Пути совершенствования кредитования корпоративных клиентов (на примере ОАО «Россельхозбанк» дополнительный офис № 11 в г. Нижнеудинске)

Для характеристики банков — участников синдицированного кредитования необходимо выделить функции, которые  в принципе должны выполнять банки  — участники синдиката:

1. регулирование и согласование всех вопросов по сделке с заемщиком до оформления кредитного договора;
2. отбор банков-участников;
3. согласование подписываемой документации между заемщиком и банками-участниками;
4. общение с юристами по поводу подготовки документации; - анализ проекта и заемщика;
5. кредитование (фондирование) сделки;
6. сбор необходимых сумм с банков-участников;
7. перевод средств заемщику;
8. контроль за целевым использованием кредита;
9. распределение между банками полученных от заемщика средств (воз врат основной суммы долга, процентов);
10. администрирование выданного кредита;
11. информирование банков-участников о ходе синдикации и реализации проекта;
12. согласование всех вопросов, возникающих как у заемщика, так и у
13. банков, ответы на запросы заемщика после подписания кредитного договора;
14. отслеживание и проверка обеспечения по кредиту. [15.–C.410.]

Развитие синдицированного кредитования в регионах будет иметь  положительный эффект как для  банков, так и для заемщиков.

Для региональных заемщиков  привлечение синдицированных кредитов также имеет ряд преимуществ:

1. привлекаемые таким образом ресурсы являются более «длинными» и «дешевыми» по сравнению с традиционными кредитами, из-за того что источники кредитования диверсифицированы;
2. срок организации синдицированного кредита оказывается меньшим по сравнению с выпуском облигаций, поскольку не требуется регистрации проспекта эмиссии в ФСФР;
3. заемщик создает публичную кредитную историю у большого числа кредиторов;
4. нет необходимости предоставлять информацию по МСФО.

Для многих региональных компаний привлечение синдицированных кредитов может стать первым опытом проведения публичных сделок, что пригодится при организации в дальнейшем облигационного займа. В то ясе время  привлечение заемщиком синдицированного кредита потребует от него наличия  кредитной истории, предоставления отчетности, раскрытия структуры  собственности предприятия. Многие предприятия пока слабо представляют себе преимущества синдицированного кредитования по сравнению с традиционным.

Ипотечное кредитование

Многие банки, рекламируя свои ипотечные программы, заявляют о льготных условиях и скидках  корпоративным клиентам. Ипотечные  договоры с сотрудниками крупных  компаний, с юридической точки  зрения, оформляются по той же схеме, что и с обычными заемщиками. Как  правило, заемщиком выступает не компания, а человек - физическое лицо.

Факторинг

Увеличивая  рынки сбыта, предприниматели нередко  сталкиваются с нехваткой оборотных  средств, необходимых для закупки  и расширения ассортимента. И тогда  останавливают свой выбор на факторинге. Факторинг — это комплекс финансовых услуг, оказываемых банком оптовым  поставщикам товаров и услуг, имеющий бессрочный характер. Факторинг  представляет неоценимую выгоду для тех, чьи кредиты уже исчерпаны, а других средств привлечения финансов нет. Таким образом, инструмент факторингового обслуживания удовлетворяет потребность поставщика товаров и услуг в оборотных средствах. Цель факторинга — стимулирование роста объема продаж. Факторинговая услуга не конкурирует с банковским кредитом, потому что она актуальна тогда, когда все кредиты в банке уже выбраны, но еще нужны дополнительные оборотные средства для развития: в сезонные пики, в период развития и расширения рынка, во время раскрутки нового бренда. Следует понимать, что факторинг расширяет уже привычный спектр банковских услуг и является более простой и гибкой процедурой, по сравнению с привычным кредитом. Многие компании с мировой известностью использовали для своего развития именно факторинговое обслуживание. Эта услуга включает финансирование поставок товаров, учет состояния дебиторской задолженности и регулярное предоставление соответствующих отчетов клиенту. Банк берет на себяфункции контроля за своевременностью оплаты поставок покупателями. Факторинговое обслуживание подходит поставщикам именно потому, что выгодно отличается от кредита. При факторинге не требуется оформление такого множества документов, как при кредите. Факторинговое финансирование выплачивается автоматически при предоставлении накладной и счета-фактуры. Кроме того, кредит требует погашения в строго определенный срок, а факторинговое финансирование выплачивается в день поставки товара и находится в обороте у поставщика до тех пор, пока он осуществляет отгрузки. отслеживание и проверка обеспечения по кредиту. [32.–C.330.]

Одно из основных преимуществ  факторинга в том, что он не требует  залога, и за счет этого процедура  привлечения оборотных средств  значительно упрощается. Те средства, которые привлекаются при факторинге, не зависят от уже имеющихся кредитов и позволяют значительно увеличивать  объем продаж. При факторинге поставщик  получает деньги в необходимом количестве и на необходимый срок. Кроме того, когда полученный кредит погашен, нет уверенности в том, что банк предоставит новый, а факторинговое обслуживание носит бессрочный характер.

Существенным плюсом при  выборе факторингового обслуживания является то, что контроль за состоянием дебиторской задолженности берет на себя банк, поэтому с бизнесмена снимается эта функция. Кроме того, механизм факторинга может освободить поставщика от напоминаний дебиторам об оплате. Все эти функции берет на себя банк. Заключая договор факторинга, компании получают возможность исключить риски, связанные с поставкой товаров в кредит: риск неполучения платежа от покупателя в срок; риск резкого изменения рыночной стоимости денежных ресурсов; риск изменения курса доллара в период отсрочки платежа по поставке.

Факторинг широко используется в работе поставщиков и производителей продуктов питания, алкогольной  и парфюмерно-косметической продукции, товаров народного потребления, медикаментов, строительных материалов, бытовой химии и упаковочной  продукции.

Предоставление  банковских гарантий

Она представляет собой безотзывное  обязательство банка выплатить  определенную денежную сумму в том  случае, если условия контракта не выполняются стороной, за которую  банк дает гарантию. Существует несколько  видов гарантий:

1. Платежная гарантия используется, чтобы гарантировать продавцу оплату приобретенных покупателем товаров и услуг. Банк-гарант обязуется выплатить продавцу по его первому требованию определенную сумму в случае представления продавцом в банк-гарант заявления о том, что покупатель не оплатил поставленный товар.
2. Гарантия предложения (тендерная гарантия) используется при проведении международных тендеров и обеспечивает покрытие расходов организаторов тендера в случае, когда участник отзывает свое предложение или не принимает сделанный ему заказ.
3. Гарантия исполнения используется для укрепления договорных отношений между покупателем и продавцом и обеспечивает поставку товара или оказание услуги в срок и на условиях, означенных в контракте. • Гарантия возврата авансового платежа используется, когда в контракте предусмотрен авансовый платеж в пользу продавца. Она обеспечивает его возврат покупателю в случае невыполнения продавцом обязательств по поставке товаров или предоставлению услуг. отслеживание и проверка обеспечения по кредиту. [38.–C.512.]

Как правило, для получения  банковской гарантии необходимо предоставить в банк заполненный бланк заявления  и договориться об обеспечении гарантии. В качестве обеспечения могут  использоваться:

1. денежные средства в размере суммы гарантии (перечисляемые на специальный счет гарантийного покрытия);
2. срочный депозит в банке;
3. коммерческий залог активов предприятия;
4. кредит под залог недвижимого имущества и прочие приемлемые формы.

Краткосрочный кредит —  кредит, выдаваемый на срок до одного года, предназначенный для формирования оборотных средств предприятий и фирм.

Авелирование векселей 

Это гарантии платежа по векселю со стороны банка. За эту  услугу клиент уплачивает банку вознаграждение. В случае отсутствия покрытия по такому векселю со стороны клиента, банк оплатит вексель из собственных  средств. Для улучшения качества векселя (повышения его ликвидности) предприятие может обратиться в  обслуживающий банк с просьбой о  предоставлении ему гарантии платежа  по векселю, то есть об авалировании данного векселя коммерческим банком.

При авалировании чужого векселя банк заключает с лицом, за которое дается аваль, договор или соглашение об авалировании векселя. В таком договоре можно также оговорить ряд условий, таких как: сумма векселя и аваля, срок векселей, которые авалируются, величина вознаграждения, которое клиент уплачивает банку за такие услуги и т. п. Очень важным моментом является установление порядка оповещения банка о том, что клиент оплатил вексель и к банку не будет предъявлять требование. В интересах банка получить такое уведомление, поскольку на его основании он сможет списать с забалансового счета сумму своей задолженности по векселю. Комиссия, оговариваемая в соглашении, уплачивается банку в момент совершения им аваля и становится его доходом, вне зависимости от того, использовался аваль или нет. Сумма комиссионного вознаграждения может варьироваться в пределах от 1 до 10% от суммы аваля. В соглашении можно установить для клиента предельной суммы предоставляемого аваля. Аваль может быть выдан на сумму номинала векселя или на меньшую сумму. При неоплате основным должником векселя векселедержатель имеет право, не совершая протеста, обратиться к банку, давшего аваль за основного должника.

Исследовав теоретический  аспект корпоративного кредитования можно  сделать следующие выводы:

1. каждая кредитная организация формирует свои принципы взаимоотношений с корпоративными клиентами, в том числе при осуществлении вложений;
2. общим показателем, отражающим партнерские отношения банка с клиентом, выступает клиентоориентированность, т. е. степень детальности подхода к процессу обслуживания клиентов;
3. к наиболее значимым видам кредитования корпоративных клиентов относят следующие: краткосрочное кредитование; кредитование расчетного (текущего) счета (овердрафт); предоставление долгосрочных кредитов; организация проектного финансирования; организация синдицированного кредитования; лизинговые операции; ипотечное кредитование; факторинг; предоставление банковских гарантий; учет, авалирование векселей третьих лиц.

2. Анализ кредитования корпоративных клиентов ОАО «Россельхозбанк»  дополнительного офиса № 11 в г. Нижнеудинеске

2.1. Краткая характеристика  объекта исследования

ОАО «Россельхозбанк» – основа национальной кредитно-финансовой системы обслуживания агропромышленного комплекса России. Банк создан в 2000 году и сегодня является крупнейшим кредитором АПК страны, занимает четвертое место в банковской системе России по объему активов, входит в число лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков. В собственности государства находятся 100% акций банка. Он обладает второй в России филиальной сетью по всей территории страны, объединяющей более 1600 точек продаж.

Во время советского периода приблизительно 90% всех долгосрочных ссуд были выданы на сельское хозяйство. Тогда сектор включал 35 000 офисов на всем протяжении СССР и нанял 110 000 человек. Установленный в 2000 году на инициативе президента Российской Федерации, российский Сельскохозяйственный Банк - теперь главное  финансовое учреждение, обеспечивающее банковские услуги российскому сектору  сельского хозяйства. Он  доказал  свою эффективность, преследуя высокие  стандарты бизнеса и стал одним  из лидеров на аграрном рынке банковских услуг. Правительство Российской Федерации, представленной Федеральным агентством на федеральном. С самого начала цель банка была двойной: создать систему, которая предоставляет весь сельский доступ людей к полному диапазону банковских услуг и обеспечить финансовые ресурсы для оборотного капитала и долгосрочных инвестиций юридических лиц сельского хозяйства. Чтобы сделать это банк построил широкую сеть по всей стране. Сегодня он обладает второй по величине сетью филиалов страны. На 1 января 2008 банк  присутствует в 77 избирательных округах Российской Федерации. Приблизительно 25 процентов населения России живут в сельских районах. Это показывает огромные возможности служить этому рынку и поспособствовать его росту.

РСХБ - универсальный финансовый институт. Цель банка - предоставить клиентам максимальный выбор возможностей. Гибкие условия и индивидуальный подход к клиенту - такова официальная позиция  банка.

Задача банка - занять твердое положение регионального лидера, и перейти на уровень банка федерального значения. Приоритетные направления деятельности банка:

1. развитие розничного банковского бизнеса;
2. реализация программы кредитования предприятий реального сектора экономики.

Стратегия развития банка  включает в себя рост объемов розничного и корпоративного кредитования, расширение границ присутствия банка и внедрение  новейших технологий, которые сделают  работу банка еще комфортнее для  клиентов.