Банковская система РФ

Коммерческие банки являются основным звеном кредитной системы, занимающимся практически всеми видами банковских операций. С давних времен, коммерческие банки занимаются приемом вкладов на текущие счета, краткосрочным кредитованием промышленных и торговых предприятий, осуществлением расчетов. В настоящее время коммерческие банки расширили приемы срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочного кредитования, создали системы кредитования населения (потребительского кредита).

Паевые и акционерные  начала являются основой для образования  коммерческих банков. Физические и юридические лица, являющиеся организаторами и основателями банка, приобретают статус учредителей банка, покупая "учредительские" паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, покупающие акции банка, получают статус акционеров. Лица, которые участвуют со своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками) .

Коммерческие банки в свою очередь различаются: способом формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), специализацией, территорией деятельности, видом совершаемых операций и т.д.

Основой деятельности коммерческого  банка является формирование его  собственных средств как базы для привлечения депозитов и  осуществления активных операций.

В зависимости от размеров уставного фонда все коммерческие банки подразделяются на три группы: мелкие - с уставным фондом до 30 млн.руб., средние - с уставным фондом от 30 до 100 млн.рублей, крупные, уставной фонд которых превышает 100 млн.рублей. Средства коммерческих банков подразделяются на:

— собственные (уставный фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли);

— привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

Коммерческие банки занимаются:

1) привлечением свободных денежных средств;

2) предоставлением ссуд;

3) осуществлением денежных расчетов и платежей в хозяйстве;

4) выпуском кредитных средств обращения;

5) консультированием и предоставлением экономической и финансовой информации;

Коммерческие банки, выступающие на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

Коммерческие банки играют ведущую роль в платежном механизме экономики многих развитых стран.

На сегодняшний день к коммерческим банкам относят множество институтов. Главное их отличие от центральных банков заключается в том, что они не имеют права на эмиссию банкнот.

Коммерческие банки подразделяют на два типа – универсальные и специализированные.

Универсальный банк занимается осуществлением практически всех видов банковских операций, в частности : предоставляет краткосрочные и долгосрочные кредиты; проводит операции с ценными бумагами, осуществляет прием вкладов всех видов и т.п.

Специализированный банк работает с одним или несколькими видами. В некоторых странах банкам запрещено выполнять широкий круг операций. Однако доходы банков от отдельных операций могут достигать такого уровня, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

В странах, где господствуют универсальные банки, существуют многочисленные специальные банки. И обратно, в странах с преобладанием специальных банков заметна тенденция к универсализации. Это можно объяснить либерализацией банковского законодательства и обходом банков существующих законов.

Коммерческие банки в Российской Федерации - банки универсального типа, однако они имеют право осуществлять практически все виды банковских операций на рынке кредитных ресурсов, так же выполнять посредническую деятельность при первичном размещении акций и облигаций промышленных компаний, но большинство из них занимаются узкой специализацией. Главная статья дохода многих из них- комиссионные, полученные за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, так же - процессы за предоставленные краткосрочные ссуды.

 

 

 

 

ГЛАВА 2. МИРОВОЙ ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ РОССИИ

 

2.1. Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России.

 

18 октября 2007 года второй президент России В.Путин в рамках прямой линии, отвечая на ряд вопросов бегущей строки, заявил, что банковского кризиса в России не будет. По словам президента, не планируется в стране и денежной реформы. В конце прямой линии Путин заявил, что не будет и дефолта, обосновав свое утверждение хорошими макроэкономическими показателями России.

Вопрос о возможном  банковском кризисе был задан  президенту на фоне общемирового финансового  кризиса, который нанес крупным  кредитным организациям, полагавшимся на переоцененные ипотечные облигации, много миллиардный ущерб. Российские банки отреагировали на кризис слабее, чем их зарубежные коллеги, но некоторые из них занялись переоценкой своих кредитных продуктов. В свою очередь, российские монетарные власти рекомендовали банкам снизить долю иностранных инвестиций в своем капитале.

Как отмечает А Н. Амосов: "Степень влияния экономических  кризисов на банковскую систему зависит  от многих факторов, однако главным  из них является состояние самой  банковской системы к началу экономического кризиса».  При этом особое значение играют ликвидные позиции, качество кредитного портфеля, уровень капитализации банков и банковской системы в целом.

 Накануне кризиса  российская экономика демонстрировала  очень хорошие макроэкономические показатели: значительный профицит бюджета и счета текущих операций, быстрый рост золотовалютных резервов и средств в бюджетных фондах. На фоне динамичного экономического роста, российский банковский сектор стремительно разрастался, благодаря все же масштабному притоку капитала и значительным иностранным заимствованиям.

Бурный рост банковского кредитования в свою очередь привел к повышению доходов банков. Здесь же следует отметить, что в период с 2000-2006 гг. увеличился рост ипотечного кредитования, однако следовало бы учитывать неопытность российских заемщиков, и возможности банков управлять такими рисками.

Что же касается розничных депозитов, то в основном население России предпочитает Сбербанк РФ, в результате чего ряд крупных и средних банков вынуждены были обращаться за финансирование на международные рынки. Депозиты населения составляют в среднем 30 % от обязательств банков, однако они сосредоточены в банках имеющих государственный пакет акций (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Банк Москвы и Россельхозбанк), на долю которых по данным ЦБ РФ приходится 40 % от всех активов банковского сектора. Мелкие российские банки пользовались все же своей ликвидностью на мировых рынках займов, однако несли определенный риск в результате зарубежных заимствований, например, сокращение сроков и ужесточение условий кредитов.

Вместе с тем в  последние годы было допущено некоторое  ослабление денежно-кредитной и  бюджетной политики. Так, в 2007 г. расходы  федерального бюджета увеличились  в реальном выражении на 24,9%, то есть их рост более чем в три раза превышал рост ВВП. В экономике сформировались устойчиво низкие процентные ставки, фактически отрицательные в реальном выражении, что привело к бурному росту кредитования. Естественным результатом стал «перегрев» экономики. С одной стороны, это способствовало усилению инфляционного давления, а с другой — быстрому наращиванию внешних заимствований.

Всего за три года (2005—2007) внешний долг негосударственного сектора  увеличился почти в четыре раза. На начало 2005 г. он составил 108 млрд долл. США., а на конец 2007 г. — 417,2 млрд .

Быстрый рост государственных  расходов и импорта маскировался повышением цен на нефть и другие товары российского экспорта. Однако фактически описанные процессы делали российскую экономику уязвимой к  воздействию глобального кризиса.

Ослабленная банковская система особенно болезненно переживает банковский кризис. Приходится констатировать, что в РФ сегодня потенциал  развития банковского сектора реализован весьма незначительно, банковский сектор тормозит развитие реального сектора экономики и теряет лучших российских клиентов, которые отдают предпочтение западным банкам. Банки РФ мелки, самые крупные из них не входят даже в двадцатку крупнейших банков в мире. Кроме того, российские коммерческие банки зачастую имеют   неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков. У нас практически вообще нет крупных банков, которые могли бы адекватно кредитовать промышленные и сырьевые гиганты.

Хотелось бы сказать, что российская модель финансовой банковской системы не эффективна, ведь все большая концентрация депозитов по прежнему в государственных банков. Мелкие банки находятся в зависимости от иностранных источников заимствований, а учитывая нынешнее положение рассчитывать им особо не на что. Конкуренция заставляет снижать ставки по кредитам, однако банки также вынуждены ограничивать выдачу кредитов, что бы оставаться ликвидными. Из-за снижения доходов банкам будет сложно наращивать капитал за счет собственных средств, а продолжение кризиса на мировых рынках ,возможно, снизит интерес инвесторов к России, в результате чего российским банкам будет сложнее и дороже привлекать капитал с этих рынков.

Кандидат экономических  наук, эксперт фонда «Открытая экономика» Л.Пайдиев считает, что "Центробанк РФ источника финансовой независимости страны не создал. Он констатирует: "У нас нет ни источника ликвидности, ни системы для неинфляционной раздачи денег, ни механизма борьбы с возможным банковским кризисом.  Страна разбухла от нефтегазовых доходов, но взять в ней ссуду под низкие проценты можно только, например, в чешском банке, но никак не в отечественном. То же самое было и накануне финансового краха 1998 года.  Расчеты в экономике остановились, коммерческие банки не имеют средств. Центробанк печатает рубли и раздает их комбанкам. Но те моментально скупают на эмитированные рубли валюту и вывозят ее за границу. Что дальше? Цены в РФ взлетели выше крыши, государственный бюджет пуст, в стране нет валюты для обеспечения критически необходимого импорта, расчеты парализованы…"

На протяжении долгого  периода банки страны в своей  деятельности не ощущали риска. Это  было связано с тем, что банковская система, основанная на государственной  форме собственности, работала в основном с государственными предприятиями и организациями.  

Появление элементов  рыночных отношений сделало деятельность банков сопряженной с рисками, которые  они несут персонально. При этом риску подвержены практически все  виды банковских операций. 
Сейчас, когда кредитные риски зашкаливают, ряд ключевых проблем залогового законодательства остается нерешенным, по-прежнему остаются ограниченными ресурсные возможности банков (имеется в виду, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов), сохраняется недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения. Уровень инвестиционной привлекательности российского банковского сектора относительно невысок. И это далеко не полный перечень кризисных проявлений, причин и факторов неблагополучия российской банковской системы.   

 

 

2.2.Черты проявления мирового финансового кризиса в банковской системе России

 

В августе 2007 г. в российской банковской системе стали проявляться  первые признаки серьезного финансового  кризиса (объем рефинансирования возрос в 350 раз), который через год (август–сентябрь 2008 г.) привел к массовому неисполнению банками своих обязательств по сделкам РЕПО. Уже первые проявления кризиса в России показали, что основной механизм его развития отличается от практики развитых стран.

В России неизбежность развития системного кризиса была предопределена сложившимися в 2000-х годах механизмами  финансирования банков и предприятий, предложения денег, ценообразования  на финансовом рынке. Банк России эмитировал рублевые средства под аккумулирование иностранной валюты в официальных резервах. Сокращение экспортной выручки российских экспортеров в результате падения мировых цен привело к относительному сжатию денежной массы. Повышение процентных ставок на мировом финансовом рынке и ограничение кредитования заемщиков из развивающихся стран привело к удорожанию заимствований для крупнейших российских банков. Это вызвало коллапс российского межбанковского кредитного рынка.  

Высокую зависимость  российского финансового рынка  и предприятий от внешнего финансирования иллюстрируют статистические данные. Так, на 1 октября 2008 г. внешний долг российских банков и предприятий (без участия в капитале) составлял   497,8 млрд долл.³ Уход международных инвесторов с российского рынка (за 2008 г. чистый отток частного капитала из России составил 130 млрд долл.), тут же возник кризис ликвидности в банковском секторе страны. 

Однако уже к концу 2008 года стали отчетливо проявляться  черты кризисных процессов в  России, что отчетливо видно глядя  на статистические процессы. Так например,  отток капитала из России в одном только сентябре составил 26 млрд долл. США, а в целом за год- 129,9 млрд долларов.. Рост инфляции такой, что ЦБ РФ изменил прогноз по данному показателю до 14% за 2008 год. Золотовалютные резервы за период с начала августа по декабрь снизились более чем на 100 млрд долл. и по состоянию на 20 января 2009 года составляют $397,5 млрд.млрд. Падение российских фондовых индексов на фондовых рынках с начала 2008 года на конец января оценивается в более чем 70%.

Также экспертами отмечена замедление и остановка роста  ВВП, снижение темпов роста в промышленности, строительстве, оборотов розничной  торговли и проблемы с ростом реальных доходов населения. В целом, за 9 месяцев 2008 года по сравнению с первым полугодием инвестиций в основной капитал снизились - с 16,9 до 13,1 процента, темп прироста промышленного производства - с 5,8 до 5,4 процента, реальных располагаемых доходов - с 8,1 до 7,8 процента, розничного товарооборота - с 15,2 до 15,1 процента. Такая же тенденция сохранилась в октябре 2008 года.