Анализ кредитования субъектов малого предпринимательства российскими банками.

Каждый коммерческий банк для минимизации рисков осуществляет управление рисками, и охватывает все стадии этой работы - от первичного рассмотрения кредитной заявки до завершения расчетов и рассмотрения вопроса о продолжении кредитования.

Это предполагает следующие направления работы по управлению риском:

• постоянный индивидуальный мониторинг каждого клиента;
• постоянный мониторинг состояния отрасли (подотрасли), в которой складывается основная хозяйственная деятельность данного клиента;
• привлечение и анализ гарантий;
• получение компенсации за риск (реализация залога, гарантии и пр.).

Согласование суммы кредита диктуется реальной стоимостью инвестиционного проекта с учётом затрат на формирование необходимых резервов, которые рассчитываются исходя из характера проекта и сроков его осуществления. При этом занижение суммы кредита под предлогом минимизации рисков в действительности способно эти риски существенно увеличить из-за опасности неполного финансирования проекта и по сути - его срыва на его заключительной стадии. Это касается и выбора срока кредита. Более длительный срок кредита увеличивает его риск, но если сумма кредита будет занижена, то предпринимателю придётся снова прибегать к уже новому кредиту, вероятность получения которого минимальна. [20]

Для того чтобы  снизить в какой-то степени риск, банки прибегают к использованию  такого инструмента, как повышенная процентная ставка, хотя, как считают  многие специалисты, данный инструмент не значительного снижает риск, поскольку даёт дополнительную нагрузку на малые предприятия. Также гарантией возмещения части убытков по невозвращённым кредитам является обеспечение (имущество, товары в обороте и т.д.).

Несомненно, банки  берутся за кредитование малого бизнеса, поскольку это значительная дополнительная прибыль, ведь как известно: «Чем выше риск, тем больше прибыль!»

 

1.3. Индекс  кредитного благоприятствования  развитию малого бизнеса

Интересным  и довольно показательным в плане  готовности банков кредитовать малый бизнес становится анализ динамики «Индекса кредитного благоприятствования развитию малого бизнеса». Он рассчитывается на основании оценки каждого банка в целом и отдельных его программ по формализованному набору критериев (критерии оценки кредитной политики, маркетинговой активности и организации консультирования). Исследование охватывает 20 крупнейших банков на рынке кредитования из рейтинга РБК.

Мониторинг  данного индекса начал осуществляться в 2010 году Национальным институтом системных исследований проблем предпринимательства.

Повышение индекса  говорит о готовности банков кредитовать  субъекты малого бизнеса в полной мере. Снижение индекса обусловлено ухудшением показателей качества консультирования и продаж, а также снижением маркетинговой активности банков [2]. Данные с начала 2010 года по конец 2012 года представлены в таблице 1.

 

Таблица 1. Динамика индекса кредитного благоприятствования 2010 – 2012

	2010 год		2011 год		2012 год
	начало	конец	начало	конец	начало	конец
Индекс кредитного благоприятствования, в баллах	143	186	197	184	202	215

 

Согласно результатам  мониторинга, в сентябре 2012 года лидером среди банков выступил Банк «Уралсиб» т.к. он последовательно повышал активность работы в секторе кредитования малого бизнеса, лучшая кредитная линейка была характерна для Сбербанка России, наибольшие успехи в части кредитования МБ показал «Россельхозбанк», который обновил линейку кредитов для малого бизнеса. Несмотря на это, Сбербанк России и «Россельхозбанк», по-прежнему, остаются аутсайдерами по консультированию.

Поскольку лидером кредитования субъектов малого бизнеса является Банк «Уралсиб», то дальнейшее рассмотрение характеристики и программ кредитования будет проведено именно на примере  работы этого банка.

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. Анализ процесса кредитования субъектов малого предпринимательства в коммерческом банке ОАО «УРАЛСИБ»

 

2.1. Характеристика  коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ»

ОАО «Уралсиб» Банк – один из крупнейших российских банков, имеющий представительства в 41 регионе России. Согласно рейтинговым исследованиям «Уралсиб» занимает ведущие позиции среди российских банков по активам, капиталу, корпоративным и розничным кредитам и депозитам.

Банк «Уралсиб» является основным активом Финансовой корпорации «Уралсиб». Центральный офис Банка «Уралсиб» расположен в Москве. Удаленный центральный офис Банка работает в г. Уфа.

Интегрированная региональная сеть продаж финансовых продуктов и  услуг Банка «Уралсиб» насчитывает: 42 филиала, 444 точки продаж, 2175 банкоматов.

По итогам 2008 г. Банк «Уралсиб» занимает 1 место на рынке кредитования малого и среднего бизнеса, входит в "пятерку" российских банков – лидеров по размеру филиальной сети и количеству собственных банкоматов.

Придерживаясь высоких  стандартов ведения бизнеса, Банк содействует  развитию экономики России. Среди приоритетов корпоративной политики Банка «Уралсиб» – абсолютная прозрачность деятельности перед акционерами, инвесторами, ответственность перед государством и обществом. Именно поэтому в Банке уделяется большое внимание выстраиванию эффективной системы внешних коммуникаций.

Коммуникационная стратегия  Банка «Уралсиб» нацелена на всемерное удовлетворение потребностей клиентов и партнеров в информации о деятельности Банка. Реализацией этой стратегии занимается Управление по связям с общественностью, ключевые зоны ответственности которого – взаимодействие со средствами массовой информации и с общественными организациями; внешние и внутренние корпоративные мероприятия и коммуникации; подготовка и информационное сопровождение социальных программ Банка.

ОАО «УРАЛСИБ»  осуществляет операции в соответствии со следующими видами лицензий:  

• Генеральная лицензия Банка России N 30 выдана 20.09.2005 г.
• Лицензия на осуществление банковский операций N 30 выдана 20.09.2005 г. на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
• Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности, выданная Федеральной службой по финансовым рынкам от 07.03.2003г. № 177-06473-000100 (бессрочная)
• Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности, выданная Федеральной службой по финансовым рынкам от 07.03.2003г. № 177-06461-100000 (бессрочная)
• и др.

Банк на основании  соответствующей лицензии Банка  России может осуществлять следующие банковские операции:

• привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещать указанные в предшествующем абзаце настоящего пункта привлеченные средства от своего имени и за свой счет;
• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;
• осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков – корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
• привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
• выдавать банковские гарантии;
• осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк, помимо перечисленных  выше банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:

• выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• предоставлять в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции;
• оказывать консультационные и информационные услуги.

Банк имеет право  осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте.

В соответствии с действующим  законодательством Банк может выпускать банковские карты для осуществления операций по счетам юридических и физических лиц.

Банк не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Поскольку основным из направлений  деятельности данного банка является обслуживание предприятий, остановимся  подробней на этом вопросе. Корпоративный банковский бизнес банка «Уралсиб» специализируется на комплексном обслуживании юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоставляя широкую линейку банковских продуктов и услуг, настроенных на потребности каждого клиентского сегмента. Корпоративный банковский бизнес отвечает высоким стандартам банковской деятельности, использует самые современные технологии на российском банковском рынке.

Стратегическим приоритетом  клиентской политики банка является построение долгосрочных партнерских  взаимоотношений с корпоративными клиентами. Клиентская политика ориентирована  на создание наиболее благоприятных условий для активного развития, роста бизнеса и благосостояния клиентов из числа малых и средних компаний, а также на взаимовыгодное сотрудничество с крупными корпоративными клиентами.

 

 

 

2.2. Анализ кредитного портфеля и виды предоставляемых кредитов малому предпринимательству  коммерческим банком ОАО «УРАЛСИБ»

ОАО «Уралсиб»  специализируется на обслуживании физических и юридических лиц, среди которых  большую часть занимает малый  и средний бизнес. В последние  время в данном банке используется достаточно гибкий подход к малому и среднему предпринимательству, применяются современные технологии, по которым кредитные эксперты оценивают компанию заемщика, его реальные денежные потоки. Банковские эксперты помогают клиенту выбрать наиболее оптимальный для обеих сторон вариант, проводят консультации, учитывая его оборотные и основные средства, следуя принципу, что бизнес должен подтвердить свою способность погасить кредит .

В банке осуществляется детальная сегментация клиентской базы. На ее основании вырабатываются ключевые технологические и маркетинговые подходы для работы с каждым клиентским сегментом и проведена настройка продуктового ряда, максимально учитывающего потребности каждого сегмента.

К сегменту «Малый бизнес» отнесены юридические лица и индивидуальные предприниматели, годовая бухгалтерская выручка которых не превышает 3 млн. долл. США.

По итогам 2008 г. Банк «Уралсиб» занимает 1 место на рынке кредитования малого и среднего бизнеса.

 В 2008 году были внедрены поточные кредитные технологии для сегмента «Малый бизнес», ориентированные на сокращение сроков рассмотрения заявок за счет сокращения количества служб, участвующих в кредитном процессе, и на удовлетворение потребностей клиентов в части снижения требований к обеспечению и предоставляемым документам. Также для данного сегмента введены льготные условия по страхованию залогового обеспечения.

Доказательством правильности выбора направления улучшений является то, что на 1 июля 2011 года «Уралсиб» занимает второе место после «Сбербанка России».

Таблица 2. Рейтинг банков по объему портфеля выданных кредитов малому и среднему бизнесу  на 1 июля 2011 года

Рейтинг банков по объему портфеля выданных кредитов малому и среднему бизнесу  на 1 июля 2011 года, 5 лучших банков
Банк	Портфель  выданных кредитов МиСБ на 1 июля 2011 года (млн. руб.)	Портфель  выданных кредитов МиСБ на 1 июля 2010 года (млн. руб.)	Изменение (%)
Сбербанк	545 521.27	493 865.17	10.46
Уралсиб	76 477.55	63 035.85	21.32
ВТБ 24	64 026.63	66 955.04	-4.37
Возрождение	58 309.04	47 670.38	22.32
Банк Интеза	41 745.52	40 882.46	2.11