Банки, их роль и виды

В процессе своей  деятельности коммерческие банки выполняют  функцию консультации и предоставления экономической и финансовой информации.

Это обусловлено  тем, что современные коммерческие банки концентрируют у себя сведения общеэкономического и финансового  характера, представляющие интерес  для субъектов хозяйствования. Они  предоставляют разнообразную коммерческую информацию, иногда конфиденциального характера, в первую очередь хозяйственным органам, связанным с ними общностью интересов. [19, с.313].

Функция коммерческого  банка, связанная с обменом национальных денежных единиц на иностранные, предполагает:

• Открытие и ведение счетов в иностранной валюте юридических лиц, резидентов и нерезидентов (в том числе корреспондентских счетов банков типа ”лоро”), органов государственной власти и управления, общественных организаций и предпринимателей без образования юридического лица;
• Открытие и ведение корреспондентских счетов (счета “ностро”) в иностранных и отечественных банках, имеющих соответствующую лицензию на право совершения валютных операций;
• Осуществление неторговых операций и операций, связанных с движением капитала клиентов банк;
• Проведение расчетов, связанных с экспортно-импортными операциями клиентов банка;
• Совершение сделок купли-продажи иностранных валют, а также конверсионных операций на отечественном и мировом валютном рынках, а также от имени и за счет клиентов – юридических лиц, органов государственной власти и управления, общественных организаций и предпринимателей без образования юридического лица;
• Совершение сделок купли-продажи иностранных валют и платежных документов в иностранной валюте, а также конверсионных операций с иностранной валютой за счет средств физических лиц;
• Привлечение средств физических лиц во вклады и депозиты в иностранной валюте, а также в иных формах, принятых в международной банковской практике.

В связи с формирование фондового  рынка получает развитие такая функция коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве иностранных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.

Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов Республики Беларусь, дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан. [19, с.313-314].

 

 

1.2 Виды банков

В каждом государстве развиваются  различные типы банков.

Их задачи, функции, роль – общие, но есть особенности. То общее, что связывает  банки, позволяет объединить их в  группы, систематизировать с целью более глубокого анализа их деятельности и роль в экономике.

Банки могут быть классифицированы по следующим признакам: территории деятельности; собственности; отраслевому  признаку; набору банковских услуг; функциональным сферам деятельности; размеру банка, объему операций.

По территории деятельности банки бывают: международные, национальные, региональные, межрегиональные.

Международные банки могут быть специализированными, региональными, межрегиональными и иными, создаваемые группой государств, банков, международных организаций.

Национальные банки представлены центральным банком (Национальный банк Республики Беларусь) и коммерческими банками. Центральный банк обычно является эмиссионным центром страны и центром кредитной системы. Коммерческими банками являются государственные, акционерные, кооперативные и другие организации, привлекающие денежные средства и размещающие их от своего имени и за свой счет, а также осуществляющие иные операции. [13, с.26].

Региональные - банки, деятельность которых ограничена рамками одной территории (местные банки). Межрегиональные- банки, деятельность которых не ограничена определенной территорией. Они обслуживают потребности ряда регионов страны в целом, в том числе и за рубежом.

По признаку собственности  банки бывают: государственные, банки с участием государственного капитала, частные, акционерные, с участием иностранного капитала, иностранные.

Государственным банком (государственное унитарное предприятие) является банк, созданный полностью на основе государственной собственности и по решению республиканских исполнительных органов.

Банки могут создаваться  в виде акционерных обществ (закрытого или открытого типа). Акционерным признается банк, который имеет уставный фонд, разделенный на определенное число акций равной номинальной стоимости и несущий ответственность по обязательствам только своим имуществом. Банком, созданным в виде открытого акционерного общества, является банк, акции которого распространяются путем открытой продажи или подписки и их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено иначе, чем по закону. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке бумаг запрещено или ограничено Уставом.

Иностранные учредители могут создавать на территории Республики Беларусь банки со 100%-ным собственным капиталом, совместные банки на долевой основе с белорусскими соучредителями, представительства.

Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-расчетное, кассовое обслуживание. Учредителями их могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

Частные банки основаны на частной собственности. [13, с.28].

Банки по отраслевому  признаку могут быть сельскохозяйственные, промышленные, торговые, строительные, коммунальные банки, банки связи и т.д. Характерной особенностью банковских операций по обслуживанию той или иной отрасли хозяйства, хотя не исключены и универсальные операции для других отраслей.

По набору банковских услуг различаются универсальные и специализированные банки. Так, например, универсальные банки осуществляют все или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских организаций.

Специализированные  банки – банки, деятельность которых ориентирована на предоставлении в основном одного-двух видов услуг для своих клиентов или специфичной категории клиентов.

На практике трудно встретить такой банк, скорее банк осуществляет комплекс банковских операций при сохранении специализированного направления деятельности.

Эмиссионный банк – это, как правило, центральный банк, обеспечивающий выпуск денег в обращение, хотя и коммерческий банк производит эмиссионные операции по выпуску ценных бумаг, обеспечивает кредитную эмиссию.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты под залог недвижимости – земли, строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг – закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Интенсивные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей народного хозяйства. Депозитные банки специализируются на кредитных операциях по привлечению и размещению временно свободных денежных средств; трастовые - на трастовых (доверительных) операциях; клиринговые – на зачетах в расчетах; биржевые - на обслуживании биржевых операций; учетные – на учете векселей и т.д. Ссудно-сберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Примерами их являются почтово-сберегательные банки, доверительные сберегательные банки, сберегательные кассы. Специальные банки – это банки, финансирующие отдельные целевые, региональные, государственные программы. [13, с.29].

Виртуальный банк – это банк, осуществляющий свою деятельность исключительно через сеть Интернет, не имеющий фактических представительств, за исключением юридического адреса. Он предполагает отказ от традиционной стационарной филиальной сети предоставления банковских услуг и переход на виртуальные каналы обслуживания. При этом происходит изменение структуры банка и форм его взаимодействия с клиентами. Значительно сокращаются расходы банка на приобретение (аренду) офиса, небольшой штат сотрудников. Клиент самостоятельно управляет своими операциями, хотя не обеспечивается должным образом безопасность услуги. Именно совершенствование системы управления рисками, оказание клиентоориентированных услуг – важнейшая стратегия виртуальных банков.

Предполагается, что ХХI в. станет веком новых организационных структур банков, в том числе и виртуальных. В ряде случаев к виртуальным причисляют интернет-банки, которые ряд услуг банка предоставляют удаленно, т.е. речь идет об отдельных операциях обычных традиционных банков.

По размеру капитала банка, объему операций, размеру активов, наличия филиалов, отделений банки бывают крупные, средние, малые.

По организационной  структуре: единый банк, банковская группа, банковские объединения.

Единый банк не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан с участием в банковском холдинге.

Банковская  группа – группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоятельным лицом (филиалом), являющихся частью данного головного банка.

В целях координации  и согласованных действий, повышения  эффективности работы могут формироваться  различные банковские, межбанковские и межхозяйственные объединения.

Для организации  деятельности банков в Республике Беларусь существуют принципы, которые обязательно должны соблюдаться:

• обязательность получения лицензии на банковскую деятельностью;
• независимость деятельности коммерческих банков, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
• разграничение ответственности между коммерческими банками и государством. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банков, если между банком и соответствующим государственным органом не заключено соглашение о противном, или государство не приняло на себя такую ответственность;
• регулирование деятельности коммерческих банков центральным банком и осуществление банковского надзора; обязательное соблюдение установленных Национальным банком Республики Беларусь экономических нормативов для поддержания стабильности и устойчивости кредитной системы;
• обеспечение возврата денежных средств вкладчикам;
• обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов. Законом определен перечень юридических лиц, которым могут быть выданы сведения в случаях, оговоренных законодательными актами;
• обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка. [13, с.31]

 

 

 

 

 

 

 

2. Деятельность  коммерческих банков в Республике  Беларусь

2.1. Характеристика  и современное состояние банков  РБ

Банки  стали  неотъемлемыми атрибутами современной  экономической жизни.  Без  их  содействия  невозможно представить деятельность предприятий, их объединений, отдельных  юридических лиц и граждан.

В настоящее  время банковская система является динамично развивающейся отраслью народного хозяйства. В ней занято около 50 тысяч работников, или около 1% экономически активного населения страны.

Для определения  роли банков Беларуси в национальной экономике следует проанализировать наиболее общие показатели, характеризующие уровень развития денежной системы.