Правовые основы денежного обращения

  Еще одним из современных инструментом платежности является пластиковая карточка. Пластиковая карточка – инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке. Такой счет называют специальным карточным счетом (СКС). Он открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с использованием банковской карты. Карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиент получают их лишь в пользование.

 Банковские карты используются для безналичных платежей, в том числе наиболее активно развивается использование банковских карт через интернет, а также для снятия наличных или пополнения счета через банкомат или пункт выдачи наличных (ПВН). Виды карточек подразделяются на кредитные и дебетовые.

Тип карты, кредитная или дебетовая, определяется счетом, к которому она прикреплена, или который является для карты основным. Карта может быть прикреплена сразу к нескольким счетам (такие карты называют мультивалютными) и, наоборот, к одному счету может быть прикреплено несколько карт. Некоторые кредитные организации дают возможность своим клиентам заменять основной счет карты другим своим карточным счетом, открытым в том же банке.

   В России наибольшее распространение имеют карты международных платежных систем Visa и MasterCard. Стандартная карта изготавливается из пластика (ширина — 86 мм, высота — 54 мм, толщина — 0,76 мм) и оснащается носителем информации — магнитной полосой. В обязательном порядке на карте присутствуют ее номер и срок действия. Если карта выпущена на материальном носителе, то на нее также наносится название банка, логотип платежной системы и имя держателя (не всегда). На обратной стороне находятся магнитная полоса и бумажная полоса для подписи держателя. На картах некоторых категорий указывается код CVV2 или CVC2.В [18]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава III.  Правовое  регулирование денежного обращения в РФ.

 

  Правовое регулирование  денежного обращения в стране  представляет собой совокупность правовых норм, инструментов и методов,  обеспечивающих эффективное, безопасное функционирование денежного обращения государства, соответствующее потребностям хозяйствующих субъектов национальной экономики.[10]

  Важными задачами правового регулирования денежного обращения в России являются:

• Обеспечение в сфере денежного обращения между Президентом РФ, законодательной и исполнительными властями, по поводу четкого разграничения правовых полномочий;
• Обеспечение стабильного и эффективного функционирования экономики страны, связанное с поддержанием темпа роста денежной массы в обращении и правильном соотношении между наличным и безналичным денежным обращением;
• Обеспечение нормами и инструментами, позволяющими эффективно регулировать и контролировать денежное обращение в стране законодательной и исполнительной властью.

   Правовое регулирование  денежного обращения осуществляется  в первую очередь, на основе  Конституции РФ; федеральных законов, актов, издаваемых Президентом и  Правительством РФ, а также Центральным  банком Российской Федерации.

  Главной функцией  Центрального Банка является  разработка и осуществление совместно  с Правительством РФ единой  денежно-кредитное регулирование. Это  регулирование направлено на  совокупность мер Центрального  Банка на изменение денежной  массы в обращении, процентных ставок, объема кредитов и других показателей денежного обращения.  Различные показатели, характеризующие денежную массу в стране, позволяют Центральному Банку РФ принимать оптимальные решения в процессе регулирования денежного обращения.  Так порядок осуществления налично-денежного обращения на территории РФ регламентируется Положением « О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России. В соответствии с данным Положением:

• Налично-денежное обращение осуществляется с помощью различных видов денег: банкнот, металлической монеты, кредитных карт и т.д.
• Эмиссию и изъятие денег из обращения осуществляет Банк России;
• Банк России осуществляет регулирование налично-денежного обращения в РФ;
• Денежные расчеты между юридическими лицами осуществляется, как правило, в безналичном порядке, и в качестве исключения разрешен расчет наличными деньгами в рамках законодательно установленного лимита для одной сделки.

В Российской Федерации порядок осуществления безналичных расчетов определяется Гражданским Кодексом РФ (ст.861-885), который регламентирует сущность и порядок осуществления основных форм безналичных расчетов.

В настоящее время массивом  для регулирования денежного обращения является Конституция РФ. В которой закреплены нормы регулирования денежного обращения в РФ, а именно, ст. 71, п. «ж», поясняет что «установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки», находятся в ведении Российской Федерации, и самостоятельное решение данных вопросов субъектами РФ рассматривается как нарушение государственной целостности. [1]

 В ст. 106 Конституции, закрепляет законодательные полномочия по вопросам финансового, валютного, кредитного, таможенного регулирования, денежной эмиссии за Советом Федерации и Государственной Думой.

   Важная роль  в организации денежного обращения  в России отведена Конституцией Президенту РФ, который в соответствии с п. «г» ст. 83 «1.Представляет Государственной Думе кандидатуру для назначения на должность Председателя Центрального банка Российской Федерации;

2.Ставит перед  Государственной Думой вопрос  об освобождении от должности Председателя Центрального банка РФ», данная статья  позволяет президенту РФ через персоналии проводить предопределенную политику в денежной сфере.

   При наделении  таких полномочий, согласно ст. 103 п. «в» Конституции РФ Государственная  Дума осуществляет «назначение на должность и освобождение от должности Председателя Центрального банка Российской Федерации» при  избежание злоупотреблений со стороны Президента РФ в кадровом вопросе.  Так же Правительство РФ в соответствии с Конституцией РФ (п. «б» ст. 114) как исполнительный орган страны «обеспечивает проведение в Российской Федерации единой финансовой, кредитной и денежной политики».   В осуществлении денежной политики государства возлагается на Центральный банк РФ, согласно со ст. 75 Конституции РФ, который вправе  осуществлять денежную эмиссию в стране, а также выполнять организацию денежного обращения в России, независимо от других органов государственной власти. Полный перечень задач, целей, полномочий и ответственности Центрального банка РФ по регулированию денежного обращения России дана в федеральных законах «О Центральном банке российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности».

   Банк России  устанавливает строгие разграничения между наличным и безналичным денежным обращением, придает особое значение нормативному регулированию наличного денежного обращения.

  Основными документами, принятыми Центральным Банком, регулирующие  данную сферу, являются:

•    Положение о порядке ведения кассовых операций с банкнотами и монетой Банка России на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 12.10.2011 N 373-П) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 24.11.2011 N 22394)

    Центральное  место  по своей значимости  является Положение № 14-П, которое  обязательно для выполнения территориальными учреждениями Банка России, расчетно-кассовыми центрами, кредитными организациями и их филиалами, включая учреждения Сберегательного банка РФ, а также организациями, предприятиями и учреждениями на территории России.

  На современном  этапе нормативное регулирование наличного денежного обращения, созданными усилиями Центрального Банка РФ, характеризуется как четкая и скоординированная система. Несмотря на меры, по сокращению и упорядочиванию наличного денежного обращения, доля наличных денег в денежной массе страны по прежнему остается достаточно в большом объеме, по сравнению с промышленно развитыми странами.

   В  современных рыночных  условиях  экономики безналичные  расчеты играют важную роль  в ускорении оборачиваемости  средств, снижении издержек обращения и т.п. От эффективно организованной и упорядоченной с помощью норм права системы безналичных расчетов напрямую зависит не только состояние денежно-кредитной системы, но и в целом экономики государства. Безналичное обращение денежных средств появилось значительно позднее налично-денежного обращения.

   Банк России, в соответствии  со ст. 80 Закона, является органом, координирующим, регулирующим и  лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем  в РФ. Клиринговые системы  представляют собой безналичные расчёты между странами, компаниями, предприятиями за поставленные, проданные друг другу товары, ценные бумаги и оказанные услуги, осуществляемые путём взаимного зачёта, исходя из условий баланса платежей.

   В Российской Федерации  порядок осуществления безналичных  расчетов определяется Гражданским  Кодексом РФ (ст. 861-885), который регламентирует сущность и порядок осуществления основных форм безналичных расчетов. Гражданский Кодекс РФ установлены общие положения о расчетах (гл. 46).[2]

     Расчеты между юридическими лицами проводят банки и другие кредитные организации, а между банками – расчетно-кассовые центры Банка России.

  На практике применяются  следующие формы безналичных  расчетов: расчеты по платежным  поручениям; расчеты платежными  требованиями-поручениями; расчеты  чеками; расчеты по аккредитиву, которые соответственно также  регулируются законодательно.

    До 1 июля 1992 г. в  безналичных расчетах применялись  расчеты платежными требованиями, при которых получатель средств  предоставлял в обслуживающий  его банк  расчетный документ, содержащий требования к плательщику  об уплате получателю определенной суммы через банк за отгруженные товары, выполненные работы, оказанные услуги. Однако в целях повышения ответственности плательщика за своевременность расчетов за товары и услуги эта форма расчетов в настоящее время отменена. Вместо нее применяются расчеты платежными требованиями-поручениями, представляющими собой требование поставщика к покупателю оплатить на основании направленных в обслуживающий банк расчетных и отгрузочных документов стоимость поставленной продукции, выполненных работ и оказанных услуг. Банк принимает платежное требование-поручение при наличии денежных средств на расчетном счете плательщика. В течение трех дней плательщик обязан предоставить в обслуживающий его банк акцептованное платежное требование - поручение, на основании которого банк осуществляет платеж либо отказ от уплаты (полностью или частично). В этом случае требование-поручение вместе с приложенными отгрузочными документами и извещением об отказе от уплаты возвращается поставщику.

    В соответствии  со ст. 877 Гражданского Кодекса РФ чек есть ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Плательщиком по чеку является банк или иная кредитная организация, получившая лицензию на совершение банковских операций и производящая платеж по предъявительскому чеку. Безусловно, чек выписывается на тот банк, где чекодатель имеет средства.

  Чек подлежит оплате  по предъявлении соответствующему  плательщику в течение:

• 10 дней если чеку выписан на территории РФ;
•   20 дней, если чек выписан на территории стран СНГ;
• 70 дней, если чек выписан на территории какого либо другого государства.

Чеки, выписанные за границей РФ с платежом на ее территории, должны соответствовать требованиям о реквизитах чека и его составлении, предусмотренные законодательством России (ст. 878 ГК РФ).

   В соответствии со ст. 867 «Расчеты по аккредитиву» ГК РФ порядок осуществления расчетов по аккредитиву регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

  Формы безналичных расчетов  установлены ст. 862 Гражданского  Кодекса РФ. В соответствии с  законом к ним помимо расчетов  платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчетов по инкассо, относятся также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

   Денежное обращение  – это основа финансовой системы государства.

   Для эффективного развития экономики, полного финансирования всех сфер жизнедеятельности, деньги должны находится в постоянном непрерывном движении между тремя субъектами: физическими лицами, хозяйствующими субъектами и органами государственной власти. В рыночных условиях, развитие общенациональных и мировых рынков способствует увеличению денежного обращения  в стране, так как деньги обслуживают обмен совокупного общественного продукта, в том числе кругооборот капитала, движение ссудного и фиктивного капитала, обращение товаров и оказание услуг, и доходов различных социальных групп. Именно поэтому очень важно для будущих специалистов в области экономике знать и анализировать основные законы денежного обращения в стране, для того чтобы иметь возможность разрабатывать наиболее эффективные рычаги государственного регулирования финансово-денежной системы страны.