Проблемы реализации и развития банковской конкуренции в России

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ........................................................................................................3

1. СОВРЕМЕННЫЕ ОСОБЕННОСТИ И ЗАКОНОМЕРНОСТИ

БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ…………………………………………..5

1. Возникновение и развитие банковской конкуренции..........................5
2. Понятие банковской конкуренции и ее виды.......................................8
3. Банковский маркетинг как основа банковской конкуренции............16

       2. АНАЛИЗ БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ В РОССИИ…….……..23

       2.1 Банковская конкуренция в России………………………………….….23

       2.2 Уровни банковской конкуренции.........................................................28

2.3  Состояние банковской  конкуренции  на современном этапе.............32

 3. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ

 И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ............................................................................37

3.1 Проблемы реализации и развития банковской конкуренции

 в России……………………………………………………………..………..37

       3.2 Обзор используемых методов банковской конкуренции

       в России………………………………………………………………………41

 3.3 Зарубежный опыт развития  банковской  конкуренции

 и возможности применения его в России..................................................44

 ЗАКЛЮЧЕНИЕ……..................................................................................48

 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ..................................50

 ПРИЛОЖЕНИЯ…….…………………………………………………….…52

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

      Актуальность данной темы объясняется тем, что банковская конкуренция, обусловлена активным участием российских банков в основных сегментах финансового рынка, необходимостью научного обобщения накопленного опыта практической банковской деятельностью, а также отсутствием комплексных разработок этой проблемы с учетом мирового опыта.

                Одним из основных условий повышения эффективности финансовых рынков является развитие конкурентных отношений во всех его секторах. Необходимость этого связана как с растущей потребностью в различных финансовых инструментах на внутреннем рынке, так и с интеграцией российского рынка в мировую финансовую систему. Этим и вызвана актуальность темы выбранной курсовой работы. Ключевое значение при этом имеет обеспечение равных условий конкуренции всем участникам рынка.

            Цель данной работы - рассмотреть банковскую конкуренцию-основу рынка финансовых услуг.

             Для достижения данной цели  были поставлены следующие задачи:

           -   рассмотреть возникновение и развитие банковской конкуренции;

           -   выявить понятие банковской конкуренции и ее виды;

           -   изучить уровни банковской конкуренции;

             - определить состояние банковской  конкуренции на современном этапе;

             Объект исследования – банковская конкуренция.

             Предмет исследования – основы развития банковской конкуренции в России.     

              Методы исследования – вертикальный и горизонтальный анализ, метод финансовых коэффициентов, факторный анализ.

      Задача выравнивания условий конкуренции на финансовом рынке определяет практическую работу по контролю за неукоснительным исполнением требований антимонопольного законодательства, а также законотворческую деятельность по совершенствованию норм, определяющих условия деятельности банков, страховых компаний, профессиональных участников рынка ценных бумаг и иных финансовых посредников.

       В развивающихся странах и странах с переходной экономикой потребность в регулировании из-за институциональной и структурной слабости может ощущаться острее, усугубляя проблемы банковской системы и осложняя их решение. Недавно возникшая тенденция к ослаблению государственного финансового контроля  и либерализации положила начало новой эре в развитии банковского сектора в развивающихся странах и странах с переходной экономикой в связи с внедрением передовых информационных технологий и роста конкуренции со стороны зарубежных стран.

       Несмотря на сохранение роли внешнего регулирования, все большую значимость приобретает использование механизмов внутреннего управления оборотом средств на основе оценки рисков, поскольку сложность современной банковской системы нередко создает препятствия на пути эффективного банковского регулирования и надзора. В этом смысле расширение конкуренции может быть особенно важным фактором, обеспечивающим поддержку рыночных основ и укрепление системы внутреннего управления банковской отраслью.

              При написании курсовой работы были использованы  учебные пособия следующих авторов: Белоглазова Г.Н., Ершов М.В., Кроливецкая Л.П., Тихомирова Е.В., Малахова Н.Г., Малкина М.Ю., Улюкаев А.В. и другие.

             Структура курсовой работы включает введение, три раздела с подразделами, заключение, список использованных источников, приложения.

 

 

 

 

1. СОРЕМЕННЫЕ ОСОБЕННОСТИ И ЗАКОНОМЕРНОСТИ

              БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ

 

              1.1 Возникновение и развитие банковской конкуренции

 

       Некоторые признаки конкурентного поведения можно найти у самых первых банков средневековья и даже у древних прообразов кредитных институтов, но о реальной банковской конкуренции до второй половины XIX в. говорить не принято. С одной стороны, это обусловлено экономическими причинами: банков было относительно мало. Рынок был не насыщен, и в этих условиях существовала возможность расширения собственного дела без ущемления интересов друг друга.[8,c.32]

               С другой стороны, неразвитость банковской конкуренции была связана со специфической предпринимательской этикой банкиров. Согласно которой банковское дело воспринималось как нечто принципиально отличное от обычной коммерции, от торговли товарами.

             Еще в прошлом столетии в британских банковских кругах считалось нечестным отбивать друг у друга клиентов, более того, в случае перехода клиента из другого банка по собственному почину ему не открывали счет без предварительных переговоров с этим банком. А месторасположение для новых баков или их филиалов выбиралось с таким расчетом, чтобы они находились вне сферы деятельности уже существующих.

             Однако на рубеже нынешнего столетия ситуация изменилась, и для банков началась эпоха конкуренции охоты на клиентов. Если раньше клиент сам должен был идти в банк для открытия счета, то теперь банки начали предлагать клиентам (прежде всего предпринимателям) услуги прямо на дому, соревнуясь в том, кто предложит наиболее выгодные условия.

             В ХХ в. Европейское банковское дело пережило две глубокие перестройки, отразившиеся и на конкурентной ситуации. Перед первой мировой войной основу операций крупных частных банков Западной Европы составляли кредитование промышленности и сделки с ценными бумагами. Мелкие промышленные и сельскохозяйственные предприятия обслуживались в основном в кредитных товариществах. Сберкассы ограничивались исключительно сберегательными операциями использованием привлеченных сбережений для долгосрочного кредитования. Безналичные расчеты еще не получили широкого распространения. Таким образом, у каждой группы кредитных институтов была приоритетная сфера влияния. А вмешательство в чужую сферу встречалось относительно редко.

             И если крупные банки, как уже отмечалось, конкурировали друг с другом, то, например, сберкассы ими в качестве серьезного конкурента не рассматривались.

             Эта конкурентная ситуация в корне изменилась после первой мировой войны в связи с волной рационализации в банковском деле. Вызванной чрезвычайно сильным расширением безналичного оборота. Именно в этот период в западные коммерческие банки пришли вычислительные машины, было внедрено ведение клиентами книг выписок по счетам. Благодаря этому банки охватывали все новые круги клиентуры. Что явилось одной из причин усиления концентрации в банковском секторе экономики. Многочисленные мелкие частные банки и провинциальные банки были поглощены крупными банками. В свою очередь, и среди крупных банков произошел ряд слияний. Так, если в 1920г. в Германии было десять крупных банков с разветвленной филиальной сетью, то в 1933 г. - только три.[6.c24-26]

              Вторая крупная структурная перестройка банковского дела Западной Европы началась в 60-ых годах, когда на роль первостепенного источника ресурсов всех кредитных институтов выдвинулись сберегательные вклады населения. До этого крупные коммерческие банки обслуживали только предприятия и частных лиц с высоким уровнем доходов. Широким же массам населения были доступны по существу только сберкассы. Положение резко изменилось с связи с ростом доходов широких масс населения, достигших положения перспективных банковских клиентов. Этому способствовало и введение безналичной выплаты зарплаты. В этой ситуации больше всех выиграли, конечно же, сберкассы, имевшие наилучшие связи с людьми. Помимо них, однако, свою долю дополнительной клиентуры пожелали получить и крупные банки, которые начали открывать счета населению.

             После этого первого шага стало важно превратить миллионы обладателей счетов в настоящих банковских клиентов. Это было достигнуто посредством оказания им помощи в освоении форм безналичных расчётов, но в первую очередь - за счёт расширения ассортимента потребительских кредитов.

             В дальнейшем в целях привлечения и удержания частных клиентов были внедрены самые разнообразные сберегательные планы. Кроме того, коммерческими банками и банковскими группами начали создаваться инвестиционные компании, которые давали возможность даже при незначительном объёме сбережений вложить их в ценные бумаги. Фактически банки начали впервые всерьёз заниматься маркетингом.

            В 60-ых годах начался ещё один процесс, оказавший значительное влияние на обострение конкурентной ситуации на европейских банковских рынках. Это процесс либерализации государственного регулирования деятельности коммерческих банков. 80-ые годы характеризуются дальнейшим обострением конкуренции. [11,c.11]

             Таким образом, внутренние рынки сбыта банковских услуг, в особенности в Западной Европе, оказались по существу исчерпаны, что было усугублено снижением мировых темпов экономического роста и повышением кредитных рисков. В этих условиях западные банки начали проявлять интерес к новым рынкам сбыта, представленным, прежде всего, странами Восточной Европы.

 

  

1.2  Понятие банковской конкуренции  и ее виды

 

           В общем виде конкуренцию можно определить как соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели. Такими рыночными субъектами являются либо продавцы, либо покупатели.

            Характерные признаки конкуренции следующие:

             - существование рынков с альтернативными возможностями выбора для покупателей (продавцов);

             - наличие большего или меньшего количества покупателей (продавцов), соревнующихся между собой и использующих различные инструменты рыночной политики;

            - чередование применения этих инструментов одними конкурентами и ответных мер других конкурентов.

            Аналогично банковская конкуренция - это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг.

            Сферой банковской конкуренции является банковский рынок. Его специфика заключается в том, что это - очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках.[14,c.159]

             Современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов или покупателей практически во всех рыночных секторах. Если рассматривать рыночную систему с точки зрения объектов купли-продажи, можно сказать, что в неё входят следующие сектора:

            - Рынок средств производства и производственных услуг. На него коммерческие банки выходят в роли продавцов банковских услуг для предприятий (расчётное обслуживание, ведение счетов, управление финансами корпораций), финансовых посредников, а также в роли покупателей производственных ресурсов.

             - Рынок предметов потребления и потребительских услуг. Здесь банки выступают как финансовые посредники, но иногда и как покупатели.

             - Рынок труда. Он является целевой областью кадровой политики банков, которым неизбежно приходится время от времени обновлять или пополнять свой персонал, выходя на этот рынок в качестве покупателей.

             - Рынок интеллектуально-информационного продукта. На нем банки могут действовать и как продавцы банковских услуг, и как покупатели производственных ресурсов.

             - Рынок недвижимости. Здесь банки выступают чаще всего как финансовые посредники и лишь относительно редко как покупатели (приобретение земельных участков и помещений для офиса) или продавцы (реализация залога по невозвращенному ипотечному кредиту).

             - Финансовые рынки. В этой сфере банки являются одними из главных действующих лиц. Можно выделить:

              - рынок ссудных капиталов. С одной стороны, банки покупают временные права на денежные ресурсы у своих вкладчиков, с другой - выступают как продавцы при выдаче ссуд;

             - рынок ценных бумаг. Выполняя поручения клиентов, а также по собственной инициативе банки осуществляют куплю-продажу ценных бумаг и играют попеременно то роль продавцов, то роль покупателей;