Электронные деньги понятие, виды, перспективы функционирования

 

Расширение использования  населением платежных карт создает  условия для радикальной модернизации процессов предоставления многих социальных услуг, оплаты транспортных, медицинских, страховых и других услуг. Используемые в карточных платежных системах технологии обеспечивают адресность оказания услуг, широкие возможности контроля и мониторинга, сокращают время, необходимое для доведения услуг до их получателя. Международный опыт показывает, что платежная карта становится многофункциональным продуктом, интегрируя в себе несколько электронных приложений: банковское, социальное, транспортное, страховое, медицинское, образовательное, идентификационное и др., а также электронную цифровую подпись, электронный кошелек и даже удостоверение личности.

К настоящему времени  в 45 субъектах Российской Федерации  реализованы собственные проекты  социальных карт, которые используются для социальных выплат, оплаты транспортных услуг, услуг ЖКХ и др., для предоставления государственных субсидий, медицинских услуг. Эти проекты обеспечили повышение доступности и удобства получения социальных и иных государственных услуг, в том числе в электронном виде, способствовали сокращению бюджетных расходов за счет повышения адресности как государственной социальной помощи, так и финансирования организаций, оказывающих социальные и медицинские услуги. Перевод денежных средств льготным категориям граждан на банковские счета социальных карт привел в регионах к росту доли безналичных расчетов в розничном сегменте.¹⁰

Федеральный закон № 210-ФЗ от 27.07.2010 «Об организации предоставления государственных (муниципальных) услуг», разработанный с участием банков, имеющих практический опыт внедрения социальных проектов, ввел понятие «универсальная электронная карта», которая, по сути, заменяет карты, названные социальными. Массовую эмиссию универсальных электронных карт планируют начать c 2014 года. Она позволит коренным образом изменить всю систему распределения социальных и иных государственных услуг, контроля и мониторинга социальных расходов на федеральном и региональном уровнях.

 

4. АНАЛИЗ «ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ» В РОССИИ И ЗАРУБЕЖМ

4.1Анализ покупки по электронным деньгам

 

Рассмотрим один из Интернет сайтов, предлагающий сотовые телефоны.

Для этого с помощью поисковой  системы http://www.yandex.ru были найдены пять сайтов, предлагающих к продаже сотовые телефоны: http://sotamarket.spb.ru, http://www.trubki.ru, http://www.salonsvyazi.ru, http://www.telephonemarket.ru, http://www.karman.ru/gsm.

Выберем например - http://www.karman.ru/gsm. На данном сайте можно приобрести не только сотовые телефоны, но и цифровые фотоаппараты, видеокамеры, компьютеры и ноутбуки, плееры, а также различные аксессуары ко всему вышеперечисленному. На исходной страницы представлены новинки сотовых телефонов. Более полный каталог представляется по требуемым параметрам пользователя. Также есть возможность сравнить выбранные модели телефонов между собой. Структура сайта устроена так, что бы можно было легко найти интересующий товар, посмотреть его характеристики, сделать заказ и оформить его доставку. Для новичков в этой области всегда открыта линия консультаций, как по телефону, так и по ICQ. Заказ можно разместить в интернет-магазине в любое время суток. Для этого необходимо всего лишь выбрать товар и заполнить контактную информацию, необходимую для обработки заказа. Заказы обрабатываются с 10 до 17 часов.

Процедура оформления заказа очень  проста. Вы находите товар в каталоге. После чего нажимаете кнопку либо надпись «заказать», которая находится  возле каждого товара. В случае оформления заказа на сотовый телефон  с подключением, необходимо выбрать  в строке под картинкой нужный тарифный план, там же будет стоять и окончательная цена на телефон с подключением. Потом нажать кнопку «заказать». Вам будет предложено перейти в корзину. В корзине установите количество товара. Затем ниже заполните обязательные для заполнения поля и нажмите кнопку «готово». На следующей странице проверьте правильность заказа, контактную информацию и подтвердите оформление заказа, нажав на кнопку «отправить заказ». Вашему заказу будет присвоен уникальный номер.

В течение двух часов, после оформления заказа, Вам перезвонит менеджер для уточнения адреса доставки и подтверждения заказа.

Данный интернет-магазин осуществляет доставку товаров в более чем 2500 городов Российской Федерации.

Доставка осуществляется с помощью  собственной курьерской службы. Доставка осуществляется с 11 до 19 часов кроме воскресенья и праздников. Время доставки в зависимости от вида товара варьируется от 2 до 24 часов с момента подтверждения заказа и оговаривается с менеджером дополнительно.

Доставка по территории Российской Федерации осуществляется с помощью курьерской службы "СПСР" (Спецсвязь). Срок доставки составляет от 2 до 6 дней со дня подтверждения заказа и зависит от местонахождения региона. Стоимость доставки в крупные города (Астрахань, Хабаровск, Мурманск и т.п.) составляет 15 у.е. за 1 кг, во все остальные города - 25 у.е. за 1 кг. За каждый последующий килограмм стоимость доставки увеличивается на 2 у.е.

Покупки в интернет-магазине можно  оплатить несколькими способами:

• наличными курьеру на месте - после оформления заказа к Вам приезжает курьер, передает Вам товар и документы, подтверждающие покупку, а Вы передаете ему обусловленную договором сумму в рублях.
• безналичным расчетом - после оформления заказа Вы уточняете, что хотите оплатить безналичным расчетом и отсылаете карточку с реквизитами Вашей компании. Интернет-магазин выставляем счет, после оплаты которого, к Вам выезжает курьер с товаром и необходимыми документами. Доставка товара осуществляется только после прихода денежных средств на расчетный счет продавца.

Для покупателей из регионов оплата производится непосредственно при  передаче товара курьером "из рук  в руки", доставка новинок осуществляется только после 100% предоплаты.

Вы всегда сможете получать оперативную  информацию о поступлении новых товаров, выходе новинок на рынок, начавшихся акциях и распродажах, а также снижении цен на товары. Для этого достаточно будет подписаться на рассылку данного сайта. В дополнение ко всему осуществляется «послегарантийное обслуживание» и «ремонт» неисправного оборудования. Вы можете сдать в ремонт любое оборудование как в офисе компании, так и вызвав курьера на дом или в офис.

В Интернет-магазине существуют различные  акции и распродажи. Это один из способов привлечения покупателей.

4.2.Анализ организации безналичных расчетов за рубежом

(на примере США)

 

Теперь рассмотрим осуществление  безналичных расчетов на зарубежном опыте.

В наиболее развитых странах, таких, например, как США, где уже  наступило насыщение рынка пластиковыми картами, их ниша ограничена мелкими платежами и не превышает 3% общего объема расчетов. Наиболее крупные расчеты осуществляют исключительно посредством чеков: в США – это 86% объема всех сделок, или 47,4 трлн. долл. их общего объема в 54,7 трлн. долл. безналичных операций в год. При этом автоматизированные клиринговые расчеты в США составляют всего 10,4% (5,7 трлн. долл. в год), а доля наличного обращения составляет менее 1% (0,5 трлн. долл. в год) от общего объема денежных расчетов (в США более 99% расчетов безналичные).

Рис.1 Структура использования  платёжных инструментов В США  в 2011 г

 

Анализируя приведенную  выше диаграмму, можно сделать несколько  выводов:

• Во-первых, как мы видим, большую часть всех расчетов в США осуществляются чеками (87%).

Соединенные Штаты Америки до 2000 г. придавали особое значение развитию своей чековой системы. Чековые расчеты оставались доминирующей формой расчетов (адекватный росту ВВП рост в количестве выписанных чеков на 53% с 1989 г. по 2002 г., или на 2% в год.

В последнее время в США наблюдается тенденция сокращения расчетов чеками и переход на ещё более удобную форму расчетов – расчеты пластиковыми карточками.

Являясь одним из наиболее распространенных средств безналичных  расчетов, они предоставляют массу преимуществ как своим владельцам, так и организациям, осуществляющим их выпуск и обслуживание. В частности, для держателей карточек это дает возможность, не нося с собой пухлый бумажник (что немаловажно для американцев), расплачиваться за товары и услуги в любой момент, экономя при этом драгоценное время. Для организаций, эмитирующих карточки, это расширение клиентуры, привлечение дополнительных средств в оборот, получение еще одного источника доходов  в виде платы за обслуживание, укрепление делового имиджа, экономия времени на обработку бумажно-денежной массы. То есть клиенты, разместив средства на банковских счетах, хотят иметь возможность получить их в любой момент, и пластиковые карточки предоставляют ими эту возможность. 

• Во-вторых,  чек хотя и  является наиболее удобной и надёжной формой расчетов в США, но всё же американцы предпочитают и другие формы безналичных расчетов такие, например, как банковские карты, автоматизированные клиринговые расчеты, а использование наличных средств занимает всего лишь 1% от общего объема денежных расчетов.

Структура платежных  инструментов в США:

• Примерно три четверти всех розничных сделок оплачивается наличными, однако это составляет не более 1% от общего объема всех платежей в США (не более 0,5 трлн. долл. в год -5% ВВП) (для сравнения в России в 2003г. ожидалось более 8,7 трлн. руб. в год - около 90% ВВП);
• 86,7% (47,4 трлн. долл.) - чеки;
• 10,4%(5,7 трлн. долл.) - автоматизированные клиринговые расчеты;
• 2,9%(1,6 трлн. долл.) - банковские карты;
• 0% - остальные инструменты;
• Общий объем безналичных операций: 54,7 трлн. долл.

Структура чекового обращения  в США.[21, с.2]

• В среднем в США обрабатывается 49,1 млрд. межбанковских чеков в год (32млрд. в 2004 г.);
• Общий номинал этих чеков составляет 47,4 трлн. долл. в год (24 трлн. долл. в 2004 г.);
• Средний номинал - 965 долл. (757 долл. в 2004 г.);
• Доля в безналичном обороте по количеству - 60% (85% в 2004 г.);
• Доля в безналичном обороте по объему  - 86% (47,4 трлн. долл. - чеки, 5,7 трлн. долл.-автоматизированные клиринговые расчеты - АСН, 1,6 трлн. долл. - остальные электронные платежи);
• Физические лица выписывают 51% всех чеков по количеству;
• Компании выписывают 62% всех чеков по объему (примерно половина из них - частным лицам - в виде заработной платы, пенсий, компенсаций деловых расходов,  дивидендов и т.п.);
• Юридические лица получают 50% чеков или 56% по объему всех чеков;
• По данным доклада Комиссии ФРС США по платежным инструментам оборот чеков за 2004 г. составил 64 млрд. чеков общим номиналом в 75 трлн. долл. (из них 30 млрд. долл. представляют собой внутрибанковские расчеты).

Итак, при анализировании зарубежного опыта были выявлены некоторые особенности. В США 86%  объема всех сделок до 2004 г. осуществлялись посредством чеков. Сейчас же американцы пытаются перейти  к более практичной форме расчетов – расчеты пластиковыми карточками. Американцы видят в этой форме расчетов ряд преимуществ: это и удобство, и надежность, и практичность.

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Из всего  рассказанного автором можно  сделать следующие выводы. Под термином электронные деньги подразумеваются пластиковые карточки.

Пластиковые карточки делятся на несколько видов. Каждый вид предназначен для использования в своей сфере. Также использование пластиковых карт относится к безналичному расчету. Это наиболее практичнее и удобнее наличного. При помощи карт (если это необходимо или ими нельзя оплатить товары или услуги) с помощью банкомата можно получить наличные деньги.

Но не смотря на практичность и удобство карт, существуют и проблемы связанные с ними.

    1. Не  исчезает объем бумажных документов в банках.

    2. Мошенничество.

Для борьбы с  мошенничеством предпринимается множество  мер но устранить это пока еще не удается.

Также автор  выяснил, что электронные деньги во многих странах мира

имеют широкое  распространение, но у нас в России совсем не так. В нашей стране столь масштабное хождение этих денег пока невозможно. Во-первых для использования всех видов этих денег нужны огромные затраты для закупки оборудования, компьютерных систем и др., что для нашей страны из-за

экономики очень трудно. Во-вторых в России очень мало людей, которые могут

открыть счет в  банке и оплачивать с помощью  карт свои расходы, т.к. наибольшее количество людей в нашей стране имеют доходы не позволяющие

сделать это.

Но стоит  надеяться, что наша страна в скором времени приподнимет свою экономику и использование электронных денег станет для российских граждан весьма привычным делом.

Также в своей работе, автор показал пример покупки в Интернет- магазинах, и рассмотрел зарубежный опыт проведения безналичных расчетов (опыт США) при этом мы пришли к выводу, что в США наиболее крупные расчеты осуществляют исключительно посредством пластиковых карточек: в США – это 86% объема всех сделок. Это и удобно, и безопасно, и надежно. Зато доля наличного обращения составляет всего менее 1 %.

Я считаю, что все поставленные мною задачи, были выполнены и поэтому в целом предложенная тематика была рассмотрена.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1.Роджер Лерой Миллер. Современные деньги и банковское дело. - М. : ИНФРА- М, 2012.- 856с.

2.Финансы / Под ред.  Ковалевой, издание 4-ое, - М.: Финансы и статистика, 2012.

3.Финансы, денежное  обращение и кредит: Учебник / Под ред. Проф. Н.Ф.Самсонова. - М: ИНФРА-м, 2012.

4.Сорвин С.В. Современные  банковские технологии и их  влияние на эффективность банковской системы  //Деньги и кредит. - 2001. - №9. - с.36