Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в РФ

Рост объемов кредитования остальных участников «золотой десятки» был немного скромнее и не превышал 100%, но это, если смотреть только на процентное соотношение.

Крупнейший российский банк в 2011 году выдал кредитов без  обеспечения на общую сумму в 825,4 млрд. руб., что на 350 миллиардов больше, чем 2010-ом. Цифра весьма впечатляющая, если учесть, что сама сумма прироста (350 млрд. руб.) превышает объем выдачи любого российского банка. Например, тот же ВТБ 24, стабильно занимающий вторую строчку рейтинга, в 2011 году выдал кредитов в объеме чуть менее 200 млрд. руб. Замыкает тройку лидеров «ХКФ Банк» с показателем 137 млрд. руб. и ростом за год на 55,92%, или 49 млрд. руб.

В десятку лидеров, помимо уже упомянутых банков, вошли: «Альфа-Банк», «Восточный экспресс банк», «Национальный Банк Траст» и «Росбанк».

РБК. Рейтинг подготовил очередной рейтинг крупнейших российских банков по объему выданных беззалоговых кредитов в 2010 году. Суммарный объем выданных кредитов за прошлый год всех участников рейтинга составил более 822,4 млрд. руб., что почти в два раза больше, чем в 2009 году. Рост наблюдался у подавляющего большинства участников, причем у отдельных он составлял сотни процентов. Впрочем, в списке присутствует 15 кредитных организаций, чей объем выданных кредитов по итогам прошлого года оказался ниже, чем в 2009 году. Всего же в рейтинге приняло участие 108 банков, приславших свои анкеты в РБК. Рейтинг.

Первую строчку рейтинга, как и год назад, с весьма внушительным отрывом от других участников занимает «ВТБ 24». Согласно присланной в РБК. Рейтинг анкете, в 2010 году банк выдал кредитов на сумму 124,5 млрд. руб., что на 66,71% больше, чем в 2009 году (74,7 млрд. руб.). Стоит отметить, что «Сбербанк», также приславший свою анкету для участия в банковских рейтингах по итогам 2010 года, данные по беззалоговым кредитам не предоставил, в результате, распределение мест среди остальных участников происходило без учета данных по крупнейшему российскому банку.

Второе место, не менее  стабильно, занимает «ХКФ-Банк» с показателем 87,7 млрд. руб., что на 46,74% больше, чем было в 2009 году. Замыкает тройку лидеров «Альфа-Банк», объем выданных беззалоговых кредитов у которого вырос на более внушительную величину (81,47%) и составил 80,9 млрд. руб.

Таблица 5 – Объем выданных кредитов в 2010 году

Впрочем, наибольший темп роста из банков, входящих в «золотую десятку», наблюдался у «Национального Банка Траст» - более 600%. Объем выданных беззалоговых кредитов у этого участника за весь 2010 год составил почти 39,5 млрд. руб., против 5,6 млрд. руб. годом ранее.

По размеру портфеля беззалоговых кредитов на 1 января 2011 года первые две строчки занимают все  те же: «ВТБ 24» и «ХКФ-Банк», а вот  на третьем месте расположился «Росбанк» с показателем 61,4 млрд. руб., при этом в таблице по объему выданных кредитов этот банк занимает шестую строчку.

Первопроходцами на рынке  потребительского кредитования, «законодателями  мод» всегда были московские банки. Все  тенденции развития рынка кредитования физических лиц сперва зарождались  в г. Москве, и лишь затем проявляли  себя в регионе. Так впервые Банк «Русский стандарт» и Банк Первое ОВК в г. Москве стали предлагать экспресс-кредиты, основанные на скоринговой моделе оценки кредитоспособности заемщика, в г. Екатеринбурге подобная услуга появилась через год. Поэтому целесообразно рассмотреть условия предоставления кредитов на потребительские нужды некоторыми банками, действующими на территории московского региона. Указанные анализ будет проведен в таблице 6, которая аккумулирует данные по состоянию на 01.06.2013г.

Таблица 6 – Условия предоставления кредитов некоторыми банками по состоянию на 01.06.2013г.

На основании вышеприведенной  таблицы можно сделать следующие  выводы:

1. минимальная процентная ставка 11,5 % годовых. Более низкая ставка может предлагаться при кредитовании на короткие сроки (6 месяцев), при обязательном условии документального подтверждения доходов, а также наличии поручителей. В этом случае меньшая процентная ставка становится возможной за счет снижения рисков финансовых потерь и как следствие снижения процентной маржи;
2. средний размер процентной ставки 16-18 % годовых;
3. максимальная процентная ставка 26 % годовых. По столь высокой цене банки предлагают кредиты, риски невозврата по которым очень высоки;
4. минимальная сумма кредита 15 000 рублей. Можно предположить, что кредиты с минимальными суммами выдаются с применением скоринговой модели оценки кредитоспособности заемщика;
5. средняя сумма кредита - 300 000 рублей;
6. максимальная сумма кредита 3 000 000 рублей. Можно предположить, что при выдаче подобных кредитов значительно увеличивается время рассмотрения кредитной заявки, а решение принимает кредитный комитет на основании подготовленного заключения кредитного эксперта;
7. минимальный срок кредитования - 6 месяцев;
8. максимальный срок кредитования - 5 лет;
9. как правило банки кредитуют на срок от 1 до 3 лет;

В данном разделе был  проведен анализ текущего положения  на рынке потребительского кредитования в Уральском федеральном округе и в г. Екатеринбурге.

2.1 Риски  потребительского кредитования

Кредитные операции - самая  доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д.

Кредитная сделка предполагает взаимоотношения двух субъектов - кредитора и заемщика, кредитор передает заемщику объект сделки - ссуженную стоимость - на условиях срочности, возвратности, платности, но при этом остается собственником объекта сделки. В каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска: невозврата ссуженной стоимости заемщиком (по разным причинам) неуплаты процентов по ссуде, нарушения сроков возврата.

Кредитный риск представляет собой риск  возникновения у банка убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора.

То есть, при кредитовании возникают риск невозврата заемщиком  суммы кредита, риск  невыплаты процентов по ней, а также  риск несвоевременной уплаты основной суммы долга и процентов, кроме этого существует риск неисполнения  заемщиком каких-либо пунктов договора кредита.

Кредитные операции важны  для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий  по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Управление кредитным риском основывается на  выявлении причин невозможности или нежелания заемщика  выполнять  свои обязательства и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация потерь Банка в случае невозврата кредита.

Управление кредитным  риском - это и процесс и сложная  система. Процесс начинается с определения  рынков кредитования, которые часто называются «целевыми рынками». Он продолжается в форме последовательности стадий погашения долгового обязательства.

Управление кредитным  риском требует от банкира постоянного  контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность – риск» банкир вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Он должен проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высокоприбыльные) проекты. За этим внимательно наблюдают банковские контрольные органы в ходе периодических ревизий. Управление кредитным риском является основным содержанием работы Банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы – от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования. Управление кредитным риском составляет органичную часть управления процессом кредитования в целом.

Управление кредитным  риском осуществляется в следующей последовательности:

1.     Идентификация кредитного риска. (Определение наличия кредитного риска.)

2.      Качественная и количественная оценка риска. Цель качественной оценки риска – принятие решения о возможности кредитования, приемлемости залогов и т.п. Количественная оценка заключается в присвоении количественного параметра   каждой ссуде с целью определения предела потерь по каждой операции.

3.     Лимитирование риска. Лимиты кредитовать одного заемщика устанавливаются в Банке на основании анализа объективных данных о кредитоспособности конкретных заемщиков. Принятие решения об установлении  лимитов на каждого заемщика принимаются  Кредитным Комитетом Банка.

4.     Оценка стоимости кредита – является одной из важных составляющих процесса  управления кредитным портфелем Банка Определение процентной ставки производится в соответствии с реальными границами кредитного риска, возникающих при кредитной сделке. Банковский процент отражает стоимость кредитных ресурсов, выступая в виде определенной суммы денежных средств, получаемой Банком от заемщика за право пользования временно ссуженными денежными средствами. При этом надбавка за риск  выступает как определенная компенсация потенциальных потерь Банка, вследствие невыполнения заемщиком своих обязательств. Надбавка за риск, устанавливаемая Банком, отражает уровень кредитного риска конкретного заемщика.

Кредитный риск зависит  от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности  управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.

Итак, понятно, почему кредитные  риски необходимо минимизировать. Наиболее распространенными в практике банков мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска являются:

• оценка кредитоспособности заемщика;
• страхование кредитов;
• привлечение достаточного обеспечения;
• выдача дисконтных ссуд;
• уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику.

В практике банков все  большее распространение получает первый метод – оценка кредитоспособности заемщика, который основывается на бальной оценке ссудополучателя. Этот метод предполагает определение  рейтинга клиента. Критерии, по которым производится оценка заемщика, строго индивидуальны для каждого банка, базируются на его практическом опыте и периодически пересматриваются.

Существуют различные  подходы к определению кредитного риска для физического лица, начиная с субъективных оценок специалистов банка, основанных на личном опыте и на впечатлении о конкретном клиенте, и заканчивая автоматизированными системами оценки риска, созданными с использованием математических моделей. Каждая кредитная организация, конечно, сама определяет, какими методами пользоваться, но мировой опыт показывает, что основанные на математических моделях системы являются более действенными и надежными. Одной из таких прогрессивных моделей оценки кредитного риска, использующей математические алгоритмы, является скоринг.