Сущность страхования, его формы и роль

Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской  помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

Страховой полис путешественника (Travel Insurance Policy) представляет собой номерной бланк строгой отчетности. На паспортной части полиса, т.е. на его обложке, полностью указываются название страховой компании и ее зарубежной сервисной компании (Medical Assistance Company). В основной части полиса проставляются реквизиты страхователя, имя, фамилия, дата рождения туриста, территория действия полиса (страна), размер страховой суммы, размер невозмещаемого ущерба (франшиза), объект страхования, приводятся правила страхования, подробно описываются риски, за которые страховая компания отвечает, а также другие условия по соглашению сторон и ставятся подписи страхователя и туриста.

В полисе всегда указаны  адреса и телефоны врачей или центров  ассистанс, по которым можно обращаться, чтобы получить бесплатную экстренную помощь застрахованному туристу. Например, по страховому полису "РОСНО" и  ее зарубежного партнера "Global Voyager Assistance" турист, застрахованный по программе  медицинского страхования граждан, выезжающих в Турцию, имеет право  на бесплатную помощь на всей территории Турции, включая вывоз "скорой помощи", прием или визит врача, бесплатные лекарства и медицинские транспортировки. Для получения бесплатной медицинской  помощи или консультации, независимо от места нахождения туриста, ему  необходимо обратиться в круглосуточный диспетчерский центр сервисной  медицинской компании "Global Voyager Assistance" по указанному в полисе телефону. Оператору  службы ассистанс необходимо сообщить следующие данные:

имя и фамилию застрахованного  лица, которому требуется помощь;

номер страхового полиса и  срок его действия;

название страховой компании, выдавшей полис;

краткое описание возникшей  проблемы и характер требуемой помощи;

местонахождение туриста  и номер контактного телефона для бесплатного международного разговора.

Дальше турист должен действовать  строго в соответствии с полученными  инструкциями.

При самостоятельном обращении  в другие медицинские организации, к врачу отеля турист теряет право  на бесплатную медицинскую помощь и  выписанные ими счета к оплате не принимаются.

Рисунок 3.1 - Взаимоотношения  субъектов ДМС по оказанию медицинской  помощи туристам.

 

По результатам опроса журнала "Турбизнес" количество страховых  случаев и суммы страховых  выплат российскими страховыми компаниями выехавшим за рубеж туристам увеличиваются  год от года. Одновременно увеличивается  и число застрахованных туристов.

Медицинское страхование  туристов (путешественников) является добровольным (за исключением пассажирских перевозок). И предназначено для  оказания медицинской помощи сверх  гарантированного объема медицинских  услуг, определяемого страховыми программами  обязательного медицинского страхования, которое к тому же действует только в пределах Российской Федерации. В  качестве страхователей могут выступать  как сами туристы, так и юридические  лица (туристские организации, спонсоры, Госкомспорт и т.п.), заключившие  договор страхования со страховой  компанией. При его заключении потенциальному туристу предоставляется возможность  снизить разовые (нередко довольно существенные) затраты на оплату медицинской  помощи в случае ее необходимости  в период тура. Кроме того, договор  ДМС предусматривает контроль страховщика  за качеством оказываемых застрахованному  лицу медицинских услуг.

В силу специфики вида страхования  ДМС регулируется двумя федеральными законами: "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и "О  медицинском страховании граждан  в Российской Федерации". Важной особенностью является то, что в  качестве субъекта страхования наряду со страховщиком и страхователем  выступает медицинское учреждение. В силу этого правовые отношения  между субъектами ДМС строятся на основе двух договоров: ДМС (заключается  страховщиком и страхователем) и  договора по оказанию лечебной помощи (заключается отечественным страховщиком или компанией assistance и медицинским учреждением).

Договор ДМС относится  к возмездным договорным обязательствам, при этом он обладает всеми специфическими особенностями страховых договорных обязательств, обусловленных наличием страхового риска. Факт заключения договора ДМС удостоверяется передаваемым туристу  страховым полисом с приложением  правил (условий) страхования (приложение) или выдержек из них, дополняющих  договорные условия. Туристы могут  заключать договоры ДМС как в  свою пользу (тогда они будут выступать  в "двух лицах": страхователя и  застрахованного), так и в пользу третьих лиц (застрахованных: дети до 16 лет, лица старше 75 лет и др.). Страхователи - юридические лица - заключают договоры ДМС только в пользу третьих лиц (руководство и сотрудники, представители, фирмы и т.п.). В силу изложенного ДМС может быть индивидуальным и коллективным.

Договор ДМС наряду с объемом  страховой ответственности содержит перечень условий, при которых страховщик имеет право не выполнять обязательства  по страховой выплате. Обычно они  связаны с нарушением туристами  условий договора и обращением за медицинской помощью при травмах  и расстройствах здоровья вследствие алкогольного и других видов опьянения, употребления пищи в местах, не указанных  в туристской путевке, и др.

Страховые компании, заключая договор с турфирмой на обслуживание туристов и отдыхающих за рубежом, включают в страховой полис путешественника  широкий спектр услуг по страхованию:

при внезапном заболевании - неотложную медицинскую помощь, амбулаторное и стационарное лечение, в том  числе операцию, в первоклассных  клиниках;

экстренную стоматологическую  помощь (при острой зубной боли) в  размере не более 200 дол. США;

предоставление медицинского оборудования (инвалидные коляски и  др.);

срочную доставку одного из ближайших родственников к месту  происшествия и обратно;

экстренное возвращение  потерпевшего на родину вместе с сопровождаемым лицом, если это необходимо по медицинским  показаниям. В случаях летального исхода страховая компания оплачивает все расходы по репатриации тела туриста на родину;

обеспечение средствами для  возвращения домой несовершеннолетних детей, путешествующих с пострадавшем туристом;

содействие в организации  квалифицированной юридической  помощи застрахованному и его защите;

оплату срочных сообщений, связанных со страховым случаем;

В страховом полисе также  указываются случаи, когда страховщик не возмещает понесенные туристом расходы, если они не относятся к страховым  случаям. Не являются страховыми случаями:

хронические заболевания;

солнечные и тепловые ожоги;

заболевания, связанные с  употреблением и полученных в  результате употребления алкоголя и  наркотических средств;

заболевания, вызванные неоправданным  риском (спуск в пещеры, прыжки в  воду с трамплина и т.п.)

заболевания или несчастные случаи, произошедшие до или после  возвращения застрахованного в  страну постоянного проживания;

пластическая хирургия, различного рода протезирование, прививки, профилактические вакцинации и пр.;

телесные повреждения  при участии в забастовках, военных  действиях;

умышленное нанесение  себе телесных повреждений;

случаи самоубийств;

расходы на дополнительный комфорт (телевизор, телефон, кондиционер, услуги массажиста или косметолога), если турист пребывает в больнице.

Увеличение объемов перевозок  туристов приводит и к возрастанию  значимости социальных последствий  транспортных происшествий. Число жертв  одной катастрофы на море, в воздухе  или на суше может превышать сотни  человек.

В международной практике установлены пределы ответственности  перевозчика в случае гибели пассажиров (или причинения вреда их здоровью) в транспортных происшествиях. В  Российской Федерации обязательное страхование применяется только в отношении пассажиров транспорта общего пользования и за их счет (страховой взнос включается в  стоимость проездного билета).

Ввиду того, что на транспорте травматизму подвергаются в основном здоровые и трудоспособные граждане (в том числе туристы), правомерна постановка вопроса об обязательном страховании перевозчиками своей  ответственности за вред, который  может быть им причинен в период перевозки.

До законодательного урегулирования вопросов обеспечения социальной защиты пассажиров важную роль играет добровольное страхование пассажиров (туристов) от несчастных случаев на транспорте. При этом заключается определяющий правоотношения пассажира с перевозчиком договор о перевозке пассажира  данным видом транспорта. В отличие  от обязательного страхования, оплата за добровольное страхование в стоимость  билета не включается. Причем пассажир может застраховать себя на любую  сумму, согласованную со страховщиком. Выплаты по договору страхования  при наступлении страхового случая производятся независимо от других видов  страхования ("двойное" страхование) и социального обеспечения.

Нередко туристы сами нарушают установленные в стране правила  поведения и попадают в рискованные  ситуации: купаются при штормовой  погоде, участвуют без соответствующей подготовки в прыжках с парашютом, полетах на парамоторах, занимаются виндсерфингом в местах, где есть опасность встречи с акулами, неосторожно ведут себя в городах с повышенной криминогенной обстановкой, посещают сомнительные развлекательные заведения и др. Выезжая за рубеж на отдых, отдыхающие часто не задумываются о возможных проблемах и неожиданностях. Первые же дни, проведенные на солнце, неподготовленному человеку могут испортить последующий отдых. Тепловые удары, солнечные ожоги, фотодерматиты - всего этого можно избежать, если вести себя разумно и привыкать к солнцу постепенно. Особенно это касается родителей с маленькими детьми (по статистике "РК-гарант", летом 2007 г. Заболевания, связанные с пребыванием на солнце, составили 5% от общего числа заболеваний. См: Турбизнес. 2007 № 7).

Отдыхающих подстерегает и другая распространенная опасность - простуда под кондиционером в  номере отеля (49% "курортных" заболеваний  простудные). Еще одна очевидная  проблема, к которой нужно готовиться до выезда за границу, непривычные продукты и другой режим питания. Система "все включено", отели предлагают национальную кухню разных стран: китайскую, индийскую, итальянскую, тайскую, турецкую - большое разнообразие экзотических блюд и фруктов, а в результате гастроэнтерит, колики, аллергия, метеоризм и т.п. Если на курорте тщательно мыть руки и с осторожностью употреблять экзотическую пищу, то этой проблемы не будет (за 2006 г. заболеваний, связанных с нарушением пищеварения, - 18%). Если на летний отдых за рубеж едут туристы, страдающие хроническими заболеваниями, с надеждой погреться, подышать морским или горным воздухом, подлечить старые болячки, им следует позаботиться о себе заранее и захватить медикаменты, которыми привыкли пользоваться дома. Резкая смена климата и режима может пагубно сказаться на здоровье, и отдых обернется проблемами. При этом ни одна из страховых компаний не возьмет на себя оплату всех расходов по лечению обострившегося заболевания.

При оформлении страхового полиса путешественника сумма страхового взноса (страховой премии) составляет примерно 1 дол. США в день на одного человека. Страховая компания обычно покрывает расходы застрахованному  туристу на многие виды услуг в  пределах страховой суммы от 10 тыс. до 100 тыс. дол. США в зависимости  от условий страхования. Страховая  сумма - это сумма, в пределах которой  застрахованному туристу будет  оказана медицинская, юридическая  и административная помощь.

Величина страхового взноса зависит от нескольких факторов:

от срока пребывания за границей - чем он продолжительней, тем ниже, страховой взнос в  день на человека (меньше 1 дол. США в день);

от страны въезда - стоимость  страховки при поездке, например, в САШ, Канаду и Австралию, выше, чем  в другие страны;

от степени риска - стоимость  страхового взноса повышается в случае страхования повышенных рисков (например, для туристов, выезжающих кататься на горнолыжных курортах и заниматься другими видами активного отдыха, базовый тариф увеличивается  в среднем в 2 раза);

от возраста туристов - страховой  взнос для туристов моложе 21 года будет дешевле обычного базового тарифа, для туристов старше 65 лет  тариф обычно увеличивается в 2 раза, старше 70 лет - в 3 раза (туристы старше 80 лет не подлежат страхованию).

Сумма страховых взносов  для отдельных туристов и для  туристских организаций по странам  въезда у ведущих российских страховых  компаний различается. При страховании  выезжающих за рубеж туристов туроператоры имеют возможность выбрать лучшую страховую компанию и лучший тариф. При сумме страхового покрытия 30 тыс. дол. США более выгодными  для турфирм будут базовые  тарифы страховых компаний "НАСТА", "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия". Это видно из таблицы 3.1.

Таблица 3.1. Базовые тарифы по страхованию выезжающих за рубеж * (дол. США в день)

Страховая компания	Страны Восточной Европы	Страны Западной Европы	Турция, ОАЭ, Кипр, Египет, Таиланд	США, Канада, Австралия
AIG - Россия	От 0,65	От 0,80	От 0,80	От 1,30
Группа "Ренессанс Страхование"	0,80; 0,56 (для турфирм)	0,80; 0,56 (для турфирм)	0,80; 0,56 (для турфирм)	2,00; 1,30 (для турфирм)
ЖАСО	0,55 - 0,73	0,55 - 0,73	0,55 - 0,73	1,1 - 1,46
Ингосстрах	0,55	0,83	0,55	1,16
НАСТА	От 0,40	От 0,50	От 0,40	От 1,00
РЕСО-Гарантия	0,59	0,79	0,50	1,58
РОСНО	0,86	0,86	0,86	2,15