Анализ расходов коммерческого банка

 

 

В 2009-2011 гг. наблюдается уменьшение кредитного портфеля по срокам кредитования до 30 дней, на 91-180 дней и 181-1 год. По всем остальным же срокам кредитования наблюдается рост. Наиболее востребованы были кредиты сроком от 1 до 3 лет и свыше 3 лет. Величина ссудной задолженности по кредитам сроком на 31-90 дней увеличилась в 2011 году на 27,34% и составила 42 195,25тыс. руб., в 2010 году на 22,8% и составила 30658 тыс.руб. Ссудная задолженность по кредитам сроком свыше 3 лет увеличилась в 2011 гна 29. 04% и составила 28 322 076,5тыс. руб. . в 2001 на 20,6% - 20 098 073 тыс.руб. В общей структуре ссудной задолженности преобладают кредиты сроком свыше 3 лет.

Структура кредитного портфеля ОАО  «Уральский Банк Реконструкции и  Развития» наглядно представлена на рисунке 2.3

 

Рисунок 2.3 - Структура кредитного портфеля ОАО «УБРиР» по срокам кредитования, %

Динамика и структура кредитного портфеля ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» по субъектам кредитования представлена ниже (таб. 2.13, рис. 2.4).

 

Таблица 2.13 - Динамика и структура кредитного портфеля по субъектам кредитования

Наименование	Значение, тыс. руб.			Темп прироста, %		Удельный вес, %
	2009	2010	2011	2010/2009	2011/2010	2009	2010	2011
Юридические лица	15720 695	17640 565	20588668	10,9%	14,3%	52,3%	51,7%	49,0%
Физические лица	9979 485	11976140	16906799	16,7%	29,2%	33,2%	35,1%	40,2%
Нерезиденты	4358 510	4504390	4545458	3,2%	0,9%	14,5%	13,2%	10,8%
Всего кредитов	30058690	34121 095	42040 925	11,9%	18,8%	100,0%	100,0%	100,0%

За рассматриваемый период наблюдается  рост ссудных активов по всем категориям заемщиков. Наибольший темп роста был  свойственен физическим лицам. Кредиты, предоставленные физическим лицам  увеличились в 2011 году на 29,16% и составили 16 906 799 тыс. руб.  в 2010 на 16,7% и составили 11976140 тыс. руб

В структуре кредитного портфеля банка  примерно одинаковый удельный вес имеют  ссуды, выданные физическим лицам и  ссуды выданные юридическим лицам. Удельный вес кредитов, выданных физическим лицам увеличился на 5,12% пункта и составил в 2011 г. 40,22%., в 2010 г 35,1%, в 2009 – 33,2% . Наблюдается  доли кредитов, выданных юридическим лицам с 51,70% в 2010 г. до 48,97% в 2011 г.

Динамика структуры кредитного портфеля ОАО «УБРиР» представлена на рисунке 2.4.

Рисунок2.4 - Структура кредитного портфеля ОАО «УБРиР»

Рассмотрим подробнее динамику и структуру самого значимого  для банка кредитного портфеля –  физические лица (таблиц2.14).

Можно выделить следующие направления  кредитования физических лиц -  автокредитование, потребительские кредиты и кредитные  карты.

Таблица 2.14 - Динамика и структура кредитного портфеля физических лиц ОАО «УБРиР»

Наименование	Значение, тыс. руб.			Темп роста, %	Темп роста, %	Удельный вес, %
	2009	2010	2011	2010/2009	2011/ 2010	2009	2010	2011
Автокредиты	8133280	10009635	13407100	19%	25,3%	81,5%	83,6%	79,3%
Потребительские кредиты	1716471	1778477	3296 817	3%	46,1%	17,2%	14,9%	19,5%
Кредитные карты	129733	188028	202881	31%	7,3%	1,3%	1,6%	1,2%
Всего кредитов физических лиц	9979485	11976140	16906799	17%	29,2%	100,0%	100,0%	100,0%

По данным из таблицы видно, что  по всем видам кредитов происходит увеличение ссудной задолженности  банка. Наибольший темпы роста отмечались по потребительским кредитам и автокредитам. Потребительские кредиты увеличились на 46,05% и в 2011 г. составили 3 296 817тыс. руб., в 2010 г увеличились на 3% и составили 1 778 477 тыс.руб. Автокредиты в 2011 г. составили 13 407 100 тыс. руб., что на 25,34%  больше, чем в 2010 г. , в 2010 году – 10 009 635 тыс. руб что на  19% больше , чем в 2009. Наименьший темп роста был свойственен кредитным картам, которые увеличились на 7,32%. и в 2011 г. составили 202 881 тыс. руб., в 2010 году рост произошел на 31% и составил 188 028 тыс.руб.

В 2010 г. основным направлением кредитования физических лиц было автокредитование, на долю которого приходилось 83,58%. В 2011 гг. доля автокредитов увеличилась  до 79,30%. В 2009 году  это также был основной вид кредитования – доля 81,5% .

Динамика структуры кредитного портфеля физических лиц ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» представлена на рисунке 2.5

 

Рисунок2.5 - Структура кредитного портфеля физических лиц ОАО «УБРиР»

На сегодняшний день банк предлагает следующие программы кредитования.

Автокредиты

Программа «Экспресс»

Для Свердловской и Челябинской  областей, Республики Башкортостан, Пермского края, Кирова и Ижевска.

Кредит предоставляется  на приобретение нового транспортного  средства, относящегося к категории "легковой автомобиль" ^[1], предназначенного для использования в личных целях

Срок и ставка(% годовых)

12 месяцев - 18,9%

36 месяцев - 19,9%

60 месяцев - 20,9%

Сумма кредита от 100 000 до 1 000 000 рублей

Единовременная комиссия - 6 000 рублей

Дополнительные комиссии: Кредит предоставляется по банковской карте. Комиссия за открытие и обслуживание карточного счета – 400 рублей. Комиссия за перевод денежных средств в пользу аккредитованных банком продавцов транспортных средств – 300 рублей.

Обязательный первоначальный взнос: от 10% от стоимости транспортного средствасогласно договору купли-продажи

Обеспечение:залог приобретаемого транспортного средства

Документы, предоставляемые заявителем:

• паспорт гражданина РФ;
• документы по приобретаемому транспортному средству: договор купли-продажи, спецификация транспортного средства и/или копия ПТС из автосалона (предоставляются при положительном решении о предоставлении кредита);
• договор страхования (страховой полис) и квитанция об оплате полной страховой премии за первый год страхования (предоставляется при положительном решении о предоставлении кредита);

Требования к заявителю:

• гражданство – РФ;
• возраст: не моложе 21 года на дату оформления кредитного соглашения и не старше 60 лет к дате окончания кредитного соглашения;
• наличие постоянного места работы;
• наличие трудового стажа на последнем месте работы не менее 3 месяцев (опыт предпринимательской деятельности не менее 12 мес.);
• заявитель, являющийся предпринимателем без образования юридического лица, должен быть зарегистрирован в налоговых органах по месту регистрации (прописки);
• ежемесячный доход заявителя не менее 15 000 рублей;
• обязательно наличие у заявителя стационарного домашнего и/или рабочего телефона;
• заявитель обязан предоставить свое согласие на получение банком кредитных отчетов из бюро кредитных историй;
• заявитель-залогодатель должен являться собственником приобретаемого транспортного средства
• заявитель должен иметь адрес постоянной регистрации (прописки), а также осуществлять трудовую деятельность в одном из населенных пунктов, определенных требованиями банка

Программа «Стандарт»

Для Свердловской и Челябинской областей, Республики Башкортостан, Пермского края и Ижевска.

Кредит предоставляется на приобретение нового транспортного средства, относящегося к категории "легковой автомобиль" ^[1], предназначенного для использования в личных целях

Срок и ставка(% годовых)

12 месяцев - 14,5%

36 месяцев - 15,5%

60 месяцев - 16,5%

Сумма кредитаот 100 000 рублей

Единовременная комиссия - 5 000 рублей

Дополнительные комиссии: Кредит предоставляется по банковской карте. Комиссия за открытие и обслуживание карточного счета – 400 рублей. Комиссия за перевод денежных средств в пользу аккредитованных банком продавцов транспортных средств – 300 рублей.

Обязательный первоначальный взнос: от 10% от стоимости транспортного средствасогласно договору купли-продажи

Обеспечение:

• залог приобретаемого транспортного средства;
• поручительство супруга (и).  Поручительство супруга (и) обязательно в случае, если его/ее доход учитывается при расчете лимита кредитования

Документы, предоставляемые заявителем:

• паспорт гражданина РФ;
• документ, подтверждающий доходы заявителя за последние 6 месяцев: справка по форме 2-НДФЛ (налоговая декларация в т.ч. по форме 3-НДФЛ – для заявителей, являющихся предпринимателями без образования юридического лица) или по форме банка (датируемая не ранее десяти рабочих дней, предшествующих дате заполнения анкеты);
• документы по приобретаемому транспортному средству: договор купли-продажи, спецификация транспортного средства и/или копия ПТС из автосалона (предоставляются при положительном решении о предоставлении кредита);
• договор страхования (страховой полис) и квитанция об оплате полной страховой премии за первый год страхования (предоставляется при положительном решении о предоставлении кредита);
• для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, обязательно свидетельство о регистрации.

Документы, предоставляемые поручителем:

• паспорт гражданина РФ;
• документ, подтверждающий доходы поручителя за последние 6 месяцев: справка по форме 2-НДФЛ (налоговая декларация в т.ч. по форме 3-НДФЛ – для поручителей, являющихся предпринимателями без образования юридического лица) или по форме банка (датируемая не ранее десяти рабочих дней, предшествующих дате заполнения анкеты);

Требования к заявителю/поручителю:

• гражданство – РФ;
• возраст: не моложе 21 года на дату оформления кредитного соглашения и не старше 60 лет к дате окончания кредитного соглашения;
• наличие постоянного места работы;
• наличие трудового стажа на последнем месте работы не менее 3 месяцев (опыт предпринимательской деятельности не менее 12 мес.);
• заявитель, являющийся предпринимателем без образования юридического лица, должен быть зарегистрирован в налоговых органах по месту регистрации (прописки);
• ежемесячный доход заявителя (поручителя) не менее 15 000 рублей;
• обязательно наличие у заявителя стационарного домашнего и/или рабочего телефона;
• заявитель обязан предоставить свое согласие на получение банком кредитных отчетов из бюро кредитных историй;
• заявитель-залогодатель должен являться собственником приобретаемого транспортного средства;
• заявитель должен иметь адрес постоянной регистрации (прописки), а также осуществлять трудовую деятельность в одном из населенных пунктов, определенных требованиями банка.

Кредитная карта ОАО  «УБРиР»

Льготный период до 51дня

Льготный период кредитования –  период, в течение которого Вы не платите банку проценты за пользование  кредитными средствами. Льготный период по Вашей кредитной карте может  достигать 51 дня¹ (если Вы воспользуетесь заемными средствами 1 числа календарного месяца) и распространяется на все виды операций по карточному счету (оплата покупок, снятие наличных, безналичные переводы). 

Возобновляемый кредитный лимит до 300 000 рублей

Кредитный лимит  по карте банка может составлять до 300 000 рублей в зависимости от размера Вашего дохода. Кредитный лимит возобновляется на сумму погашения основного долга, и Вы снова можете им воспользоваться.

Условия погашения кредита

Ежемесячный платеж может составлять от 5% до 100% Вашей задолженности по основному долгу перед банком. Вы сами выбираете, сколько заплатить по кредиту в каждом конкретном месяце

СМС-информирование

Оповещение  о задолженности по кредиту с  информацией о сумме и дате платежа (2-е, 20-е, 21-е и 25-е число  месяца, следующего за месяцем возникновения  задолженности); сообщения обо всех операциях по кредитной карте (оплата покупок, снятие наличных, пополнение карточного счета); еженедельное оповещение о доступном остатке по счету.

Условия кредитования по кредитным  картам представлены в  таблице 2.15

Таблица 2.15 - Условия кредитования по кредитным картам ОАО «УБРиР»