Анализ кредитных операций с физическими лицами

– анкеты;

– паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

Для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента данной суммы – справку из психоневрологического диспансера или:

– водительское удостоверение (предъявляются);

– другие документы при  необходимости.

При использовании в  качестве обеспечения возврата кредита  – залога имущества заемщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости:

- документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

- свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;  
документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству, поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

- постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

- разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

- справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

- копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

- выписку из домовой книги (для квартиры);

- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные издержки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

- характеристику жилого помещения (форма №7);

- справку о прописке (форма №9);

- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу под залог, а при наличии в семье несовершеннолетних – соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие  документы предоставляются в  течение двух месяцев после получения  кредита.

б)      при залоге транспортных средств:

- технический паспорт;

- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость  
транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом.  
Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

в)      при залоге ценных бумаг:

- ценные бумаги;

- выписку из реестра акционеров организации.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное  рассмотрение.

Срок рассмотрения вопроса о  предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.  
С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления или на отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание:

Непрерывность занятости и постоянное место жительства.

Непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные  в заявке, согласуются между собой.

Законность цели, на которую испрашивается кредит.

Наличие соответствующих навыков  управления денежными средствами, о  чем свидетельствует хорошая  кредитная история.

Благоприятные перспективы продолжения  работы.

В случае если один или два пункта заявки покажутся слабыми,  
банковским кредитным инспекторам предстоит трудный выбор, и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.  
После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

На основании результатов проверки и анализов документов юридическая  служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.  
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по кредитному договору определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

По завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, датированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб прилагаются к пакету документов заемщика.

В случае положительного решения кредитный  инспектор готовит кредитную  заявку в соответствующий кредитный  комитет банка.

Заявка рассматривается кредитным  комитетом банка. Выписка из протокола  заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом решении заемщику.

В случае отказа кредитный инспектор  сообщает клиенту о принятом решении  заказным письмом.

При принятии положительного решения кредитный инспектор согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

Законодательство России не позволяет  в настоящее время в полной мере осуществить судебное преследование  недобросовестного частного заемщика, и это накладывает огромную ответственность на кредитного инспектора, осуществляющего анализ кредитоспособности и сопровождение кредита. Ведь от правильной оценки кредитоспособности и раннего выявления симптомов, свидетельствующих о проблемности кредита, часто зависит, будет ли данный кредит возвращен вообще. Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с доходом.

Потребительское кредитование в будущем станет процессом, в большей степени ориентированным на интересы потребителей, что позволит частным лицам получать более быстрый доступ к кредиту при одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над заимствованиями клиента.

В развитых странах кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов (под объекты недвижимости) относятся к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.

Многие банки уделяют все большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию с целью избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящих к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности.

Вместе с тем потребительское  и ипотечное кредитование имеет  и существенные недостатки. Процент  невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов. Ключевыми факторами, обусловливающими предоставление качественных потребительских кредитов, выступают порядочность и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, но в нашей стране такого рода информация имеется на очень незначительное число клиентов банка.

Существует также проблема информированности  населения. Потребительские кредиты  хотя и предоставляются в некоторых  российских банках, но лишь немногие люди знают о них достаточно для того, чтобы ими пользоваться. Возможно, что в этом виноваты сами банки – ведь люди получают чрезвычайно мало информации как о банковских услугах вообще, так и о возможности получения кредита в частности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ кредитных операций с физическими лицами в ОАО «Сбербанк России»

 

2.1 Краткая экономическая  характеристика банка

 

Сбербанк России - единственный из коммерческих банков России, вошедших в число 200 крупнейших кредитных  институтов мира, в первую сотню европейских банков и ставший членом Всемирного института сберегательных касс. Ему был предоставлен статус наблюдателя в Европейской группе сберегательных банков (ЕГСБ).

По своей организационной  структуре Сбербанк России представляет собой многоуровневую систему, которая не имеет аналогов среди других акционерных банков. Она включает в себя территориальные банки, а также низовые учреждения: отделения и филиалы.

Территориальные банки  и отделения Сбербанка России пользуются правами юридических лиц и имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка. Они действуют на основе положения об этих учреждениях, утвержденного Советом директоров. Они входят в единую организационную структуру Сбербанка, обладают правами юридических лиц, осуществляют свою функцию, руководствуясь актами Центрального банка РФ и Сбербанка России. На рисунках и представлены формы организационных структур Сбербанка России.

За анализируемый период наблюдается рост некоторых основных экономических показателей деятельности «Сбербанк России».

На конец 2011 года доходы банка составили 7 527 480 365 тыс. руб., а расходы – 7 491 275 681 тыс. руб. Прибыль банка в 2011 году составила 36204684тыс. руб., что на 77,4% меньше прибыль за 2010 год. Чистая прибыль на конец 2011 года стала равной 264 507 847 тыс. руб. Следует отметить, что чистая прибыль уменьшилась в 2011 году по сравнению с 2010 годом.

За весь исследуемый  период наблюдается увеличение темпа  роста чистой прибыли, равный 124,70%.

Что касается показателей  величины активов и обязательств, то за последние 3 года по данным показателям наблюдались темпы роста, равные 133,71 % и 122,52 % соответственно.

Увеличились собственные  средства банка, с 2009 по 2011 год темп роста составил 127,35 %.

Также произошли увеличения среди таких экономических показателей как вклады физических лиц, средства кредитных организаций и процентные доходы.

За анализируемый период значения обязательных нормативов деятельности «Сбербанк России» значительно изменились.

Норматив достаточности  собственных средств банка повысился на 110,25 %.

Показатель мгновенной ликвидности составил 182,52 %, что значительно  превышает минимальное значение данного показателя. Положительно оценивается  увеличение показателя текущей ликвидности. Норматив долгосрочной ликвидности  повысился с 69,30% до 73.80%. Таким образом, анализ показателей ликвидности банка показывает состояние «укрепления» ликвидности банка.

 

2.2 Кредитование физических  лиц в банке

 

Основные виды кредитных  продуктов, предлагаемых физическим лицам.

 

 

 

 

Таблица 2.1 Сравнение видов кредитных продуктов предлагаемых Сбербанком России населению

Вид кредита	Срок кредитования	Возможность досрочного погашения без уплаты тарифа	Сумма кредита не зависит  от платежеспо-собности	Нецелевой кредит
1	2	3	4	5
Ипотечный кредит	До 5 лет От 5 до 10 лет  От 10 до 20 лет	+	-	-
Кредит «Ипотечный+»	До 5 лет  От 5 до 10 лет От 10 до 20 лет	+	-	-
Кредит на недвижимость	До 5 лет  От 5 до 10 лет  От 10 до 20 лет	+	-	-
«Автокредит» на покупку нового автомобиля	До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет	+	-	-
«Автокредит» на покупку Подержанного автомобиля	До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет	+	-	-
«Товарный кредит»	До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет Необеспеч. до 1,5лет	-	-	-
На неотложные нужды	До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет Необеспеч. до 1,5 лет	+	-	+
Пенсионный	До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет Необеспеч. до 1,5 лет	+	-	+
Возобновляемый	До 1 года (в рамках соглашения на 3 года 1 мес.) Необеспеч. до 1,5 лет	+	-	+
Единовременный	На 1,5 года Необеспеч. до 1,5 лет	-	-	+
Доверительный	До 1 года	+	-	+
Корпоративный	До 1 года От 1 до 3 лет  От 3 до 5 лет	+	+	+
«Образовательный кредит»	До 11 лет	+	-	-
Кредит «Народный телефон»	До 5 лет	+	-	-
Кредит «На цели развития ЛПХ»	До 5 лет	+	-	-
Кредит под залог  ценных бумаг	До 6 месяцев	+	+	+