Способы обеспечения возвратности банковских кредитов

Имеется также кредитная программа LowDoc: при оформлении требуются минимальные  документы, возможен заем до 150 тыс. долл., заявитель заполняет форму заявки (всего один лист) с одной стороны  и кредитующий банк с обратной стороны и направляют в SBA, где в течение 36 часов (3 рабочих дней) принимают решение. Кстати, решение в 95 % положительное. 
Кроме указанных кредитных программ существует еще много различных специальных программ. Например, международные торговые кредиты (ITL) содействующие экспорту товаров малых предприятий до 750 тыс. долл. США (размер гарантии), кредитные программа переквалификация – ветеранов армии, женщин, сельских бизнесменов, и других, кредитные программы по сбережению энергоресурсов, экологии, программа DELTA – защита независимости малых фирм путем финансового и технического содействия, диверсификации их продукции на рынке, программа сертификации продукции, создание новых рабочих мест и т.д.

Таким образом, американский опыт показывает, что ключевым моментом в формировании механизма кредитования малого и среднего бизнеса является создание государством условий, при которых для малых фирм был бы широкодоступны финансовые ресурсы из самых различных источников  
Зарубежный опыт функционирования специализированных рыночных организаций – кредитных бюро – демонстрирует ряд таких положительных результатов для банковской системы, как снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности заемщиков, снижение затрат  на проверку достоверности информации о заемщике. 
Первоначально функцию сбора информации о недобросовестных клиентов взяла на себя «Польская ассоциация банков». Там были составлены так называемые «черные списки» клиентов, не выполнивших свои обязательства перед банками. Кроме того, была создана  специальная информационная база о поддельных документах клиентов, обнаруженных банками в процессе кредитования. Эта информация добровольно предоставлялась банками в рамках ассоциации, и все ее члены имели право пользоваться созданной  информационной базой о ненадежных заемщиках. 
Интересный опыт работы кредитных бюро накоплен в Польше.  
Кредитное бюро было образовано в октябре  1997 года. Его главной целью являлось создание комплексной информационной базы о кредитных историях клиентов и содействии банкам в снижении кредитных рисков при осуществлении ими кредитных операций. 

В соответствии с данной целью кредитное  бюро  в Польше осуществляет следующие основные функции:

1) сбор информации, связанной с  кредитами, предоставляемой банками  о клиентах – физических лицах, получающих или делающих заявки на получение кредитов (как потребительских, так и ипотечных жилищных); 
2) обработка полученной информации, ее обобщение, классификация; 
3) продажа банкам кредитных отчетов (историй) клиентов. 
Учредителями кредитного бюро выступили «Польская ассоциация банков» и  17 крупнейших польских банков, объем кредитной деятельности которых на рынке кредитов населению составляет порядка  70%. В соответствии с действующим законодательством кредитное бюро получило разрешение на свою деятельность от Главного инспектора по защите персональных данных. В настоящее время  кредитное бюро  заключило договоры  об обмене информацией с  26 банками, которые являются основными  операторами на рынке предоставления кредитов физическим лицам.     
В настоящее время в Польше реально работают  650 коммерческих банков. По данным «Национального банка» Польши  45 банков осуществляют ипотечное жилищное кредитование. Ипотечные кредиты на жилищные цели населению предоставляют как универсальные, так и специализированные банки. 
Банки, заключившие договоры  с кредитными бюро, могут получать информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую информацию. Установлена определенная регулярность предоставления банками информации о своих клиентах – один раз в месяц. Кроме того, в режиме реального времени банки передают информацию о всех поступивших к ним заявлениях на получение кредита от физических лиц, что позволяет бюро постоянно дополнять базу данных. Кредитное бюро гарантирует своевременную передачу кредитных отчетов о клиентах по запросу банка, а банк, в свою очередь, обязан своевременно предоставлять необходимую информацию в соответствии с требованиями кредитного бюро. 
Основными источниками доходов кредитного бюро является продажа кредитных отчетов, плата банков за подключение к информационной системе кредитного бюро и ее эксплуатацию, плата за обучение и т.д. Помимо этого, банки платят  ежегодный и ежемесячные платежи, связанные с поддержанием и пользованием системой. Плата за один кредитный отчет составляет около шести польских злотых (1,5 дол.США). В свою очередь клиенты банков, информация о которых содержится в базе данных кредитного бюро, бесплатно один раз в шесть месяцев могут затребовать в кредитном бюро информацию по своему кредитному отчету, а также узнать, кому была передана о нем информация и какая конкретно информация передавалась. 
Таким образом, можно сделать вывод о том, что за рубежом накоплен, достаточный опыт кредитования, в том числе с использованием залоговых операций, который может быть использован в нашей стране.  
Залоговые операции являются действенным средством обеспечения кредитов физических и юридических лиц.  Предметом залога является имущество. Залоговые операции делятся на виды в зависимости от характера залогового имущества. При развитии кредитования под залог в нашей стране целесообразно использовать зарубежный опыт кредитования. [12,189] 
 
Заключение

 

Из рассмотренной работы можно сделать вывод, что возвратность как принцип банковского кредитования является наиболее значимым, поскольку именно он отличает кредитные отношения от других видов товарно-денежных отношений.

Формы обеспечения возвратности кредитов, используемые в настоящее время в банковской практике, позволяют снизить риск невозврата кредита, то есть кредитный риск банка. Исходя из этого, при выборе конкретной формы обеспечения возвратности кредита, банкам необходимо проводить качественную оценку кредитоспособности потенциальных заемщиков.

Рассмотрев различные формы обеспечения возвратности кредитов, их особенности и применение в банковской практике, можно сделать следующие выводы:

• При выборе конкретного источника обеспечения возвратности кредита банки отдают предпочтение залогу или гарантии первоклассного банка. Это объясняется тем, что в случае использования залога, банк получает обеспечение с относительно стабильной рыночной ценой. При использовании банковской гарантии банк получает дополнительное обязанное лицо с безупречной платежеспособностью.
• Чтобы быть более уверенными в возврате заемщиком кредита, банки используют страхование ответственности заемщика, предмета залога, жизни и здоровья заемщика как самостоятельную форму обеспечения или в дополнение к уже используемой.
• Банкам необходимо тщательно составлять и анализировать всю документацию, сопровождающую обеспечение по кредиту. К числу таких документов относятся кредитный договор как основное подтверждение обязанности заемщика возвратить кредит, договор залога, договор поручительства, письменное обязательство гаранта, страховой полис. Если документация содержит неточность, допущенную при оформлении, то при возникновении задолженности по кредиту или конфликтной ситуации, заемщик сможет использовать это в своих интересах.
• В современной отечественной практике нет простого способа возврата долга кредитору в случае несостоятельности заемщика. При возникновении у заемщика просроченной задолженности, гарантированно вернуть выданную ссуду банки могут лишь в судебном порядке, что достаточно затратно, трудоемко и длительно.

Применение любой из рассмотренных форм обеспечения возвратности кредитов не гарантирует его погашения в срок, однако оно помогает банку компенсировать понесенные потери.

Поскольку реализация обеспечения по кредиту является процессом затратным и трудоемким, то работа по обеспечению возвратности кредитов начинает проводиться сразу после выдачи кредита. Банком проводится мониторинг кредитных рисков. Цель мониторинга заключается в том, чтобы на возможно более ранней стадии выявлять признаки превращения стандартной ссуды в проблемную и предпринять меры по обеспечению ее возврата до появления просроченной задолженности.

При возникновении проблемной задолженности в целях ее оптимизации банки заключают соглашения о сотрудничестве с коллекторскими агентствами, которые могут занимается розыском должника, договариваться с ним о реструктуризации долга, а также подавать в суд с обращением взыскания на имущество должника.

В виду быстрого роста объемов и темпов потребительского кредитования, можно сделать вывод, что обеспечение возвратности кредитов имеет реальные перспективы для широкого использования в банковской практике.

Автокредитование в настоящее время представляет собой один из наиболее востребованных продуктов, предлагаемых банковских розничных продуктов. Однако быстрые темпы развития данной системы приводят к избыточному спросу на автомобильном рынке. Возникает дефицит машин у авто-дилеров. Из-за невозможности быстро купить выбранную машину, покупателям приходится выбирать машину более дорогой марки или же желаемую модель, но в максимальной комплектации. Это приводит к увеличению размеров кредитов. Поэтому наиболее острой проблемой, связанной с кредитами под залог автомобиля банки признают невозврат кредитов.

Подводя итог по третьей главе, можно сделать вывод, что различные виды залога материальных ценностей обладают неодинаковой степенью гарантии возврата кредита. Наиболее реальной гарантией обладает заклад. Остальные виды залога имеют условные гарантии возврата кредита. Поэтому в практике иностранных коммерческих банков эти виды залога применяются по отношению к клиентам, положительно себя зарекомендовавшим. 
Список литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ред. от 6 апреля 2011 г.)
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г., № 395-1 (ред от 15 ноября 2010 г., с изм.7 февраля 2011 г.)
3. О кредитных историях: Федеральный закон от 30 декабря 2004 г., № 218-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22 декабря 2004 г.)
4. Антропцева И.О. Банковская гарантия как банковская операция и способ обеспечения исполнения обязательств // Банковское право. - 2010. - №1.
5. Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: Учебник. - М.: Издательство Юрайт , 2009..
6. Бочаров В.В., Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы. - Спб.: Питер, 2009.
7. . Белоглазова Г.Н Деньги, кредит, банки: Учебник. М.: Юрайт-Издат, 2006.
8. Ерохина М.Г. Поручительство и его применение в банковской практике // Вестник РГУ им. Канта. - 2007. - №9
9. Каврук Е.С. Автокредиты и их популярность .Научный журнал КубГАУ. - 2009. - №54 (10).
10. Маковецкий М.Ю. Методы оценки кредитоспособности заемщика // Известия ПГПУ. - 2009. - №7 (11).
11. Соколов Ю.А., Амосова Н.А. Система страхования банковских рисков. Научное издание. - М.: Издательство Элит, 2003.
12. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. - 2004.
13. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 1993.
14. http://www.baltinvestbank.ru - Официальный сайт ОАО "Балтинвестбанк"
15. http://www.bankir.ru - Новости банков
16. http://www.cbr.ru - Официальный сайт Центрального Банка РФ
17. http://www.finnews.ru - Аналитика банков Санкт-Петербурга
18. http://www.rbc.ru - РосБизнесКонсалтинг
19. http://www.raexpert.ru - Рейтинговое агентство "Эксперт РА"
20. http://rating. rbc.ru - РБК. Рейтинг

Приложение А

 

Договор поручительства

г. Новосибирск «___»__________20__г.

________________________________________________________

(наименование поручителя)

именуемый в дальнейшем «Поручитель», в лице ______

(наименование должности

____________________ действующего  на основании Устава,

руководителя, его фамилия, имя и отчество)

с одной стороны, и  Банк _______________

именуемый в дальнейшем «Кредитор», в лице _____________

(должность, фамилия,

______________________ действующего  па основании Устава,

имя и отчество руководителя банка)

с другой стороны, заключили настоящий Договор о следующем:

1. Поручитель обязуется  перед Кредитором отвечать за  исполнение обязательств па возврату  ссуды, выданной Кредитором ______________

__________________________________________________

(наименование заемщика)

на _____________________________________

(назначение ссуды)

в сумме ___________________ (________) лей на срок до «___»__________20__г., а также  причитающихся процентов за пользование  ею в установленный срок в размере _________ % годовых, а при неуплате в  этот срок в размере ______ % годовых, предусмотренных

кредитным договором  от «___»__________20__г. № _________ между Кредитором и Заемщиком в общей сумме _____________ лей.

2. Поручитель несет  солидарную ответственность с  Заемщиком перед Кредитором за  исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному между Кредитором и Заемщиком.

3. Ответственность Поручителя  по настоящему Договору ограничивается  указанной выше суммой кредита  и начисленными по ней процентами, предусмотренными кредитным договором  между Кредитором и Заемщиком.

4. Поручитель обязан  по первому требованию Кредитора  представить документы, необходимые  Кредитору для контроля за  платежеспособностью Поручителя.

5. Поручитель предоставляет  Кредитору право при не возврате Заемщиком кредита и процентов по ней о срок, указанный в кредитном договоре, погасить задолженность по кредиту с причитающимися процентами за ее пользование в размере, предусмотренном кредитным договором, путем безакцептного или бесспорного списания (далее по тексту безакцептное) Банком платежным требованием-поручением, инкассовым поручением суммы долга со счета Поручителя №_____________ в  (наименование банка Поручителя и банковские реквизиты) При недостаточности денежных средств, перечисленные со счета Поручителя я погашение долга, Кредитор вправе и установленном порядке обратить взыскание на другое имущество и ценности Поручителя.

6. Поручитель поручает  балку, обслуживающему его, исполнить  предъявленное Кредитором требование  на безакцептное списание средств с расчетного счета Поручителя.

7. При исполнении Поручителем  обязательств по возврату кредита,  начисленных процентов за пользование  ею, предусмотренных кредитным договором,  Кредитор обязуется переуступить  ему свои права требования  к Заемщику и передать документы,  обосновывающие эти права в объеме исполненного Поручителем обязательства.

8. Настоящий Договор  вступает в силу с момента  его подписания. Действие настоящего  Договора прекращается после  погашения Заемщиком или Поручителем  указанной ссуды и процентов  по ней. Изменения кредитного договора между Банком и Заемщиком, влекущие увеличение ответственности или иные неблагоприятные по следствия для Поручителя, не прекращают действие настоящего Договора. В этом случае стороны оформляют дополнительное соглашение к Договору поручительства.

9. Поручитель не вправе  без согласия Кредитора односторонне  отказаться от принятых на  себя обязательств по настоящему  Договору или изменить его  условия.

Любая договоренность между  Поручителем и Заемщиком в  отношении настоящего Договора не затрагивает  обязательств Поручителя перед Кредитором по настоящему Договору.

10. Споры, вытекающие  из настоящего Договора, разрешаются  в соответствии с действующим  законодательством судом или  арбитражным судом.

11. Настоящий Договор  является неотъемлемой частью  кредитного договора от «____» ______________20__г. № ___________ составлен в 3-х идентичных экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу и хранящихся по одному экземпляру у Поручителя, Кредитора и балка Поручителя.

В случае пролонгации  срока действия кредитного договора стороны продлевают действие Договора поручительства дополнительным соглашением.

12. Адреса сторон и  их банковские реквизиты:

Кредитора: __________________________________________

Поручителя: _________________________________________

При изменении адресов или банковских реквизитов стороны обязуются в 3-х дневный срок информировать друг друга об их изменении.