Отчет о прохождении преддипломной практики в Северо-Западного банка Сбербанка России № 6637

 

 

 

 

4. Характеристика  нормативно-правовой базы

В своей работе Отдел кредитования частных клиентов руководствуется:

1. «Гражданским  кодексом Российской Федерации  (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 18.12.2006) (с изм. и доп., вступившими в силу с 08.01.2007) и «Гражданским кодексом Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 30.12.2006). Порядок и условия кредитования в России регулируются главой 42 «Заем и кредит». Глава 23 посвящена способам обеспечения исполнения обязательств. Помимо этого, к залоговым отношениям применяются и другие нормы ГК РФ, в частности, о порядке заключения договоров, об условиях действительности сделок и др. Количество норм, посвященных залогу, как в первой, так и во второй части ГК РФ, достаточно велико. Таким образом, ГК РФ является, с точки зрения его юридической силы, наиболее подробным источником регулирования залоговых отношений. Однако нормы о залоге в части первой ГК РФ охватывают далеко не все вопросы, связанные с залоговыми отношениями во всем их многообразии и сложности.

2. Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 12.06.2006) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.01.2007), регулирующим капитал Банка России, национальный банковский совет и органы управления Банком России, взаимоотношения Банка России с органами государственной власти и органами местного самоуправления, отчетность Банка России, организацию наличного денежного обращения, денежно-кредитную политику, банковские операции и сделки Банка России, международную и внешнеэкономическую деятельность Банка России, банковское регулирование и банковский надзор, взаимоотношения Банка России с кредитными организациями, организацию безналичных расчетов, принципы организации Банка России и аудит Банка России.

3. Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2006) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.01.2007), регулирующим порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операции; обеспечение стабильности банковской системы, защиту прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций; межбанковские отношения и обслуживание клиентов; сберегательное дело; бухгалтерский учет в кредитных организациях и надзор за их деятельностью.

4. Федеральным  законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005) «О кредитных историях», характеризующим кредитные истории, бюро кредитных историй, центральный каталог кредитных историй, государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй.

5. «Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 № 254-П (ред. от 20.03.2006). Настоящее Положение устанавливает порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, и приравненной к ней задолженности, к которым относятся денежные требования и требования, вытекающие из сделок с финансовыми инструментами, а также особенности осуществления Банком России надзора за соблюдением кредитными организациями порядка формирования резервов на возможные потери по ссудам.

6. «Положением  о правилах ведения бухгалтерского  учета в кредитных организациях, расположенных на территории  Российской Федерации» от 05.12.2002 № 205-П (ред. от 11.04.2005). Настоящее Положение определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.

Также функционирование Отдела кредитования частных клиентов и его работников определяют такие нормативно-правовые документы, как:

1. Положение  об отделе кредитования частных  клиентов Выборгского отделения  № 6637, организационно подчиненного  Северо-Западному банку Сбербанка  России, характеризующее структуру отдела, задачи и функции отдела, организацию работы отдела, руководство работой отдела и так далее.

2. «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» (Редакция 3) от 30.05.2003 года № 229-3-р (с учетом изменений № 229-3/6-р от 29.09.2006 г.). Правила определяют общий порядок кредитования. Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования.

3. «Порядок кредитования  сотрудников Сбербанка России на цели личного потребления, приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости» (Редакция 3) от 26.06.2003 № 139-3-р (с учетом Изменений №139-3/6-р от 03.02.2006 г.). Настоящий Порядок определяет условия и особенности предоставлении Сбербанком России и его филиалами кредитов сотрудникам на цели личного потребления, приобретение объектов недвижимости, построенных или строящихся с участием кредитных средств Сбербанка России и его филиалов, а также на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт других объектов недвижимости.

4. «Порядок предоставления  Сбербанком России и его филиалами  кредитов физическим лицам на  покупку транспортных средств  («Автокредит»)» от 07.07.2006 № 1441-р.  Настоящий Порядок определяет  процедуру выдачи Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели приобретения Транспортных средств.

5. «Порядок предоставления  Сбербанком России и его филиалами  кредитов физическим лицам на  приобретение, строительство, реконструкцию  и ремонт объектов недвижимости («Жилищный кредит»)» (Редакция 3) от 02.12.2005 № 1040-3-р. Настоящий Порядок определяет особенности предоставления физическим лицам кредитов на цели приобретения, строительства (в т.ч. реконструкции старого жилого фонда), реконструкции, ремонта (в т.ч. отделочных работ) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.

6. «Порядок предоставления  Сбербанком России и его филиалами  кредитов физическим лицам на  цели личного потребления» (Редакция 2) от 05.03.2004 № 1104-2-р (с учетом Изменений « 1104-2/4-р от 03.11.2006 г.). Настоящий Порядок определяет условия и особенности предоставлении Банком кредитов физическим лицам на цели личного потребления.

7. «Порядок совершения  операций кредитования физических  лиц при использовании АБС «IB SO» в ОСБ, организационно подчиненных Северо-Западному банку Сбербанка России» от 30.12.2005 № 605-сп. Настоящий Порядок предназначен для использования в работе специалистами отделений Сбербанка России, организационно подчиненных Северо-Западному банку Сбербанка России, при совершении кредитных операций с использованием АБС «IB SO». Порядок разработан с целью систематизации подходов к совершению операций кредитования физических лиц в Северо-Западном банке Сбербанка России, повышения эффективности работы ОСБ при совершении кредитных операций, а также оказания методической помощи в работе. Порядок определяет особенности совершения операций при кредитовании клиентов Банка – физических лиц. В настоящем Порядке определены основные функции работников ОСБ, задействованных при совершении операций кредитования физических лиц: работников отделов (секторов) кредитования (Кредитных инспекторов), бухгалтеров по кредитным операциям (Кредитных бухгалтеров) и сотрудников отделов (секторов) сопровождения и оформления банковских операций, а также даны рекомендации пользователям по совершению операций с использованием АБС «IB SO» и приводятся основные сведения, необходимые для их результативной деятельности. В настоящем Порядке отдельно определены действия работников отделов (секторов) кредитования (Кредитных инспекторов), бухгалтеров по кредитным операциям (Кредитных бухгалтеров) при наличии в ОСБ ОСОБО (отдел (сектор) сопровождения и оформления банковских операций ОСБ) и при его отсутствии.

8. И некоторые  другие нормативно-правовые акты.

Отдел кредитования частных  клиентов осуществляет свою деятельность в рамках полномочий, определенных нормативными документами, указанными выше.

Структура и  штатная численность Отдела кредитования частных клиентов утверждается в  соответствии с «Регламентом внесения изменений в организационную структуру и штатное расписание отделений Сбербанка России, организационно подчиненных Северо-Западному банку (Версия 3) от 25.07.2001 № 34-3-сп.

Сотрудники  Отдела кредитования частных клиентов руководствуются в работе Положением об отделе кредитования частных клиентов Выборгского отделения № 6637, организационно подчиненного Северо-Западному банку Сбербанка России и должностными инструкциями.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Характеристика информационно-программных продуктов, используемых для совершения операций кредитования физических лиц в ОСБ, организационно подчиненных Северо-Западному банку Сбербанка России

АБС «IB SO

БИК «IB System Object» (АБС «IB SO») – автоматизированная банковская система, используемая в Северо-Западном банке Сбербанка России для ведения аналитического учета финансовых, хозяйственных и расчетных операций и формирования ежедневного баланса.

Отдел кредитования частных  клиентов работает в подсистеме «Кредитование  частных лиц», которая является составной  частью модуля «Кредитование» АБС «IBSO».

Кредитный инспектор  по физическим лицам в АБС «IB SO», при выполнении операций кредитования в ОСБ, выполняет следующие функции:

1. При подаче заявки клиентом (см. Приложение 8) на предоставление кредита кредитный инспектор осуществляет формирование и регистрацию заявки клиента, осуществляет ввод данных о клиенте (поручителях, залогодателях).

2. При открытии кредитного договора (см. Приложение 9) кредитный инспектор осуществляет ввод информации о договоре и инициирует распоряжения:

- на резервирование  счетов договора,

- на открытие счетов  кредитного договора и договоров  обеспечения (см. Приложение 10),

- на постановку на  учет лимита, обеспечения (см. Приложение 11).

3. При выдаче кредита кредитный инспектор в АБС «IB SO» производит следующие действия:

- формирует распоряжение  на выдачу кредита наличными  денежными средствами или на  зачисление кредитных средств  на счет клиента (см. Приложение 12),

- указывает сумму комиссии  к уплате по договору.

4. При сопровождении кредита кредитный инспектор:

- осуществляет мониторинг  состояния кредитного портфеля,

- в случае несвоевременного  исполнения обязательств перед  Банком – инициирует распоряжения  на перенос сумм просроченных  платежей на счета по учету  просроченной задолженности,

- обеспечивает актуализацию данных о кредитном договоре, о клиентах (заемщиках, поручителях, залогодателях),

- при изменении условий  кредитного договора и договора  обеспечения формирует распоряжения  на изменение стоимости залога (поручительства), на изменение лимита кредитной линии и др., вводит данные по клиентам, в случае изменения обеспечения кредита,

- формирует отчетность  о состоянии кредитного портфеля.

5. При закрытии счетов кредитных договоров и договоров обеспечения кредитный инспектор формирует распоряжения о списании с внебалансовых счетов обеспечения, лимита кредитной линии, о закрытии счетов договора.

6. Инициирует распоряжения  на формирование резерва на  возможные потери.

При работе в АБС «IBSO» можно получить следующие сведения:

1. Информацию о задолженностях.

2. Справку о задолженности (см. Приложение 13).

3. Историю ссудного счета (см. Приложение 14).

4. Журналы начисленных процентов.

5. Исправительные проводки.

При совершении операций по выдаче и сопровождению кредитов пользователи ОСБ, включенные в группу «Кредитный инспектор по физическим лицам» - работник отдела (сектора) кредитования ОСБ и «Кредитный бухгалтер» - работник отдела бухгалтерского учета и отчетности ОСБ, осуществляющий учет и контроль операций кредитования физических лиц производят следующие действия:

1. Работа с «Заявкой на получение  кредита»

Все принимаемые от клиентов заявки должны быть введены в АБС «IB SO»  в обязательном порядке, причем информация о клиенте должна быть заведена полностью.

2. Открытие кредитного договора  и договора обеспечения

3. Печать договоров

4. Резервирование и открытие  счетов договора

5. Выдача кредита

6. Сопровождение кредита

7. Распределение суммы платежа  в погашение задолженности по  кредиту

8. Работа с просроченными договорами

9. Закрытие договора

10. Формирование резерва

11. Закрытие месяца

Эта программа в Отделе кредитования частных клиентов является единственной и основной базой данной, которой  пользуются все сотрудники.

Кроме того, в своей текущей работе сотрудники отдела кредитования частных  клиентов активно пользуются Microsoft Office 2000.

Microsoft Office 2000 – это популярный набор офисных приложений, которые помогают эффективно организовать работу, обеспечить надежную и удобную связь с внешним миром и быстро получить результат. Он объединяет удобные и простые в использовании интеллектуальные приложения, которые обеспечивают автоматизацию работы и поддержку для пользователя, помогая сократить время на выполнение повседневных задач.

Microsoft Word – текстовый процессор. Word является инструментом для создания документов, как простых, так и сложных содержащих текст, рисунки и таблицы; кроме того, с помощью программы Word осуществляется подготовка элементов документа – указателей, оглавлений и сносок, часто использующихся в официальных документах.