Шпаргалка по "Страхованию"

Вопрос 1. Понятие страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости.

Страхование – это  способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое  лицо посредством их распределения  между многими лицами (участниками страхования).В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты.

Страховой риск – вероятность  наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая.

Признак страхуемости риска  выражается в случайном характере наступления неблагоприятного события, чрезвычайности понесенного ущерба. Объективна необходимость предупреждения и преодоления неблагоприятных событий.Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.Обязательная форма страхования – устанавливается законом, сплошной охват объектов, действие не зависит от внесения страховых платежей, бессрочность, нормирование страхового обеспечения.

Добровольное страхование  – действует как в силу закона, так и на добровольных условиях, выборочный охват, добровольное участие в страховании, ограничено сроком страхования, действует только при уплате страховых взносов, зависит от желания и возможностей страховщика.Страховщик – это специализированная организация, осуществляющая страхование (андеррайтер)Страхователь (полисодержатель) – это физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.Застрахованный – это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом защиты по личному страхованию.Получатель страхового возмещения (выгодоприобретатель) – физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования представлено право на получение соответствующих денежных средств.Страховой агент – это физическое или юридическое лицо, осуществлябщее страховую деятельность на основании и по поручению страховщика.Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность от своего имени, но на основании поручения страхователя.

 

Вопрос 2. Страхование – элемент финансовой системы РФ. Признаки и функции.

Страхование – это  способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое лицо посредством их распределения между многими лицами (участниками страхования).

Страхование, как экономический  механизм, характеризуется следующими признаками.

1. Признак страхуемости риска выражается в случайном характере наступления неблагоприятного события, чрезвычайности понесенного ущерба. Объективна необходимость предупреждения и преодоления неблагоприятных событий.
2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой ущерба одного иди нескольких страхователей на всех участников страхования.
3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территорией, так и во времени.
4. Эквивалентность страхования выражается в возвратности собранных в страховой фонд платежей.

Страхование выполняет следующие функции:

1. рисковая функция – необходимость возмещения за счет средств страхового фонда последствий неблагоприятных событий.
2. предупредительная – направлена на финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска
3. сберегательная – в том, что по некоторым видам страхования есть возможность накопления определенных страховых сумм.
4. контрольная – выражается в наблюдении за формированием и строго целевым использованием средств страхового фонда.

Основными законодательными документами, регламентирующими развитие механизма страхования являются закон «Об организации страхового дела в РФ», ГК РФ (гл 48), 2004 г – послед.изменения. Условия – уставной капитал, страховые резервы

 

Вопрос 3. Источники образования и значение страховых фондов.

Страховая защита представляет собой совокупность отношений между  людьми по предупреждению и уменьшению разрушительных последствий стихийных и иных бедствий, а также по безусловному возмещению понесенного ущерба.

Для осуществления страховой защиты необходимо создание страхового фонда. Сущ-т 3 вида страховых фондов:

1. государственный резервный фонд или централизованный страховой фонд создается в централизованном порядке за счет общегосударственных ресурсов как в натуральной так и денежной форме. Используются средства этого фонда для возмещения ущерба от стихийных бедствий и крупных аварий.
2. фонд страховщика создается за счет большого числа его участников (страхователей, исключительно в денежной форме). При этом средства фонда используются на возмещение ущерба только кому-либо из его участников.
3. децентрализованный страховой фонд (фонд самострахования). Формируется за счет собственных средств предприятий или граждан как в натуральной, так и в денежной форме и средства фонда направляются на возмещение потерь при наступлении неблагоприятных событий.

 

Вопрос 4. Особенности организации страхового фонда страховщика.

Страховой фонд страховщика  создается за счет предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит только в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы каждым участником уплачиваются обособленно.

В современный условиях страховой фонд страховщика имеет  только денежную форму. Расходование происходит на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными правилами и условиями страхования.

В страховом фонде  страховщика реализуются коллективные и личные интересы его участников. Для управления страховым фондом страховщика необходимо организовать страховые отношения между участниками страхового фонда на общественной основе через страховые компании.

Между участниками страхового фонда возникают страховые правоотношения – между страховщиками и страхователями, страховыми посредниками. Совокупность правил поведения страхователя и страховщика, установленных гос-вом, составляет страховое право.

 Организация страхового  фонда опирается на действие  закона больших чисел и систему  актуарных расчетов.

 

Вопрос 5. Фонд самострахования юридических лиц, способ его образования и значение.

Фонд самострахования  – это децентрализованный, организационно-обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Возможна и денежная форма самострахования.

В аграрном секторе экономики с помощью механизма самострахования образуются семенной, фуражный и другие натуральные фонды, призванные смягчить или устранить отрицательное воздействие природного характера.

При переходе к рыночной экономике расширяются границы  самострахования. Его новая модель трансформируется в фонд риска, который создается государственными предприятиями и фирмами, акционерными обществами для обеспечения их деятельности при неблагоприятно складывающейся конъюнктуре. Он создается за счет задержки заказчиками причитающихся платежей за поставленную продукцию. В условиях рынка предприятия функционируют в неустойчивой и постоянно изменяющейся экономической среде: меняются цены на производимую продукцию, приобретаемые материальные ресурсы, условия получения банковских ссуд. В тоже время через фонд самострахования предприятия и другие хозяйствующие субъекты стремятся обеспечить себе устойчивое развитие, возможность работать без финансовых и производственных срывов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вопрос 6. Системы страхового обеспечения.

Страховое обеспечение  – это уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования.

Применяются следующие  системы страхового обеспечения.

1. Система пропорционального страхового обеспечения – страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько %, на сколько было застраховано имущества. Оставшаяся часть возмещается самим страхователем и называется его собственным удержанием или франшизой.

СВ = ОС * У / СО,

Где ОС – страховая  сумма по договору

         У – фактическая величина ущерба

         СО – стоимостная оценка объекта  страхования

         СВ – страховое возмещение.

2. Система первого риска – возмещение ущерба не более страховой суммы, установленной по желанию страхователя в пределах полной стоимости имущества. Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а ущерб сверх страховой суммы – вторым (невозмещаемым) риском.
3. Система предельного страхового обеспечения, при которой возмещается ущерб, определяемый как разница между заранее установленным пределом и фактически полученным доходам. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит указанная разница. 

 

 

Вопрос  7. Франшиза, ее виды и экономическая роль.

Система пропорционального  страхового обеспечения – страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько %, на сколько было застраховано имущества. Оставшаяся часть возмещается самим страхователем и называется его собственным удержанием или франшизой.

Франшиза – это  предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика  от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу.

Для примера давайте  возьмем страховку нового российского  автомобиля. Страховая сумма пусть  будет 5000 $. Тогда заплатить за страховку "угон+ущерб" вам придется около 400 $. Вам предлагают застраховаться с франшизой 100 $, при этом вам нужно будет заплатить за страховку не 400 $ , а 380 $. Выгодно? Сейчас – несомненно да, а вот что будет потом? Весь фокус начинается на этапе возмещения.

Предположим, вы немного  поцарапали машину, или у вас разбили  фару – что у нас, согласитесь, сплошь и рядом. Наличие франшизы подразумевает, что если размер ущерба не превысил 100 $ то ремонт вы производите за свой счет. Я думаю, что большинство страхователей от этого только выиграет. Намного быстрее заехать на автосервис и все это сделать за пять минут, чем заниматься урегулированием через страховую компанию – больше бумаги и времени потратишь, да и страховой компании тоже не плохо - не надо заниматься каждой мелочью. Тут как раз интересы страховых компаний и страхователей совпадают.

Но вот если произошло  что-то более серьезное – тут  все становится по-другому. Вам отремонтировали  машину и выставили счет страховой  компании, но страховая компания заплатит на 100 $ меньше, а эти недостающие 100 $ вам придется выложить из своего кармана. В этой ситуации в выигрыше оказалась только страховая компания, вы же сэкономив на этапе заключения 20 $, на этапе возмещения потеряли 100 $. А если вдруг через какое-то время у вас снова произошел страховой случай, то и при этой выплате вы снова 100 $ будете докладывать из своего кармана и т.д.

 

Кроме того, интересный момент возникает в том случае, если ущерб  ненамного превысил франшизу, например 120 $. В этом случае страховая компания выплатит вам только 20 $. И в этой ситуации возникает вполне резонный вопрос – "а стоит ли из-за 20 $ тратить свое время на сбор документов для получения этой компенсации?" И как правило, все делают за свой счет – таким образом увеличивая для себя франшизу, хотя скидку получили только за 100 $. Кому это больше выгодно – страхователю или страховой компании?

 

 

Франшиза, которая подразумевает  все вышеописанное, называется безусловная  франшиза – ее-то в основном и предлагают в страховых компаниях.

 

Есть еще один вид  франшизы – условная. Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку ничего не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью. Т.е. в нашем случае, если убыток меньше 100 $, то страхователь устраняет его за свой счет, а если превысил то страховая компания возмещает его полностью. Данный вид франшизы несомненно более интересен для страхователя, позволяя сэкономить, пусть и меньшую сумму чем в случае с безусловной франшизой. Но, увы, условная франшиза очень редко используется российскими страховыми компаниями.

 

Вопрос 8. Субъекты и объекты страхования. Понятие страховой суммы и страховой стоимости.

Классификация страхования  – это система деления страховых  отношений по отраслям, подотраслям, видам и формам страхования. Отрасли: страхование имущества и материальных ценностей, жизни, здоровья и трудоспособности, ответственности перед 3-ми лицами.

Объект страхования  – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан – в личном страховании, здания, сооружения, ТС, дом. Имущество и др.мат.ценности – в имущественном страховании.

Субъект страхования -

Страховая сумма –  денежная сумма, на которую застрахованные материальные ценности (в имущ.страх-и), жизнь, здоровье, трудоспособность (в лич.страх-и)

Страховая оценка – термин имущественного страхования, под которым  понимается определение стоимости  объекта для целей страхования.

 

Вопрос 9. Страховое покрытие и страховая стоимость объекта.

Страховая ответственность  (страховое покрытие) – обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при указанных в договоре страхования последствиях, произошедших страховых случаях.

В зависимости от числа  страховых случаев различают  широкую и ограниченную страховую  ответственность.