Роль кредита в экономике

 

— изменение поведения  или привычек высшего руководящего состава;

 

— супружеские проблемы руководителей;

 

— резкое изменение отношений  с банком, нежелание сотрудничать;

 

— замена ключевых сотрудников;

 

— увлечение созданием  новых предприятий, скупка недвижимости;

 

— плохое составление финансовых отчетов;

 

— принятие необоснованного  риска;

 

— установление нереалистичных цен на продукцию;

 

— медленная реакция на ухудшение рыночных условий;

 

 — слабый операционный  контроль;

 

— отсутствие преемственности  в руководстве;

 

— потеря важных клиентов;

 

— создание спекулятивных  запасов;

 

— отсрочки замены устаревшего  оборудования и т. д.

 

Много могут раскрыть банку  изменившиеся взаимоотношения заемщика с другими деловыми партнерами:

 

— получение банком запросов о кредитоспособности заемщика в связи с его просьбами о предоставлении льгот в оплате товаров;

 

— запросы о компании со стороны новых ее кредиторов;

 

— извещение страховой  компании об аннулировании страховки  из-за неуплаты страховых премий;

 

— предъявление к оплате платежных документов (требований) при отсутствии средств на банковском счете;

 

— появление практики покупки  компанией товаров исключительно  на условиях предоплаты.

 

Кроме того, в рамках проекта  будет создана создана Центральная служба рисков, которая занимается указанной деятельностью. Всякий банк – участник , желающий получить информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить ему сумму кредита, вправе обратиться за услугами к этой службе. Работа по созданию в нашей стране системы сбора информации о клиентах - потенциальных заемщиках еще только начинается.

 

Центральная служба рисков в  рамках проекта будет осуществлять следующий набор услуг:

 

- бизнес-справка на отдельную  компанию с ее рейтингом на  базе оценки финансового положения,  практики оплаты счетов, соблюдения  прочих этических норм бизнеса,  анализа арбитражных дел с  ее участием и т.д.;

 

- маркетинговые исследования  в региональном и отраслевом  разрезах;

 

- страновые справочники с полным обзором экономической ситуации, таможенного, валютного регулирования, условий платежа и арбитража;

 

- отраслевые, региональные  и специальные справочники.

 

Предполагается, что участники  проекта , желающие получить информацию о своих клиентах, смогут через соответствующую телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных этой корпорации и буквально в считанные секунды получать интересующие их сведения о финансовом состоянии потенциального заемщика.

 

Проблема заключается  в том, что предприятия и организации-клиенты  коммерческих банков не желают предоставлять  информацию о самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужных сведений.

 

В результате внедрения предлагаемого  проекта банками будут разработаны  специальные условия кредитования: гибкие условия погашения займа, минимальный первоначальный взнос  по проектам, финансируемым под залог  приобретаемого имущества, возможность  досрочного погашения кредита без  взимания штрафов, минимальный срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к  залоговому обеспечению, а также  специальная ставка вознаграждения по займу. Все программы будут ориентированные на конкретный регион, а так же на макроэкономическую ситуацию в целом по стране и в мире.

 

Роль данного проекта  характеризуется результатами его  применения для экономики, государства  и населения, а также особенностями  методов, с помощью которых эти  результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной степени  обуславливаются возвратностью  кредита и, как правило, платным  предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает  заинтересованность участников кредитных  операций, побуждая их к целесообразному  предоставлению и использованию  заемных средств.

 

Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.

 

Отмеченная особенность  кредитных отношений в рамках проекта становится заметной при  сравнении их с безвозвратным  бюджетным финансированием, при  котором практически отсутствует  материальная заинтересованность в  уменьшении сумм бюджетного финансирования, так как пользование ими –  бесплатное.

 

Отмеченные особенности  и, в частности, возвратность, срочность  и платность способствуют повышению  роли кредита в экономии ресурсов.

 

Результаты наиболее эффективного применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного  предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления  продукции и на сферу денежного  оборота.

 

Роль кредита проявляется  в результатах складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений.

 

Не малое значение в  системе кредитных отношений  имеет привлечение средств для выполнения кредитных операций. Однако такая деятельность неодинакова для различных кредитных отношений. Например, при применении коммерческого кредита нет необходимости в привлечении кредитором средств со стороны; для предоставления средств взаймы в виде отсрочки оплаты реализуемых товаров используются собственные ресурсы кредитора. Это не исключает последующее привлечение банковского кредита для компенсации вложений средств кредитора (учет векселей, ссуды под залог векселей). Тем не менее первоначально при предоставлении коммерческого кредита не обязательно предполагается привлечение средств со стороны.

 

Напротив, банковское кредитование предполагает широкое привлечение  средств со стороны. Такая деятельность банков имеет немаловажное значение, поскольку наличие привлеченных средств свидетельствует о том, что собственники средств не использовали их для приобретения товаров. Однако в подобной ситуации предоставление средств заемщику означает появление у него возможности приобретать необходимые товары. Иными словами, применение банковского кредита сводится в конечном счете к перераспределению материальных ресурсов. Такой результат применения банковского кредита характеризует его значение в перераспределении материальных ресурсов в хозяйстве.

 

Практически и при применении государственного ,потребительского, а также ипотечного кредитов, предоставляемых под залог недвижимого имущества и на сооружение такой недвижимости, как жилье, становится возможным перераспределение материальных ресурсов.

 

Все это свидетельствует  о важности участия кредита в  перераспределении материальных ресурсов. Однако это предполагает необходимость  таких кредитных отношений, при  которых достигается целесообразное использование ресурсов. Одним из проявлений роли кредита выступает его воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции. При систематических несовпадениях текущих денежных поступлений и расходов предприятия возможна временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и обусловленные этим нарушения бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Благодаря предоставлению заемных средств для удовлетворения временных потребностей преодолеваются непрерывно повторяющиеся «приливы» и «отливы» средств у заемщиков, что способствует преодолению задержки воспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению.

 

Кредит играет большую  роль в удовлетворении временной  потребности в средствах, обусловленной  сезонностью производства и реализации определенных видов продукции. Использование  заемных средств позволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями  сезонных отраслей хозяйства. Здесь  важно, что при применении кредита  создаются благоприятные условия  не только для успешной работы предприятий  и организаций сезонных отраслей хозяйства, но и для экономического использования ресурсов, поскольку  эти предприятия и организации  могут осуществлять свою деятельность при минимальном объеме собственных  средств, а также уменьшении резервов, в том числе денежной их части.

 

Вместе с тем благодаря  перераспределению средств между  различными заемщиками создается возможность  сокращения совокупного объема средств, предоставляемых заемщикам. Необходимой  предпосылкой предоставления заемных  средств для удовлетворения сезонных потребностей служит то, что размер потребности в средствах обусловлен действительно сезонными факторами. Несоблюдение такого требования может привести к избыточному предоставлению заемных средств и несвоевременному их возврату.

 

Велика роль кредита и  в расширении производства. Заемные  средства могут предоставляться  на сравнительно короткие сроки для  увеличения запасов и затрат, требуемых  для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может  использоваться в качестве источника  средств для увеличения основных фондов – зданий, сооружений, приобретения оборудования и т.д.

 

Характеристика роли кредита  как рычага, способствующего бесперебойности  производства и его развитию, оказывается  прямолинейной, поскольку не исключено  применение кредита, которое может  повлиять на замедление производства и реализацию продукции.

 

Значительна роль кредита  в сфере денежного оборота  – наличного и безналичного. Это  относится к денежно-кредитным  системам всех стран. В России Центральный  банк РФ монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходит на кредитной основе, через банки. Последнее проявляется, с одной стороны, в том, что выпуск наличных денег в обращение из касс банков при выдаче наличных денег предприятиям, организациям, а также отдельным гражданам возможен, если у них имеются остатки на счетах в банках. Наличие таких остатков означает, что между клиентами и банками существуют кредитные отношения, в которых кредиторами являются предприятия, организации и отдельные граждане.

 

В перспективе характерными особенностями организации системы  коммерческого кредитования банков будут являться :

 

1. Ориентация на экономические  (качественные), а не технические  (количественные) критерии при решении  вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности  социально-экономического развития  общества, что все в большей  степени будет являться единым  критерием для всех банковских  учреждений страны.

 

На практике это будет  означать, что кредитуются затраты  предприятий по производству и реализации только той продукции, в которой  действительно ощущается потребность  общества, а ее качественные характеристики отвечают перспективным требованиям, действующим мировым стандартам. При этом важно, чтобы возможные  трудности ее реализации были обусловлены  не недостаточно высоким качеством, а временным отсутствием денежных средств у потребителя.

 

Аналогично, если речь идет о  долгосрочном кредитовании, то кредитуется  только та инвестиционная деятельность, которая в наибольшей степени  отвечает потребностям общественного  прогресса и в обозримом будущем  может принести ощутимый эффект с  точки зрения удовлетворения потребностей общества и его отдельных членов.

 

Характерным примером эффективности  подобной ориентации (в первую очередь  на удовлетворение потребностей общества) служит послевоенный опыт Японии и  ФРГ, где крупнейшие промышленные компании и банки, определяя основные направления  своей деятельности, во главу угла ставили не чисто коммерческие характеристики, а общественную значимость того или  иного вида деятельности, тем не менее увязывая удовлетворение этих общественных потребностей с выгодой  для себя. В качестве индикатора общественных потребностей в том или ином виде продукции служит спрос на нее как со стороны населения, так и со стороны предприятий и организаций. Количественное выражение данных характеристики находят в количестве заявок на производство отдельных видов товаров и услуг со стороны юридических лиц, заключенных хозяйственных договоров и т.д. Немаловажной характеристикой размеров спроса в условиях рынка служит динамика цен: их стремительный рост при прочих равных условиях свидетельствует об увеличении спроса, падение - о его сокращении. Аналогично в роли индикатора изменившихся потребностей (при прочих равных условиях) может выступать курс акций той или иной компании, чутко реагирующий на изменение потребностей общества в производимых ею товарах и услугах и отражающий в определенной степени уровень прибыльности компаний.

 

Только при ориентации на спрос, на потребности конечного  потребителя при кредитовании тех  видов хозяйственной деятельности, которые связаны с производством  продукции, пользующейся спросом, кредитование соответствует интересам общества, а не отдельных предприятий. И  только при этом будут сочетаться интересы хозяйства в целом и  банков как самостоятельных хозрасчетных предприятий в условиях коммерческого  банковского дела, что будет служить  гарантией возврата предоставленных  средств, обеспечивать будущую платежеспособность клиента и получение устойчивой банковской прибыли.

 

2. В результате межрегиональной  конкуренции и дерегулирования финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возросла конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывать негативное влияние на размер банковской прибыли. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее будут прибегать к разработкам как долгосрочных, так средне- и краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковский сделок.