Шпаргалка по "Страховое право"

При имущественном страховании третьего лица объектом страхования выступают имущественные интересы этого лица, связанные с правом пользования, владения и распоряжения имуществом.

При страховании имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должен иметь интерес в сохранении этого имущества.

Российское законодательство предусматривает случаи, когда страхование третьего лица не допускается. Исключение:

• страхование риска ответственности за ненадлежащее исполнение договора (ст.932 ГК РФ);

• страхование предпринимательского риска (ст.933 ГК РФ)

Т.е. может быть застрахован риск только самого страхователя (застрахованным лицом может быть только сам страхователь).

По общему правилу, согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного лица, не требуется. Исключение составляет личное страхование, когда одно лицо определяется в качестве застрахованного, но выгодоприобретателем при этом будет другое лицо (при этом требуется согласие такого застрахованного лица п.2 ст.934 ГК РФ).

Правовое положение выгодоприобретателя

Согласно Гражданскому кодексу РФ, выгодоприобретатель – иное, чем страхователь, лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому страховщик должен возместить причиненный страховым случаем убыток, выплатив страховое возмещение (п.1 ст.929 ГК РФ).

Иной смысл в понятие «выгодоприобретатель» вкладывает ГК РФ применительно к личному страхованию. В самом определении договора личного страхования фигура выгодоприобретателя не упоминается. Однако далее устанавливается следующее: «Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен… Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо» (ст.934 ГК РФ). Следовательно, здесь выгодоприобретателем выступает лицо, не являющееся застрахованным, в пользу которого заключен договор страхования.

Можно выделить два значения термина «выгодоприобретатель» – лицо которое в соответствии с договором или законодательством об обязательном страховании имеет право на получение страховой выплаты.

Таким лицом может быть:

• сам страхователь, обозначивший себя в качестве получателя страховой выплаты;

• застрахованное лицо, в пользу которого осуществляется страхование;

• третье лицо, назначенное страхователем или определенное законом в качестве получателя страховой выплаты – собственно выгодоприобретатель;

• наследники застрахованного лица, когда в договоре страхования не назван иной, кроме этого лица, выгодоприобретатель.

Во втором значении «выгодоприобретателем» обозначается определенный участник страхования – это не являющееся застрахованным третье лицо, имеющее право требования к страховщику о страховой выплате при наступлении страхового случая.

При наличии выгодоприобретателя в качестве третьего лица договор страхования приобретает конструкцию договора в пользу третьего лица, который предусмотрен ст.430 ГК РФ.

Характерными признаками договора страхования с участием выгодоприобретателя, являющегося третьим лицом, выступают:

1. Выгодоприобретатель в данном случае не является ни страхователем, ни застрахованным лицом.

2. Страховщик должен исполнить обязательство по страховой выплате не страхователю или застрахованному лицу, а выгодоприобретателю.

3. Выгодоприобретатель обладает самостоятельным правом требования исполнения обязательства страховщиком в свою пользу, т.е. приобретает в страховом обязательстве права кредитора.

4. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей страхователя как стороны по договору несет выгодоприобретатель.

Гражданский кодекс предусматривает, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с его согласия. Согласие застрахованного лица должно быть выражено в письменной форме. Если застрахованным лицом является сам страхователь, то отдельного письменного согласия на замену не требуется (ст.956 ГК РФ).

Замена выгодоприобретателя может иметь место как до страхового случая, так и после него. Существенно в данном случае то обстоятельство, что замена должна быть проведена до того, как выгодоприобретатель выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требование о страховой выплате. Если страховым случаем явилась смерть застрахованного лица и получить, следовательно, его согласия на замену выгодоприобретателя невозможно, такая замена недопустима.

Замена выгодоприобретателя не может быть произведена также в следующих случаях:

• когда страхование имущества осуществляется без указаний имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует») (п.3 ст.930 ГК РФ);

• когда выгодоприобретатель предопределен законом: потерпевший – при страховании ответственности за причинение вреда (п.3 ст.931 ГК РФ); сторона по договору – при страховании ответственности за нарушение договора (п.3 ст.932 ГК РФ) сам страхователь – при страховании предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).

Замена выгодоприобретателя не влечет автоматической замены выгодоприобретателя.

В случае смерти выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным, либо его отказа от прав выгодоприобретателя права последнего переходят к застрахованному (если им является страхователь – то к нему).

В случае смерти выгодоприобретателя, являющегося застрахованным, наступают общие последствия, предусмотренные в отношении замены застрахованного лица.

Согласия страховщика на замену выгодоприобретателя не требуется. Поэтому замена страхователем выгодоприобретателя представляет собой замену кредитора по получению страховой выплаты (переход права требования от одного лица к другому) и является актом одностороннего волеизъявления страхователя в рамках договора страхования. По отношению к первоначальному выгодоприобретателю его замена может быть произведена без согласия данного лица. Обратим внимание на то, что нормы ст.956 ГК являются императивными и право страхователя на замену выгодоприобретателя не может быть тем или иным образом скорректировано или ограниченно договором (например, путем включения положения, согласно которому замена выгодоприобретателя возможна лишь с согласия страховщика, или оговорки о том, что страхователь не имеет права на замену выгодоприобретателя без согласия ранее назначенного выгодоприобретателя и т.п.).

 

19.

Правовое положение субъектов страхового дела

Страховые организации

Страховщик – субъект страхового отношения, который за плату в виде страховой премии обязан осуществить страховую защиту имущественного интереса и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату лицу, в пользу которого осуществлялось страхование.

В соответствии с ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на страхование соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ст.938 ГК РФ), ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».

 «Страховщики – юридические  лица, созданные в соответствии  с законодательством РФ для  осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие  лицензии в установленном законом порядке».

Таким образом, страховщик должен обладать следующими организационными признаками:

• быть юридическим лицом;

• являться организацией, специально созданной для страхования, т.е. иметь форму страховой организации или общества взаимного страхования. Это обстоятельство должно быть зафиксировано в учредительных документах данной организации;

• быть зарегистрированным в качестве страховой организации (общества взаимного страхования) на территории РФ;

• иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности, выданной уполномоченным органом государственной власти РФ.

Правоспособность – предусмотренная нормами права способность (возможность) юридического лица иметь субъективные гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности. Она возникает в момент создания юридического лица, т.е. его государственной регистрации (п.3 ст.49 и п.2 ст. 51 ГК), и прекращается в момент исключения его из Единого государственного реестра юридических лиц (п.8 ст.63 ГК).

Правоспособность юридических лиц может быть универсальной и специальной. Общая (универсальная) правоспособность означает способность юридического лица иметь гражданские права и нести соответствующие обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Специальная правоспособность ограничена основными целями и предметом деятельности юридического лица. Для осуществления деятельности (например, страховой, необходимо специальное разрешение – лицензия). Без лицензии такую деятельность осуществлять нельзя.

Таким образом, правоспособность страховых организаций относится к числу специальной правоспособности – они не вправе заниматься каким-либо иным видом деятельности, призванной обеспечить основную – страховую деятельность.

Характеризуя организационно-правовую форму страховщика, необходимо отметить, что, будучи юридическими лицами, страховые организации могут быть как коммерческими, так и некоммерческими. Обычно они представляют собой коммерческие организации, созданные в форме хозяйственных обществ; соответственно порядок их образования и организация деятельности регулируются ГК РФ, федеральными законами: «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью». Наряду с общими законами указанные вопросы регламентируются и специальными правовыми актами.

В то же время могут существовать и некоммерческие страховые организации, которые извлечение прибыли не рассматривают в качестве основной цели своей деятельности и не распределяют полученную прибыль между участниками. Такие страховые организации могут быть прямо предусмотрены законом, например, общества взаимного страхования.

Одной из проблем становления российского страхового рынка является вопрос о допуске на этот рынок иностранных страховых организаций.

В качестве общего принципа, ограничивающего деятельность иностранных страховых компаний, установлено, что на территории РФ страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц – резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в порядке, установленном ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» (п.5 ст.4).

Общества взаимного страхования

Общество взаимного страхования – страховая организация, созданная гражданами и юридическими лицами на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств для страхования своего имущества и иных имущественных интересов (п.1 ст.968 ГК РФ).

Закон об организации страхового дела в связи с этим устанавливает, что «юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются Федеральным законом «О взаимном страховании» (ст.7 Закона).

Особенности страхования в рамках обществ взаимного страхования заключается в следующем:

1. Общества взаимного страхования создаются в первую очередь для страхового обслуживания своих членов. В этом смысле общество взаимного страхования является страховой организацией, предназначенной для страхования своих участников. Не исключено, что общество взаимного страхования, если это предусмотрено его учредительными документами, может осуществлять страхование не только своих членов, но и других лиц. Однако в этом случае оно должно быть образовано в форме коммерческой организации и действовать по отношению к лицам, не являющимися членами общества, в режиме обычной страховой организации.

2. Наличие положения, согласно которому общество страхует лишь своих участников, позволяет говорить о замкнутом характере страхования, осуществляемом в рамках такого общества, – в качестве страхователей могут выступать только его участники;

3. Взаимность страхования в рамках общества заключается, как это предусмотрено п.1 ст.968 ГК РФ, в том, что, во-первых, страховой фонд общества создается путем объединения средств членов (участников) этого общества. Порядок формирования страховых резервов общества определяется его учредительными документами или установленными им правилами страхования, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании. Во-вторых, страховые резервы общества используются на страховые выплаты этим же членам.