Анализ кредитования субъектов малого предпринимательства российскими банками.

 

Банк УРАСИБ увеличил в 2010 году  кредитный портфель на 9,6% — до 221,2 миллиардов рублей, снизив долю просрочки на 1,4 процентного пункта — до 9,7%. На начало 2010г. активы банка составили 408,6 миллиарда рублей (прирост за год 7,8%). Средства населения в банке по итогам 2010 года выросли на 23,8% — до 293,9 миллиарда рублей.

Чистая прибыль «Уралсиб» по российским стандартам бухучета в 2010 году составила 4,2 миллиарда рублей. В четвертом квартале банк заработал 995 миллионов рублей. Данные по прибыли приводятся до событий после отчетной даты (СПОД).

За 2011 год активы Банка увеличились на 3,6% до 423,5 млрд. руб. Основным фактором роста активов  послужило наращивание кредитного портфеля, который увеличился на 16,8% до 258,3 млрд. руб. При этом объем кредитов корпоративным клиентам возрос до 179,4 млрд. руб. (на 17,2%), кредиты розничным клиентам выросли до 79,0 млрд. руб. (на 16,0%). Наращивание кредитования происходило на фоне существенного сокращения объема операций на рынке МБК (на 38,4%).

Значительный  рост кредитного портфеля в течение  года сопровождался заметным улучшением его качества. Доля просроченной задолженности  в совокупном кредитном портфеле снизилась до 7,5% по состоянию на 31.12.2011 г. по сравнению с 9,7% по состоянию на 31.12.2010 г.

 Сумма всего  кредитного портфеля приходящаяся  на малый бизнес за 2010 – 2011года  составляет в целом 234153 млн.  рублей.

 

Таблица 3. Статьи из баланса в сравнении 2010г. и 2011г.

Балансовые показатели	31.12.2011	31.12.2010	Изменение,  31.12.11/31.12.10
Млн. руб.
Активы	423 480	408 648	3,6%
Собственные средства	44 536	45 389	-1,9%
Кредитный портфель (gross)	258 343	221 157	16,8%
Корпоративный кредитный портфель	179 382	153 061	17,2%
Розничный кредитный  портфель	78 961	68 096	16,0%
…	…	…	…

 

В конце 2011 года в ОАО «Уралсиб» была проведена реструктуризация дной задолженности по кредитам, представленным юридическим лицам:

• снижение процентной ставки;
• изменение графика погашения;
• увеличение суммы основного долга;
• увеличение срока погашения основного долга.

Таким образом показатели 2012 года улучшились в разы. С конца 2011 года банк принял участие в распределении денежных средств от государства в поддержку малого и среднего бизнеса. БАНК УРАЛСИБ, Фонд «Народная инициатива» и «Союз Российских городов» реализовали проект «ВРЕМЯ БИЗНЕСА». Этот проект, направленный на повышение уровня финансовой грамотности российских предпринимателей, охватил 25 крупных городов. 

Партнерами проекта выступили  Всероссийский центр изучения общественного  мнения (ВЦИОМ), издательские дома «Комсомольская правда», «Аргументы и факты», информационное агентство  «Интерфакс». 

Первым этапом проекта стало проведение комплексного социологического исследования состояния  малого бизнеса на основе опроса предпринимателей, которое по заказу БАНКА УРАЛСИБ в сентябре 2011 года провел ВЦИОМ. Исследование прошло в два этапа, и было посвящено определению портрета малого бизнеса в России, его актуальных проблем и  перспектив развития. 

Результаты  исследования продемонстрировали, что:

• 36% российских предпринимателей имеют опыт ведения бизнеса более 10 лет. 58% занимаются предпринимательской деятельностью более 8 лет;
• основным источником стартового капитала для начала собственного дела у большинства предпринимателей стали собственные сбережения (64%);
• треть опрошенных предпринимателей пользовались кредитом как формой финансовой поддержки своего бизнеса (30%). Каждое одиннадцатое предприятие (9%) пользовалось лизинговыми услугами.

 

   Следующий этап проекта  «ВРЕМЯ БИЗНЕСА» — проведение специальных  образовательных семинаров для малого бизнеса «Дни открытых идей». Эта кампания прошла как на федеральном, так и на региональном уровне с использованием различных рекламных носителей.

В рамках акции «Дни открытых идей» во всех регионах присутствия  Банка были снижены процентные ставки по кредитам на оборотные средства и экспресс-кредитам. Кроме того, в Банке УРАЛСИБ в рамках Государственной  программы финансирования поддержки  малого и среднего предпринимательства действует программа по кредитованию на цели модернизации, инновации и реализации энергоэффективных проектов по сниженной процентной ставке от 12,5% годовых.

В крнце 2012 года дополнительно к действующим в Банке УРАЛСИБ программам кредитования с привлечением средств ОАО «МСП-Банк» (ГК «Внешэкономбанк») открыта новая линия.

Банк УРАЛСИБ предлагает клиентам финансирование в рамках кредитного продукта «МСП-Региональный рост».

Средства в размере 377 млн руб. выделяются для кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в регионах с отсутствующим или минимальным спросом на кредитные ресурсы, а также зарегистрированных в моногородах.

Кредиты будут предоставляться  по ставке от 12% годовых в рублях.

С 2009 года через Банк УРАЛСИБ государственную поддержку получили более 1 700 субъектов предпринимательства на сумму свыше 4 млрд рублей.

В зависимости  от цели кредита Банк УРАЛСИБ предлагает различные программы кредитования малого бизнеса.

1. Программа «Бизнес-Оборот» - кредит на пополнение оборотного капитала для осуществления текущей деятельности и расширения бизнеса: покупка сырья и материалов для использования в основном производстве, пополнение денежной наличности, товарных запасов под сезон, оплата услуг и т.п.

2. Программа «Бизнес-Овердрафт» — кредитование расчетного счета при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств с целью оплаты платежных документов.

3. Программа «Бизнес-Доверие» - кредит для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц на любые цели, связанные с бизнесом клиента, а также для собственника бизнеса на потребительские цели.

4. «Бизнес - Инвест» - кредит на расширение или развитие действующего направления бизнеса: модернизацию оборудования, покупку новых технологических линий и агрегатов, приобретение складской и коммерческой недвижимости, проведение ремонтных и строительных работ, возможно приобретение действующего бизнеса в виде имущественного комплекса и рефинансирование произведенных ранее инвестиционных затрат, а также приобретение жилой недвижимости с целью перевода в нежилой фонд и дальнейшего использования в бизнесе.

5. «Бизнес-Авто»  — кредит на приобретение транспортных  средств для использования в  бизнесе под залог приобретаемого  транспорта.

6. «Бизнес-Ипотека»  — кредит на приобретение объектов коммерческой недвижимости и земельных участков под залог приобретаемых объектов.

7. Программа «Бизнес-Оборудование» - кредит на приобретение оборудования для использования в бизнесе под залог приобретаемого имущества.

8. Программа «Бизнес-Гарантия»  - дополнительное обеспечение исполнения предприятием обязательств по основной сделке (контракту, тендеру, и др.) перед третьими лицами в виде гарантий банка.

9. Программа «Бизнес-Экспресс»  - кредит на любые цели, связанные с ведением бизнеса, по упрощенной системе оценке заемщика и с сокращенным временем рассмотрения заявки.

Основные  условия по кредитным продуктам  Банка «Уралсиб» см. Приложение 1.

Банком строго определён специальный перечень документов, которые субъекты малого бизнеса обязаны предоставить при предоставлении заявки на кредит.

ЭТАП 1. Минимальный  пакет документов: анкета-заявка; анкеты Участников сделки; копии учредительных, регистрационных и перерегистрационных документов; копии паспортов Участников сделки - физических лиц и их супруг(ов); выписка из единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ); выписка из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП); копии лицензий, патентов и разрешений на осуществление деятельности; копия военного билета физического лица; копии официальной финансовой отчетности на последние две (четыре при сезонном характере бизнеса) отчетные даты. Для клиентов, использующих упрощенную систему налогообложения, за последний отчетный период; копии документов, подтверждающих правомочность использования занимаемых помещений (договоры аренды, субаренды, свидетельства о собственности, договоры купли-продажи и пр.); документы, подтверждающее право собственности на личное имущество основного владельца Бизнеса (при наличии собственности);список имущества, предлагаемого в залог вне зависимости от постановки на баланс.

ЭТАП 2. Основной пакет документов - представляется для проведения финансового и  залогового анализа  при выезде сотрудника Банка на место ведения бизнеса Клиента.

Несомненно не бывает так, чтобы было хорошо и клиентам и банку в полной степени, но банк имеет возможность сделать условия  более подходящими для клиента.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. Предложения по совершенствованию  кредитования субъектов малого предпринимательства в АОА «Уралсиб»

 

Необходимость принятия комплекса мер для решения  существующих проблем и противоречий становится очевидной. При этом коммерческим банками необходимо внедрять специальные подходы, обеспечивающие сочетание технологий, применяемых в работе как с корпоративными, так и с розничными клиентами, и на этой основе создать унифицированную систему быстрого обслуживания МБ, определяющего рентабельность банка.

Несмотря на большие  трудности, с которыми сталкиваются в настоящее время коммерческие банки и МБ, сотрудничество данных субъектов имеет огромные перспективы. Выдавая кредиты малому бизнесу, банк выращивает себе потенциально лояльного клиента на многие годы, диверсифицирует свой кредитный портфель, наращивает сопутствующие комиссионные доходы и имеет возможность использовать для фондирования подобных кредитов денежные средства, выделяемые государством.

Для решения наиболее важных проблем необходимо проведение некоторых изменений, а именно:

- обеспечить прозрачность  малого бизнеса, и ввести четко регламентированную систему оценки деятельности субъектов малого бизнеса. Данные изменения должны быть рассмотрены со стороны непосредственно государства, что заключается во внесении поправок в действующее законодательство касаемо малого предпринимательства;

- введение упрощённого  порядка рассмотрения заявок  по кредитам малого бизнеса,  что соответственно снизит сроки  рассмотрения кредитных заявок;

- разработка новых  программ, которые скорректирую отсутствие ликвидного залога;

- разработка более «мягких» требований на получение кредита на бизнес «с нуля»;

С целью увеличения ссудной  задолженности субъектов малого предпринимательства, диверсификации кредитного портфеля, более полного  удовлетворения потребностей малого бизнеса  в привлечении кредитных ресурсов целесообразно снизить требования к оценке класса кредитоспособности путем уменьшения порогового значения показателей. При снижении коэффициента наличия собственных средств на 0,15 для каждой из категорий и коэффициента рентабельности деятельности для торговых организаций на 0,07 и на 0,02 для производства возможно дополнительно предоставить кредитные ресурсы по льготной программе нескольким предприятиям.

Интерес банков к МБ будет  возрастать, учитывая ужесточение конкуренции  в сегменте корпоративного бизнеса и розничного кредитования.

По прогнозам экспертов  в ближайшее время большую роль при получении кредитов МБ будет играть уровень сервиса. Наиболее важными критериями станут сроки получения кредита, быстрота принятия решения о возможности финансирования. Все это приведет к дальнейшему сокращению времени оформления кредитов, уменьшению количества необходимых для этого документов, росту доли беззалоговых кредитов, снижению процентных ставок и увеличению сумм кредитования.

Банк «Уралсиб» планирует  понизить процентные ставки по кредитам на оборотные средства и экспресс-кредитам в рамках проекта «Дни открытых дверей» по поддержке малого предпринимательства, проводимого во всех регионах присутствия банка. В результате по кредитной программе «Бизнес-Оборот» в долг можно будет взять средства по ставке 12,5% годовых, по программе «Бизнес-Доверие» по ставке 17,75%. Размер ставки также будет варьироваться от срока и суммы кредита.

«Поддержка малого бизнеса - это ключевое направление нашего банка», - заявила главный исполнительный директор по малому бизнесу банка  «Уралсиб» Светлана Кулагина. По ее словам, сейчас для поддержки малых предприятий делается очень много и им этим следует этим воспользоваться. Она сообщила, что по итогам первого полугодия текущего года портфель кредитов, выданных малому бизнесу банком «Уралсиб», составил 85 млрд руб.