Потребительское банковское кредитование: разновидности и современная практика организации

- покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

- на макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период спада - резко снижает, в период депрессии - стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

При росте количества заемщиков банк может столкнуться  с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном  обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности  работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, его мотивационной части, а также достижения плановых показателей.

Развитие кредитных  операций производится в рамках общей  стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем:

а) Несовершенство отечественного законодательства

б) насыщение рынка потребительского кредитования. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. С другой стороны, на кредиты существует большой спрос среди потребителей, значительного опыта работы с которыми большинство банков не имеет. Речь идет о заемщиках с неофициальным доходом и индивидуальных предпринимателях.

в) проблема невозврата потребительских кредитов. Она связана с отсутствием в России эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом).

г) потребители не доверяют кредитам. Некоторые банки, рекламируя свои кредитные продукты, (для увеличения объема потребительских кредитов) умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

В целом, видится три  основных направления решения рассматриваемых  проблем в сфере потребительского кредитования:

- Законодательное урегулирование  вопросов, связанных с обеспечением  надлежащего информирования кредитными  организациями населения об условиях  предоставления потребительских кредитов;

- ориентация на долгосрочные отношения с потребителем;

- разработка новых инструментов и подходов для работы с новым видом потенциальных заемщиков.

В настоящее время Федеральная Антимонопольная Служба (ФАС) России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.

Кроме того, Министерство финансов России совместно с заинтересованными  федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает  новый проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

Проект направлен на регулирование отношений, возникающих между заемщиками - физическими лицами и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, и на установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита.  

В новой редакции, в  частности, реализована идея паспорта потребительского кредита, а Банк России наделяется правом устанавливать вид  единой формы предоставления информации заемщику. Существенно расширен перечень информации, которую банк обязан предоставлять заемщику до заключения договора. В проекте закона также прямо предусмотрена обязанность кредитора предоставить заемщику проект кредитного договора до его заключения.

Кроме того, в новой  реакции более четко сформулированы нормы о разделении условий договора на индивидуальные и общие. При этом в общих условиях договора потребительского кредита запрещается устанавливать обязанность заемщика пользоваться дополнительными услугами кредитора или третьих лиц, за исключением случаев, когда их оказание является бесплатным для заемщика. Индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (к ним относятся в том числе сумма кредита, срок действия договора, валюта кредита, процентная ставка или порядок ее определения).

Также в законопроекте устанавливаются:

а) порядок заключения договора потребительского кредита;

б) безусловное право заемщика в течение 10 календарных дней с даты получения потребительского кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования;

в) порядок оценки кредитоспособности заемщика;

г)перечень информации, доводимой до сведения заемщика после предоставления кредита;

д) последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга или уплаты процентов.

 

2. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

На основании проработанного материала для курсовой работы предлагаются различные варианты улучшения состояния  потребительского кредитования.

С одной стороны, можно  сразу ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель, но способствует уменьшению прибыли (за счет отказов недостаточно благонадежным клиентам). С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель, и тогда произойдет обратная ситуация (за счет большого процента одобрения). При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Для консервативной кредитной политики основная задача – сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь – это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

Существуют следующие  аспекты улучшения качества принимаемых  решений:

а) Оптимизация системы принятия решения по апликанту:

1) переход с системы до дефолтности к системе по доходности;

2)повышение точности прогнозирования выявлением различных типов нежелательного поведения;

3) построение отдельных методик для различных групп клиентов;

4) принятие комплексных решений по каждому заемщику (кредитный лимит, ставка, продолжительность).

б) Оптимизация работы с плохими долгами:

- предсказание поведения дефолтного заемщика и принятие стратегии действий по нему;

- анализ сопровождения плохих долгов и оптимизация.

в) постоянное прогнозирование вероятности возникновения дефолтов у существующих заемщиков на основе их поведения;

г) оптимизация резервируемых средств путем предсказания количества просроченных платежей на ближайший месяц.

Что касается проблемы недобросовестной конкуренции, для ее устранения необходимо следующее. Кредиторы должны описывать  порядок и периодичность начисления процентов, представлять заемщику график плановых платежей, Если в рекламе банковских услуг по кредитованию физических лиц сообщается хотя бы об одном из расходов клиента по получаемой ссуде, то должны указываться и остальные платежи.

В сложившихся условиях рядовому потребителю необходим простой и понятный ориентир, на основе которого он мог бы сравнивать различные предложения банков. В качестве основного критерия, по которому заемщик смог бы оценить реальную стоимость кредита независимо от того, какие ставки и комиссии использует банк для увеличения доходности, предлагается использовать эффективную годовую ставку процента, которая применяется при кредитовании физических лиц в Великобритании с 1974г. Данный показатель является объективной оценкой реальной стоимости потребительского кредита и может служить основным ориентиром для клиентов, делающих выбор в пользу того или иного кредитного продукта. Публикация в рекламе размера эффективной годовой процентной ставки внесла бы необходимую прозрачность, что позволило бы каждому потенциальному клиенту сделать осознанный выбор в пользу того или иного предлагаемого кредитного продукта.

С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке  финансовых услуг борется ФАС. Эта  служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или необъективно информируют потенциальных заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных платежах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В настоящее время  потребительский кредит в очень  быстрых темпах завоевал доверие  и получил большое распространение  в нашей стране. Уже сейчас рынок  кредитования в РФ населения развивается  ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. Сегодня это очень перспективный рынок, и на нем ожидается бум. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием. К одним из таким проблемам можно отнести:

Цель, поставленная в  начале написания курсовой работы выполнена, автор проанализировал состояние  потребительского кредитования с 2009 по 2013 годы, выявил тенденции, проанализировал проблемы, основными из которых являются:

- риск возникновения  кредитного «пузыря» - неконтролируемого  роста невозвращенных или ненадлежащим  образом обслуживаемых клиентами  кредитов, что обычно приводит  к краху кредиторов и отбрасывает назад все производство розничного кредитования.

- резервы - большинство  банков явно недооценивают риски,  которые одной стороны ведут  к повышению текущей прибыльности  банков, с другой стороны, создают  угрозу для будущего кризиса  кредитования. Пока рынок растет огромными темпами, удваиваясь ежегодно, низкие резервы на потенциальные потери не будут давать о себе знать.

Если эти и другие проблемы решит современная экономика  России в  законодательном и финансовом масштабах, то в скором времени приведет к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

Многие банки стали  активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России.

Так же следует отметить, что для перспектив развития потребительского кредитования необходимы объективные условия - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита  активно развивается.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1.     Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 № 110-ФЗ, от 24.07.2007 № 214-ФЗ) [Текст].

2.    Проект Федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании" (Текст внесенного законопроекта (новая редакция от 05.04.2013)) [Текст].

3.     Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков. [Текст]. – М.: Консалт - Банкир, 2012. – 210 с.

4.     Балабанов И.Т. Финансовый анализ и планирование хозяйствующего субъекта. [Текст]. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 176 с.

5.   Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. [Текст]. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 592 с.