Ипотечное кредитование

Результаты  рынка ипотечного кредитования

Согласно данным ЦБ РФ, по состоянию на начало этого года в России насчитывается 584 банка, предоставляющих  ипотечные жилищные кредиты, 117 - приобретающих право требования по ипотечным жилищным кредитам, и 167 - привлекающих рефинансирование на вторичном рынке ипотечного кредитования.

Кроме того, можно отметить, что лишь 5 банков осуществляют перекредитование ранее выданных в других кредитных организациях ипотечных жилищных кредитов.

По итогам прошлого года на рынке рефинансирования ипотечных  жилищных кредитов с продажей пула ипотечных жилищных кредитов (прав требования) присутствовало 180 организаций.

Общий объём рефинансируемых  ипотечных жилищных кредитов (прав требования) составил 65,4 миллиарда рублей, из которых 85% было в рублях, и 15% в иностранной валюте. Для сравнения, по итогам 2009 года общий объём рефинансируемых ипотечных жилищных кредитов (прав требования) был на 33% больше, и составлял 97 миллиардов рублей. Кроме того, ещё 15 миллиардов рублей из ипотечных жилищных кредитов было рефинансировано с сохранением актива на балансах кредитных организаций. Таким образом, общий объём рефинансирования по итогам года составил 80,4 миллиарда рублей. По итогам февраля 2010 года общая задолженность по валютным ипотечным кредитам составляет сумму, эквивалентную 193 миллиардам рублей, из которой 6,6% находится в состоянии просрочки.

Средневзвешенный срок кредитования по выданным в валюте ипотечным кредитам составляет 11 лет, а средневзвешенная процентная ставка 13% годовых. При этом, на приобретенные кредитными организациями права требования по валютным ипотечным кредитам по итогам февраля приходится 25,6 миллиарда рублей, или 13% от всех валютных ипотечных кредитов.

Средневзвешенная процентная ставка по рублёвым ипотечным кредитам в марте 2010 года в Москве составляла 14,3%, а в Санкт-Петербурге составляла 13,9%. Следует отметить, что в Москве и Санкт-Петербурге, где между банками конкуренция выше и рынок ипотеки более развит, ставка по рублёвым ипотечным кредитам, вопреки рыночным законам, выше, чем в тех регионах, где конкуренция значительно ниже и предложений гораздо меньше.

Особенности ипотеки за рубежом

Зарубежная недвижимость по-прежнему привлекательна для россиян. В странах, традиционно любимых нашими соотечественниками, спад цен составил от 15–20% в Испании и Черногории до 60–70% в Прибалтике. При этом, несмотря на ужесточение условий по ипотечным кредитам, банки этих стран охотно кредитуют российских покупателей недвижимости.

Кризис подогрел интерес  россиян к недвижимости за границей, причем от изучения ситуации наши соотечественники перешли к активным действиям. В  прошлом году наши граждане оказались  лидерами по приобретению жилья на зарубежных рынках, обогнав англичан и ирландцев. За 2009 год число российских покупателей увеличилось на 70%, а наибольшим предпочтением пользовались Болгария, Черногория, Египет, Италия и Франция.

Очевидно, что растущий спрос был спровоцирован прошлогодним обвалом цен на жилье и появлением на рынке объектов по сниженной цене. При этом сумма средней сделки подскочила со 175 тыс. евро в 2008 году до 220 тыс. в 2009 году. Кроме того, изменились мотивы, по которым российские граждане стали покупать зарубежную недвижимость. Если еще 2 года назад основными мотивами были отдых и получение вида на жительство, то теперь увеличилось число покупателей, которые хотят уехать за границу на ПМЖ и открыть там свой бизнес.

Ипотека за рубежом сегодня  привлекательна, по ряду причин. Она практически в 3 раза более выгодна, чем в России, например, такие банки, как Сведбанк или Сосьете Женераль, будут кредитовать в России под 15–16%, тогда как в Западной Европе ставки начинаются от 3–4%.

Ниже приведена таблица  средних процентных ставок по ипотечным кредитам на зарубежную недвижимость за IV квартал 2009 года:

Латвия, Литва, Эстония	3,5–4%
Испания, Португалия	3–5%
Болгария	8,00%
Турция	10,00%
Черногория	20,00%

 

 

 

 

 

 

ВЫВОД ПО ГЛАВЕ 3

В России сегодня инструмент ипотеки используется намного реже, чем раньше, да и не каждый иностранец, приехавший сюда жить, сможет оформить на себя ипотеку, а уж тем более купить по ипотеке отель или бизнес-центр. В то время как за границей,  это сделать гораздо реальнее. Как правило, это практикуют покупатели, приближенные к финансовым институтам, отмечает специалист.

За предыдущие годы большое  количество банков не только в России, но и по всему миру объявлялись  банкротами. В свою очередь, многие крупные банки ужесточили условия выдачи ипотечных кредитов – однако все это по-прежнему не мешает им кредитовать своих заемщиков. Разница только в том, что теперь заемщики проверяются российскими и зарубежными банками намного тщательнее, чем раньше, да и суммы кредитов существенно уменьшились.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Одной из основных задач  банков в рыночной экономике является превращение сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека позволяет мобилизировать  значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

Развитие системы ипотечного жилищного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие строительного комплекса страны и смежных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному комплексу страны.

В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним  из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Дэвидсон Э., Сандерс Э. и др. Секьюритизация ипотеки: мировой опыт, структурирование и анализ. – М.: Изд-во «Вершина», 2007

2. Кириенко А. Ипотека  в вопросах и ответах. –  М.: Изд-во «Юстицинформ», 2007

3. Чепенко Е. Ипотека  для граждан. – М.: Изд-во «Фонд  содействия гос. регистрации недвижимости», 2007

4. «Ведомости» (18 ноября 2008).: «Реальный кризис»

5. «Ведомости» (15 апреля 2010).: «Ипотечное кредитование демонстрирует  осторожный рост»

6. «Российская газета» (18 апреля 2010).: «Результаты рынка ипотечного кредитования»

7. «РБК.кредит» (17 марта  2010).: «Особенности ипотеки за  рубежом»

8. «РБК daily» (19 ноября 2008).: «Правда о кризисе»

9. «Crednews» (9 марта 2010).: «Кредиты и ипотека»

10. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 64, ч. 1, п. 1; ст. 69. ч. 1, 2

11. Интернет-ресурсы официального сайта ЦБ РФ www.cbr.ru

12. Гаврилова Э.Н. (Сасунова Э.Н.) Перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования и основные направления ее совершенствования//Финансовые инструменты регулирования экономики регионов на современном этапе. II международная научно-практическая конференция. – Махачкала: Изд-во ДГУ, 2006.

13. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит.- 2008.- №4- с.43-45.

14. Гарипова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования // Деньги и кредит. – 2008.- №6 – с. 51-54.

15. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

16. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

17. Закон Российской Федерации «О залоге».

18.Куликов А.Г. Учебник. Деньги, кредит, банки. Изд-во «КНОРУС», 2009. – 656с.

 

19. http://www.finansy.ru/menu.htm

20.Лаврушин И.Д. «Банковское дело». – М: Кнорус, 2005. – 768 с.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЯ

                                                                                              ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Договорные  отношения при одноуровневой  схеме ипотечного кредитования

   Условные обозначения: 1 – договор о накопительном жилищном вкладе,2 – кредитный договор, 3 – договор об ипотеке, 4 – договор страхования заложенного жилья, 5 – договор купли-продажи жилья, 6 – договор займа, договор купли-продажи закладных листов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                

Продолжение прилож.                                                       

                                                                         ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Договорные  отношения при двухуровневой  схеме ипотечного кредитования

Условные обозначения: 1 – кредитный договор, 2 – договор  об ипотеке, 3 – договор страхования  заложенного жилья, 4 – договор  купли-продажи жилья, 5 – генеральное соглашение, 6 – агентский договор, 7 – договор переуступки прав требования по ипотечным кредитам, 8 – договор о порядке осуществления операций с ценными бумагами ипотечного агентства, 9 – договор страхования предпринимательского риска, 10 – договор купли-продажи ценных бумаг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                      

Продолжение прилож.                                  

ПРИЛОЖЕНИ 3