Роль кредита в экономике

Россия хотя и предоставляет  кредиты иностранным субъектам, но в большей степени выступает  заемщиком, нежели кредитором.

 

Гражданская форма кредита  основана на участии в кредитной  сделке в качестве кредитора граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной (личной) формой кредита. Гражданская (частная, личная) форма  кредита может носить как денежный, так и товарный характер, применяется  во взаимоотношениях со всяким из других участников кредитных отношений.

 

Во взаимоотношениях частных  лиц друг с другом данная форма  кредита часто носит дружеский  характер: ссудный процент устанавливается  в меньшей сумме, чем в банках, в некоторых случаях не взыскивается; кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Как отмечалось ранее, формы кредита  можно также различать в зависимо-, сти от целевых потребностей заемщика. В связи с этим выделяются две формы кредита: производительная и потребительская [22, с. 143].

 

Производительная форма  кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора  средств. При этой форме кредита  ссуды используются на цели производства и обращения, на производительные цели.

 

Как в случае с товарной формой кредита, можно предположить, что его потребительская форма  возникла в начале развития кредитных  отношений, когда у одних субъектов  ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность  во временном их использовании. В  дальнейшем эта форма стала распространенной, применяется и в современном  хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения прежде всего в товарах длительного пользования.

 

Потребительская форма кредита  в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские  нужды заемщика. Потребительский  кредит могут получать не только отдельные  граждане для удовлетворения своих  личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную  стоимость [28, с. 144].

 

Современный кредит имеет  преимущественно производительный характер. Как отмечалось ранее, решающий удельный вес среди разнообразных  форм кредита имеет банковский кредит. Это означает, что заемщик не только должен возвратить ссуду, но и уплатить за ее использование ссудный процент. В современном хозяйстве кредит ссужается не просто в форме денег, а в форме денег как капитала. Движение денег как капитала, как  возрастающей стоимости обусловливает  производительное использование ссуды, требует от заемщика такого размещения заемных средств, которое предполагает их рациональное использование, создание новой стоимости, прибыли, частично уступаемой кредитору в виде платы  за временное заимствование ссуженной, стоимости.

 

Чистых форм кредита, изолированных  одна от другой, не существует. Хотя банковский кредит и предоставляется, например, в денежной форме, на практике его  погашение производится в форме  товаров. Часто подобная ситуация бывает вызвана исключительными обстоятельствами [22, с. 144].

 

Виды кредита. Вид кредита  — это более детальная его  характеристика по организационно-экономическим  признакам, используемая для классификации  кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране кредит имеет свои особенности. В России кредиты классифицируются, например, в зависимости:

 

1. От стадий воспроизводства,  обслуживаемых кредитом;

 

2. Отраслевой направленности;

 

3. Объектов кредитования;

 

4. Его обеспеченности;

 

5. Срочности кредитования;

 

6. Платности [27, с. 145].

 

Кредит подразделяется на виды и в зависимости от отраслевой направленности. Когда кредит обслуживает  потребности промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый кредит.

 

Классификация кредита обусловлена  также объектами кредитования. Объект выражает то, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для  приобретения различных товаров (в  промышленности — сырье, основные и  вспомогательные материалы, топливо, тара и тому подобное, в торговле — товары разнообразного ассортимента, у населения — товары длительного  пользования); в этом случае кредиту  противостоят различные товарно-материальные ценности.

 

Классификация кредита по видам зависит и от его "обеспеченности. Обычно обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспеченности выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное  обеспечение. Прямое обеспечение содержат, например, ссуды, выданные под конкретный материальный объект, на покупку конкретных видов товарно-материальных ценностей. Косвенное обеспечение могут  иметь, например, ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте. Хотя ссуда и выдается на покрытие платежных обязательств заемщика, прямой оплаты товарно-материальных ценностей, которые прямо противостояли  бы кредиту, может не быть, однако проявляется  косвенное материальное обеспечение  в форме товарных запасов, созданных  за счет собственных денежных источников.

 

По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением. Кредит может и не иметь обеспечения. Такой кредит называют бланковым. Чаще всего он предоставляется  при наличии достаточного доверия  банка к заемщику, уверенности  банка в возврате средств, предоставляемых  заемщику во временное пользование.

 

Классифицируется кредит и в зависимости от срочности  кредитования. Выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.

 

Краткосрочные ссуды обслуживают  текущие потребности заемщика, связанные  с движением оборотного капитала. Краткосрочными ссудами считаются  такие ссуды, срок возврата которых  по международным стандартам не выходит  за пределы одного года.

 

Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства, осуществления  капитальных затрат по расширению производства.

 

Кредит можно классифицировать по видам и в зависимости от платности за его использование. Выделяют платный и бесплатный, дорогой  и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование  ссудой.

 

Тем не менее как в древней, так и в современной истории существует и бесплатный кредит в очень ограниченных размерах. Чаще всего в современном хозяйстве он применяется при кредитовании инсайдеров (акционеров банка), при личном (дружеском) кредитовании и в других подобных случаях.

 

В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации  кредитов. В частности, кредиты могут  делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте юридическим  и физическим лицам, и др.

 

Рассмотрим классификацию  банковского кредита, как наиболее распространенной формы.

 

По сторонам кредитных  отношений различают:

 

1. Банковский кредит, при  котором одной из сторон кредитных  отношений является банк;

 

2. Межбанковский кредит, при  котором обеими сторонами кредитных  отношений являются банки.

 

По способу организации  кредитных отношений различают  следующие виды кредита:

 

1. Срочный кредит;

 

2. Контокоррентный кредит;

 

3. Овердрафт;

 

4. Онкольный кредит;

 

5. Учетный (вексельный) кредит;

 

6. Форфейтинг;

 

7. Акцептный кредит;

 

8. Факторинг [10, с. 124].

 

При срочном кредите банк перечисляет всю оговоренную  в кредитном договоре сумму на расчетный счет заемщика; по истечении  срока, указанного в договоре, заемщик  погашает кредит, то есть возвращает основную сумму долга и начисленные  проценты.

 

При контокоррентном кредите  заемщик находится на кредитно-расчетном  обслуживании в банке, банк ведет  текущий счет клиента; заключается  кредитный договор о контокоррентном  кредите, в котором оговаривается  его сумма, процент за пользование  и срок, на который он предоставляется; сумма, указанная в кредитном  договоре, не переводится на счет заемщика; если денежных средств на текущем  счете клиента оказывается недостаточно для оплаты выставленных документов, банк кредитует его в пределах указанной в договоре суммы.

 

При овердрафте (который является разновидностью контокоррентного кредита) заключается контокоррентный договор; сумма выставленных к оплате документов превышает сумму денежных средств  на текущем счете клиента и  сумму предоставленного контокоррентного кредита; банк кредитует клиента  сверх установленной в договоре суммы и оплачивает счета клиента; за денежные средства, предоставленные  клиенту сверх установленной  в договоре суммы, банк взимает высокий  процент.

 

При онкольном кредите (который  является разновидностью контокоррентного кредита) заключается контокоррентный  договор с залогом товарно-материальных ценностей или ценных бумаг; банк кредитует операции клиента в пределах оговоренной в договоре суммы; банк имеет право по своему усмотрению списывать со счета клиента средства в счет погашения предоставленного кредита; в случае отсутствия средств на счете клиента и наступлении срока погашения кредита банк реализует залог.

 

Акцептный кредит используется во внешней торговле. Заключается  в случае кредитования импортера  посредством акцепта банком выставленных на него экспортером тратт (переводных векселей).

 

При вексельном кредите (который  также носит название «учет векселя») банк покупает у предприятия-поставщика вексель. При покупке векселя  банк выдает векселедержателю сумму, меньше суммы погашения векселя. По истечении  срока обращения векселя предприятие-покупатель возвращает банку сумму погашения  по векселю.

 

Форфейтинг — это форма  краткосрочного и среднесрочного кредитования внешнеторговых сделок, связанных в  основном с поставкой машин и  обо-, рудования. Он заключается в кредитовании экспортера посредством покупки у него банком платежных обязательств (обычно представленных в форме акцептованных импортером переводных векселей) без права обратного требования.

 

Итак, в условиях товарно-денежных отношений, кредит выступает в зависимости  от кредитора и заемщика в форме  банковского, коммерческого (хозяйственного), государственного, международного и  гражданского кредита.В зависимости от характера ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную формы кредита.

 

И в зависимости от целевых  потребностей заемщика, бывают производительная и потребительская формы кредита. При этом чистых форм кредита на практике не бывает.

 

 

 

1.3 Роль банковского кредита  в экономике

 

Вопрос о роли кредита  решается на заключительном этапе его  анализа, поэтому наиболее сложен. Сложен потому, что для ответа на этот вопрос, прежде всего, необходимо понимание  сущности и функций кредита и  только затем раскрытие его роли.

 

Раскрытие роли кредита как  результата его функционирования связано  с определением того, что такое  эффективность функционирования кредита.

 

Наиболее правильно считать  ролью назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике. Анализ в этом случае перемещается с конечного  результата функционирования кредита  к начальному этапу — к раскрытию  того, ради чего применяется кредит [27, с. 147].

 

Роль кредита как его  назначение требует предварительного раскрытия ряда важных положений.

 

1. Роль кредита специфична  и отличается от роли других  экономических категорий, отражает  сущность кредита как особой  экономической категории, связана  с особым характером его функционирования  в экономике.

 

2. Роль кредита едина,  она не зависит от его форм  и видов. Каждая из данных  форм с позиции макроэкономики  играет одну и ту же роль, несмотря на то, что при этом  могут быть различными как  субъекты, так и объекты кредитования.

 

3. Роль кредита так же, как его сущность и функции,  следует рассматривать одновременно  с позиции и кредитора, и  заемщика, с точки зрения заинтересованности  каждого из них в определенном  назначении кредита. Важно за  различием интересов видеть, для  чего нужен кредит с точки  зрения воспроизводства, движения  капитала обоих субъектов кредитных  отношений.

 

4. Роль кредита как его  назначение в экономике всегда  позитивна. Люди (общество) используют  кредит не ради ухудшения своего  экономического и социального  положения, а ради, по крайней  мере сохранения сложившегося уровня жизни, состояния производства.

 

5. Роль кредита не может  быть большой или маленькой.  Роль как предназначение по  своему содержанию всегда важна,  она одна и та же. Кредит  — это всегда часть общего  «организма», в которой все  «органы» существенно важны, без  них общий экономический процесс затрудняется, становится менее эффективным.

 

6. Следует различать роль  кредита как объективного процесса  и роль кредита с позиции  его субъективного использования  в конкретной ситуации. Реализация  роли кредита с точки зрения  экономики в целом — это  всегда некий объективный процесс,  не зависящий от массы разновидностей  ссуд и их использования в  каждой конкретной ситуации. Известно, что в определенных случаях  в результате неумелого обращения  с кредитом (например, неправильного  прогнозирования риска) ссуда  может быть не возвращена, оказывая  при этом отрицательное влияние  на экономику участников кредитных  отношений.