Кредитная политика «АК БАРС» Банка

     Кредитные риски различаются и по степени  допустимости. Минимальным считается  риск, размер которого находится на уровне 0-25% потерь расчетной прибыли; повышенным – при потерях расчетной прибыли в пределе 25-50%; критическим является риск, при котором потери расчетной прибыли составляют 50-75%, и наконец, недопустимым считается риск, при котором убытки достигают 75-100% расчетной прибыли.

     Управление  кредитным риском

     Управление  риском – комплекс мер, направленный на снижение вероятности наступления кредитного риска.

     Основные  задачи управления кредитным риском:

1. Прогнозирование вероятности возникновения риска;
2. Оценка масштабов возможных убытков;
3. Определение способов снижения риска и источников возмещения потерь.

     Основная  проблема управленческого решения  «риск - результат»:

1. Достижение максимального результата при заданном уровне риска;
2. Минимизация риска при заданном результатирующем показателе.

     Управление  кредитным риском условно включает следующие этапы:

1. Распознавание риска (определение текущего риска);
2. Количественная оценка риска;
3. Проведение мероприятий по снижению риска;
4. Мониторинг риска.

     Методы  управления кредитными рисками

     Методы  управления кредитными рисками разделяются на:

• Методы количественной оценки рисков
1. Вероятный
2. Косвенный
3. Аналитический
4. Статистический
5. Скоринг
6. Экспертный
7. комбинированный
• методы предотвращения возникновения кредитных рисков

1. оценка кредитоспособности заемщика

2. кредитный мониторинг

• методы снижения кредитных рисков

     1. Активные

•             Диверсификация портфеля кредитов и рисков отдельных ссуд
• Установление лимитов кредитования
• Контроль за качеством кредитного портфеля
•           Управление проблемными кредитами
• Кредитные деривативы (хеджирование кредитного риска с помощью использования производственных инструментов – особых свопов)

     2. Пассивные

• Формирование резерва под возможные потери по ссудам
• Соблюдение нормативов кредитного риска
• Обеспечение кредитов
• Страхование (перенесение риска на страховую компанию), в отечественной практике страхуется залог и риск гражданской ответственности.

     Основным  способом  снижения кредитного риска  является создание резервов на возможные  потери по ссудам. В целях определения  размера расчетного резерва в  связи с действием факторов кредитного риска ссуды классифицируются на основании профессионального суждения (за исключением ссуд, сгруппированных в портфель однородных ссуд) в одну из пяти категорий качества:

     I (высшая) категория качества (стандартные  ссуды) - отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде равна нулю);

     II категория качества (нестандартные  ссуды) - умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь  вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от одного до 20 процентов);

     III категория качества (сомнительные  ссуды) - значительный кредитный  риск (вероятность финансовых потерь  вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 21 до 50 процентов);

     IV категория качества (проблемные  ссуды) - высокий кредитный риск (вероятность  финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 51 процента до 100 процентов);

     V (низшая) категория качества (безнадежные  ссуды) - отсутствует вероятность  возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100 процентов) обесценение ссуды.

     Ссуды, отнесенные ко II - V категориям качества, являются обесцененными.

 

     

2. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА «АК БАРС » БАНКА

     2.1 Характеристика  «АК БАРС» Банка

     Акционерный коммерческий банк «АК БАРС»  (Открытое акционерное общество) зарегистрирован в ЦБ РФ и успешно работает на финансовом рынке России с 1993 года.

     Банк  располагает всеми видами существующих в Российской Федерации банковских лицензий и оказывает более 100 видов банковских услуг для корпоративных и частных клиентов.

     Сегодня «АК БАРС» Банк обслуживает более 2 миллионов частных лиц и свыше 38 тысяч корпоративных Клиентов, среди которых — крупнейшие экспортеры Республики Татарстан, предприятия нефтегазового и нефтехимического комплекса, машиностроительные, телекоммуникационные, строительные, химические, автотранспортные, торговые и агропромышленные предприятия.

     Стабильность  деятельности Банка гарантирует  оплаченный уставный капитал в размере 19,2 млрд. руб. Величина собственного капитала на 1 апреля 2009 г. составляет 28,0 млрд. руб. (ПРИЛОЖЕНИЕ 12)

     Активно развивается филиальная сеть «АК  БАРС» Банка, насчитывающая на 1.04.2009  20 филиалов в Республике Татарстан, 27 филиалов в крупных городах России, 135 дополнительных офисов, 142 операционные кассы, 12 операционных офисов, 4 кредитно-кассовых офиса

     «АК БАРС» Банк является участником:

• Всемирного сообщества банковских телекоммуникаций «СВИФТ» (S.W.I.F.T),
• Информационно-дилинговой системы «Рейтерс Дилинг» (Reuters Dealing),
• Московской Межбанковской Валютной Биржи (ММВБ),
• Ассоциации участников вексельного рынка (АУВеР),
• Российской Торговой Системы (РТС) и Ассоциации российских банков.

     «АК БАРС» Банк предлагает различные виды кредитования юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, имеющим устойчивое финансовое положение под ликвидное обеспечение, при необходимости — с условием страхования предмета залога.

     Овердрафт

     Кредитование  расчетного счета клиента при  недостатке или отсутствии на нем денежных средств для оплаты расчетных документов.

     Кредиты и кредитные линии

     Для реализации инвестиционных проектов (приобретения основных фондов) и пополнения оборотных средств.

     «Программа-120»  
Кредитование субъектов малого предпринимательства

     Финансирование инвестиционных проектов

     Средне- и долгосрочное целевое кредитование инвестиционных проектов, направленных на создание новых производств, реконструкцию, модернизацию и расширение действующих производств.

     «АК БАРС» Банк предлагает разнообразные виды кредитования для частных лиц. Выгодные условия и широкая линейка продуктов позволят подобрать наиболее удобную кредитную программу на приобретение недвижимости, транспорта, оплату обучения или другие нужды.

     Банк  применяет «гибкий» подход к оценке платежеспособности клиентов: учитывается совокупный доход семьи от основного и дополнительного мест работы.

     Внесение  ежемесячных платежей по кредитам можно осуществлять в любой операционной кассе Банка.

     Кредитные продукты для частных лиц

     Кредиты на приобретение автомобилей 

     Кредитование  на приобретение новых и подержанных автомобилей отечественного и иностранного производства в автосалонах — партнерах Банка.

• «АК БАРС – Максимум»
• «АК БАРС – Любимый»
• «АК БАРС – Профи»
• «АК БАРС – Круиз»

     Кредиты на потребительские нужды:

     Потребительское кредитование в рублях и в иностранной валюте.

     Потребительские кредиты под залог недвижимости  
Потребительское кредитование под залог имеющейся жилой недвижимости, нежилой (коммерческой) недвижимости и земельных участков. 

     Кредиты на приобретение недвижимости

• Под залог приобретаемого жилого помещения.
• Под залог денежных средств на счете в Банке.
• Обеспечение жильем молодых семей в Республике Татарстан

     Кредиты в сфере образования    

     На обучение в ВУЗе или школьное образование детей.

     «Корпоративный кредит»  
Кредитование сотрудников организаций — клиентов Банка на льготных для них условиях.

     Кредитование частных лиц, ведущих личное подсобное хозяйство (ЛПХ)  
«АК БАРС» Банк предоставляет льготные кредиты в рамках приоритетного регионального проекта «Развитие агропромышленного комплекса Республики Татарстан» с целью стимулирования развития малых форм хозяйствования в АПК РТ.

     ОАО «АК БАРС» Банк за последние 3 года увеличил размер ссудной задолженности в 2,15 раза. При этом за 2006 год размер задолженности вырос в 1,64раза, т. е. на 64%, в 2007 году в 1,6 раза, на 60%, в 2008 году в 1,34 раза, т. е. на 34%, по сравнению с предыдущими отчетными периодами. (ПРИЛОЖЕНИЕ 5)

     Соответственно  изменился размер создаваемых резервов на возможные потери по ссудной и  приравненной к ней задолженности: в 2006 году он был увеличен на 70%, в 2007 году снизился на 12%, в 2008 году снижен на 54%. Соответственно из вышеуказанных показателей можно судить о том, что за последние 2 года с возрастанием чистой ссудной задолженности резервы на возможные потери по ссудам были снижены, что может сказать нам о том, что был снижен размер просроченной задолженности по кредитам.

     ОАО «АК БАРС» Банк постоянно увеличивал размер процентных доходов. Это видно по отчетам о прибылях и убытках, т. е. за 2006 год он увеличил их на 60% (ПРИЛОЖЕНИЕ 6), в 2007 году на 57% (ПРИЛОЖЕНИЕ 7) и в 2008 году на 43% (ПРИЛОЖЕНИЕ 8)., при этом основная их часть, а это около 90%, принадлежит доходам от кредитных операций.

     2.2 Сущность кредитной политики  «АК БАРС» Банка

     Кредитная политика определяет общую политику, которой руководствуется Банк при  проведении кредитных операций, а  также перечень мероприятий по минимизации возникающих при этом рисков.

     Основной  целью кредитной политики  Банка  является создание условий, позволяющих  стабилизировать на максимально  возможном уровне экономическую  эффективность его активов при  условии одновременного поддержания  сопутствующих рисков на уровне не выше максимально допустимого. Данная цель достигается путем направления кредитных ресурсов в экономически перспективные и рентабельные отрасли, развития долгосрочных и взаимовыгодных отношений Банка с клиентами, организации комплексного контроля рисков, формирования высокопрофессионального коллектива кредитных работников.