельные  виды имущественного страхования (ст.929, 931, 932).

Страхование гражданской  ответственности за ущерб имуществу  других лиц. Номера зарубежных отелей категории 4 и 5 звезд оснащены дорогой  мебелью, техникой (телевизором, кондиционером, мини-баром) и т.д. Если случайно турист что-то повредил или испортил, страховая компания готова материально отвечать за действия застрахованного. Для этого нужно при страховании выбрать риск "гражданская ответственность". Страховой взнос при ответственности в 30 тыс. дол. США составит примерно 40 процентов за каждый день пребывания на отдыхе.

Страхование для выезжающих на горнолыжные курорты личной гражданской ответственности перед третьим лицом с возмещением ущерба, причиненного на горном склоне другому туристу-любителю или спортсмену-горнолыжнику (различные травмы, увечья, порча горнолыжного снаряжения и др.)

Некоторые европейские страны (Австрия, Германия и др.) вводят требования обязательного страхования гражданской  ответственности горнолыжников. Эти  требования учитывают многие российские страховые компании, предлагающие свои программы страхования.

Российско-американская страховая  компания "AIG-Россия" предложила специальные  программы страхования для туристов, выезжающих на горнолыжные курорты. Программы разработаны с учетом повышенного риска травматизма  для клиентов этой категории, а также  страхованием личной гражданской ответственности  перед третьим лицом с возмещением  ему ущерба, причиненного на горнолыжном  склоне другому горнолыжнику. Компания "AIG-Россия" имеет сеть уполномоченных клиник в непосредственной близости от горнолыжных курортов, услуги ассистанс  оказывает известная сервисная  компания "AE A International SOS". Стоимость  страхования одного дня, проведенного на горнолыжном курорте, в значительной степени варьируется в зависимости  от перечня услуг, выбранных клиентом, и при минимальном наборе страховых  услуг не превышает 1,80 дол. США в  день.

Страховая компания "РЕСО-Гарантия" свою страховую программу "Мультиспорт" адресует любителям спортивного  и горнолыжного отдыха с участием компании "CORIS International". Воспользоваться  этой программой может любой турист при приобретении карты "MULTISPORTS". Территория действия карты - весь мир, за исключением страны постоянного  проживания застрахованного. По правилам страхования обязательства страховщика  предусматривают гражданскую ответственность: максимальные выплаты по каждому  страховому случаю в пределах 775 тыс. дол. США, если причинен вред здоровью физического лица, 77,5 тыс. дол. США, если причинен имущественный или денежный ущерб. Установлена франшиза в размере 80 дол. США.

Обязательства компании ассистанс  предусматривают: затраты по поиску и спасению застрахованного в  пределах 31 тыс. дол. США за каждого  человека; срочную медицинскую помощь в пределах 775 дол. США за человека; расходы по юридической защите - до 1550 дол. США. Гражданская ответственность  страховщика наступает также  при условии прерывания отдыха в  результате наступления страхового случая (внезапная болезнь, несчастный случай). При этом "РЕСО-Гарантия" по предъявлении оригиналов документов, удостоверяющих расходы, покроет затраты  на аренду помещения, за неиспользованные уроки катания или взятое в  аренду спортивное оборудование на сумму  до 310 дол. США.

У страховой компании "НАСТА" программы для горнолыжников  обеспечены услугами швейцарской компании "ELVA Travel Insurance Company". Владельцам полиса путешественника гарантируется  бесплатное медицинское обслуживание на любом горнолыжном курорте  мира. Такое обслуживание включает госпитализацию, медицинские операции и транспортировки, а также поиск  пострадавших в горах и их последующую  перевозку в больницу с помощью  вертолетов, самолетов санитарной авиации, других возможных средств медицинского транспорта.

Страхование ответственности  туроператора по договору на туристское обслуживание. Объектом страхования  являются имущественные интересы туроператора, связанные с возмещением туристу  убытков в результате неисполнения или неполного исполнения туроператором  его обязательств по договору с туристом на туристское обслуживание за рубежом  в указанные в договоре сроки. Довольно часто в течение туристического сезона туристы после возвращения  из зарубежного путешествия пишут  в турфирмы претензионные письма, обращаются с исками в уд и нередко  выигрывают дела о защите своих прав, нарушенных не всегда по вине турфирмы (чаще по вине зарубежного туроператора, авиаперевозчика и др.). Многие турфирмы в своих сметах расходов отдельной  строкой выделяют убытки от выплат туристам по претензиям. Страховые  компании могут взять на себя гарантии страхования ответственности туроператоров  перед туристами, что позволило  бы сократить эту статью расходов. Причем российские страховые компании должны учитывать немалую степень  риска при страховании этой программы: ответственность, не только за финансовые риски туроператора, но и его партнеров.

1 июня вступил в силу  Федеральный закон "О внесении  изменений в Федеральный закон  "Об основах туристской деятельности  в Российской Федерации" №12-ФЗ  от 5 февраля 2007 года. Основная суть  закона заключается в том, что  для того, чтобы деятельность  туроператора была законной, он  должен быть внесен в федеральный  реестр туроператоров. Одним из  обязательных требований для  попадания в реестр является  наличие финансовых гарантий  со стороны банка или страховой  компании.

Согласно закону, туроператор, работающий на международном рынке, должен с 1 июня 2007 года по 1 июня 2008 года подтвердить финансовую гарантию на 5 млн. рублей. По прошествии одного года эта сумма должна быть повышена до 10 млн. рублей. Для туроператоров, работающих на внутреннем рынке, сумма финансовой гарантии составляет 500 тысяч рублей. Туроператоры будут располагаться в реестре по следующей схеме: первые 100 номеров закреплены за туроператорами с банковской гарантией не менее 10 млн. рублей. Номера со 101-го до 500-го будут назначены туроператорам с банковской гарантией на сумму не менее 5 млн. рублей. Номера с 501-го по 1500-й займут туроператоры со страховой гарантией на сумму 10 млн. рублей. Номера выше 1501-го - для туроператоров со страховой гарантией не менее 5 млн. рублей.

Данная схема дала понять, что банковская гарантия ценится  чуть выше: получить ее сложнее, и процентные ставки в банках выше, чем в страховых  компаниях. Федеральная служба страхового надзора утвердила "Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности  за невыполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта" где определила тарифы. Базовый тариф по страхованию гражданской ответственности за невыполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере международного и внутреннего туризма, составляет 2,4025% от страховой суммы, для операторов внутреннего туризма - 2,0530%. Страховщики могут применять к тарифным ставкам повышающие от 1,0 до 5,0 или понижающие от 0,4 до 1,0 коэффициенты, исходя из сроков осуществления туроператоской деятельности и ее объемов, направлений (стран), с которыми работает туроператор, наличие в прошлые периоды претензий туристов или иных заказчиков по заключенным с ними договорам и других факторов, влияющих на степень риска.

Страховщик в праве  применять к тарифу дополнительные повышающие коэффициенты от 1,1 до 2,0 при  расчете страховой премии за восстановление размера страховой суммы до установленного законодательством Российской Федерации  минимального размера страховой  суммы по страхованию ответственности  после выплат страхового возмещения по действующему договору страхования.

Любая фирма, не внесенная  в реестр и ведущая туроператорскую  деятельность, совершает противозаконное  деяние.

Страховыми рисками в  договоре страхования ответственности  туроператора за нарушение договора на туробслуживание могут быть:

финансовые риски (убытки) туроператора вследствие невыполнения обязательств его партнерами (авиакомпаниями, зарубежными партнерами, гостиницами  и др.);

финансовые риски, связанные  с отсутствием у туроператора необходимых денежных средств на предоставление туруслуг по договору с туристам (например, ввиду банкротства туроператора).

Страховая сумма должна обеспечивать покрытие стоимости поездки согласно договору на туробслуживание, проживания и питания туристов, расходов в  стране временного пребывания, возмещение убытков туристов, расходов по их эвакуации  на родину, расходов, связанных с  деятельностью дипломатических  представительств и консульских  служб Российской Федерации по оказанию помощи туристам, и др. Туроператор  должен иметь гарантийное свидетельство, удостоверяющее наличие страхового полиса для покрытия своей ответственности  перед туристами по договору на туробслуживание.

Свидетельство должно содержать  следующие сведения:

наименование туроператора, номер лицензии на туроператорскую  деятельность, номер в федеральном  реестре, его почтовый и юридический  адреса;

вид финансового обеспечения  ответственности;

наименование страховщика, осуществившего страхование гражданской  ответственности за финансовое обеспечение  туроператора;

срок действия свидетельства, выдаваемого на срок страхования  ответственности туроператора.

Изменения, отраженные в  новом законе, соответствуют современным  требованиям рынка, они коснулись  некоторых важных понятий о том, что такое туризм, туристический  продукт и его потребитель. Новый  закон призван повысить ответственность  туроператоров за свою работу, укрепить защиту прав туриста, способствовать улучшению  условий конкуренции и прозрачности рынка.

Страхование профессиональной ответственности (далее в тексте СПО) представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации ущерба, нанесенного  страхователем объекту страхования.

При этом объектом страхования  являются имущественные интересы физического  лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные  с его обязанностью в установленном  законодательством порядке возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в  связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности. Как видно из формулировки, в отличие от зарубежной практики, согласно действующему законодательству Российской Федерации по виду "страхование профессиональной ответственности" может быть застрахована ответственность исключительно физических лиц - граждан, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Основная особенность  СПО состоит в том, что объектом страхования являются имущественные  интересы страхователя, связанные с  ответственностью за вред, причиненный  третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при  исполнении профессиональных обязанностей. Риск ответственности за вред, причиненный  при исполнении профессиональных обязанностей умышленно, не охватывается условиями (договором) страхования (ст.963 ГК РФ). Как  правило, при страховании профессиональной ответственности факт наступления  страхового случая признается после  вступления в законную силу решения  суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность  страхователя за причинение материального  ущерба клиенту и его размер.

Из этого следует, что  туристская организация как юридическое  лицо может заключить договор  страхования только своей гражданской  ответственности, поскольку в соответствии со ст.1068 ГК РФ любое юридическое  лицо обязано возмещать вред (ущерб), причиненный третьим лицам, при  исполнении своих трудовых (служебных, должностных) обязанностей.

Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств предусматривают законодательства большинства стран. На каждом виде транспорта действуют свои правила перевозки и условия страхования пассажиров и их багажа. Приняты международные конвенции о воздушных, морских, автомобильных и железнодорожных перевозках, в которых правила безопасности и страхования пассажиров занимают центральное место.

Страхование гражданской  ответственности перевозчиков имеет  очень важное значение, так как путешествие за рубеж связано в первую очередь с надежностью транспорта. Перевозчик - организация, предприниматель, осуществляющие транспортное и экспедиционное обслуживание пассажиров транспортом всех категорий: автобусом, железнодорожным, морским и воздушным. Значительная часть страховых случаев происходит на этапе перевозки туристов в автобусах, по железной дороге, на морских и речных судах, самолетах и вертолетах. Однако в общем объеме перевозок страховые случаи составляют достаточно низкий процент, что не влияет на объем выезда-въезда туристов.