Автоматизация кредитоспособности клиентов комерческого банка с помощью анализов делового риска

    имеются разнообразные виды деятельности                            10

    диверсификация  деятельности отсутствует                               0 

    Кадровый  потенциал фирмы. 

    Перед выдачей кредита необходимо иметь  представление о руководстве  заемщика, в том числе про директора, главного бухгалтера.

    Необходимо  получить информацию об образовании, о  предыдущей деятельности, о стаже  работы вообще, в фирме, в отрасли, а также определить кадровый  потенциал фирмы.

    руководящие должности занимают специалисты  с высшим образованием, которое отвечает профилю работы предприятия, или  имеют высшее экономическое  образование,  имеют  достаточный  опыт  работы   в   этой   или подобной сфере  деятельности, фирма имеет квалифицированный  персонал.                                10

    руководящие должности занимают специалисты  с  высшим образованием по любым  специальностям, или среднее экономическое  образование, опыт работы в этой или  подобной сфере деятельности незначительный, фирма имеет квалифицированный 

персонал.                                                                                                5

    руководящие должности занимают специалисты  со средним экономическим образованием (неэкономическим), опыта работы в  этой или подобной  сфере деятельности не имеют, отсутствует квалифицированный  персонал.                                                           0 

    Объект  кредитования. 

    При анализе объекта кредитования следует  иметь в виду, что выдача кредитов на пополнение оборотных средств  является нормальным, но при этом необходимо рассмотреть ликвидность данной операции. Высокую степень риска  имеет  выдача кредитов новым созданным  предприятиям и кредитам на погашение  уже. 

    кредит  берется под текущую производственную деятельность закупку топлива, материалов, оплату работ; на цели, связанные с  повышением эффективности производства, стимулирования выпуска новых видов  продукции  технического переоборудования, приобретение объектов приватизации, и так далее.                         10

    кредит  берется на погашение уже существующих долгов перед банками и на покрытие убытков.                             - 20 
 
 

    Размер  кредита, срок окупаемости  проекта. 

    При анализе размера ссуды необходимо убедится, что размер кредита не  превышает и не уменьшает потребность  в нем. Первое обстоятельство связанно с  финансовым положением заемщика и его возможностью погасить ссуду. Другое с  тем, что при недостаточности  средств могут возникнуть проблемы завершением  кредитного проекта  ( операции ). Кроме того, необходимо определить участие заемщика собственными средствами в проекте, который кредитуется и определить  соотношение размера ссуды и объема реализации продукции (сравнение кредита  и обычных для заемщика объемов реализации ).

    Оптимальное соотношение общей задолженности  заемщика                           ( кредиторская задолженность, задолженность по кредитам банка, включая задолженности по  кредиту, что планируется выдать ) и суммы собственного капитала должно отвечать пропорции 70:30. Для инвестиционного проекта собственные суммарные взносы заемщика в проект, который реализуется, должны составлять не менее,  30% от стоимости проекта.

    размер  собственных средств предприятия значительно превышает  размер привлеченных средств, а также и размер кредита, который запрашивается;  сумма кредита значительно меньше объема реализации, срок окупаемости проекта меньше чем срок погашения долга.                                                                                                       10

    размер  собственных  средств  предприятия  меньше  чем  размер  кредита, который запрашивается; сумма кредита больше объема реализации; срок  окупаемости проекта больше чем срок пользования ссудой.                                                                                                     0 

    Кредитный риск, связанный с  формами расчета, и порядком оплаты  расчетно-платежных  документов за счет кредитных средств.

    Банк  заинтересован в  безусловном исполнение заемщиком своих обязательств в части целевого использования кредита. В связи с этим порядок выплаты за счет кредита расчетных документов является очень эффективным способом контроля.

    Если  кредитные средства перечисляются  на расчетный счет заемщика, банку  достаточно сложно проследить с какой  целью используются средства, особенно если заемщик обслуживается в  другом банке.

    Значительным  является форма расчетов, предусматриваемая  в контрактах и  договорах купли  и продажи.

    кредитные средства перечисляются непосредственно  на счет заемщика для оплаты расчетных  документов заемщика за фактически полученный  товар ( услуги и так далее ) или в договорах предусмотрена аккредитивная форма 

расчетов.                                                                                                10

    кредитные   средства  перечисляются на  счета  поставщика, в контрактах  ( договорах ) предусмотрена предоплата за товар, а банк не имеет  возможность полностью контролировать поставку

товара.                                                                                                      5

    кредитные средства перечисляются на расчетные  счета заемщика или в контрактах( договорах ) предусмотрена предоплата за товар, а банк не имеет возможности полностью контролировать поставку товара.                                                                                                      0 

    Одним из факторов кредитного риска является риск, связанный с ликвидностью предмета залога. Для оценки надежности залога используется три  критерия:

    а) соотношение стоимости заложенного  имущества и суммы кредита;

    б) ликвидность заложенного имущества;

    в) возможность банка осуществлять контроль заложенного имущества.

    Соответственно  этим критериям выделяются группы залога.

 

    

    Таблица 2. 

    СИСТЕМА ОПРЕДЕЛЕНИЯ ЛИКВИДНОСТИ  ЗАЛОГА. 

 

    Минимальный риск имеют: кредиты, обеспеченные государственными ценными бумагами, средствами на депозитных счетах, ликвидной недвижимостью, целостными имущественными комплексами, товарами народного потребления с повышенным спросом;  повышенный риск - оборудование, автотранспорт, товары народного потребления, среднего спроса;  максимальный риск - товары в обороте, офисное оборудование, в том числе оргтехника, товары, которые не пользуются спросом, продукты питания с ограниченны л сроком хранения, имущество, которое станет собственностью заемщика  после заключения кредитного соглашения, в том числе, урожай будущих периодов, приплод скота и т. д.

    Кроме того существует риск гибели ( уничтожения ) предмета залога. 

    Оценка  обеспеченности ресурсами. 

    Она включает обеспеченность предприятия  необходимыми сырьем, материалами, полуфабрикатами; оценку обеспеченности реализации готовой  продукции, товаров. Факторами, которые  определяют степень обеспеченности являются в первую очередь, определенность с поставщиками и потребителями  готовой продукции ( товаров ) относительно размеров, сроков, и комплектности поставок, наличие заключенных договоров на приобретение и реализацию, наличие расчетов  затрат, как на поставку сырья, материалов, так и на реализацию готовой продукции, товаров, разнообразие поставщиков и потребителей.

    стабильный рынок, проводится работа по расширению рынка  сбыта и приобретению товаров, сырья, готовой продукции, большой объем экспорта, налаживание связей между поставщиками и покупателями, заключены договоры на покупку и реализацию, разработаны графики, существуют исследования рынка

потребителей.                                                                                         10

    стабильный  рынок покупки и реализации, заключены  договора на покупку товаров, сырья, частично разработаны графики, но заключены  частично договора на реализацию товаров (готовой продукции), не существует постоянных связей на реализацию продукции.                                                                                             5

    заключены частично или заключены договора на приобретение товаров, материалов и  на реализацию продукции, не определены условия поставок,  не ведутся  маркетинговые исследования,

и т. д.                                                                                                       0 

    Маркетинг. 

    Заемщик должен иметь план развития предприятия  с маркетинговыми и следованиями:

    с указанием продуктов (услуг) предприятия, описи существующего рынка товаров  ( услуг ) и его будущего развития с определением удельного веса предприятия на рынке; основных поставщиков и покупателей продукции (товаров, услуг), анализа конкурентов на внутреннем и внешнем рынках, проведение рекламных акций и т. д.

    ведется активная работа по изучению спроса на продукцию, ведется работа по продвижению  продукции на рынок, проводятся выставки, реклама, и т. д. Существует специальное  подразделение на фирме, которое  этим занимается.                                         10

    ведется работа по изучению спроса на продукцию  проводится реклама, отсутствует отдел маркетинга.                                  5

    не  ведется работа в этом направлении                                 0 
 
 
 
 
 

    Потребность в дополнительных производственных мощностях      ( для  долгосрочных кредитов ). 

    Очень часто при реализации проекта, который  кредитуется, заемщику необходимо провести переоснащение или создать новые  производственные мощности.

    Это может привести к отвлечению дополнительных средств, а также могут воз  никнуть трудности по наладке  и организации нового производства.

    проект  не требует создания новых мощностей, технического переоборудования, реконструкции, и т. д.                               10

    проект  требует незначительных капитальных  вложений на реконструкцию и техническое  переоборудование.                           5

    проект  требует создания новых мощностей.                             0 

    Оценка  заемщика в зависимости  от размера уставного  фонда. 

    Размер  выплаченного уставного фонда

    меньше 20 % от суммы кредита                                    0