Особенности долгосрочного кредитования в России

 

Лизинг  имеет определенное сходство с кредитом. Кредит базируется на трех основных принципах: срочности, поскольку дается на определенное время; возвратности, так как должен быть возвращен в установленный  срок; платности, т.е. за пользование  кредитом взимается процент. Эти  принципы применимы и к лизингу. Отличие лизинговой сделки от кредитной, на первый взгляд, состоит лишь в том, что ее участники оперируют не финансовыми средствами, а имуществом, причем, как правило, это оборудование и другие инвестиционные ресурсы. В связи с этим лизинг иногда рассматривают как товарный кредит на увеличение основных фондов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Долгосрочное кредитование клиентов

3.1. Общие условия кредитования населения

Кредитные операции представляют собой  отношения между кредитором и  заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств  на условиях возвратности, срочности  и платности.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах, имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Банки России осуществляют выдачу кредитов гражданам России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие, имеющие временную прописку. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

 

Преимущества долгосрочного банковского кредитования:

• более длительный срок пользования кредитом;
• более низкая процентная ставка;
• больше сумма кредита.

Для получения кредита заемщик  должен предоставить следующие документы:

• Заявление

• Паспорт или заменяющий его документ

• Справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний
• Анкеты
• Паспорта поручителей и залогодателей

Оформление кредитов населению  в рублях осуществляется в любом учреждении банка. Оформление кредитов в иностранной валюте осуществляют отделы (сектора) кредитования населения отделений банка России по месту обращения заемщика.

Выдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных  договоров между банком и индивидуальными  заемщиками.

Решение о предоставлении ссуды принимается:

• по кредитам на приобретение объектов недвижимости – кредитным комитетом
• по кредитам на неотложные нужды:
• управляющим отделением, Директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО)
• кредитным комитетом отделения

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяц  – по кредитам на приобретение недвижимости.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в конце  месяца, допускается устанавливать  в договоре начало погашения кредита  и уплаты процентов на месяц позже).

Процентная ставка устанавливается  на договорной основе, на которую влияют следующие факторы:

• издержки привлеченных средств;
• степень риска;
• срок погашения ссуды;
• расходы по оформлению и контролю;
• ставки других банков;
• ставки на рынке ценных бумаг;
• характер отношений между банками и заемщиком;
• норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании в другие активы.

Выдача долгосрочных ссуд может производиться единовременно  или поэтапно по мере выполнения строительно-монтажных  работ. Конкретные сроки и периодичность  погашения долгосрочных ссуд зависят  от следующих факторов:

• окупаемость затрат;
• платежеспособность, финансовое состояние и другие показатели заемщика;
• кредитный риск;
• необходимость ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов;
• другие факторы.

Банк осуществляет наблюдения за ходом строительства и целевым  использованием ссуды. В случае нарушения  договорных отношений банк применяет  экономические санкции.

 

3.2. Финансирование инвестиционных проектов

 

Организации обращаются в  банк с целью получения долгосрочных кредитов для финансирования расходов инвестиционного характера.

Инвестиционное кредитование - финансирование инвестиционного проекта  в форме предоставления кредита (выдача гарантий, организации лизингового  финансирования), при котором источником погашения обязательств является вся  хозяйственная и финансовая деятельность заемщика, включая доходы, получаемые от реализации кредитуемого проекта.

Инвестиционный проект –  это комплексная программа вложения денежных средств в производственный объект с целью получения доходов  в будущем.

В зависимости от параметров инвестиционного проекта в договорах  указывается график погашения основного  долга, период выборки средств, в  течении которого заемщик может  пользоваться открытым лимитом кредитной  линии, а также плата за резервирование ресурсов, в случаи несоблюдения заемщиком  графика выборки ресурсов.

При финансировании инвестиционных проектов банк взимает с заемщика плату:

• за открытие кредитной линии;
• открытие кредитного счета;
• пользованием лимитом кредитной линии;
• резервирование ресурсов;
• управление;
• организацию финансирования и экспертизу проекта;
• неполное исполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению и другое.

Плата взимается в зависимости  от вида, характера сложности выполняемых  операций.

При обращении в банк потенциальный  заемщик представляет заявку на финансирование с указанием цели, суммы, сроков и  возможного обеспечения. Кредитный  отдел запрашивает у заемщика необходимые документы для оценки проекта, и после проведения анализа  документов составляет предварительное  заключение.

Анализ инвестиционного  проекта и его участников включает проверку:

• финансового состояния потенциального заемщика на основании бухгалтерской отчетности;
• кредитной истории;
• организационной структуры заемщика (организационно – правовой формы, состава учредителей, их доли в уставном капитале, степени защищенности интересов банков в проекте);
• параметров и структуры проекта.

Возможность предоставления кредита рассматривается:

• юридическим отделом – с точки зрения правоспособности заемщика, поручителя, гаранта и залогодателя;
• службой безопасности – в части наличия или отсутствия негативной информации о деятельности и деловой репутации заемщика и других участников проекта и проверки их кредитной истории;
• отделом рисков – для отнесения заемщика к определенной категории кредитного риска и размеру лимита риска на данного заемщика.

Деятельность банков, осуществляющих инвестиционное кредитование, должна соответствовать определенным требованиям:

• иметь инвестиционную стратегию;
• определять объем необходимых долгосрочных ресурсов, обеспечить их мобилизацию;
• использовать современные информационные технологии при оценке инвестиционных проектов;
• создать в банке специализированное инвестиционное подразделение, осуществляющее анализ инвестиционных проектов, их отбор и реализацию.

Крупнейшие коммерческие банки связывают свою инвестиционную стратегию с предприятиями ведущих  отраслей, стараясь приобрести контрольные  пакеты акций наиболее перспективных  предприятий или создать холдинг, войдя в советы по управлению этим предприятием.

Сбербанк последовательно  реализует стратегию по наращиванию  объемов операций долгосрочного  кредитования предприятий различных  отраслей экономики, за счет повышения  гибкости условий кредитования, расширение продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 4. Кредитный риск

 

Для расширения объемов кредитования предприятий реального сектора  экономики необходимо решить проблему кредитных рисков. Качество кредитов после продолжительного периода  улучшения, начавшегося в середине 1999 год, стабилизировалось на беспрецедентно высоком уровне.

Риск – это вероятность возникновения чистых убытков или недополучения доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом. Кредитный риск – это риск невозврата (неплатежа) или просрочки платежа по банковской ссуде. Различаются также страновой кредитный риск (при предоставлении иностранных кредитов) и риск злоупотреблений (сознательно прогнозирующий невозврата). Кредитный риск входит в систему рисков финансовой сферы. Существуют различные классификации рисков, составленные на базе выделенных авторами критериев. Кредитный риск присутствует всегда.

Значительный фактор кредитного риска — отсутствие у заемщиков  кредитной истории.

В настоящее время можно  констатировать, что ужесточение  конкуренции на кредитном рынке  приводит к снижению некоторыми банками  своих требований к заемщику. Нет  возможности оценить реальные риски сегодня. Если не предусмотреть возможность неблагоприятного развития событий, не заложить ее в стратегию банка и продолжать кредитную политику, исходя из ожидания отличной конъюнктуры, качество кредитного портфеля может долгое время снижаться, не искажая формальные показатели надежности.

Большую роль играет методическая и нормативная база организации  кредитного процесса. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает подходы  и систему кредитования. И это  несмотря на то, что хотя есть непреложные  общие организационные основы, отражающие международный и отечественный  опыт, которые помогли бы банкам существенно упорядочить кредитные  отношения с клиентом и улучшить возвратность ссуд.

В настоящее время большинство  коммерческих банков ограничиваются наличием кредитного отдела, деятельность которого сводится к заключению и исполнению кредитных договоров. Задачи же стратегического  планирования, методического и инструктивного обеспечения, анализа и контроля за выполнением условий кредитной  сделки не решаются. В результате уровень  организации кредитной работы во многих банках крайне низок, что усиливает  их кредитные риски.

Разделение кредитных  полномочий в коммерческих банках призвано повысить эффективность работы их кредитных  подразделений, определить степень  компетенции работников на каждом уровне иерархической структуры банка, предоставив им определенные права  и строго контролируя ответственность  каждого работника.

Для повышения эффективности  процесса кредитования в коммерческом банке необходимо наладить качественное информационно-аналитическое обеспечение. Никакая самая совершенная методика анализа заемщика или оценка риска  не даст надежных результатов, если исходная информация недостаточно полная или  ненадежная.

Кто может обеспечить работников кредитных подразделений качественной информацией для принятия обоснованных решений в процессе кредитования? Сегодня это открытый вопрос для  подавляющего большинства российских банков. Существует большое количество источников информации: сам претендент, проект, финансовая отчетность, кредитные  информационные агентства, конкуренты, работники, банковская история, публичная  информация, оценщики, страховой агент  клиента. Весьма перспективно в отсутствии института кредитных бюро сотрудничество в области накопления базы данных по неплатежеспособным или не выполняющим  своих обязательств клиентам. В частности, Сбербанк мог бы предоставить обширную информацию, так как его филиальная сеть охватывает все регионы страны.