Способы обеспечения возвратности банковских кредитов

Мониторинг представляет собой систематический банковский контроль в процессе использования кредита. Он может состоять из трех этапов:

• Контроль качества кредита
• Контроль за соблюдением условий кредитного договора
• Контроль за состоянием обеспечения

Контроль качества кредита предполагает осуществление контроля финансового состояния заемщика после выдачи кредита, поскольку его ухудшение может отрицательно сказаться на вероятности непогашения кредита в установленный срок и процентов по нему. Таким образом, из категории стандартных кредитов он может перейти в группу с более высоким кредитным риском.

Контроль соблюдения условий кредитного договора заключается в проверке соблюдения заемщиком установленных для него лимитов кредитования, целевого использования кредита, своевременности уплаты процентов по кредиту. Результатом такой проверки может стать изменение условий кредитования данного заемщика. Может быть пролонгирован срок кредита, уменьшена или увеличена процентная ставка по кредиту, а также сумма самого кредита.

Контроль за состоянием обеспечения кредита заключается в проверке наличия у залогодателей предмета залога, соблюдения ими сохранности предмета залога, оценке действующей рыночной стоимости предмета залога, его ликвидности. В отношении поручителей и гарантов по кредитам банки систематически занимаются оценкой их платежеспособности, для чего запрашивают у них бухгалтерскую отчетность.

При обнаружении отклонений от нормы в процессе проверки залогового обеспечения банк может потребовать от заемщика досрочного возврата кредита или замены залогового обеспечения на более ликвидное или достаточное.

Работа с проблемными кредитами

Большое внимание коммерческими банками уделяется прогнозированию проблемных кредитов еще на стадии рассмотрения кредитной заявки и ее исполнения. Для того чтобы выявить в кредитном процессе потенциальные проблемные кредиты, в банковской практике отметили ряд признаков, сигнализирующих об ухудшении состояния кредита:

• Недавняя финансовая несостоятельность заемщика
• Расхождения в информации о заемщике
• Частые смены в руководстве предприятия-заемщика
• Неудовлетворительный руководитель предприятия-заемщика
• Заемщик относится к той отрасли, которая испытывает в данный момент трудности
• Не обозначена четко цель, на которую испрашивается кредит
• Отсутствие дополнительного обеспечения по кредиту
• Просьбы об изменении условий кредитования

При выявлении проблемной ссуды, первоначально банк согласовывает с заемщиком программу совместных действий по обеспечению ее возврата, поскольку в большинстве случаев заемщик еще не потерял способность отвечать по своим обязательствам. Чтобы сохранить лояльность клиентов, пока просрочка не достигнет 30-60 дней, банки предпочитают работать с должниками сами. И лишь после того, как станет очевидной безрезультативность такого взаимодействия, задолженность передается для взыскания третьей стороне.

В настоящее время в целях оптимизации работы с проблемной задолженностью по кредитам банки стали передавать взыскание долгов специализированным организациям - коллекторским агентствам. В зарубежной практике покупка коллекторскими агентствами долгов считается одним из эффективных способов их возврата. В России коллекторские агентства действуют с 2004 года. В обязанности агентства по договору об оказании услуг входит выяснение у должника причин невозврата долга.

При необходимости агентство занимается розыском должника. Если не удается договорится с должником о реструктуризации долга и последующем его погашении мирным путем, агентство подает в суд с обращением взыскания на имущество должника и в дальнейшем контролирует исполнительное производство. Доведение заемщиком ситуации до судебного разбирательства негативно сказывается на его кредитной истории.[11,67]

1.4 Влияние финансового состояния заемщика на выбор формы обеспечения возвратности кредита

Сфера использования разнообразных форм обеспечения возвратности кредитов, учитывая степень эффективности этих форм, зависит от реальной экономической ситуации, которая складывается под влиянием многих факторов. Главными из них являются финансовое состояние заемщика и качество имеющегося у него обеспечения.

Финансовое состояние заемщика определяется по уровню его доходов, уровню рентабельности и доле обеспеченности собственными средствами. В соответствии с этим выделяются три группы заемщиков с различной степенью риска невозврата кредита:

• Имеющие безукоризненное финансовое состояние
• Имеющие удовлетворительное финансовое состояние
• Имеющие неудовлетворительное финансовое состояние

По наличию и качеству обеспечения все заемщики делятся на четыре группы риска:

• Безукоризненное обеспечение
• Достаточное, но неблагоприятное обеспечение
• Труднооцениваемое обеспечение
• Недостаточное обеспечение

Заемщики могут классифицироваться на пять групп (Таблица 5).

Таблица 5 Классификация заемщиков в зависимости от финансового состояния и качества обеспечения

Группа	Финансовое состояние заемщика	Качество обеспечения
1	Безукоризненное	Любое качество
2	Любое	Безукоризненное
3	Удовлетворительное	Достаточное, но не благоприятное
4	Удовлетворительное	Труднооценимое
5	Неудовлетворительное	Недостаточное

 

Заемщики первой группы имеют безукоризненное финансовое состояние, поэтому выбор формы обеспечения по кредиту для них не имеет значения.

У заемщиков второй группы может быть любое финансовое состояние, потому что у них безукоризненное качество обеспечения. В качестве формы обеспечения возвратности кредита они могут использовать залог легко реализуемых ценных бумаг, депозитных вкладов, дебиторских счетов, валютных ценностей.

Заемщики третьей группы используют в качестве обеспечения возвратности кредита залог имущества, с учетом его оценки, залоговое страхование, а также гарантии и поручительства.

Заемщики четвертой группы используют для обеспечения возвратности кредита поручительство финансово устойчивой организации или платежеспособных лиц, поскольку они имеют недостаточные собственные источники для погашения кредита. Также они могут использовать страхование ответственности заемщика или страхование жизни и здоровья заемщика.

Заемщики пятой группы имеют высокую степень кредитного риска, поэтому предпочитают не устанавливать с ними кредитные отношения. Или же устанавливают, но только на условиях поручительства или банковской гарантии.[6,78] 

2. Страхование как форма обеспечения  возвратности при кредитовании  под залог автомобиля

2.1 Общие основы деятельности ОАО ²Балтинвестбанк²

 

Открытое Акционерное Общество "Балтийский Инвестиционный Банк" является коммерческой кредитной организацией, созданной путем учреждения решением учредителей. Банк зарегистрирован Центральным Банком Российской Федерации 13 декабря 1994 года, генеральная лицензия Центрального Банка Российской Федерации 3176.

Банк создан без ограничения срока деятельности. Банк независим от органов государственной власти при принятии им решений.

Основной целью деятельности ОАО ²Балтинвестбанк² является извлечение прибыли путем оказания банковских, финансовых, консультационных, информационных услуг, осуществления банковских операций и иных сделок.

ОАО ²Балтинвестбанк² на основании генеральной лицензии Центрального банка Российской Федерации вправе осуществлять следующие банковские операции:

• Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
• Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
• Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• Выдача банковских гарантий;
• Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Помимо вышеперечисленных банковских операций, банк вправе осуществлять:

• Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• Осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• Лизинговые операции;
• Оказание консультационных и информационных услуг;
• Осуществлять в соответствии с лицензией Центрального банка Российской Федерации выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами;
• Осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Для сокращения просроченной задолженности ²Балтинвестбанк² сотрудничает с коллекторскими агентствами, заключая необходимые для этого договоры, может уступать свои права требования к должникам по кредитным и иным договорам третьим лицам. Банк вправе осуществлять любые иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации и в пределах, не противоречащих ему.

Отдельными видами деятельности, перечень которых определяется федеральными законами, ²Балтинвестбанк² может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии). Если условиями предоставления специального разрешения (лицензии) на занятие определенным видом деятельности предусмотрено требование о занятии такой деятельностью как исключительной, то Банк в течение срока действия специального разрешения (лицензии) не вправе осуществлять иные виды деятельности, за исключением видов деятельности, предусмотренных специальным разрешением (лицензией) и им сопутствующих.

ОАО ²Балтинвестбанк² запрещено заниматься производственной, торговой, страховой деятельностью.[14]

2.2 Обзор рынка автокредитования

 

Под автокредитом понимают целевой кредит, выданный на покупку транспортного средства. Автокредитование в России вновь набирает обороты поле кризисного периода. Многие банки уже существенно снизили процентные ставки по этому продукту. Государство также способствует развитию автокредитования, предлагая различные программы субсидирования.

Повышать интерес к автокредитованию государство начало еще в период кризиса, предлагая программы субсидирования банков с отечественным автопромом. Сейчас в программах субсидирования появидись и иностранные автомобили.

В 2010 году объемы и количество выдаваемых кредитов под залог автомобиля по сравнению с 2009 годом выросли в несколько раз (Таблица 6).

Таблица 6 Банки по объемам выданных автокредитов в 2010 году[17]

№	Банк	Выдано автокредитов в 2010 году (тыс. руб.)	Выдано автокредитов в 2009 году (тыс. руб.)	Изменение (%)	Количество выданных автокредитов в 2010 году (шт.)	Количество выданных автокредитов в 2009 году (шт.)	Изменение (%)
1	Сбербанк	41 137 913.26	48 928 220.88	-15.92	110 767	141 566	-21.76
2	Русфинанс Банк	35 688 319.36	24 565 840.97	45.28	106 307	82 096	29.49
3	Росбанк	33 388 108.50	8 581 513.33	289.07	76 714	22 063	247.70
4	ВТБ 24	29 968 156.98	22 687 360.40	32.09	66 268	52 831	25.43
5	Юникредит Банк	21 053 522.00	6 283 463.00	235.06	47 793	17 772	168.92
23	Балтинвестбанк	1 360 348.24	3 030.00	44 795.98	2 425	3	80 733.33