Совершенствование потребительского кредитования АО ДБ «Альфа-Банк»

Организационная структура и филиальная сеть будут оптимизированы с учетом региональных особенностей и потребностей клиентов.

Иными словами планируется мобилизовать структуру банка, сделав ее мобильной, постараться избежать функций дублирования и вместе с тем ужесточить контрольные функции.              

  Не менее значимым  направлением является техническое  перевооружение банка, разработка  и внедрение нового программного продукта в области технологий.

Это позволит отказаться от ручной обработки документов, повысить уровень информационной безопасности, предоставить новые технологические решения, обеспечивающие сокращение сроков прохождения платежей, совершенствование расчетов, развитие электронного документооборота с учетом введения единого стандарта скорости расчетов и качества предоставляемых услуг.[25]

Также принимаются меры по пересмотру оценки квалификации персонала, требуется поднять профессиональный уровень сотрудников филиалов такого звена. К сожалению в настоящий момент не достаточно едины системы морального и материального симулирования, мотивации персонала, что создает риск потери перспективных кадров и может привести к неоправданным затратам на подготовку и обучение.

Руководство Банка планирует в корне изменить подобную ситуацию.

Планируемое дальнейшее развитие карточной платежной системы в направлении стабилизации работы и расширении числа предлагаемых новых карточных продуктов позволит еще больше укрепить положение Банка.

В международной деятельности в ближайшем будущем планируется проведение более агрессивной конкурентной политики. Заявленное повышение уровня капитализации Банка поможет в достижении поставленных целей, ближайшей из которых является привлечение синдицированного займа.

В числе основных партнеров на международной арене Банк видит в первую очередь Европейский банк реконструкции и развития, к тому же ДБ АО «Сбербанк» активно использует большой потенциал сотрудничества через участие в программах по поддержке малого и среднего бизнеса, торгового финансирования.

Наряду с привлеченным финансированием на международном рынке капиталов планируется, с целью расширения ресурсной базы для увеличения активных операций удлинение сроков ресурсов, оптимизировать структуру привлеченных ресурсов по параметрам «цена-срок-риск переоценки».

Для повышения привлекательности своих услуг, Банк предложит соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, будут разработаны совмещенные схемы, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха, иными словами планируется использовать непроцентные рычаги для поднятия привлекательности депозитных продуктов.[26]

При предоставлении финансирования и кредитования особое внимание планируется уделять консультированию и оказанию дополнительных услуг клиентам Банка.

Все вышеперечисленное направлено на развитие долгосрочных партнерских отношений с клиентами и позволит сократить риск колебаний остатков на счетах корпоративных клиентов, сделать их более предсказуемыми и планируемыми.

Уверенность в достижении всех вышеперечисленных целей вселяет огромный, до конца неиспользованный потенциал Банка, наличие дифференцированной клиентской базы, высокопрофессиональный дружный коллектив. [27]

Следует также принять во внимание благоприятный инвестиционный климат в Казахстане, привлекательность экономической модели для вложения инвестиций. Планируемые Банком шаги, в связи с этим, вполне можно рассматривать как опосредованные инвестиционные проекты, так как в конечном итоге финансовые потоки будут направлены непосредственно в реальный сектор экономики Казахстана.

ДБ АО «Сбербанк» является универсальным банком, предлагающим своим клиентам все виды банковского обслуживания. Банк видит своих клиентов среди всех групп населения, компаний, предприятий и учреждений всех форм собственности во всех отраслях и сферах экономики страны, финансовых институтах и структурах государственной администрации. Банк нацелен на установление прочных и долговременных партнерских отношений со всеми своими клиентами и стремится к максимальному удовлетворению их потребностей в высококачественных банковских услугах и продуктах.

ДБ АО «Сбербанк» один из крупных розничных банков Казахстана, объявил о приобретении значительной доли в капитале Банка компанией «Бэринг Восток Капитал Партнерс», одной их ведущих компаний управляющих фондами прямых инвестиций в СНГ.

Сделка была одобрена регулирующими органами Казахстана, включая Агенство РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и Комитет по защите конкуренции.

Партнерство с долгосрочным инвестором такого уровня – отличная новость для Банка, его Клиентов и банковского сектора Казахстана в целом. Интерес «Бэринг Восток», инвестора с высокой международной репутацией, к Банку «Каспийский» и Казахстану это признание достижений Банка и знак уверенности в его потенциале будущего роста.

Инвестиции в ДБ АО «Сбербанк» нацелены на создание лучшего розничного Банка в Казахстане и Средней Азии. У Банка отличные перспективы для роста и «Бэринг Восток» планирует усилить финансовые возможности Банка путем увеличения капитала Банка более чем на 50%.

Участие «Бэринг Восток» в капитале Банка знаковое событие, позволяющее приступить к следующему этапу развития Банка. Банк «Сбербанк» уже имеет сильные позиции  - около 6% рынка потребительского кредитования в Казахстане и лидирующие позиции на рынке кредитов на неотложные нужды.

Это партнерство позволит Банку продолжить оказание высококачественных услуг своим клиентам, и используя финансовые возможности в опыте «Бэринг Восток», расширить свое присутствие на рынке. [28]

3.3 Пути совершенствования организации потребительского кредитования в ДБ АО «Сбербанк»

Говоря о совершенствовании кредитных операций в части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять более гибкую политику в отношении клиента как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий  банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но  в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Перспективными направления в сфере кредитования организаций можно назвать более тесную работу с населением с учетом зарубежного опыта. Это требует серьезных маркетинговых исследований для поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов, но все эти мероприятия на  сегодняшний момент отсутствуют.[29]

Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно сказать, что, несмотря на  довольно высокие расходы по  ведению  этого направления кредитования, они заслуживают внимания, т.к. являются стабильным источником дохода банка.

Характерной особенностью ссуд населению является высокая степень диверсификации, что снижает риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж ДБ АО «Сбербанк» как народного банка, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях.

В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется: выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, дорогой мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен.

Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию.

 Данное направление уже начало  развиваться, ДБ АО «Сбербанк» заключил договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Если говорить о развитии рынка потребительского кредитования – жилищной ипотеки, автокредитов, всевозможных потребительских кредитных программ ДБ АО «Сбербанк», – здесь налицо опережающий рост.

Рынок, ежегодно растет более высокими темпами, чем предполагают аналитики. Причем рынок кредитования сегодня опережает рынок депозитов. И это объяснимо: сегодня депозитам существует ряд альтернатив с более высокой доходностью, например, это вложения в недвижимость или землю. В ближайшее время с развитием рынка ценных бумаг у банковских вкладов появится еще одна альтернатива в виде вложения в ценные бумаги, в паевые инвестфонды.

Продуктовая линейка, как по кредитам, так и по депозитам, у большинства банков складывается примерно одинаково. Если какой-либо банк выводит на рынок пока новый и уникальный для него продукт, то уже через месяц-два, а иногда и раньше, банки-конкуренты повторяют этот шаг, причем часто – предложения с еще более оригинальными и интересными условиями. Преимущество в данном случае за теми банками, которые предоставят более качественное обслуживание.

Вопрос завоевания рынка в будущем как раз в этом и заключается: клиент пойдет туда, где более гибко и внимательно отнесутся к его индивидуальным потребностям и проблемам, где с ним готовы работать не как с обычным покупателем тех или иных услуг, а как с желанным партнером. В потребительских кредитных продуктах разных банков нет особых отличий по условиям, за исключением кредита на неотложные нужды, которые достаточно дороги по процентным ставкам. [30]

Банк предлагает достаточно оптимизированную продуктовую линейку, как по депозитам, так и по кредитам. В то же время преимуществом  считается гибкий и лояльный подход к клиенту. Например, если не хватает средств на первоначальный взнос, то клиентам предлагается другая система погашения платежей. Или, в зависимости от того, располагает ли клиент средствами на комиссионные или на страховое покрытие кредита, все это можно включить в объем самого кредита. Вариантов существует множество, и для клиента, конечно, немаловажно, что банк готов идти ему навстречу в самых разных вопросах. Такой гибкий подход к индивидуальным особенностям и запросам  заемщиков, как показывает практика, позитивно сказывается на репутации потребительских продуктов. В целом, очень важна система лояльности банка к существующим клиентам.

Банк стремится стимулировать людей к долгосрочному сотрудничеству с банком в разных направлениях финансовых услуг. Например, будучи клиентом банка, по другим видам услуг, клиент может получить скидку по кредитованию.

При наличии положительной кредитной истории в банке заемщик получает скидку по новым кредитам. В целом продуктовый спектр кредитных продуктов банка широк, и он не ограничен определенным набором «опций» – в зависимости от возможностей и потребностей клиента рассматриваются любые варианты.

Планы ДБ АО «Сбербанк» по расширению доли присутствия на рынке кредитования физических лиц достаточно оптимистичны. В 2012 году банк предполагает занять долю порядка 8–9 процентов рынка кредитования физических лиц (на сегодня этот показатель составляет 6 процентов). К 2012 году банк рассчитывает занять 15 процентов рынка кредитования физических лиц. Понятно, что для завоевания такой солидной доли необходим выход на массовый рынок. Для этого банк в ближайшее время планирует разработать новые продукты, необходимые широким слоям населения. [31]

На сегодняшний день ДБ АО «Сбербанк» применяется для физических лиц ставка процента 15-18%. Предполагается целесообразным и возможным ставку для высоконадежных заемщиков, дающих банку гарантированный доход, снизить до 13-14%. Данная политика положительно скажется на размере кредитного портфеля банка, т.е. доля стандартных кредитов будет превышать доли сомнительных, что не скажется на расходах банка по созданию резервов на возможные убытки, так как кредиты под низкий процент будут выдаваться только высоконадежным клиентам. Активизация работы с проблемными кредитами, т.е. проведение реструктуризации долгов по кредитному портфелю и усилению работы по возврату ранее списанных за баланс кредитов.

В свете задач, поставленных Президентом Республики на четвертом Конгрессе финансистов банку необходимо проводить работу по минимизации кредитных рисков, то есть необходимо проводить постоянный мониторинг. Таким образом, в целях дальнейшего совершенствования потребительского кредитования необходимы следующие меры:

- снижение процентных ставок  за кредит для постоянных, а  также высоконадежных клиентов;

- активизация работы с проблемными кредитами;

- осуществление работы с минимизацией  кредитных рисков;

- разработка новых продуктов  кредитования.

- снижение процентных ставок  за кредит;

- расширение филиальной сети  в регионах;

- улучшение качества предоставляемых  услуг;