Становление и развитие кредитной системы России

26 февраля 1996 года вышел закон Президента РФ «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования».

По оценкам специалистов, объем  ипотечных кредитов, выданных всеми  банками России, не превышает 100 млн. долларов, что составляет доли процентов  от общей стоимости недвижимости России.

В настоящее время ипотечное  кредитование, например, жилья, осуществляют несколько ипотечных и коммерческих банков, а также некоторые муниципальные органы. С 1994 года целый ряд банков приступил к практическому кредитованию приобретения жилья населения.

При развитии ипотечного кредита в  России большое значение имеют источники  кредитных ресурсов ипотечных банков. Такими источниками могут быть сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг. Возлагаются большие надежды на учрежденное государством Федеральное агентство ипотечного кредитования, которое должно сыграть важную роль в создании и запуске вторичного рынка ипотечных кредитов, в привлечении долгосрочных ресурсов для рефинансирования банков-кредиторов. Аналогичные агентства создаются и в регионах для реализации региональных ипотечных программ. К настоящему времени уже почти в 30 субъектах РФ начата реализация собственных региональных ипотечных программ.

Среди регионов, которые в той или иной форме начали внедрять у себя ипотечное жилищное кредитование можно отметить: Удмуртию, Белгородскую область, Санкт-Петербург, Оренбург, Калининград, Вологду, Самару, Ульяновск, Брянск, Иваново, Волгоград, Екатеринбург, Тюмень, Тольятти, Владимир, Барнаул, Челябинск, Новосибирск, Якутск.

Сегодня ипотечное кредитование приобретает все большую популярность для жителей Российской Федерации, поскольку иногда становится единственным реальным способом решить или улучшить свои жилищные вопросы.

 

 3.3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, кредитные союзы.

Страховые компании, для которых характерна специфическая форма привлечения средств – продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Они также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству. В России в 1998 г., насчитывалось более 3 тыс. страховых организаций, а также было создано около 80 страховых компаний с участием иностранного капитала.

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) являются некоммерческими организациями социального образования.

Специфической особенностью НПФ является чрезвычайно долгосрочный характер его финансовых отношений с вкладчиками и участниками.

Негосударственное пенсионное обеспечение  позволяет работнику предприятия  или иному физическому лицу получать дополнительную пенсию за счет добровольных пенсионных или страховых взносов самого работника либо третьих лиц в его пользу. Оно осуществляется независимо от системы государственного пенсионного обеспечения.

На данном этапе развития в нашей  стране рынок НПФ еще недостаточно развит. Полностью отсутствует законодательная база, определяющая правовые аспекты негосударственного пенсионного обеспечения.

Сейчас зарегистрировано чуть более 300 НПФ, из них реально функционируют около 150. Из более чем 1000 фондов, образовавшихся с     1992 г., свыше 50% были отсечены как не справляющиеся со своими функциями или занимающиеся другими видами деятельности. Многие исчезли сами, причем часто с деньгами участников фонда.

 Кредитные союзы широко распространились после кризиса 1929 – 1932 гг. и оказались чрезвычайно эффективной и устойчивой формой финансовой самоорганизации населения, той его части, которая живет в основном на трудовые доходы. Кредитные союзы стали неотъемлемой частью финансовой системы, дополняющей банковскую систему, они взяли на себя функцию обслуживания финансов домашнего хозяйства и тем самым дополнили банковскую систему. По своей социально-экономической природе кредитный союз представляет собой потребительский кооператив, члены которого объединяют свои сбережения в общий фонд, из чего они обеспечивают себя дешевым и легкодоступным кредитом.

Для вступления в кооператив необходимо внести пай, который дает право получать кредит и другие финансовые услуги от кредитного союза, а также участвовать в управлении, осуществляемом на основании кооперативного принципа «один человек – один голос». Деятельность кредитного союза не направлена на получение прибыли. Доходы кредитного союза распределяются между пайщиками или идут на удешевление услуг кредитного союза. В официальной статистике кредитные союзы относятся к категории неприбыльных организаций, поэтому на 2006 год наблюдается их малое количество, по сравнению с коммерческими банками (Приложение 3).

 

 

 

 

      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной  экономики, неотъемлемым элементом  экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

Возникновению современной кредитной  системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства.

На современном этапе развития резко встал вопрос о реконструкции Банковской Системы, она должна получить преимущественно региональное развитие, которое в большей степени является одним из инструментов подъема экономики страны. При региональном развитии Банковской системы должно сохраниться централизованное управление банками, путем корректировки взаимоотношений центрального банка и коммерческих банках. Для повышения деятельности коммерческих банков и завоевания рынка банковских услуг по регионам, необходимо использовать маркетинговые исследования, которые позволят расширить рынок банковских услуг, повысить качество обслуживания не только в Центральных районах, но и по всей территории страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Большой экономический словарь. – М:,2002.
2. В.И. Колесников, Кроливецкой Л.П., Банковское дело – М.:1999г.
3. Жуков Е.Ф., Деньги. Кредит. Банки. Учебник для ВУЗов.,1994г.
4. Жукова Е. Ф. Общая теория денег и кредита.– М.: 1998г.
5. Молчанов А.В. Коммерческий банк современной России: теория и практика.- М.: //Финансы и статистика, 1999г.
6. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон Российской Федерации от 03.02.1996 № 17-ФЗ с изменениями и дополнениями.
7. Михальчук В. Ю. Негосударственные пенсионные фонды: риски и формирование пассивов. //Финансы, 2000г.
8. Управление в кредитной организации.//Финансы - № 6, 2006 г.
9. Юридическая работа в кредитной организации.//Финансы - № 1, 2006 г.
10. www.sbrf.ru – сайт Сбербанка России
11. www.rg.ru – сайт Российской газеты

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

             ─┐ 

              ├────────────────────────────────────────────────────────────────────┐

              │\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\│  162,7

    Татарстан  ├───────────────────────────────────────────────────┬────────────────┘

              │///////////////////////////////////////////////////│ 103,1

              ├───────────────────────────────────────────────────┘

             ─┤

              ├──────────────────────────────────────────────────────────┐

              │\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\│  133,3

    Самарская  ├───────────────────────────────────────────────────┬──────┘

              │///////////////////////////////////////////////////│ 106,9

              ├───────────────────────────────────────────────────┘

             ─┤

              ├────────────────────────────────────────────────┐

              │\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\│ 99,7

Нижегородская ├──────────────────────────────────────────┬─────┘

              │//////////////////////////////////////////│ 81,0

              ├──────────────────────────────────────────┘

             ─┤

              ├──────────────────────────────────────┐

             │\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\│ 72,3

     Пермская  ├────────────────────────────────┬─────┘

              │////////////////////////////////│ 56,6

              ├────────────────────────────────┘

             ─┤

              ├──────────────────────────────────────┐

              │\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\│ 72,1

 Башкортостан ├──────────────────────────────────┬───┘

              │//////////////////////////////////│ 62,8

              ├──────────────────────────────────┘

             ─┤

              ├────────────────────────┐

              │\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\│ 42,0

 Оренбургская ├─────────────┬──────────┘

              │/////////////│ 23,7

              ├─────────────┘

             ─┤

              ├────────────────────────┐

              │\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\│ 41,6

  Саратовская ├────────────────┬───────┘

              │////////////////│ 27,5

              ├────────────────┘

             ─┤

              ├──────────────────────┐

              │\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\\│ 39,0

     Удмуртия ├───────────────┬──────┘

              │///////////////│ 26,5

              ├───────────────┘

             ─┤

              ├───────────┐

              │\\\\\\\\\\\│ 19,8

    Кировская  ├──────┬────┘

              │//////│ 13,4

              ├──────┘

             ─┤

              ├─────────┐

              │\\\\\\\\\│ 17,2

      Чувашия  ├─────┬───┘

              │/////│ 11,9

              ├─────┘

             ─┤

              ├───────┐

              │\\\\\\\│ 16,7

  Ульяновская ├─────┬─┘

              │/////│ 10,9

              ├─────┘

             ─┤

              ├───────┐

              │\\\\\\\│ 15,5

   Пензенская ├─────┬─┘

              │/////│ 10,7

              ├─────┘

             ─┤

 

 

 

 

              ├──────┐

              │\\\\\\│ 12,0

    Мордовия ├────┬─┘

              │////│ 8,0              ┌─────────────────────────────────────────────────┐

              ├────┘                  │┌───┐                                            │

             ─┤                       ││\\\│ Работающие активы на 01.01.2006 (млрд руб.)│

              ├───┐                   │└───┘                                            │

              │\\\│ 7,0               │┌───┐                                            │

     Марий Эл  ├─┬─┘                   ││///│ Работающие активы на 01.01.2005 (млрд руб.)│

              │/│ 4,4                 │└───┘                                            │