Анализ кредитных операций с физическими лицами

 

При отсутствии влияния  других факторов объём кредитного портфеля банка составляет 321614,96 млрд. руб. При увеличении среднедушевого дохода населения на 1 тыс. руб., показатель объём кредитов выданных физическим лицам уменьшился на 16,95 тыс. руб., при увеличении объёма активов на 1 тыс. руб., возрастёт на 55,54 тыс. руб.

Частные коэффициенты эластичности:

 

Э1= 0,06= 6%

Э2=0,67= 67%

 

При изменении среднедушевого дохода населения на 1% в среднем  произойдёт изменение объёма кредитного портфеля банка на 6 %, а изменение  на 1% объёма активов произойдёт изменение  кредитного портфеля на 67%.

Стандартные коэффициенты регрессии:

β₁=-0,41

β₂= 0,34

Анализ  - коэффициентов показывает, что из рассматриваемых факторов наибольшее влияние на объём кредитов выданных физическим лицам оказывает объём активов.

 

σ ост = 243,2

= 1958,80

= 502,51

= 81678,47

 

Парные коэффициенты корреляции:

 

= 0,64

rуЧ₂ =0,62

rЧ₁Ч₂ =0,70

Коэффициенты корреляции показывают тесноту связи между  двумя признаками.

Частные коэффициенты корреляции:

rуЧ₁₍Ч₂₎=0,37

rуЧ₂₍Ч₁₎=0,42

rЧ₁Ч₂₍у₎=0,64

Они характеризуют степень  влияния одного из факторов на функцию  при условии, что остальные независимые  переменные закреплены на постоянном уровне.

Множественные коэффициенты корреляции: показывают тесноту связи  между объёмом кредитного портфеля и среднедушевым доходом населения и собственным капиталом банка.

R=0,69

Коэффициент детерминации

= 0,48 = 48%

Это значит, что среднедушевой  доход населения и объём активов  объясняет вариацию показателя объём  кредитов выданных физическим лицам на 48%.

Ошибка аппроксимации 

 

 

Еа= 41,64

 

Тесноту корреляционной связи между переменными х  и у определяется с помощью  теоретического корреляционного отношения:

n=0,7

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Совершенствование процесса кредитования физических лиц

 

До появления кризиса  в нашей стране, да и по всему  миру, процесс кредитования физических лиц в быстром темпе развивался и набирал обороты и признание  среди граждан. В нашей стране стали предоставляться такие  виды кредитов как:

- авто в кредит;

- ипотечное кредитование;

- товары в кредит;

- наличные в кредит  и т.д.

Данная ситуация свидетельствовала  о стабилизации экономики, развитии кредитных отношений между банками  и гражданами. Очень многие жители нашей страны смогли себе позволить приобрести жилье, автомобили, товары в кредит.

Многие банки стали  активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

В соответствии с подписанными договорами Сбербанк России получает доступ к информации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительские кредиты  более доступными для клиентов Сбербанка, повысит качество кредитного портфеля банка.

Но экономический кризис 2008 года стал преградой дальнейшего  развития данной услуги. Резкий подъем цен, снижение заработной платы и  частичное сокращение рабочих, привели  банки к ситуации, в которой они не смогли так же предоставлять кредитные средства, т.к. проценты по кредитам повысились, а платежи по ним сократились. Постановлением НБ было запрещено выдавать кредиты населению.

Что касается совершенствования  кредитования физических лиц, то я считаю, что недостатком является не правильный подход к клиентам. Многим клиента отказывают по той или иной причине в предоставлении кредита, хотя данный заемщик мог бы погашать кредит в соответствии с договором. Также отрицательным моментом является высокие процентные ставки по кредиту, которые являются преградой для заемщиков.

Вернувшись к проблеме кризиса, можно выделить еще один негативный момент кредитования физических лиц. В то время когда НБ было поручено запретить выдавать кредиты, по уже ранее выданным кредитам, банки повысили процентную ставку, что негативно отразилось на заемщиках и в будущем может негативно отразиться на отношении граждан к банкам и кредитам. Чтобы избежать такой проблемы, банкам необходимо в кредитном договоре сделать пометку о не повышении процентных ставок по кредиту в любой ситуации.

Банки не в состоянии  решить все существующие проблемы с  кредитованием. По мнению банкиров, для  развития этого направления необходимо внести изменения в законодательство о залоге, чтобы банк, с одной стороны, имел возможность без проблем реализовать заложенное имущество, а с другой стороны, в случае банкротства заемщика имел гарантии обращения взыскания на заложенное имущество. Необходима и государственная поддержка, в том числе государственные гарантии по кредитам, выдаваемым малому бизнесу.

Современная банковская система России в вопросах ипотечного кредитования дошла до оптимального уровня, который обеспечивает малый  процент невозвращения кредитов, но необходимо отметить, что данная ситуация также изменится. Сейчас мы видим, как банки значительно упрощают условия получения ипотечного кредита, что дает им большее число клиентов. Тем не менее, это приводит к тому, что уровень риска сильно возрос. Так что, можно быть уверенным в том, что в ближайшем будущем значительное число клиентов перестанут делать ежемесячные выплаты, потому что с каждым днем чувствуют все меньшее количество ответственности из-за послабления условий. Стоит отметить, что в некоторых случаях причина невыплаты будет связано просто с невозможностью людей, ведь люди просто не подготовлены для того, чтобы в течение многих лет постоянно отдавать деньги банку.

Также в сфере деятельности коммерческого банка по кредитованию физических лиц важными факторами, обеспечивающими конкурентоспособность банка, являются длительность и уровень сложности процедуры оформления кредита. На данном этапе длительность процесса составляет от десяти рабочих дней и более. В общем случае, для оформления продукта от физического лица необходим широкий спектр предоставляемой в банк информации, получение которой в различных инстанциях дополнительно замедляет и усложняет процесс. Решением обеих проблем является введение в спектр предлагаемых банком услуг новой услуги – так называемого BBU (Branch Banking Underwriting). Данная услуга заключается в том, что наряду с обычными кредитными менеджерами в отделения банка вводятся новые специалисты в количестве двух человек, которые, упрощая и ускоряя процесс принятия решения о выдаче кредита, проводят весь спектр необходимых операций самостоятельно. Также однозначным плюсом является то, что для оформления подобного кредита клиентом предоставляются только два документа, одним из которых является паспорт, а другим – на выбор: справка 2НДФЛ, документ на машину или подтверждение заграничной поездки. При обращении потенциального клиента банка к BBU на первом этапе производятся обычные начальные процедуры: беседа с клиентом, заполнение стандартных анкет. Затем менеджер BBU начинает самостоятельную подробную работу над определением кредитоспособности клиента: производится процесс проверки работодателя и его репутации по средствам сети Internet, проводятся запросы в различные фонды, а также в Бюро кредитных историй, производится использование специфических программных продуктов. Весь процесс работы специалиста BBU по одному вопросу должен занимать от двух до пяти часов. Таким образом, клиент максимум на следующий день получает конкретный ответ и, придя в отделение, где ему при положительном ответе тут же открываются необходимые счета, имеет возможность сразу же воспользоваться предоставленным кредитным продуктом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В заключение хотелось бы обратить внимание на то, что выдача потребительских кредитов населению  является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

Достаточно большие неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике.

При рассмотрении экономического положения потенциального Заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный и все возрастающий российский опыт.

Банковское дело все  еще находится в процессе перемен. Стремясь повысить экономическую эффективность и улучшить механизм распределения ресурсов, правительство предпринимает шаги в направлении создания в экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Для того чтобы выжить и добиться процветания, банкиры должны отбросить свои бюрократические традиции и превратиться в предпринимателей, реагирующих и приспосабливающихся к рыночной экономике.

На конкурентном рынке  банки нуждаются в автономии  для определения совей роли и  стратегии и независимости в  своей кредитной и управленческой политике.

Управление часто определяют как искусство, не поддающееся определению  и воплощенному в практике. Банковские аналитики часто принимают блестящие  характеристики руководящего состава  за признаки хорошего управления. Это  важно, но вовсе не является надежным критерием лидерства и видения перспективы, качества управления, способности контролировать риск, качества персонала или финансовых перспектив.

Хотя очень трудно дать точное определение хорошего управления, можно выделить несколько моментов, которые позволяют оценить качество управления. Для успеха в любом деле требуется лидерство и компетентность в стратегическом анализе, планировании, выработке политики и в управленческих функциях, внутренне присущих данному делу.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Гражданский кодекс РФ №51 -ФЗ от 21.10.1994 (в ред. от 26.06.2007 г.).

2. Письмо ЦБ РФ от 24.05.2005г. № 76-Т «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях».

3. Письмо ЦБ РФ от 13.09.2005г. № 119-Т «О современных подходах к организации корпоративного управления в кредитных организациях».

4. Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004г. № 70-Т «О типичных банковских рисках».

5. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. (в ред. от 27.07.2001г.) №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

6. Положение ЦБ РФ от 5.12.2002г. (в ред. 11.12.2006 г.) № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

7. Федеральный Закон от 16.07.1998 г. (в ред. от 26.06.2007 г.) № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

8. Федеральный Закон от 02.12.1990 г. (в ред. от 24.07.2007 г.) № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

9. Федеральный Закон от 30.12.2004 г. (в ред. от 24.07.2007 г.) № 218-ФЗ «О кредитных историях».

10. Баздникин В.А. Система управления рисками в банковской деятельности. - М.: Юрайт, 2006.

11. Банковский маркетинг: учебное пособие / под ред. В.И. Хабарова. - М.: Маркет ДС, 2006.

12. Банковское дело / под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономистъ, 2005.

13. Банковское дело. Современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - М.: КНОРУС, 2007.

14. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. - М.: изд-во «Деловой Мир», 2012.

15. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. - М.: «Финансы и статистика», 2010.

16. Денежно-кредитные отношения с населением (отечественный и зарубежный опыт) / под ред. В.А. Черненко - СПб.: СПБУЭФ, 2009.

17. Казимагомедов А.А. Банковское дело и частные лица. - М.: изд-во МИР, 2009.

18. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения. - М.: изд-во МИР, 2004.

19. Морсман Э. Управление кредитным портфелем / пер. с англ. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2004.

20. Новикова Н.А., Орлова Н.В. Потребительский кредит: актуальные вопросы, образцы документов. - М.: Юрайт-Издат, 2007.

21. Полищук А.И. Кредитная система. Опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. - М.: Финансы и Статистика, 2005. 216 с.