Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в РФ

Из-за высокого объема персонального  кредитования и сравнительно небольшой  суммы каждой ссуды, большинство  банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в  индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

Скоринг представляет собой статистическую модель, с помощью которой, на основании анализа состоявшихся ранее кредитных "экспериментов", формируется один или несколько пороговых числовых уровней, с помощью которых потенциальные заемщики делятся на два или несколько классов (рейтингов).

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой  взвешенную сумму определенных показателей (например, финансовых коэффициентов  или их конгломератов, а также  доходов заемщика). В результате получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, и кредитор имеет возможность упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

Интегральный показатель для каждого клиента сравнивается с некоторым числовым порогом. Если интегральный показатель превышает пороговое значение, то принимается положительное решение о предоставлении кредита. В противном случае кредитная заявка не удовлетворяется.

Философия скоринга заключается  не в поиске объяснений, почему этот человек не платит. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, с надежностью клиента: неизвестно, вернет ли данный заемщик кредит, но известно, что в прошлом люди этого возраста, этой же профессии, с таким же уровнем образования и с таким же числом иждивенцев кредит не возвращали. Поэтому банк давать кредит этому человеку не будет.

«Скоринг» - кредитование – это  более простая и быстрая форма, чем деловая беседа.

Потенциальный клиент заполняет  заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже. Входящие в оценку показатели, если рассматривать только кредитование физических лиц, можно разбить на несколько групп:

• характеризующие правоспособность и дееспособность клиента (например, его возраст, гражданство, наличие регистрации по месту получения кредита, семейный статус, наличие иждивенцев и т.д., а также отсутствие каких-либо ограничений дееспособности);
• характеризующие платежеспособность клиента (социальный статус, квалификация, наличие постоянного места работы или другого источника доходов,  величина доходов, их регулярность, наличие автомобиля, квартиры, другой недвижимости);
• характеризующие его этичность в деловых вопросах (наличие положительной кредитной истории, отсутствие судимости и прочее); при достаточной квалификации кредитного инспектора могут применяться также и субъективно-психологические характеристики, полученные в результате так называемого лай-контроля (lie - ложь [англ.]).

Каждый вопрос имеет  максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.

Отличительная черта  скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и его клиентуре, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение людей. Прежде чем широко внедрять скоринг каждый банк проводит анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицирует набор характеристик заемщика и шкалу их числовых оценок.

Известной методикой  скоринговой оценки в мировой  практике является также модель Д. Дюрана, появившаяся в США в 40-е годы[11]. Дюран выделил группы факторов, позволяющих  определить степень кредитного риска. Он выделил следующие коэффициенты при начислении баллов:

• возраст-0,1 балл за каждый год свыше 20 лет (максимум - 0,30);
• пол – женский (0,40), мужской (0);
• срок проживания - 0,042 за каждый год в данной местности (максимально - 0,42);
• профессия - 0,55 - за профессию с низким риском, 0 - за профессию с высоким риском, 0,16 - другие профессии;
• работа - 0,21 – предприятия в общественной отрасли, 0- другие;
• занятость – 0,059 - за каждый год работы на данном предприятии;
• финансовые показатели – наличие банковского счета - 0,45, наличие недвижимости - 0,35, наличие полиса по страхованию – 0,19.

Таким образом, Дюран  определил границу выдачи ссуды  как 1,25 и более. Если набранная сумма  баллов менее 1,25, следовательно, заемщик  является неплатежеспособным, а если более, то кредитоспособным.

Опыт зарубежных банков свидетельствует о том, что повышенные баллы претендент на потребительский  кредит часто получает за аккуратное погашение ранее используемых ссуд, стабильность дохода (и прежде всего  заработной платы), длительность работы на одном месте и срока проживания по данному адресу, наличие собственного жилья. При оценке сферы занятости предпочтение отдается государственной службе.

В других странах набор  характеристик, которые наиболее тесно  связаны с вероятностью дефолта - вероятностью, что заемщик не вернет кредит или задержится с выплатой, будет отличаться в силу национальных экономических и социально-культурных особенностей. Чем более однородна популяция клиентов, на которой разрабатывается модель, тем точнее прогнозирование дефолта. Поэтому очевидно, что нельзя автоматически перенести модель из одной страны в другую или из одного банка в другой. Даже внутри одного банка существуют различные модели для различных групп клиентов и различных видов кредита.

В скоринге существует две  основные проблемы. Первая заключается  в том, что классификация выборки  производится только на клиентах, которым  дали кредит. Мы никогда не узнаем, как  бы повели себя клиенты, которым в  кредите было отказано: вполне возможно, что какая-то часть оказалась бы вполне приемлемыми заемщиками. Но, как правило, отказ в кредите производится на основании достаточно серьезных причин. Банки фиксируют эти причины отказа и сохраняют информацию об «отказниках». Это позволяет им восстанавливать первоначальную популяцию клиентов, обращавшихся за кредитом.

Вторая проблема заключается  в том, что люди с течением времени  меняются, меняются и социально-экономические  условия, влияющие на поведение людей. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее «свежих» клиентов, периодически проверять качество работы системы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель. На Западе новая модель разрабатывается в среднем раз в полтора года, период между заменой модели может варьироваться в зависимости от того, насколько стабильной была экономика в это время.

Кроме того, скорингу присущ дискриминационный (не в статистическом, а в социальном значении этого  слова) характер, т. е. если человек по формальным признакам близок к группе с плохой кредитной историей, то ему кредит не дадут. Поэтому даже при очень высокой степени использования скоринга как метода оценки кредитоспособности клиента осуществляется субъективное вмешательство в случае, когда кредитный инспектор располагает дополнительной информацией, доказывающей, что человек, классифицированный как ненадежный, на самом деле «хороший», и наоборот.

Среди преимуществ скоринговых  систем западные банкиры указывают, в первую очередь, снижение уровня невозврата кредита. Далее отмечается быстрота и беспристрастность в принятии решений, возможность эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие необходимости длительного обучения персонала.

Подводя итог, можно отметить, что совершенствование скоринговой  системы отбора заемщиков с взвешенным использованием зарубежного опыта должно улучшить качество услуг, оказываемых банками населению, и содействовать наращиванию потребительского кредитования, стимулирующего спрос на товары и расширение их производства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Перспективы и проблемы развития потребительского кредитования в РФ

 

Основными причинами  наступившего в России «кредитного  бума» являются благоприятная конъюнктура  нефтегазового рынка, политическая и экономическая стабильность государства, укрепление рубля и рост реальных доходов населения. В свою очередь, рост потребительского спроса обеспечивает экономический рост России. Однако рынок потребительского кредитования на сегодняшний день далек от совершенства. Одной из главных проблем для банков является риск невозврата кредитов. Снизить риски позволяет страхование потребительских кредитов. Среди важнейших предпосылок страхования кредитов следует отметить снижение процентных ставок, усиление конкуренции среди банков, рост операционных издержек и необходимость наращивать объемы кредитования.

В отличие от стран  с развитой экономикой, в России не существует специального законодательства, регулирующего взаимоотношения  между банком и заемщиком в  сфере потребительского кредитования. Основными нормативными актами в  этой области являются Гражданский Кодекс РФ, Федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителя».

Активное развитие рынка  потребительского кредитования как  в части видов кредитования, так  и его объемов за последние  несколько лет не привело к созданию законов, способствующих развитию этого вида финансовых услуг. Рост емкости российского рынка потребительского кредитования и совершенствование форм кредитования свидетельствуют, скорее, о гибкости подходов кредитных организаций, их готовности предложить потребителю новые продукты, чем об адекватном правовом регулировании соответствующей области.

Действующее российское законодательство (а также практика его применения) не дает банку возможности  ни эффективно провести потенциальную оценку заемщика, ни осуществить принудительное исполнение в случае невозврата кредита. По сложившейся практике, банки предпочитают перекладывать эти риски на заемщика за счет повышения процентов за пользование кредитом. Однако это лишь временное решение проблемы, поскольку, с одной стороны, конкуренция на рынке потребительского кредитования требует дальнейшего снижения процентных ставок, с другой – безнаказанный невозврат кредита не способствует повышению кредитной дисциплины заемщиков, что, в конечном итоге, не может не сказаться на стабильности рынка.

Нередко банки предпочитают решать вопросы с недобросовестными  клиентами не путем судебного  разбирательства, а с использованием ресурсов службы безопасности. Такой  подход является вполне действенным, поскольку при должном уровне сотрудничества с правоохранительными органами недобросовестный заемщик рискует быть привлеченным по ст. 159 УК РФ (за мошенничество). Перспективы уголовного преследования, как правило, становятся для такого клиента серьезным аргументом в пользу мирного решения проблемы.

Для того, чтобы рынок  потребительского кредитования успешно  развивался, необходимо предпринять  комплекс мер, направленных на:

• создание специального законодательства о потребительском кредитовании;
• создание системы кредитных бюро, отслеживающих кредитные истории граждан;
• введение системы регистрации залога автотранспортн<span class="dash041e_0431_044b_0447_043