Шпаргалка по "Страхованию"

Участники: частные лица или предприятия и организации(страх.компания не участвует), выступают как страховщики  и страхователи.

Преимущества: обходится  дешевле, деятельность общества взаимного  страх-я не направлена на получение  прибыли,поэтому не платит налоги.

Недостатки: кол-во участников намного меньше(фонд страх-я меньше), специализируется на покрытии определенных рисков.

Сострахование- частный случай перестрахования, когда одновременно 2 или неск.страховщиков по соглашению со страхователем принимают на страхование крупные страх.риски.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вопрос 21.  Взаимное страхование: преимущества и недостатки.

Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества.  

Основная цель взаимного  страхования заключается в перераспределении рисков, разработке и реализации мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения и организаций, которые будут являться стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства. Это особенно актуально для вновь образованных предприятий, в т.ч. для малого предпринимательства, которым для уменьшения рисков предпринимательской деятельности целесообразно "объединить усилия" - создать фонд, используемый для возмещения потерь и финансирования превентивных мероприятий.          Достоинства: 1.Все участники страхового процесса являются одновременно и страхователями и страховщиками, что позволяет им самостоятельно определять страховую политику общества в полном объеме, а именно: виды и условия страхования, страховые тарифы, порядок формирования и использования средств страховых резервов. Кроме того, взаимное страхование является наиболее надежной системой страховой защиты, так как страхованием в этом случае управляют страхователи в целях создания страховой защиты, удовлетворяющей именно их интересы. 2.Дешивизна.

Недостаток — неопределенность размеров выплат: участник взаимного  страхования знал свою долю в возможных  убытках, но не знал заранее ее выражения в денежном эквиваленте.

Вопрос 22. Понятие двойного страхования и сострахования.

1. Двойное (множественное)  страхование - страхование одного  и того же объекта у нескольких  страховщиков.      2. При   двойном  страховании  имущества   каждый   страховщик выплачивает страхователю  страховое возмещение  в соответствии с заключенным с ним договором ,  однако  общая сумма страховых возмещений,  полученная  страхователем от  всех страховщиков,  не может превышать реального ущерба.      При этом  страхователь вправе получить страховое возмещение с любого  страховщика в объеме  страховой суммы,  предусмотренной заключенным с ним договором.  В случае,  если полученное страховое возмещение не  покрывает реального ущерба,  страхователь  вправе

получить недостающую  сумму с другого страховщика.      Страховщик, полностью или частично  освобожденный  от  уплаты страхового возмещения в силу того,  что причиненный  ущерб возмещен

другими страховщиками, обязан вернуть страхователю соответствующую часть страховых платежей за вычетом понесенных расходов.  3. При двойном страховании одного и того же объекта, хотя и у

разных  страховщиков,  но  с  каждым  по своему страховому случаю, страховую ответственность  несет тот страховщик,  договор  с которым охватывает наступивший страховой случай.      4. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои  страховые  обязательства перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их другими страховщиками.  Распределение риска между двумя и более страховщиками в рамках одного и того же договора страхования, где содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. В определенных случаях страховщик может предусмотреть оговорку в условиях договора страхования, согласно которой страхователь (как участник страхового правоотношения) будет выступать в роли состраховщика в части собственного удержания (ограниченного франшизой). При С. могут выдаваться совместный или раздельный страховой полис, исходя из долей риска, принятых каждым состраховщиком и зафиксированных в страховой сумме. На практике принято, что страховщик (состраховщик), принимающий участие в С. в меньшей доле, следует за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю риска.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вопрос 23. Законодательная база, регламентирующая детальность страховых компаний.

Основные законодательные  документы: ГК РФ гл.48 «Страхование» - общее понятия о страховании

1. Закон о взаимном страховании - отношения, возникающие в процессе осуществления взаимного страхования граждан и юридических лиц
2. Закон об обязательном государственном страховании государственных служащих -ст. 969 ГК;
3. закон об обязательном страховании государственного и муниципального имущества, находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении юридических лиц, -ст. 935 ГК
4. закон о страховании ответственности за нарушение договора -ст. 932 ГК.
5. Закон о государственном страховом надзоре РФ - регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела

Виды деятельности страховых компаний зависят от размера  уставного капитала:

1. Все виды страхования, кроме страхования жизни – 30млн.р
2. Страхование жизни + другие виды страхования 60млн.р
3. Перестрахование 120млр.р

Организация управления страховой деятельностью в соответствии с гл. 4 закона об организации страховой деятельности РФ, организация и управление страх. деятельн. осущ-ся федеральной службой страхового надзора. К полномочиям этой службы относятся: 1. Выдача страховщикам лицензий 2. Ведение единого гос реестра страховщиков и страховых брокеров 3. Контроль за обоснованностью страховых тарифов 4. Обобщение практики страхования и разработка предложений по совершенствованию страхового законодательства.

 

Вопрос 24. Гос.контроль за страховой деятельностью в РФ

Страховой рынок  как часть финансово-кредитной  сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства. Повсеместно страховое дело выделяется в специальную область хозяйственного законодательства и административного надзора; государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, принятия по отдельным видам предпринимательской деятельности законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров. Государство также устанавливает с учетом интересов всего общества обязательные виды страхования.

Регулирующая  роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.

1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, — главная функция. Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение.  Западная практика обычно требует представить рекомендательное письмо от какого-либо известного лица в финансово-кредитной сфере. Не получив официального признания, страховое общество не может функционировать.

Органом государственного страхового надзора акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.

2. Обеспечение гласности.  Каждый,  кто  профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Принцип гласности проводится через положение законодательных актов о страховой Деятельности (публичная отчетность).

Чтобы не допускать  ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверить, насколько достоверна   представленная   информация.   Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.

3. Поддержание  правопорядка в отрасли. Орган  государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

 

Вопрос 25. Маркетинг  в страховании.

Маркетинг может быть определен также, как ряд функций страховой компании, включающий в себя планирование, ценообразование, рекламирование, организацию сети продвижения страховых полисов на основе реального и потенциального спроса на страховые услуги. В концептуальном плане деловой стратегии страховщика должен находиться страховой интерес. Концепция признает залог успеха в том, что страхователь должен быть удовлетворен данной компанией, чтобы он продолжал взаимоотношения с ней в дальнейшем. Удовлетворение страховых интересов клиентов является экономическим и социальным обоснованием существования страхового общества.

 

Маркетинг страховщика  включает в себя следующие основные элементы:

• изучение потенциальных страхователей;
• изучение мотивов потенциального клиента при заключении 
  договора страхования;
• анализ собственно рынка страховой компании;
• исследование продукта (вида страховых услуг);
• анализ форм  и  каналов  продвижения страховых услуг от 
  страховщика к потенциальному клиенту;
• изучение конкурентов, определение форм и уровня конку 
  ренции;
• исследование рекламной деятельности;
• определение наиболее эффективных способов продвижения 
  страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту.

 

Вопрос 26. Система  страховых резервов в РФ. Основные виды резервов и направления их размещения.

Обязательным  элементом общественного воспроизводства выступает страховой фонд. Страховой фонд создается в форме резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями.

Общественная  практика выработала ряд организационных форм страхового фонда. Применительно к условиям функционирования экономики в России можно выделить следующие:

• централизованный страховой (резервный) фонд;
• фонд самострахования;
• страховой фонд страховщика (андеррайтера). 
  Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Цель — возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Формируется как в натуральной, так и денежной форме, В натуральной форме -запасы продукции, материалов, сырья, топлива. В денежной форме — это централизованные государственные финансовые резервы, являющиеся достоянием государства. Распоряжается ими правительство

Фонд самостраховання это децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Возможна и денежная форма фонда самострахования. Дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.

Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников — предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда (пайщики и пользователи) выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит только в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы каждым участником (страхователем) уплачиваются обособленно.Имеет только денежную форму. Расходование производится на конкретные цели — на возмещение ущерба и выплату страховых