Шпаргалка по "Страхованию"

Урегулирование убытков при  страховании представляет собой  комплекс мероприятий, проводимых страховщиком в целях выполнения обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) при наступлении страхового случая. Урегулирование убытков осуществляется страховщиком после его уведомления страхователем о наступлении ущерба. При осуществлении мероприятий, связанных с урегулированием убытков, законодательством Российской Федерации, правилами и договором страхования значительная роль отводится также страхователю (выгодоприобретателю), который обязан представлять страховщику документы, необходимые для урегулирования убытков, и нести бремя доказывания факта наступления страхового случая и, как правило, величины понесённого ущерба.  
При урегулировании убытков в страховании необходимо осуществление многоэтапной схемы организации работы страховщика по урегулированию убытков, состоящей из следующих стадий:  
1. предварительный анализ;  
2. сбор информации;  
3. проведение расследования;  
4. определение величины и выплата страхового возмещения;  
5. рассмотрение претензий и осуществление права суброгации.  
В основу работы страховщика по урегулированию убытков при страховании могут быть положены следующие принципы: лояльности по отношению к страхователям (выгодоприобретателям); взаимного согласования законных интересов сторон договора страхования; недопущения мошенничества и легализации доходов, полученных преступным путем; ответственности, честности, добросовестности, соблюдения правил деловой этики, моральных норм и правил.

Урегулирование убытков при страховании должно осуществляться с использованием теории доказательств, установленных в страховой компании: порядка сбора и изучения письменных и вещественных доказательств, в т.ч. при осмотре места происшествия; порядка привлечения к расследованию экспертов и специалистов и осуществления технической экспертизы; рациональных способов определения величины возмещаемого ущерба.

Известно, что, по действующему законодательству, в случае недостижения сторонами  договора страхования согласия в вопросах страхового возмещения, оценивать эффективность расследования страховщиком ущерба застрахованному имуществу, качество доказательной базы имеет право только суд. Поэтому, для страховщика особенно важно, чтобы его доказательства в соответствии с принципами судебного разбирательства были признаны судом достаточно убедительными. А это возможно, по крайней мере, за счёт применения единых законов и принципов, как при страховом, так и судебном расследованиях.

Такими  едиными законами являются законы познания, логики, специальных и прикладных наук, применённые при расследовании. В любом процессе расследования основой является теория доказательств, устанавливающая: цель и предмет доказывания; понятие доказательства, системы доказательств, доказывания; соотношение доказывания и вспомогательных способов собирания информации для расследования; условия доказательств; содержание отдельных сторон и этапов доказывания (включая исходные положения оценки доказательств); понятие способов доказывания и системы этих способов; понятие действий по расследованию, заключающихся в определении возможных версий развития расследуемого события, обнаружение, собирание, фиксация, проверка и оценка доказательств (фактических данных об обстоятельствах наступления расследуемого события) и их источников по этим версиям, в обосновании достоверных выводов для установления объективной истины по расследуемому событию. Применение единых законов, правил, принципов и теорий в расследовании позволяет сделать вывод, что доказательства, собранные и оцененные при расследовании обстоятельств наступления ущерба застрахованному имуществу будут соответствовать критериям доказательного права, на которых базируются Гражданский, Арбитражный, Уголовный процессуальные кодексы и Кодекс об административных правонарушениях

Работа  по урегулированию убытков при страховании  начинается у страховщика с получения  и обобщённого анализа оперативной  информации об ущербе.

На первой стадии предварительного анализа страховщиком изучается информация, содержащаяся в уведомлении страхователя о возникновении ущерба, правилах и договоре страхования, приложениях к нему и в других доступных страховщику на момент получения уведомления необходимых документах.

В том случае, если на момент получения страховщиком уведомления от страхователя о возникновении ущерба процесс причинения ущерба ещё не завершён, страховщик имеет право дать рекомендации страхователю о принятии мер, адекватных сложившейся обстановке, по спасению имущества застрахованного объекта и исключению дальнейшего увеличения ущерба, а страхователь обязан следовать этим указаниям страховщика.

На основе проведённого предварительного анализа  Страховщик определяет:

- нанесён  ли ущерб имущественным интересам страхователя (выгодоприобретателя), т.е. были ли застрахованы ли те лица, которым был нанесён ущерб;

- входит  ли объект, с которым случился материальный ущерб, в состав застрахованных по договору объектов;

- представил  ли страхователь страховщику  уведомление о возникновении ущерба незамедлительно или в срок, оговоренный договором страхования, с момента, когда страхователю (выгодоприобретателю) стало известно о причинении ущерба застрахованному имуществу, с помощью средств связи, допускающих возможность документарной фиксации факта сообщения;

- не исключены  ли случившийся

Документы, необходимые для осуществления  страховой выплаты 

62. В случае наступления страхового  события по риску «Хищение»  представляются: 
а) оригинал Договора страхования (Страхового полиса); 
б) оригиналы регистрационных документов на застрахованное ТС (паспорт ТС, свидетельство о регистрации ТС); 
в) оригинал документа, удостоверяющего право владения, пользования, распоряжения застрахованным ТС; 
г) полные комплекты брелоков, ключей, карточек – активных и пассивных активаторов всех электронных и электронно-механических противоугонных систем, всех ключей от механических противоугонных устройств, которыми оснащено застрахованное ТС; 
д) копия постановления о возбуждении уголовного дела. 
Если какие-либо вышеперечисленные документы и вещи были приобщены к материалам уголовного дела по факту хищения ТС, Страхователь представляет документ, подтверждающий это обстоятельство.  
63. В случае наступления страхового события по риску «Ущерб» представляются: 
а) оригинал Договора страхования (Страхового полиса); 
б) копия водительского удостоверения лица, управлявшего застрахованным ТС в момент наступления страхового события; 
в) оригиналы документов из соответствующих компетентных органов (ГИБДД, МВД и т.д.), подтверждающих факт наступления страхового события. Представленные документы должны содержать сведения о месте, времени и обстоятельствах события; лице, управлявшем застрахованным ТС (если оно находилось в движении), лицах, виновных в причинении ущерба (если они установлены) с указанием адресов, паспортных данных и телефонов, а также перечень повреждений, причиненных ТС; 
г) при проведении восстановительного ремонта на СТОА, с которой у Страховщика не заключен договор о сотрудничестве - оригинал/копию заказ-наряда с указанием полной номенклатуры замененных частей и деталей, материалов и стоимости работ, а также оригиналы счетов и документов, подтверждающих факт оплаты; 
д) оригиналы счетов за услуги специализированных организаций по эвакуации ТС, если такая эвакуация производилась.  
Если какие-либо вышеперечисленные документы были приобщены к материалам уголовного дела по факту гибели или повреждения ТС Страхователь представляет документ, подтверждающий это обстоятельство. 
64. В случае наступления страхового события по риску «Несчастный случай»  представляются:  
а) оригинал Договора страхования (Страхового полиса); 
б) справка из правоохранительных органов установленной формы; 
в) копия  протокола с указанием пострадавшего Застрахованного лица; 
г) копия постановления о возбуждении уголовного дела, если оно возбуждалось; 
д) копия больничного листа;  
е) заключение медицинского учреждения с указанием даты и характера полученных  Застрахованным лицом травм, а также сроков лечения; 
ж) заключение Медико-социальной экспертизы, в случае установления инвалидности; 
з) копия свидетельства о смерти, в случае смерти Застрахованного лица (если в свидетельстве о смерти причина смерти не указана, дополнительно представляется медицинский документ или его заверенная копия с указанием причины смерти); 
и) копия паспорта (удостоверение личности для военнослужащих) Застрахованного лица или наследника, в случае смерти Застрахованного лица; 
к) документы, подтверждающие право на наследство, в случае смерти Застрахованного лица. 
65. Страховщик вправе сократить перечень документов, указанных в п.п. 62-64 настоящих Правил, а также затребовать у Страхователя дополнительные документы, если с учетом конкретных обстоятельств их отсутствие делает невозможным установление факта наступления страхового случая и определение размера убытка.