Электронные деньги понятие, виды, перспективы функционирования

10. Огромный платежный  кризис, который деформировал многие элементы безналичных расчетов: объекты расчетов (ими нередко являются долги); формы расчетов (например, вексельная форма расчетов зачастую применяется вразрез с ее природой); способы платежа (межбанковский клиринг подменен бартером, взаимозачетами); платежные инструменты (широко распространены всякого рода квитанции, расписки и т. п.).

Немаловажное последствие  платежного кризиса – замещение  в платежном обороте денежной массы, которая преимущественно должна использоваться для расчетов (агрегата М1), просроченной дебиторской задолженностью. Об этом свидетельствует проведенный анализ соотношения денежной и «не денежной» форм расчетов в экономике, влияния взаимных неплатежей предприятий на инфляцию, мультипликации денежной массы и неплатежей.⁴

Из краткого изложения  основных особенностей проведения безналичных  расчетов в России следует вывод о наличии большого поля деятельности для всех отечественных банков по налаживанию цивилизованной платежной системы, а по сути – создания ее заново. Отсюда вытекает задача коренных преобразований в данной сфере. В ходе этих преобразований, с одной стороны, устраняются негативные последствия влияния переломных процессов в экономике на расчеты, с другой – разрабатываются применительно к условиям России и внедряются новейшие расчетные технологии, используемые  в мировой практике. Отсюда можно судить о грандиозности проблемы становления эффективных, отечественных требованиям экономики, безналичных расчетов.

Положителен тот факт, что, минуя промежуточные этапы, избегая ошибок западных стран в ходе становления новых платежных технологий, не имея широкой предшествующей базы, которую там приходится ломать с большими издержками, наша страна, по сути, начала создавать самую передовую платежную систему.

За короткий срок – немногим более 5 лет Банк России провел апробацию в порядке экспериментов, а затем широко внедрил электронные технологии межбанковских расчетов на внутри- и межрегиональном уровнях. В основу технологий положены особенности оформления и использования электронных документов.

Электронный обмен расчетными документами, проводимый банками с  подразделениями Банка России, а  также между собой при прямых корреспондентских отношениях (расчеты между банками почти полностью электронизированы), постепенно распространяется  и на клиентский уровень как непременное условие повышения эффективности электронных расчетов. В частности, подразделения расчетной сети Банка России активно включают в число участников такого обмена органы федерального казначейства банков, в свою очередь, все шире сочетаются с системой «Клиент-Банк».

Страна постепенно подходит к постановке и реализации задачи создания Единой электронной платежной  системы на основе разработанных  Банком России стратегических документов. Однако на пути дальнейшего внедрения электронных (особенно межрегиональных) расчетов через подразделения расчетной сети Банка России есть немало проблем.

Методологические проблемы состоят в том, что внутрирегиональные расчеты регулируются различными инструментами, утверждаемыми руководителями территориальных учреждений Центрального Банка РФ, порядок расчетов по которым недостаточно увязан с положениями межрегиональных расчетов. Отсюда у коммерческих банков возникают сложности, обусловленные поддержанием двух технологий электронных расчетов и, соответственно, повышением операционных издержек. В этой связи необходимо унифицированное положение об электронных расчетах, подготовка которого ведется Банком России. Существуют расхождения во времени обработки межрегиональных электронных платежей в различных центрах, учитывая наличие 11 часовых поясов в России. Значит, нужно решить проблему единых временных параметров операционного дня.

К числу технических  проблем относятся следующие. Не все РКЦ заменили устаревшую и низкопроизводительную технику обработки информации на современную аппаратную платформу с соответствующим программным обеспечением. К тому же она разнотипна (используется 5 аппаратных платформ) в этих подразделениях, что препятствуют единообразию в организации межрегиональных взаимосвязей и формированию единой сети.

Во многих регионах несовершенны каналы связи, а без надежных телекоммуникаций внедрение электронных платежей невозможно. В этой связи трудно переоценить проводимую Банком России работу по постепенному переходу на спутниковые каналы связи. Программа этого перехода включает закупку и установку около 300 станций спутниковой связи производства российской фирмы «Элсоф». К середине 2005 г. было приобретено свыше 100 таких станций. Огромные затраты на приобретение новых технических средств и организацию работ, связанных с участием в расчетах, обременительны для значительного круга банков после системного августовского банковского кризиса.

С середины 90-х гг. Банком России проводится большая работа по созданию Единой телекоммуникационной банковской сети (ЕТКБС). Она представляет собой совокупность региональных сегментов, где обеспечивается обмен информацией между учреждениями Банка России в пределах области (республики), объединенными между собой посредством магистральной компоненты и Центрального узла ЕТКБС в г. Москве. При этом в качестве каналов связи используются наземные и спутниковые каналы связи. ЕТКБС создается как корпоративная ведомственная сеть с интеграцией услуг, обеспечивающая передачу информации.

Основными задачами построения ЕТКБС являются: создание единого телекоммуникационного пространства для обработки и передачи банковских электронных документов по всей Российской Федерации, обеспечение полного контроля и единого управления всеми механизмами и звеньями передачи и обработки электронных банковских сообщений.

2. ПРОБЛЕМЫ «ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ» И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ.

Вопросы организации  системы расчетов стали предметом  оживленной дискуссии во всех странах мира. В том числе в России, где происходят преобразования к мировым стандартам, в связи с этим можно судить о грандиозности проблемы становления эффективных, отвечающих требованиям экономики, безналичных расчетов.

Не следует забывать, что состояние расчетов во многом определяет устойчивость функционирования, денежной, финансовой и кредитной систем, а также рынков - товарного, денежного, валютного, фондового, драгоценных металлов, поэтому во всем мире общепризнанным стал факт, что организация системы расчетов должна возводиться в ранг государственной политики.⁵

Проблемы организации безналичных расчетов вытекают из специфических черт, присущих системе расчетов, рассмотрим их.

Во-первых, многочисленны  и разнообразны участники расчетов. К началу 2002г. кредитными организациями  нашей страны было открыто клиентам 244 млн. счетов, поэтому возникает проблема, касающаяся техники расчетов, для решения которой становится необходимой в рамках всей страны идентификация номеров налогоплательщиков (ИНН), банковских идентификационных кодов (БИКов) и т. д. Однообразная система идентификации и индексации адресатов бумажных документов или направляемых по электронным каналам связи сообщений является важным условием сокращения количества ошибок и задержек в их обработке.

Весьма актуально разрабатывать  стратегию и маркетинг в сфере  оказания расчетных услуг, учитывающих особенности различных групп клиентов. В банковской практике это находит выражение в специфике расчетно-кассового обслуживания особо важных (VIP) клиентов, крупнейших корпораций, средних и мелких фирм, частных лиц с последующей классификацией их деятельности по отраслям, регионам и т.д. В то же время для обеспечения надежности системы, защиты интересов всех групп участников расчетов требуется надзор со стороны государственного органа, которым является центральный банк.

Во-вторых, колоссальны масштабы расчетных операций. Современный денежный оборот, обслуживая экономические связи, по своим размерам достиг небывалых масштабов. Это выдвигает, с одной стороны, проблему автоматизации проведения расчетов, совершенствования системы платежей, необходимости стандартизации на государственном уровне расчетных операций;  с другой стороны, внедрение новых и более совершенных технологий, создание дорогостоящих систем дублирования для обеспечения надлежащей надежности и непрерывности функционирования расчетов чрезвычайно капиталоемкое, что под силу лишь крупным банкам или банковским формированиям: ассоциациям, союзам, объединениям и др.

То, что в России около 300 банков или одна четверть от общего количества банков обладают web-сайтами можно было бы назвать весьма неплохим показателем, однако половина сайтов имеют только краткие визитные карточки банков, т.е. нет информации, которая требуется потенциальному клиенту для всестороннего ознакомления с банком и его услуг, чтобы сделать выбор. Если подойти строго к оценке использования Интернет-технологий (интернет-банкинг, интернет-трейдинг), то следует констатировать, что при конкуренции с иностранными банками мы, безусловно, проиграем, если останется прежний уровень.

В-третьих, из указанных  особенностей объективно вытекают проблемы возникновения различных рисков в расчетах и небывалое   повышение их потенциальных уровней в современных условиях: правового, риска неликвидности, кредитного, системного, межсистемного, временного, морального (дискриминация по отношению к отдельным национальным мелким и иностранным банкам в отношении получения доступа к расчетным услугам или в рамках этих услуг), операционного, риска мошенничества. Для предотвращения рисков требуется надзор со стороны государства, а также на межгосударственном уровне, что, как правило, является компетенцией центральных банков.

В четвертых, многие участники  экономического оборота, действующие  в реальном и финансовом секторах (включая банки), сталкиваются с проблемами неопределенности в синхронизации поступающих и исходящих платежей, результатом чего является «зависание средств».

Основные причины "зависания" средств:

1. Объективные факторы, такие как разница в часовых поясах и во времени функционирования национальных систем счетов;
2. Особенности   применения   кредитовых  и   дебетовых   платежных инструментов: при первых и, в частности, наиболее распространенном в России переводе средств платежным поручением, списанные деньги со счета клиента и его банка зачисляются другим сторонам (клиенту и банку) спустя некоторое время, а при дебетовых, - наоборот, зачисляются соответствующим получателям раньше, чем списываются с плательщиков;
3. Необходимость доставки расчетных документов на бумажных носителях;
4. Задержки платежей из-за невозможности срочной их обработки при недостаточной пропускной способности операционной системы, отсутствия средств у  одной  из сторон (у клиента средства списаны, а на корреспондентском счете обслуживающего банка они отсутствуют);
5. Операционные ошибки и сбои в расчетах: засылка документов по неверному адресу или вовсе их потеря и др.;

Преднамеренные  задержки проведения платежей для получения  выгоды. В России они были в начале 1990-х гг., когда при бушевавшей гиперинфляции некоторые банки сознательно "опаздывали" с исполнением порученных им платежей, получая весомый доход путем "прокручивания" средств в расчетах на межбанковском рынке;

6. Преднамеренные  задержки проведения платежей для получения выгоды. В России они были в начале 1990-х гг., когда при бушевавшей гиперинфляции некоторые банки сознательно "опаздывали" с исполнением порученных им платежей, получая весомый доход путем "прокручивания" средств в расчетах на межбанковском рынке;

7. Слабая предсказуемость и значительность колебаний зависших в расчетах  средств (флоута) серьёзно осложняют разработку и реализацию денежно-кредитной политики центральным банком. Затрудняется оценка предложения денежных средств, а значит и спроса на них.

Кардинальное решение  данной проблемы заключается во внедрении  новейших расчётных технологий, практически  ликвидирующих задержки платежей. Наибольшую актуальность они имеют для крупных платежей, поскольку сведение до минимума времени их проведения существенно сокращает и средства в расчетах.

Остаются нерешенными  задачи сокращения не денежных форм расчетов(бартерных операций), запрещения суррогатов денег, внедрения в практику банковской деятельности форм расчетов, принятых за рубежом. Это серьезно сдерживает внедрение электронных расчетов. Хотя 76 % платежей, которые проходят через Банк России, совершаются электронным способом, и в 1 квартале 2004г. по сравнению с аналогичным периодом 2003г. количество клиентов, осуществляющих обмен электронными документами, увеличилось в 1,5 раза, но в общем объеме платежей электронные составляют только 40-45 %. Если продолжать тему о внедрении электронных расчетов через подразделение расчетной сети Банка России, то здесь существует немало   проблем.⁶

К методологическим проблемам  относятся следующие - необходимо унифицировать положение об электронных расчетах. Существуют расхождения во времени обработки межрегиональных электронных платежей в различных центрах, учитывая наличие 11 часовых поясов в России. Значит, нужно решить проблему единых временных параметров операционного дня.

К числу технических  проблем относятся следующие: во-первых, не все РКЦ заменили устаревшую и низкопроизводительную технику обработки информации на современную  аппаратную платформу с соответствующим программным обеспечением, а во-вторых, во многих регионах несовершенны каналы связи, а без надежных телекоммуникаций внедрение электронных платежей невозможно. В этой связи трудно переоценить проводимую Банком России работу по постепенному переходу на спутниковые каналы связи.