Шпаргалка по "Страховое право"

В орган страхового надзора представляются следующие документы:

1) заявление о предоставлении  лицензии;

2) учредительные документы соискателя  лицензии;

3) документ о государственной  регистрации соискателя лицензии  в качестве юридического лица;

4) протокол собрания учредителей  об утверждении учредительных  документов соискателя лицензии  и утверждении на должности  единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального  исполнительного органа соискателя  лицензии;

5) сведения о составе акционеров (участников);

6) документы, подтверждающие оплату  уставного капитала в полном  размере;

7) документы о государственной  регистрации юридических лиц, являющихся  учредителями субъекта страхового  дела, аудиторское заключение о  достоверности их финансовой  отчетности за последний отчетный  период, если для таких лиц  предусмотрен обязательный аудит;

8) сведения о единоличном исполнительном  органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного  органа, главном бухгалтере, руководителе  ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя  лицензии;

9) сведения о страховом актуарии;

10) правила страхования по видам  страхования, предусмотренным Законом  об организации страхового дела, с приложением образцов используемых  документов;

11) расчеты страховых тарифов  с приложением используемой методики  актуарных расчетов и указанием  источника исходных данных, а  также структуры тарифных ставок;

12) положение о формировании  страховых резервов;

13) экономическое обоснование осуществления  видов страхования.

Указанный перечень является исчерпывающим. Документы должны быть составлены на русском языке.

Кроме того, сведения о страховщике необходимо указать в «Электронной анкете субъекта страхового дела». Она должна быть приложена на дискете либо одновременно направлена по электронному адресу. Форма электронной анкеты (по категориям субъектов страхового дела), а также Инструкция по ее заполнению размещены на официальном сайте Министерства финансов РФ (minfin.ru) в рубрике «Страховой надзор».

После представления в надлежащей форме всех документов, указанных в ст. 32 Закона об организации страхового дела, орган страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов.

Принятие решения о выдаче или об отказе в выдаче лицензии осуществляется в срок, не превышающий 60 дней с момента даты получения всех документов. Следует помнить, что срок 60 дней начинает течь с момента подачи заявления со всеми требуемыми приложениями. Если заявление подано, но отсутствует какой-либо из документов, перечисленных в указанной статье, оно не считается поданным. Сроком подачи заявления считается срок, в который подан последний из требуемых документов. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения.

На практике встречаются случаи, когда орган страхового надзора отказывается принять документы, требуя дополнительные документы или их корректировку. Отказ в приеме документов законодательством не предусмотрен, и в этом случае соискателю лицензии следует направить по почте заявление с приложениями заказным письмом.

Органом страхового надзора срок принятия решения о выдаче лицензии не всегда выдерживается. В связи с этим очень многие страховщики, подав документы на лицензию и получив принципиальное их одобрение, но не получив еще лицензию, начинают заключать договоры страхования. Следует помнить, что поскольку правоспособность у страховщика возникает с момента получения лицензии, то и право на заключение договоров страхования возникает в этот же момент. Договоры, заключённые до момента получения лицензии будут являться недействительными, страхователь страховой защитой не обеспечивается и, наступившее в этот момент страховое обстоятельство страховым случаем являться не будет, обязанности возместить причинённый страхователю вред не возникнет.

Отказ в выдаче лицензии возможен только по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 32.3 Закона об организации страхового дела. Решение об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа.

Отказ должен быть мотивирован, и в качестве мотива должно быть указано на несоответствие какого-либо из представленных документов конкретной норме нормативного акта. Отсутствие такого указания или общее указание «не соответствует требованиям законодательства» противоречит закону. Такой отказ может быть обжалован в арбитражном суде. Так Арбитражный суд г.Москвы в 2007 г. отказал ООО «СКГП "ТРАНСГАЗ-ГАРАНТ» в удовлетворении исковых требований о признании незаконным уклонения (бездействия) от решения вопроса о выдаче лицензии и об обязании принять решение о выдаче лицензии. Ранее в 2006 г. иск ООО «Второе страховое общество» о признании незаконным бездействия (нерассмотрение заявления о выдаче лицензии) Арбитражным судом г.Москвы был удовлетворен.

Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при её выдаче и соответствующей записи в ней. На каждую форму страхования выдается отдельная лицензия.

По окончании лицензирования сведения о страховщике заносятся в единый государственный реестр субъектов (либо объединений субъектов) страхового дела.

3. Объединения субъектов страхового дела

Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (ст. 14 Закона).

За рубежом крупнейшим и наиболее активно действующим объединением участников страховых отношений является Европейский союз страховщиков, который занимается вопросами интеграции европейского страхового рынка и гармонизацией национального страхового законодательства. Также следует отметить еще ряд международных неправительственных организаций в сфере страхования: Международный союз авиационных страховщиков (основан в 1934г. в Лондоне), Международный союз морского страхования (основан в 1874 г. в Берлине), Международный союз страховщиков кредитов и инвестиций (создан в 1934г. в Берне), Федерация афро-азиатских страховщиков и перестраховщиков (организована в 1964 г. в Египте), Международная ассоциация страховых надзоров и т.д. В России функционирует Всероссийский союз страховщиков и несколько региональных ассоциаций. В Санкт-Петербурге действуют Ассоциация страховых медицинских организаций Санкт-Петербурга, Союз страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада, Межрегиональная ассоциация развития страхования.

В соответствии с п. 4 ст. 50 ГК РФ и Федерального закона от 12 января 1996 г. № 7 «О некоммерческих организациях» существует только 2 вида объединений юридических лиц – ассоциации и союзы. В отношении союзов и ассоциаций страховщиков действуют те же нормы, что и в отношении союзов и ассоциаций других юридических лиц, т.е. ст. 121-123 ГК и нормы Федерального закона «О некоммерческих организациях». В соответствии со ст. 14.1 Закона об организации страхового дела у страховщиков существуют специфические объединения – страховые пулы, которые не являются объединениями в том смысле, какой ему придают ст. 50 и ст.121 ГК РФ.

Наиболее полно вопросы правового регулирования деятельности объединений страховщиков регулируются нормами Закона об ОСАГО, глава 5 «Профессиональное объединение страховщиков» которого подробно регламентирует отношения, связанные с созданием профессионального объединения страховщиков, его имуществом, членскими взносами, функциями и полномочиями, правилами профессиональной деятельности и компенсационными выплатами.

Страховой пул является особой формой объединения страховщиков. Он не является юридическим лицом, поскольку у него отсутствует основной признак юридического лица – самостоятельная ответственность по обязательствам (п. 1 ст. 48 ГК РФ).

Страховой пул создаётся в целях:

- преодоления недостаточной финансовой  емкости отдельных страховщиков;

- обеспечения финансовой устойчивости  страховых операций;

- гарантии страховых выплат;

- обеспечения возможности принятия  на страхование крупных рисков, единоличное несение которых  невозможно даже для солидных  страховщиков.

Страховые пулы могут действовать на принципах сострахования и перестрахования. Пул создается на добровольной основе, как правило, для проведения страхования по одному виду страховой деятельности.

Участники страхового пула действуют на основании договора простого товарищества и образуют временное (на определенный срок или без ограничения срока) объединение самостоятельных страховых компаний. Страховщики – участники пула должны иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования. Количество участников данного объединения не ограничено, не ограничены также возможности каждого из них в отношении третьих лиц, то есть страховая компания может быть участником нескольких пулов.

Участники страхового пула заключают договоры страхования от своего имени, но по единым правилам и единым тарифам, страхование того же вида по другим правилам они осуществлять не могут. Но участники пула не ограничены в своем праве осуществлять страхование других видов, в отношении которых соглашение о страховом пуле не действует. Участники страхового пула несут солидарную ответственность перед страхователями, следовательно, страхователи (выгодоприобретатели, застрахованные лица) могут требовать исполнения обязательств от любого участника страхового пула.

Для некоторых зарубежных стран характерно поручение обязательного страхования специально создаваемым страховым пулам. В частности, в Германии действуют федеральные пулы по обязательному страхованию ответственности авиаперевозчиков, атомному страхованию и фармакологическому страхованию. Одним из лидеров в сфере страхования авиационных рисков является ведущий страховой пул Deutsche Luftpool. В России создано несколько страховых пулов, среди которых следует выделить Российский ядерный страховой пул и Российский антитеррористический страховой пул. Разрабатываемые этими пулами правила и условия страхования являются основой при заключении договоров страхования в соответствующих областях.

4. Прекращение деятельности страховых организаций

По общему правилу прекращение деятельности страховых организаций происходит в результате реорганизации (в различных формах) либо ликвидации. ГК РФ (ст. 57) предусматривает следующие формы реорганизации юридических лиц: слияние, присоединение, разделение, выделение и преобразование.

При слиянии страховых организаций имущественные права и обязанности каждого из них переходят к вновь возникшему юридическому лицу. Новый страховщик должен получить лицензию в установленном порядке.

При присоединении одного страховщика к другому к последнему переходят имущественные права и обязанности присоединившегося юридического лица. В этом случае лицензия присоединившегося юридического лица (страховщика) должна быть возвращена в ФСНН. Объединенная страховая организация может продолжить свою деятельность на основании лицензии юридического лица, к которому присоединилась.

При разделении страховщика его имущественные права и обязанности переходят к вновь возникшим юридическим лицам, которые должны получить лицензию в установленном порядке. Лицензия разделённого юридического лица подлежит возврату в ФССН.

При выделении из юридического лиц (страховщика) одного или нескольких юридических лиц к каждому из них в соответствующих частях переходят имущественные права и обязанности страховщика. Выделившаяся страховая организация обязана получить лицензию. Прежняя организация лицензию сохраняет.

При преобразовании юридического лиц (страховщика) происходит замена лицензии.

Ликвидация страховщиков осуществляется по общим правилам гражданского законодательства о ликвидации юридических лиц: ст.ст. 61-65 ГК РФ, главой VII ФЗ от 8 августа 2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

Банкротство страховщиков. В случае неспособности удовлетворить денежные требования кредиторов в отношении страховщика могут быть применены процедуры банкротства. Особенности несостоятельности (банкротства) страховых организаций регламентируются ст.ст. 183-186 Федерального закона от 26 октября 2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве). Специфика правового регулирования банкротства страховых организаций состоит в необходимости охраны интересов страховщиков, так как имущество такого юридического лица формируется из страховых премий и обязанностей страховщика по осуществлению страховых выплат.

Страхователи вправе в одностороннем порядке (односторонней сделкой) расторгнуть договор страхования до признания страховщика банкротом (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Однако в этом случае страхователи не имеют права на возврат части страховой премии, уплаченной страховщику.

Возможность возбуждения производства по делу о несостоятельности (банкротстве) страховщиков не связывается с наличием у него лицензии – заявление может быть подано независимо от того, отозвана лицензия или нет. Внесудебные административные процедуры, направленные на восстановление платежеспособности, применяться могут, но их применение не препятствует возбуждению судебных процедур. Меры, направленные на укрепление пошатнувшегося финансового положения страховщика принимает государственный орган по надзору за страховой деятельностью, который также участвует в арбитражном процессе по делу о банкротстве, наряду с другими лицами.

В случае введения в отношении должника – страховой организации процедур банкротства, должник или конкурсный управляющий обязан в течение десяти дней с даты введения процедуры наблюдения или конкурсного производства уведомить ФССН о введении в отношении должника соответствующей процедуры банкротства.