Банки, их роль и виды

В настоящее  время банковская система РБ включает 32 банка с 247 филиалами. На территории Республики Беларусь находится 8 представительств иностранных банков (приложение А).

Объем нормативного (собственного) капитала банковской системы по состоянию на 1 апреля 2010 г. составил 13998,9 млрд. руб., увеличившись за истекший год на 1614,2 млрд. руб. Можно сказать, основным источником роста собственного капитала явилась прибыль банков.

Выполняются по системе и все нормативы ликвидности. Это свидетельствует о существенном запасе устойчивости белорусских банков. [3, с.9].

Роль банков можно рассматривать и с количественной точки зрения. Она определяется объемами банковских услуг (кредитные вложения, их структура, вложения в ценные бумаги  и т.д.), а также набором, разнообразием  банковских услуг (операций). Эти данные позволяют оценить масштаб банковской деятельности, сравнить работу отдельных банков по стране[13, с.9].

В истекшем году банки проводили целенаправленную работу по развитию рынка розничных  банковских услуг. Условно по блокам их можно разделить на депозитные, кредитные, услуги по расчетно-кассовым операциям, включая расчетные операции с использованием различных инструментов, услуги по валютно-обменным операциям, по операциям с драгоценными металлами и драгоценными камнями, с ценными бумагами, консультационно-информационные услуги, а также по привлечению инвестиций.

Важный параметр потенциала банковской системы - ресурсная база. На 1 апреля 2010 г. банками страны было привлечено ресурсов в объеме 10368,8 млрд. руб. В том числе от резидентов-57043,8, а от нерезидентов-10368,8 млрд.руб. Средства физических лиц – основной привлеченный ресурс белорусских банков [23].

 Вторым по  объему ресурсом банков являются  средства субъектов хозяйствования. Их величина к началу текущего месяца составила 13141,9 млрд. руб. Наиболее востребованными банковскими услугами являются услуги, связанные с кредитованием. В 2008 году банковская система полностью удовлетворяла предъявляемый экономикой спрос на кредиты.

 В целом,  банковская система для кредитования  населения в качестве ресурсного источника все более полно использует привлеченные средства физических лиц. В Беларуси фаза накопления денежных средств физическими лицами сменилась фазой роста потребления ими материальных благ, в том числе и за счет кредитов банков. С точки зрения банковской деятельности, активное расширение кредитования физических лиц, с одной стороны, свидетельствует о возросшей диверсификации банковского кредитного дела в республике. С другой – быстрое сокращение разрыва между привлеченными от физических лиц средствами и выданными им кредитами указывает на то, что уже в ближайшем будущем банки не смогут рассчитывать только на сбережения населения в качестве источника финансирования других секторов экономики и им придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Именно поэтому для отечественных банков существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов.   Лидирующие позиции на рынке кредитных услуг населению занимает ОАО “АСБ Беларусбанк”- более 70% от общего объема кредитной задолженности по республики. Это обусловлено исторически сложившейся специализацией банка на работе с населением, а также предоставлением физическим лицам льготных кредитов на строительство и приобретение жилья. Другим лидирующим банком на данном сегменте банковского рынка является “Приорбанк “ ОАО, доля которого в общем объеме кредитной задолженности составляет 8,5%; еще у одного банка- ОАО “Белагропромбанк” - удельный вес составил 3,7%.[14, с.9].

Сегодня в Беларуси функционируют более 3 тыс. пунктов обмена валют, в которых совершаются валютно-обменные операции с 22 иностранными валютами. Основная часть операций на рынке наличной иностранной валюты (около 80%) осуществляется в долларах США. [14, с11].

Среди развивающихся  направлений розничного банковского бизнеса- операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями. Активизировалось такое направление розничного банковского бизнеса, как операции купли-продажи мерных слитков золота, серебра и платины, памятных и юбилейных монет Национального банка.

Значительное внимание банки оказывают повышению качества предоставляемых услуг. В целях совершенствования системы оценки качества обслуживания клиентов банками внедрены автоматизированные системы управления операционным залом, которые позволяют установить объективный действенный контроль за эффективностью работы сотрудников и накапливают аналитические данные по клиентам за счет встроенных блоков статистики. Разрабатываются и внедряются системы контроля качества услуг (бальные оценки, экспертные заключения консалтинговых фирм и т.д.). Например, в первом полугодии 2008г. в ОАО “Белагропромбанк” уже введена в действие система управления качеством розничных банковских услуг, которая была утверждена Правлением банка. Качество обслуживания клиентов улучшается также посредствам компьютеризации и автоматизации рабочих мест, устанавливаются отдельные кабины для индивидуального обслуживания, разделяются операционные залы на зоны обслуживания, постоянно повышается квалификация персонала. [14, с.13].

Таким образом, к  основным положительным результатам качественного характера развития банковской системы Республики Беларусь можно отнести значительное повышение кредитной дисциплины, снижение доли проблемной задолженности, расширение ресурсной базы, улучшение качества предоставляемых услуг, повышение доверия населения к белорусским банкам.

2.2. Перспективы  развития банковской системы  РБ

Ключевая проблема развития банковской системы Республики Беларусь, которая должна найти свое отражение  в обновленном банковском законодательстве страны - это упорядочение ее государственного регулирования с учетом имеющегося опыта развитых стран, прежде всего опыта Германии.

В разные периоды экономического развития в каждой конкретной стране набор методов государственного регулирования деятельности банковских учреждений существенно различался и различается до сих пор. Тем не менее, их можно сгруппировать по следующим основным формам:

• прямое государственное управление, включающее, как правило, национализацию части банковских учреждений, правительственные назначения на руководящие должности в коммерческих банках и государственную регламентацию деятельности финансово-кредитных учреждений;
• государственное участие в уставном капитале банков, позволяющее влиять на принятие последним стратегических решений по депозитно-кредитной политике (иногда сопровождается предоставлением льгот со стороны государства);
• государственное регулирование деятельности банков путем установления специальных нормативов и ограничений, а также организации пруденциального надзора за ними;
• регулирование путем заключения специальных соглашений правительства с банками по поводу осуществления совместных экономических программ.

В настоящее время  в рамках этих основных форм государственного регулирования деятельности коммерческих и иных банков наблюдается довольно большое разнообразие конкретных методов и инструментов в реализации задач такого регулирования. Однако основное направление - это сокращение прямого вмешательства и переход к регулированию деятельности банков путем установления специальных нормативов и ограничений в соответствии с решениями Базельского комитета. Другое заметное направление - международная унификация банковских стандартов, обеспечивающих надежность и безопасность функционирования банков.

В рамках этих основных направлений развития банковской деятельности в последние годы можно выделить несколько специфических тенденций:

• концентрация банковской деятельности в относительно небольшом количестве крупных банков при сохранении конкуренции между ними;
• сохранение и развитие специализации банковской деятельности при одновременном повышении их универсальности (инвестиционные и сберегательные финансово-кредитные учреждения, как правило, существуют отдельно от коммерческих банков);
• расширение спектра парабанковских учреждений, оказывающих серьезную конкуренцию чисто банковским учреждениям;
• постепенное сокращение прямого присутствия государства в уставных капиталах коммерческих банков и переход преимущественно к экономическим методам регулирования банковской деятельности;
• повышение регулирующей роли центральных банков и их независимости от исполнительной власти (в раде стран - при закреплении функций пруденциального надзора за специальными институтами).

В этой связи совершенствование  банковской системы, понимаемое как  комплекс мероприятий по формированию у коммерческих банков ресурсной базы, достаточной для активной финансовой поддержки реального сектора по доступным для него процентным ставкам, законодательное закрепление правил валютного регулирования, юридическое оформление пределов полномочий центрального банка предполагает создание стройной и целенаправленной нормативной основы действий по трем главным направлениям: институциональным, собственно финансовым и организационным.

К институциональным  относятся:

1. Антиинфляционная политика, без которой любое наращивание финансовых ресурсов для кредитования реального сектора в национальной денежной единице является экономически бесполезным. При сохранении инфляции выше 15-20% в год на смену аккумуляции временно свободных финансовых ресурсов в банковской системе и перераспределению с помощью банковских кредитов материальных ресурсов в наиболее эффективные сектора экономики, государство переходит к прямому распределению этих ресурсов и рабочей силы. В подобном "мобилизационном" режиме - опыт Беларуси этому подтверждение - экономика может существовать достаточно долгое время, до осознания необходимости технологического перевооружения. При этом система банковского обслуживания носит подчиненный характер и ее удовлетворительное функционирование задается административными нормами.

2. Современная валютная  политика - смысл которой в привлечении  и распределении валютных ресурсов  в соответствии с реальной  рублевой платежеспособностью и  валютной окупаемостью каждого  из предприятий, независимо от сферы - производства, торговли, услуг

3. Соответствующая политика  в сфере отношений собственности  на средства производства, в соответствии  с которой, любой без исключения  заемщик, должен быть в состоянии  нести полную материальную ответственность за привлечение, использование и возврат заемных средств

Реализация комплекса  институциональных мероприятий  позволит осуществить ряд мер  по увеличению ресурсной базы банковской системы и увеличению объемов  денежного кредитования, обеспеченного  реальными материальными ресурсами, т.е. мероприятиями собственно финансового характера.

Такими финансовыми  мероприятиями первоначально могут  явиться:

1. Снижение нормы обязательного резервирования до 3-5%.

В современных финансовых системах обязательное резервирование играет не столько роль гаранта безопасности ведения банковского дела, сколько инструмента денежного регулирования. Тем более, что банки обязаны независимо от величины обязательных резервов создавать из прибыли отдельный резерв по сомнительным к погашению кредитам. Высокая норма резервирования вынуждает банки бесплатно передавать часть привлеченных средств центральному банку, уменьшая собственную ресурсную базу, с одной стороны, и увеличивать ставки по кредитам, чтобы за счет более высокой маржи "отработать" отвлеченные в обязательные резервы ресурсы - с другой. Возникает естественный высокий разрыв между ставками по депозитам и кредитам. Первые снижают склонность сберегать деньги, вторые ограничивают доступность кредитов. Недостаток доступных кредитных ресурсов пытается восполнить Национальный банк, необоснованно увеличивая денежную массу за счет дешевых эмиссионных денег, которые, в конечном счете, создают их избыток на межбанковском рынке. Денежные же сбережения домашних хозяйств, которые могли бы быть использованы в качестве кредитных ресурсов, уходят в наличную валюту, дестабилизируя валютный рынок.

2. Переход к практике  хранения средств в обязательных  резервах на едином корсчете  коммерческого банка. 

В настоящее время  обязательные резервы коммерческих банков хранятся на счетах в Национальном банке и в платежном обороте не используются. В то же время коммерческие банки должны постоянно перестраховываться, не рискуя допускать дебетовое сальдо на корреспондентских счетах, за которые они должны платить проценты в размере двойной ставки рефинансирования. Перевод обязательных резервов на общий корреспондентский счет банка и право их использовать в размере, предположим 20-30%, с поддержанием необходимых контрольных сумм на определенные даты, позволит им более оперативно использовать свободные средства без риска попасть в дебетовое сальдо. В целом, это будет означать соответствующее увеличение ресурсной базы коммерческих банков без риска снизить их надежность и ликвидность.

3. Восстановление ограничений  на использование СКВ в расчетах и платежах внутри страны.

Запрет на использование  иностранных валют на территории суверенных государств является нормой для подавляющего числа государств. При этом в экономике переходного  типа свобода перевода рублей в доллары  и обратно при реальной доходности рублевых сбережений на уровне более высоком по сравнению с долларом, может стимулировать приток валюты в банковскую систему в качестве кредитных ресурсов.

4. Снятие всех ограничений  на покупку банками валюты  на внутреннем рынке для инвестиционных целей.

Реализация данного  мероприятия предполагает открытие специальных валютных счетов в банках, на которых бы они аккумулировали валюту, купленную на внутреннем валютном рынке для предоставления инвестиционных кредитов со сроком не менее одного года. На эти счета должна зачисляться валюта, купленная у населения по договорному курсу (выше установленного на период до выхода на единый обменный курс), приобретенная у предприятий сверх продажи последними в рамках обязательной продажи, а также у нерезидентов. Валютные средства с этих счетов не могут использоваться ни на какие иные цели, кроме инвестиций. Предприятия, получившие специальный инвестиционный кредит с указанных счетов, должны погашать их только за счет валютной выручки, полученной на внешних рынках. В качестве эксперимента, право на открытие и пополнение валютой указанных счетов должны получить первоначально ограниченное число банков - не более 10. Исходя из объемов свободных средств на валютных счетах предприятий, а также продажи населением наличной валюты, в течение года банки, ориентировочно, могли аккумулировать на указанных специальных инвестиционных счетах до 200-250 млн. долларов США.

5. Ужесточение контроля  за нелегальным вывозом валюты  из страны.

Существующие сегодня  нормативные акты по регулированию порядка вывоза валюты из страны и оплаты импортных контрактов позволяют с минимальными нарушениями законодательства и минимальным риском вывозить сколько угодно валюты. Основной ее поток идет через небольшие коммерческие банки и финансовые компании, включая оффшорные. Ужесточение контроля должно осуществляться: во-первых, через лицензирование компаний и предприятий, имеющих право на экспортно-импортные операции и, во-вторых, банков, имеющих право на проведение платежей в инвалюте. Исключение - для совместных и иностранных предприятий в размере внесенного уставного капитала валюте и полученной прибыли. Параллельно должны быть установлены повышенные таможенные пошлины на готовые товары широкого потребления и максимально снижены для полуфабрикатов, сырья и технологического оборудования.