Обязательное страхование вкладов: мировой опыт и система страхования вкладов в России

Как и Служба Финансового контроля (СФК), ФКСД осуществляет ревизии, инспекции и принуждает застрахованные банки к исполнению. В дополнение к исполнению ФКСД тесно связана с вопросами слияния, открытия филиалов, и рассмотрения других ходатайств, зарегистрированных на уровне штатов, не являющихся членами банков, в отношении которых она имеет право контроля и инспектирования. В 1985 году таких банков было 8392. ФКСВ также контролирует взаимосберегающие банки – сберегательные учреждения, застрахованные ФКСД, - и осуществляет ревизию совместно с Федеральной резервной системой (ФРС) и СФК. ФКСД имеет собственные стандарты капитала, которые часто воспринимаются наравне со стандартами СФК и ФКС. При активах около 19 миллиардов долларов депозитный фонд составляет менее 1,2% от общей суммы застрахованных вкладов.

Эта система находится под контролем. Недавно внимание было приковано  к реформе, и в нескольких исследованиях  были представлены новые схемы страхования, такие, как основанная на риске платы или основанный на поиске капитал. ФКСД также стремится получить от конгресса более широкие полномочия по управлению.

По  роду своей деятельности ФКСД участвует во многих регулятивных функциях, таких как:

1. Ревизия платежеспособности.

2. Ревизия деятельности  по доверительной собственности.

3. Надзор за учреждениями  зарегистрированными штатами.

4. Исполнение законодательства  о потребителях.

5. Реализация законодательства  о ценных бумагах.

6. Надзор по антитрестовским  вопросам.

7. Страхование вкладов.

Этот  орган имеет право издавать распоряжения о прекращении или приостановлении  деятельности.

Все это производится в том случае, если было установлено, что:

1. В данном банке  или финансовом учреждении существовала  небезопасная или неосновательная  практика ведения деятельности, которая могла нанести вред  клиентам.

2. Нарушались законы, правила,  инструкции или устав.

3. Нарушения каких-либо  условий, закрепленных в письменной  форме в связи с одобрением  ходатайства или иной просьбой  учреждения или письменным соглашением  по какому либо вопросу.

Все свои действия ФКСД должно предварять своевременными письменными уведомлениями о намерении принять процессуальные действия и если в установленный срок небыли предприняты надлежащие действия, то начинают принимать меры.

Эти меры заключаются в том, что проводятся слушания для принятия решения об издании распоряжения о прекращении  или приостановлении деятельности банка или его должностного лица. Это слушание проводят не менее чем  через 30 дней и не позднее чем  через 60 дней после направления уведомления.

Все права ФКСД содержатся в Титуле 12 Кодекса федеральных инструкций, подраздел "Д".

Все решения ФКСД о прекращении или приостановлении деятельности вступают в силу через 30 дней после направления распоряжения банку или его должностному лицу. В случае если дата определяется по согласованию то с этой, согласованной даты. Все эти распоряжения имеют силу, за исключением части отложенной, измененной, прекращенной или отмененной Советом директоров ФКСД или пересматривающим судом.

Передача  ФКСД полномочий по прекращению и приостановлению позволила обеспечить право гибкого и эффективного контроля за банковскими финансовыми учреждениями и прекратить их опасную финансовую практику.

В процессе своей деятельности по защите вкладчиков, ФКСД может прибегать к таким серьезным действиям как отстранение от деятельности любое должностное лицо финансового учреждения, вплоть до директора. Это распространяется не только на непосредственное отстранение или увольнение должностного лица, но также может запретить ему, в будущем, вступать в отношения с финансовыми учреждениями. Но, наделяя ФКСД таким правом, позволяющим ему оперативно реагировать на ненадлежащую деятельность работников банка, но в связи с возможностью злоупотребления этим правом конгрессом были также разработаны строгие административные процедуры.

ФКСД (как и другие финансовые агентства) имеет право начинать процесс об увольнении или приостановлении деятельности директоров, должностных лиц, наемных работников или иных лиц участвующих в ведении дел в банке или финансовом учреждении. Основания для увольнения или приостановления деятельности в этом случае следующие:

1. Лицо нарушило закон, правило, инструкцию или окончательное распоряжение о прекращении или приостановлении, или ведет небезопасную или неосновательную практику, или не выполняет свои обязанности доверительного собственника.

2. Действия лица причинили  ущерб или могут нанести существенные  финансовые убытки или иной  ущерб учреждению или послужили  к финансовой выгоде этого  лица.

3. В действиях лица  усматривается личная нечестность  или пренебрежение безопасностью  и основательностью учреждения.

Лицо  также может быть уволено или  отстранено за действия в отношении  другого финансового или иного  коммерческого учреждения. Это может быть предпринято, если соответствующее агентство определит, что поведение данного лица свидетельствует либо о его личной нечестности, либо о сознательном или длящемся пренебрежением безопасностью и основательностью дела и, кроме того, свидетельствует о неприемлемости этого лица для участия в ведении дел застрахованного учреждения.

ФКСД имеет право наложить на банки или их должностных лиц гражданско-правовые санкции за:

1. Нарушения размеров ссуды выдаваемой застрахованными банками своим исполнительными должностными лицами, директорам и основному акционеру, и ограничения на ссуды, предоставляемые застрахованными банками своим филиалам.

2. Запрет на льготное  кредитование исполнительных должностных  лиц, директоров и основных  акционеров банка, основываясь  на взаимоотношениях на корреспондентском  счету.

3. Сознательное нарушение  Закона об изменениях в банковском  контроле от 1978 года.

4. За нарушение Закона  о ссудно-сберегательной холдинговой  компании.

5. Нарушение Закона  об изменении контроля за ссудами и сбережениями от 1978 года.

Максимальный  гражданско-правовой штраф, который  может быть наложен, составляет в  сумме 1000 долларов в день за каждый день нарушения. Максимальный размер штрафа за нарушение параграфа 19 Закона об изменении контроля за ссудосберегательными ассоциациями – 10000 долларов в день. При определении суммы штрафа необходимо учитывать финансовые средства и добропорядочность подвергаемой наказанию компании или должностного лица, тяжесть нарушения, наличие нарушений в прошлом и другие вопросы, необходимые для вынесения справедливого решения.

Для начала процедуры процессуальных действий ФКСВ направляет уведомление о наказании. В этом уведомлении обычно бывает:

1. Констатация предусмотренного  законом права налагать наказание.

2. Указание суммы предполагаемой  санкции.

3. Фактические и правовые  основания для наказания.

4. Совет подвергающемуся  наказанию лицу о праве на  формальное административное слушание  по наказанию.

5. Совет в отношении  10-дневного срока на подачу  требования о таком слушании.

Одна  из самых грозным мер по воздействию на банки и другие финансовые органы, нарушающие законодательство, это прекращение страхования вкладов.

Обычно  эта мера в конечном итоге приводит к банкротству учреждения в отношении, которого эта мера применяется.

Процесс о прекращении страхования может  быть возбужден по следующим основаниям:

1. Учреждение занимается небезопасной или неосновательной практикой.

2. Учреждение находится  в небезопасном или неосновательном  положении и не может продолжать  деятельность.

3. Учреждение нарушило  закон, правила, инструкции или  распоряжение или какое-либо условие,  установленное в письменной форме  страховым фондом в связи с  одобрением ходатайства или иной  просьбы.

4. Учреждение нарушило  подписанное с агентством письменное  соглашение.

Эта серьезная мера, как правило, оставляется  для ситуаций, когда финансовое положение  учреждение серьезно ухудшено, и другие попытки распорядительных органов  решить этот вопрос не дали результатов. После вынесения подобного решения  обычно дают 120 дней для оздоровления положения, если только страховое агентство  не вынесет определение, что эта отсрочка резко увеличивает страховой риск. Минимальный срок в этом случае 20 дней.

Учреждение, страхование которого прекращено, должно направить своим вкладчикам уведомление. Вклады в этом учреждении, имеющиеся  на дату прекращения, за вычетом последующих  изъятий, остаются застрахованными  в течение двух лет после прекращения  страхования, но вклады, принятые после  даты прекращения страхования, не страхуют.

Страхование банковских вкладов является обязательным для всех банков, осуществляющих деятельность на территории государства (в т.ч. для филиалов и представительств иностранных банков). К странам, где  действует такой вариант страхования, помимо США, относятся Канада, Великобритания, Япония. К "американскому" варианту больше склоняется и РФ.

В 2007 г. американская банковская система впервые за последние годы столкнулась с серьезными проблемами, которые продолжились и в 2008 г. Так, в I квартале 2008 г. почти в 2 раза снизились доходы банков по сравнению с тем же периодом 2007 г. Ухудшилось качество активов, начавшийся спад на рынке ипотечного кредитования заставил и банковских регуляторов, и сами банки пристальнее следить за уровнями своих рисков. Вновь стали разоряться банки. Причем если в 2007 г. произошло только три страховых случая - с мелкими банками, то за 11 месяцев 2008 г. их было уже 22, причем в числе разорившихся есть и крупные банки - IndyMac с активами, превышающими 32 млрд дол., и Franklin Bank с активами в 5,1 млрд дол. По опубликованным оценкам FDIC, финансовые потери, которые может понести Корпорация в связи с разорением банка IndyMac, -около 9 млрд дол., Franklin Bank - 1,6 млрд дол., что достаточно ощутимо, учитывая, что на 1 октября размер фонда страхования депозитов составлял 45,2 млрд дол.1 (на 1 апреля было 52,8 млрд дол. - снижение на 7,6 млрд.). С учетом того, что на конец II квартала 2008 г. отношение размера фонда к общей сумме страхуемых депозитов составляло 1,01% (произошло снижение значения этого показателя за полугодие на 21 процентный пункт и прогнозируется, что в начале 2009 г. он составит 0,65 - 0,7%), в начале октября швет директоров FDIC принял решение о повышении ставок взносов в среднем в 2 раза - до 0,135% в год от суммы страхуемых депозитов (согласно закону 2005 г., при сокращении значения коэффициента достаточности фонда страхования депозитов до уровня ниже 1,15%, FDIC должна утвердить план восполнения фонда в течение пяти лет).

В октябре - ноябре 2008 г. FDIC выступила с рядом инициатив, направленных на повышение стабильности банковской системы США и повышение уровня защищенности граждан страны в условиях непрекращающегося финансового кризиса. В частности, объявлено о начале реализации программы по полному гарантированию FDIC остатков на беспроцентных трансакционных счетах в банках, вновь возникших долговых обязательств банков, программы гарантирования ипотечных кредитов и системного смягчения условий ипотеки.

Корпорация стремится в полной мере задействовать широкие полномочия, предоставленные ей законодательством  для урегулирования несостоятельности  отдельных банков, а также для  принятия мер по преодолению системных  банковских кризисов.

Можно с уверенностью сказать, что  Федеральная корпорация страхования  депозитов США остается признанным лидером мирового сообщества страховщиков депозитов. Ее многообразный опыт и  многолетняя успешная деятельность по управлению системой страхования  депозитов и урегулированию несостоятельности  банков служат полезным и поучительным примером для многих стран, включая  Россию.

2.3. Система страхования и анализ вкладов в России

 

Созданием законодательной основы формирования системы страхования вкладов послужило принятие Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Целями системы страхования  вкладов являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к  российской банковской системе и  стимулирование привлечения в нее  сбережений населения. Участие в  системе страхования вкладов  обязательно для всех банков.

Участниками системы страхования  вкладов являются:

• вкладчики банков;
• банки, внесенные в установленном порядке в специальный реестр банков, допущенных к участию в системе страхования;
• Агентство по страхованию вкладов физических лиц, размещенных в банках Российской Федерации;
• Банк России.

Объектом страхования являются банковские вклады – денежные средства в валюте Российской Федерации или  иностранной валюте, размещаемые  физическими лицами в банках на территории Российской Федерации на основании  договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, а также вклады, оформленные банковским сберегательным сертификатом или векселем. Страхование вкладов не требует заключения договора страхования.