Ипотечное жилищное кредитование на примере Нижегородского филиала ОАО АКБ «Росбанк»

3). Процедура андеррайтинга представляет собой сложный процесс оценки платёжеспособности потенциального заёмщика, и требует от кредитного инспектора высокой компетентности не только в вопросах финансового характера, но и в вопросах, касающихся юридической и психологической сторон дела.

4). Анализ ипотечных программ  Нижегородского филиала ОАО АКБ  «Росбанк» позволяет сделать выводы о возможных дополнениях: отмена комиссии за рассмотрение заявления-анкеты, введение «льготного месяца», увеличения срока кредитования до 35 лет.

5). Предложенная программа «Стандарт-Плюс» даёт ряд преимуществ, как для банка, так и для заёмщика: 1) отмена единовременной комиссии в размере 10 000 рублей приведет к снижению затрат заемщика и увеличению количества клиентов для банка на 15%; 2) введение услуги «льготный период», которая служит удобством для заемщика, а банк получает дополнительный доход от переплаты клиентом процентов за пользование кредитом.

Заключение

Российский рынок недвижимости за 15 лет своего существования прошел, по оценкам экспертов, путь, на который другим странам пришлось потратить многие десятилетия. Но, каковы бы ни были его успехи, статистика свидетельствует, что только 40 процентов россиян удовлетворены своим жильем.

Выполненное в дипломной работе исследование позволило сделать следующие выводы:

1. Ипотека имеет исторические  начала. На современном этапе  ипотечное кредитование является  инструментом решения жилищных  проблем.

2. С течением времени  структура рынка ипотеки менялась  и принимала более адаптированный  к современным условиям банковской  деятельности вид. В настоящее  время структура рынка ипотечного  кредитования имеет вид:

- Первичный рынок ипотеки, который является целостной системой  взаимодействия кредиторов и  должников по поводу объектов  недвижимости и несущие определенные  сторонами обязательственные отношения.

- Вторичный рынок выступает  связующим звеном между инвесторами  и кредиторами на первичном  ипотечном рынке, обеспечивая аккумуляцию  денежных средств инвесторов  и направляя финансовые потоки (через выпуск облигаций и их  размещение на фондовом рынке) в ипотечные кредиты.

3. Современная нормативно-правовая  база является несовершенной  и требует изменения. Целесообразно  принятие следующих законодательных  актов:

-Федерального закона  о внесении изменений и дополнений  в Жилищный кодекс Российской  Федерации в части установления  законных оснований для выселения  граждан из жилых помещений  и переселения в резервный  жилищный фонд;

-Федерального закона  о внесении изменений и дополнений  в Гражданский кодекс Российской  Федерации в части прекращения  права пользования жилым помещением  членами семьи бывшего собственника;

-Дальнейшее совершенствование  налогового законодательства в  целях снижения налогового бремени  заёмщика и стимулирующего вступление  в кредитные отношения при  покупке жилья.

4. Анализ развития ипотечного  кредитования в России показывает, что основными проблемами в  настоящее время являются:

- Низкие доходы, а соответственно  такая же низкая покупательская  способность населения при одновременно  высокой потребности в жилье;

- Непросвещенность населения  в вопросах ипотеки;

- Неблагоприятная кредитная  политика банков в отношении  распределения средств, первопричиной которой является отсутствие опыта долгосрочного кредитования, а так же достаточного опыта страхования рисков;

- юридические проблемы  по вопросам жилищного законодательства.

К общероссийским тенденциям развития ипотечного сектора можно отнести:

- Наращивание объемов  строительства;

- Правительственное льготное  кредитование;

- Вовлечение пенсионных  денег в ипотеку, с одной стороны  для увеличения ВВП, а с другой - для развития ипотечного сектора;

- Снижение процентных  ставок. За последние полтора  года ставки в среднем опустились  на 2%;

- увеличение сумм доступного  кредитования на жилье;

- рассмотрение заемщиков  с неподтвержденными доходами.

5. В целом наиболее  перспективными направлениями ипотечного  кредитования в Нижнем Новгороде  являются:

Сроки кредитования;

Разовые комиссии;

Льготный период кредитования.

6. В качестве новой  программы ипотечного кредитования  для ОАО АКБ «РОСБАНК» может  быть предложена программа с  введением новых условий и  услуг на базе программы «Стандарт».

8. Новая программа будет  носить новое название: «Стандарт-плюс» и иметь в себе изменения - это 1) отмена единовременной комиссии в размере 10 000 рублей, что приведет к снижению затрат заемщика и увеличению количества клиентов для банка на 15%; 2) введение услуги «льготный прериод», которая служит удобством для заемщика, а банк получает дополнительный доход от переплаты клиентом процентов за пользование кредитом.

Развитие ипотечного кредитования в России должно способствовать оживлению в инвестиционной сфере, повышению социальной стабильности в обществе, преодолению глубокого социально-экономического кризиса в целом. Если условия ипотечного кредитования будут приспособлены к платежеспособному спросу населения, а источником финансирования ипотечных кредитов станут дополнительные доходы бюджета, возникающие в результате подъема жилищного строительства, то развитие и становление системы ипотечного кредитования возможно и в условиях экономической нестабильности.

Одним из основных механизмов по решению жилищной проблемы является ипотека. Однако необходимо учитывать, что ипотека сама по себе (даже при снижении процентных ставок до уровня инфляции) не в состоянии решить проблему обеспечения граждан жильем. Кардинально изменить ситуацию может только увеличение объемов возводимого жилья, сопровождаемое снижением административных барьеров на строительном рынке. Иначе рост цен будет всегда опережать платежеспособный спрос. Рост ипотечного кредитования, не подкрепленный ростом объемов возводимого жилья, ведет к удорожанию недвижимости и сокращению потенциальной базы ипотеки.

Ипотечное кредитование в условиях переходной экономики нужно ориентировать в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков. Доля населения, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах, -- значительная и составляет не менее половины желающих улучшить свои жилищные условия.

Для тех граждан, у которых нет достаточных собственных сбережений в денежной форме, это ограничение преодолевается за счет оплаты ими части нового жилья старым жильем. Граждане, получающие в установленном порядке жилищные субсидии и жилищные сертификаты, могут использовать их для оплаты части стоимости жилья в дополнение к собственным средствам и ипотечному кредиту.

Условия ипотечного кредитования должны соответствовать доходам основной части населения, номинироваться в рублях, иметь низкую процентную ставку (7 - 10% годовых). Такие условия даже при весьма малой доле кредита (10 - 20%) становятся сильным стимулом для принятия населением решения о покупке жилья, обеспечивая мобилизацию собственных средств.

Поскольку ипотечное кредитование создает дополнительные доходы бюджета, то они могут служить одним из источников финансирования ипотечного кредитования вместе с внебюджетными источниками финансирования жилья, которые имеются в каждом регионе и городе.

Число финансовых организаций, желающих заниматься ипотекой растет. На рынок выходят новые банки, ипотечные брокеры, страховые компании, бюро кредитных историй. Здесь можно сделать вывод о том, что система ипотечного кредитования развивается с развитием самого рынка ипотеки, и соответственно, становится более разветвленной и приспособленной к современным условиям. Однако рост ипотеки далеко не равномерный, в общем движении вверх можно наблюдать и взлеты, и падения.

Правительству Нижегородской Области необходимо принятие решительных мер по увеличению объемов строительства жилья. А иначе, очень быстрые темпы роста ипотеки приведут к еще большему увеличению цен на жилье. И, тем самым, проблема жилья так и останется, так же необходимо разработать дополнительное законодательство и обеспечить поддержку судебной системы для закрепления прав кредиторов в целях упорядочения порядка обращения взыскания на имущество должника.

Решение жилищной проблемы должно стать приоритетным направлением государственной политики.

Список литературы

1 Российская Федерация. Законы. Конституция Российской Федерации  от 12.12.93 // Российская газета. 25.12.93

2 Российская Федерация. Законы. Гражданский Кодекс Российской  Федерации от 22.12.95 в ред. от ч.2

3. Российская Федерация. Законы. Жилищный кодекс Российской  Федерации от 22.12.04 в ред.

4. Российская Федерация. Законы. Налоговый кодекс Российской  Федерации от ч.2 ст. 212, ст. 220

5. Российская Федерация. Законы. «О государственной регистрации  прав на недвижимое имущество  и сделок с ним».Федеральный закон от 24.07.97. ( в ред. от 18.12.06 ) №122.

6. Российская Федерация. Законы. «О залоге». Федеральный  закон от 29.05.92 ( в ред. от 26.06.07)

7. Российская Федерация. Законы. «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Федеральный закон от 16.07.1998 г. (ред. от 13.05.2008г.) №102.

8. Российская Федерация. Законы. «Об ипотечных ценных  бумагах» Федеральный закон от 14.11.03 ( ред. от 27.07.06 ) № 152 .

9. Положение ЦБ РФ «О  порядке формирования кредитными  организациями резервов на возможные  потери по ссудам, по ссудной  и приравненной к ней задолженности»  от 26.03.04 (ред. от 12.12.06) №251-П.

10. Инструкция ЦБ РФ  «Об обязательных нормативах  банков» от 16.01.04 (ред. от 20.03.06) №110-И.

11. Письмо Министерства  финансов Российской Федерации  № 03-04-07-01/21 от 04.02.08.

12. Косарева Н.Б. Основы  ипотечного кредитования / Н. Б. Косарева.-М.:Инфра-М,2007.-17-18с.,192-200с.

13. Иванкина Е. Проблемы  ипотеки в России / Е. Иванкина // Общество  и экономика.-2008.-№1.-С.90-91.

14. Порфирьев А. Аналитика  ипотечного портфеля и управление  рисками / А. Порфирьев // Банковское  дело.-2007.-№9.-С.44-45.

15. Железнов И.В. Современные  аспекты развития рынка ипотечного  жилищного кредитования в Российской  Федерации / И.В. Железнов // Имущественные  отношения в РФ-2008-№3.-С.9-15.

16. Кравец Н.В. Перспективы  развития нормативно-правовой базы  «ипотеки» в РФ / Н.В. Кравец // Политика  и общество-2007.-№10.-С.-62.