Выбор оптимальной программы по автокредитованию для молодой девушки со средним доходом в банковских учреждениях города Бор для покупки н

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Нижегородский государственный университет им. Н. И. Лобачевского

Первый факультет дистанционного обучения (г. Бор)

Специальность «Финансы и кредит»

Курсовая работа

по дисциплине: «Деньги. Кредит. Банки»

«Выбор оптимальной программы по автокредитованию для молодой девушки со средним доходом в банковских учреждениях города Бор для покупки нового автомобиля Hyundai Getz»

Студентка 1-14 ФК/13

Сумбатова Н.Г.

Руководитель к.э.н.доцент

Ефимкин А.П.

г. Бор

2009

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Порой мы сами не замечаем, как быстро меняется вокруг нас жизнь, как изменилась страна, отношения, какие возможности появились, а какие исчезли.  Это особенно хорошо видно по тому, как менялись наше отношение к кредитам и как менялись сами кредитные отношения. Например, у большого числа людей в бумажнике появились кредитные карты, условия получения которых и их возможности привлекают многих людей. Ещё совсем недавно все предложения по кредитованию ограничивались несколькими видами кредита по крайне высоким ценам, а сейчас от предложений и вариантов разбегаются глаза.

Особенную популярность приобрел автокредит. Многих соблазняет возможность получить автомобиль немедленно, а оплату его растянуть на несколько лет, ведь не у всех людей получается копить деньги, да и терпения дождаться того дня, когда удастся собрать необходимую сумму тоже может не хватить. Ведь молодость и желание сидеть за рулем красивой машины, имеют свойство проходить.

Актуальность изучения данной темы обусловлено тем, что все больше людей в нашей стране покупают автомобили в кредит. Если несколько лет назад покупались в основном подержанные иномарки, то со временем, с ростом доходов населения и культуры кредита, большее значение приобретают автокредиты на покупку новых автомашин, как отечественного, так и иностранного производства.

Автокредитование могут предложить чуть ли не все банки, поэтому конкуренция между ними и война за каждого клиента идет полным ходом. У каждого банка своя кредитная программа, свои условия для получения кредитов и, соответственно, разные процентные ставки на автокредитование.

Привлекательность любой кредитной программы "автомобиль в кредит" характеризуется не только процентными ставками, но и другими факторами, такими как: надежная страховая компания с минимальными тарифами по каско и частичному автокаско, возможность досрочного погашения без штрафных санкций, удобное время работы (длительный рабочий день, возможность кредита без первоначального взноса или кредита без прописки, либо работа в выходные и праздничные дни), наличие минимального количества запрашиваемых документов для оформления кредита, быстрота принятия решения по кредитной заявке и выдаче кредита. Поэтому при покупке автомобиля в кредит заемщик сначала, как правило, выбирает банк, ведь именно банк выдает кредит по своим индивидуальным условиям, а не сам салон, а потом выбирает авто в тех автосалонах, с которыми сотрудничает банк.

Цель курсовой работы - рассмотреть и проанализировать программы по автокредитованию банковских учреждений, находящихся на территории г. Бор и выбрать оптимальный для меня вариант покупки нового  автомобиля «Hyundai Getz».

Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

-           выявить сущность автокредита;

-           изучить перечень требований для предоставления данного кредита;

-           рассмотреть основные кредитные продукты в банковских учреждениях, находящихся на территории г. Бор;

-           сделать расчеты выплат по кредиту по каждой банковской программе.

Данная курсовая работа состоит из трех глав. В первой главе затронуты теоретические аспекты автокредитования, требования для предоставления автокредита; значительное внимание уделено тонкостям автокредитования.

Во второй главе дается краткое описание  основных кредитных продуктов, которые представлены в банковских учреждениях на территории г.Бор, а именно:

        Борское отделение №4335 ОАО Волго-Вятский банк Сбербанка России;

        ОАО Радиотехбанк (дополнительный офис);

        ОАО Юниаструм банк   (дополнительный офис).

В третьей главе я рассчитаю кредитные программы этих банковских учреждений. И из них я выберу оптимальную.

В качестве теоретической базы были использованы работы отечественных авторов, внимательно изучены публикации в специальных изданиях, посвященные данной теме.

ГЛАВА 1. РОЛЬ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

1.1  . Автокредит как часть потребительского кредита

Слово «кредит» происходит от латинского “kreditum” (ссуда, долг). В тоже время “kreditum” переводят как «верую», «доверяю». Сегодня, пожалуй, более правильно определять кредит как ссуду в денежной или товарной форме, выдаваемую на условиях возвратности, срочности и за определенную плату.[1]

Возник­новение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собствен­ники, готовые вступить в экономические отношения.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движе­ния основного и оборотного капитала происходит высвобожде­ние ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные вос­становление стоимости основного капитала в денежной форме при­водит к тому, что высвобождающиеся денежные средства осе­дают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств тру­да и достаточно крупных единовременных затратах. Ана­логичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колеба­ния в кругообороте и обороте проявляют себя более раз­нообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недо­статок. Это создаёт возможность возникновения кредит­ных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в хозяйстве.

Автокредит - это современная и удобная услуга для клиентов, предоставляющая возможность приобрести автомобиль, который нравится, сегодня. Залогом в данном виде кредитования является автомобиль. Деньги за него выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре с банком.[2]

Банки, выходя на рынок потребительского кредитования, очень часто начинают реализацию своих программ с автокредитования, поскольку по ним существуют наименьшие риски. На автокредиты приходится почти четверть общего объема потребительского кредитования, считают аналитики.

Автокредитование - составная часть потребительского кредитования.

Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются.

Кредиты на покупку транспортных средств выделяются банками в отдельную группу. Это вызвано рядом особенностей. Возникает необходимость страхования транспортного средства и автогражданской ответственности заёмщика. Страховка может повлиять на размер кредита.

Кроме того, некоторые банки указывают также перечень страховых компаний или называют только одну компанию, в которой потенциальный заемщик должен застраховать свой автомобиль.

Автокредит, в отличие от других потребительских кредитов, может предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство.

Некоторые дилеры предлагают специальные программы без первого взноса по кредиту, либо продажу машин в рассрочку (с нулевой процентной ставкой).

Довольно высоки процентные ставки и при кредитовании автомобилей с пробегом. Сам процесс кредитования приобретения подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. Удорожание услуг кредитования связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Также при выдаче кредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка. Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. Существуют ограничения и по возрасту авто. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль.

При кредитовании подержанных автомобилей банки стараются не брать на себя лишние риски на случай, если оценка рыночной стоимости машины не соответствует действительности. Поэтому сумма кредита на машины с пробегом не превышает, как правило, 40-50% стоимости автомобиля.

Более благосклонно банки относятся к подержанным автомобилям, если они участвуют в схеме trade-in, когда старая машина идет в зачет стоимости новой. Такую услугу предлагают многие автосалоны, и банки ее охотно поддерживают кредитами - в первую очередь потому, что в этом случае проблему оценки и реализации подержанной машины решает дилер.

По мнению банкиров, такая схема кредитования выгодна всем. Автосалон, оказывая комплексные услуги (trade-in плюс кредитование), "привязывает" к себе клиента на долгие годы, а также получает дополнительные доходы от комиссионной продажи подержанного автомобиля и увеличивает товарооборот новых автомобилей. Заемщику схема trade-in может быть выгодна тем, что она позволяет не искать деньги на первоначальный взнос по кредиту, а также сэкономить время на продажу старого автомобиля.

1.2. Перечень требований для предоставления автокредита

Все время существования отечественного автокредитования проходил процесс упрощения списка предоставляемых документов. В среднем сейчас типовой набор такой:

        паспорт (заемщик должен быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в регионе получения кредита);

        водительские права;

        справка о зарплате;

        копия трудовой книжки, заверенная работодателем (непрерывный трудовой стаж должен составлять не менее 1 года, причем на последнем месте работы не менее 3-х месяцев).

Возрастной ценз достаточно широк: для женщин от 21 до 55 лет, для мужчин от 21 до 60 лет.  Но при наличии супруга или супруги, ее присутствие на подписании договора обязательно, т.к. это предусмотрено в Семейном кодексе.

Причиной отказа в получении кредита может стать: непогашенная судимость, нестыковки с анкетными данными и главное низкий доход. Но здесь вас поправят еще на стадии заполнения документов. Придется или новую справку с работы нести, или умерить свои аппетиты по части размера кредита. Расчет такой: на выплаты должно приходиться не более трети дохода с учетом содержания иждивенцев.

Отдел кредитования банка совместно со службой безопасности проверит заемщика по базам данных. Могут позвонить на работу с ненавязчивым вопросом о занимаемой вами должности.

Обычно кредит дается на три года, хотя существует диапазон от одного до пяти лет. Чем больше срок, тем безболезненнее для вас выплаты, но и тем больше наживается банк - за счет долгого использования его средств и ежегодного роста процентов. В дальнейшем платежи рассчитываются таким образом, чтобы ежемесячно вносилась одна и та же сумма.