Специализированные банки

 

     СОДЕРЖАНИЕ

Введение 4

1     Роль специализированных банков в кредитной системе 6

1.1 Модели построения кредитно-банковских систем. Возникновение

      банковской  специализации 6

1.2 Специализированные банки как связующие звенья между

         политикой и экономикой 8

1.2.1 Специализированные банки в странах Запада 8

1.2.2 Роль специализированных банков в становлении экономики

      Японии  и Кореи 11

2 Виды специализированных банков в российской и зарубежной

      практике 13

2.1  Критерии специализации банков 13

2.2   Инвестиционные банки 14

2.2.1  Определение инвестиционного банка 14

2.2.2  Услуги, оказываемые инвестиционным банком 15

2.3  Ипотечные банки 17

2.3.1  Понятие ипотеки и ипотечного банка 17

2.3.2  Роль ипотечных банков в развитии экономики 19

2.3.3  Активные и пассивные операции ипотечных банков 20

3         Перспективы и проблемы развития специализированных банков

           в РФ 22

3.1   Специализированные банки РФ 22

3.1.1  Российский банк развития 22

3.1.2  Российский сельскохозяйственный банк 25

3.2  Проблемы развития специализированных банков в России 25

3.2.1  Высокие риски 26

3.2.2  Низкий уровень доверия населения 27

3.2.3  Проблемы развития инвестиционных банков 28

3.2.4  Проблемы развития ипотечных банков 29

4  Универсальные и специализированные банки 30

4.1  Тенденция к универсализации 30

4.2  Государственные и коммерческие банки в России 33

Заключение 35

Список  литературы 37

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      ВВЕДЕНИЕ

      Процесс глобализации экономики, начавшийся в 20 веке и являющийся сейчас направляющей силой всего человеческого развития, определил необходимость ускорения мобилизации финансовых ресурсов, что привело к существенным трансформациям в кредитно-банковских системах развитых стран.  Основные тенденции этих трансформаций выразились, в частности, в усилении концентрации и централизации кредитных институтов, росте групп банков-гигантов, действующих как трансконтинентальные образования и, как следствие, процессах универсализации банков. Тенденция к универсализации характерна для кредитных систем всех развитых стран. Действительно, могут ли сегодня прибыли банков, специализирующихся на отдельных операциях, быть достаточно велики, что сделало бы необязательной их деятельность в других сферах? Не всегда. Усиление конкуренции между кредитными институтами и возникновение принципиально новых возможностей в условиях развития мощного финансового рынка привели многие банки к необходимости поиска иных способов повышения доходности своих операций. Одним из путей решений проблемы явилось резкое увеличение числа осуществляемых банками операций.

      Вместе  с тем анализ банковских систем различных  стран свидетельствует о параллельном развитии тенденции к усилению специализации  деятельности коммерческих банков. Так, в странах развитой рыночной экономики, в том числе и тех, которые  имеют универсальную структуру кредитной системы, важное место (несмотря на некоторое снижение их числа) занимают специализированные банки.

      Специализированные  банки сегодня - частные и государственные  кредитные институты с особыми  задачами, выполняющие ряд функций по стимулированию определенных сфер национальной экономики [10].

      Одной из целей Стратегии развития банковского  сектора РФ как раз является создание подобных банковских институтов с особыми  задачами, связанными с реализацией  национальных интересов. Наличие банков, которые бы функционировали в сферах деятельности, имеющих принципиальное значение для российской экономики, таких как долгосрочное инвестирование, - актуальная проблема теперешней России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1 РОЛЬ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХ  БАНКОВ В КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЕ

      1.1 Модели построения  кредитно-банковских  систем. Возникновение  банковской специализации

     Мировой практике известны две основные модели построения кредитно банковских систем: сегментированная (американская) и  универсальная (германская). При сегментированной структуре, характеризующейся наличием жесткого законодательного разделения сфер операционной деятельности различных кредитных институтов, банковские операции по приему депозитов и выдаче краткосрочных кредитов отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных корпораций, предоставления инвестиционных кредитов и некоторых других видов финансовых услуг (операции с недвижимостью и др.) При универсальной структуре банки, в соответствии с законодательством, могут без ограничений выполнять более широкий спектр финансовых услуг.

     Основные  отличия данных моделей заключаются  в степени универсализации и  специализации кредитных институтов, формах и источниках финансирования реального сектора, уровнях диверсификации инвестиционных портфелей банков и предприятий. В германской модели контроль рисков обеспечивается универсальными коммерческими банками, являющимися одновременно основными кредиторами реального сектора и главными субъектами финансового рынка [5]. 

     Разграничение сфер деятельности между различными кредитными институтами было введено в ряде стран после мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. Так, в Италии до кризиса банки в расчете на сохранение благополучной конъюнктуры предоставляли средне- и долгосрочные кредиты на основе краткосрочных сберегательных вкладов. В условиях экономического кризиса, когда при сокращении сбыта и падении цен предприятия прекратили погашение кредитов, а вкладчики начали изъятие своих сбережений, это привело к ухудшению ликвидности банков и последующей цепочке крупнейших банкротств. Согласно банковскому закону 1936 г. была создана специализация банков: определены банки, которые занимаются только краткосрочным или только средне- и долгосрочным кредитованием.

     В США универсальные банки, в соответствии с банковским законом от 1933 г. (акт Гласса - Стиголла), были разделены на коммерческие и инвестиционные банки. Коммерческим банкам, сосредоточившим свою деятельность на традиционных банковских операциях, запрещались операции с ценными бумагами, за исключением операций с государственными федеральными или муниципальными ценными бумагами, служивших регулятором для компенсации цикличных конъюнктурных колебаний с кредитами. Инвестиционные банки осуществляли долгосрочные вложения в развитие промышленности, операции с ценными бумагами за свой счет и за счет средств клиента. Подобное разграничение операций с ценными бумагами легло в основу построения и японской банковской системы, восстановление которой после второй мировой войны производилось по американскому образцу с высоким уровнем специализации.

     Традиционно высокой степенью специализации  характеризуются банки Великобритании, включающие депозитные (коммерческие) и деловые (торговые) банки. Несмотря на отсутствие прямых законодательных  ограничений, депозитные банки, как и коммерческие банки в США, долгое время не имели непосредственного доступа на фондовый рынок и были ориентированы на краткосрочные депозитно-кредитные операции и осуществление расчетов. Это функциональное разделение было вызвано также реакцией на большое число банковских банкротств в период кризиса 1929-1933 гг., которые, как и в Италии, явились результатом предоставления депозитными банками средне- и долгосрочных кредитов на основе краткосрочных пассивов [10].  

      1.2 Специализированные банки как связующие звенья между политикой и экономикой

      1.2.1 Специализированные  банки в странах  Запада

      Наличие банков, которые функционируют в  сферах деятельности, имеющих актуальное значение для национальной экономики, при поддержке государства, характерно для многих стран.

      Так, в Германии кредитные институты с особыми задачами представляют собой частные и государственные банки, выполняющие ряд функций по стимулированию определенных сфер национальной экономики. Частным банком является, к примеру, "Industriekreditbank AG - Deutsche Industriebank", занимающийся выдачей долгосрочных кредитов предприятиям, финансовое состояние которых не позволяет привлекать средства за счет эмиссии акций; государственным - "Kreditanstalt fur Wiederaufbau" (Банк восстановления), деятельность которого связана с поддержкой кризисных отраслей экономики и кредитованием экспорта.

      При оказании поддержки среднему предпринимательскому слою, реализации мер по охране окружающей среды или содействию инновациям важные задачи выполняют Кредитное ведомство по восстановлению экономики (Kreditanstalt fur Wiederaufbau, KfW) и специализированные банки, в том числе Deutschen Ausgleichsbank (Dta-Bank). Программу поддержки среднего предпринимательства специализированные банки реализуют за счет собственных средств, и потому это не создает дополнительного бремени для государственного бюджета.

      В общем, сфера деятельности специализированных банков охватывает поддержку немецкой экономики (за счет предоставления инвестиционных кредитов, финансирования долей участия одних фирм и предприятий в капитале других, долгосрочного финансирования экспорта и реализации тех или иных проектов), а также оказание помощи развивающимся странам.

      Банки, содействующие хозяйственному развитию, связывают политику с рынком. Правительство не доводит в деталях до низовых структур своих планов по оказанию содействия предпринимательству. Банк, реализующий мероприятия по поддержке принятых решений, должен действовать самостоятельно в рамках собственной ответственности, но в соответствии с целями проводимой политики.

      Реализация  задач по поддержке среднего предпринимательства  по правилам частного бизнеса обеспечивает большую гибкость и быстроту. Такой  подход Кредитное ведомство и DtA-Bank продемонстрировали в начале 1996 года в деле реализации программы инвестирования и создания рабочих мест. Тогда одно только Кредитное ведомство привлекло для этих целей дополнительные ресурсы в 10 млрд. немецких марок. Из них в течение четырех месяцев предприниматели воспользовались тремя миллиардами. А это, в свою очередь, повлекло за собой капиталовложения в общей сложности на сумму более 5 млрд. марок, в том числе на цели развития местной инфраструктуры и охраны окружающей среды.

      Применительно к среднему слою предпринимателей финансирование инвестиционной деятельности во многом обеспечивается за счет привлечения капитала извне. Кредиты проходят через банки и сберегательные кассы и попадают в русло общего финансирования. Так было в основном профинансировано восстановление экономики Германии после Второй мировой войны. С объединением страны тот же подход зарекомендовал себя в новых федеральных землях. Одно лишь Кредитное ведомство предоставило туда с 1990 года инвестиционные кредиты на сумму 100 млрд. марок, в основном ремесленникам, коммунальным органам местного самоуправления и в сферу жилищного строительства. Dta-Bank направил на эти цели 55 млрд. марок.

      Капиталовложение  в размере 1 млн. немецких марок создает  в Восточной Германии 1,9 нового рабочего места. В старых землях этот показатель составляет при том же объеме инвестиций 1,3 рабочего места.

      С помощью кредитов по льготной ставке Кредитное ведомство стремится  активизировать инвестиционную деятельность. Ежегодно в Германии 15 тыс. малых  и средних предприятий подают в Кредитное ведомство заявки на получение кредита. Они уверены, что им будет обеспечено долгосрочное финансирование инвестиций на выгодных условиях. В среднем ежегодно кредиты и инвестиции обеспечивают создание 50 тыс. новых рабочих мест, а 700-800 тыс. из них становятся более конкурентоспособными.

      Система социально ориентированной рыночной экономики живет благодаря людям, умеющим использовать новые шансы, готовым рисковать и брать  на себя ответственность. Вот почему одной из важнейших составляющих экономики Германии является средний слой предпринимателей. Политика, проводимая в его интересах, идет на пользу экономики страны в целом. Главное в этом - дать простор предпринимательской инициативе, обеспечить и расширить "свободные места" на рынке. Гибкость и готовность среднего слоя к инновациям помогают динамичному развитию нашей экономики в условиях европейской и мировой конкуренции [7,10].